Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3839/2012 ~ М-3279/2012 от 15.05.2012

2 – 3839/27-2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2012 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Долгих Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеева А.Ю

. к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании

ничтожным условий договора, взыскании денежной суммы,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен кредитный договор № с ОАО «Русь-Банк» на общую сумму <данные изъяты> руб. ОАО «Русь-Банк» сменило свое название, новое фирменное наименование организации – ОАО «Росгосстрах Банк». По договору истцу были выданы денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Кредит был погашен истцом досрочно в №. Согласно п. 1.4 заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % процента от суммы кредита, что составляло <данные изъяты> руб. в месяц. Истец полагает, что его права как потребителя нарушены взиманием платы за обслуживание кредита. По выписке по счету комиссию за обслуживание кредита истец уплатил в сумме <данные изъяты> руб. Согласно п. 6.3 договора за образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу заемщик уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истцу был начислен штраф в размере <данные изъяты> руб. за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, т.к. платеж должен был пройти ДД.ММ.ГГГГ. Истец считает, что данный штраф является завышенным и не соответствует просрочке по погашению задолженности в 4 дня. Данный размер штрафа относительно размера ежемесячного платежа составляет более <данные изъяты> %, допущен был однократно. Согласно Приложения № к кредитному договору - дополнительного соглашения № и выписки по счету сумма платежа заемщика по страхованию жизни и здоровья составила <данные изъяты> руб. и была списана до момента получения заемщиком кредитных денежных средств. Присоединение к Программе коллективного страхования было оформлено самостоятельным заявлением и было обязательным условием получения истцом кредита на потребительские нужды. Кредитные обязательства были исполнены истцом надлежащим образом, в соответствии с действующим законодательством и условиями договора досрочно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор считается исполненным надлежащим образом и его действие прекращено, однако ответчик не произвел перерасчета суммы страховки. Истец оплатил неоказанную ему услугу по страхованию жизни и здоровья в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что является нарушением со стороны ответчика. Истец полагает, что подлежит возврату сумма страховки в размере <данные изъяты> руб. Истец просит признать ничтожными п. 1.4 кредитного договора № и п. 3 «Основные условия» Дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части условия - ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита, обязать банк выплатить ему денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., обязать банк выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., снизить размер штрафа за просрочку ежемесячного платежа.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Росгосстрах-Жизнь».

Истец Алексеев А.Ю. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям указанным в иске.

Представитель ОАО «Росгосстрах Банк» - Шамотьева Н.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление.

Суд, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевым А.Ю. и ОАО «Русь-Банк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> года. Пунктом 1.4. кредитного договора и п. 3 «Основные условия» Дополнительного соглашения № к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от суммы кредита указанной в п. 1.1. кредитного договора.

Причем комиссия за обслуживание кредита была включена отдельной позицией наряду с обозначенной суммой части основного долга и процентов за пользование кредитом. Комиссия за обслуживание кредита определена в качестве фиксированного ежемесячного платежа, который составляет <данные изъяты> руб. Из выписки по лицевому счету усматривается, что Алексеевым А.Ю. уплачена банку комиссия за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.).

ОАО «Русь-Банк» сменило свое название, новое фирменное наименование организации – ОАО «Росгосстрах Банк», что подтверждается протоколом № внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Русь-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким, образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федераций не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за обслуживание кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за обслуживание кредита, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за обслуживание кредита с граждан неправомерно.

В связи с чем, суд полагает требование истца о признании недействительными п. 1.4 кредитного договора № и п. 3 «Основные условия» Дополнительного соглашения № к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от суммы выданного Кредита правомерным.

Исходя из вышеизложенного, исковые требования о взыскании с ответчика уплаченной комиссии за обслуживание кредита, подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу Алексеева А.Ю. подлежит взысканию уплаченная комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб.

Относительно заявленного ответчиком срока исковой давности по предъявленным требованиям суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку комиссия за обслуживание кредита взималась в виде периодических ежемесячных платежей, то и применение срока исковой давности следует производить к каждому платежу, исчисляя указанный срок с момента уплаты истцом очередного платежа.

Принимая во внимание, что первый платеж в счет оплаты кредита был произведен истцом ДД.ММ.ГГГГ, в суд иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен.

Пунктом 2.4 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется при условии присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной банком.

Присоединение к Программе коллективного страхования было оформлено самостоятельным заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Приложения № к Кредитному договору - Дополнительного соглашения № и выписки по счету сумма платежа Заемщика по страхованию жизни и здоровья составила <данные изъяты> руб. и была списана банком до момента получения заемщиком кредитных денежных средств.

Согласно Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Финансовая защита» срок действия договора для застрахованных лиц устанавливается в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя, но не более 5 лет. Период страхования для застрахованных лиц начинается со дня выдачи ему кредита по кредитному договору, при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по кредиту. Уплата страховой премии осуществляется единовременно, путем безналичных расчетов, переводом на счет страховщика. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования.

Пунктом 3.2. договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных и равен сроку действия договора о предоставлении кредита.

Принимая, во внимание, что взятые кредитные обязательства были исполнены Алексеевым А.Ю. надлежащим образом в соответствии с действующим законодательством и условиями договора досрочно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то кредитный договор считается исполненным надлежащим образом и его действие прекращено, соответственно прекратились и отношения страхования жизни и здоровья заемщика.

На основании изложенного требование истца о взыскании страховой суммы в размере <данные изъяты> руб. подлежит удовлетворению. Расчет, представленный истцом является правильным, стороной ответчика не оспорен.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку банк неправомерно удержал и пользовался выплаченной Алексеевым А.Ю. суммой комиссий за обслуживание кредита и денежными средствами по оплаченной услуге за страхование жизни и здоровья, суд считает требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованными, однако подлежащими удовлетворению частично в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в соответствии со следующим расчетом: <данные изъяты>.

Расчет суммы процентов за пользование денежными средствами, выплаченными в качестве комиссии за обслуживание кредита: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. = <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Расчет суммы процентов за пользование страховой выплатой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> руб. = <данные изъяты>.

Пунктом 6.3. кредитного договора предусмотрено, что за образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу, заемщик уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты> руб. Штраф уплачивается при каждом возникновении просроченной задолженности.

В силу ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть установлена обязанность должника об уплате неустойки (штрафа, пени) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Нормами ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суду, при рассмотрении требований о взыскании неустойки, предоставлено право уменьшить предъявленную к взысканию неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Принимая во внимание, что ОАО «Росгосстрах Банк» не заявлены требования о взыскании с Алексеева А.Ю. неустойки, то суд не усматривает оснований для уменьшения неустойки, поскольку положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются судом только при взыскании неустойки.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Само по себе условие договора об установлении неустойки за просрочку исполнения обязательства в каком бы то ни было размере не может быть признано недействительным ввиду отсутствия установленных законом ограничений размера договорной неустойки.

Истец при подаче иска в суд в силу ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобожден от уплаты государственной пошлины, размер которой по удовлетворенной части иска составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Алексеева А.Ю. к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании ничтожным условий договора, взыскании денежной суммы удовлетворить частично.

Признать пункт 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и пункт 3 «Основные условия» дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обязывающие истца оплатить ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита недействительными.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Алексеева А.Ю. уплаченную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова