Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6981/2011 ~ М-6572/2011 от 19.09.2011

№ 2-6981/27-2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 октября 2011 года город Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Долгих Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гарибова Т.Ф,о. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Гарибов Т.Ф.о. обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что между истцом и ОАО Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договоров банк предоставляет Гарибову Т.Ф.о. потребительские кредиты, а заемщик осуществляет возврат кредитов и уплачивает проценты за пользование кредитами в порядке, установленном договорами. На сегодняшний день все обязательства перед кредитором выполняются должным образом.

Пункт 2.8. договора указывает, что заемщик уплачивает кредитору комиссию за расчетное обслуживание счета 0,99%, что составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за весь период кредитования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. На сегодняшний день комиссия за расчетное обслуживание по данному договору уплачена в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за расчетное обслуживание счета определена в размере 1,89%, что составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. На сегодняшний день сумма комиссии выплачена в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истец полагает, что включение в договоры условий по взиманию комиссии за расчетное обслуживание счетов являются незаконными. Ссылаясь на ст.ст. 16-17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.ст. 167, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 131-133 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие истца оплатить комиссию за расчетное обслуживание; обязать ответчика сделать перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., денежную компенсацию за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался.

Представитель истца - Люттина В.П., действующая на основании доверенности с полным перечнем полномочий, предоставленных стороне гражданским процессуальным законодательство, в судебном заседании уменьшила размер исковых требований в части взыскания денежной компенсацию за пользование чужими денежными средствами. Просила взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В ранее представленном отзыве указал, что между клиентом и банком были заключены договоры, которые являются смешанными, включающими в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, в связи с чем, между сторонами по договорам сложились и кредитные правоотношения, и отношения, вытекающие из договоров банковского счета. В соответствии со ст.ст. 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора, определении условий заключаемого договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Согласно ч. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Открытые истцу счета не являются ссудными счетами, так как открыты не в рамках кредитных договоров, а по договорам банковского счета. Таким образом, комиссионное вознаграждение, предусмотренное договорами, клиент оплачивает за операции по текущим счетам, которые являются самостоятельными банковскими услугами, поэтому носят возмездный характер. Также указал, что в силу ч. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возмещения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Таким образом, истец, исполнив свои обязательства по оплате спорных комиссий по договорам, не вправе требовать возвращения банком того, что было исполнено. Указал, что истцом уплачена комиссия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Считает, что истцом представлен неверный расчет суммы задолженности, согласно которому истец рассчитывает проценты начиная с даты предоставления кредитов, что является ошибочным. Полагает, что требование истца о взыскании с банка расходов на представителя в размере <данные изъяты> руб. не соответствует принципу разумности. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на 36 месяцев по 18% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. При этом согласно п. 2.8. кредитного договора банк ежемесячно взимает комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы предоставляемого кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на 24 месяца по 21,90 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. В силу п. 2.8. кредитного договора банк ежемесячно взимает комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,89% от суммы предоставляемого кредита.

Из ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Также судом установлено, что истец по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> 2011 года уплатил банку комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., данная сумма ответчиком не оспаривается.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил банку комиссию за расчетное обслуживание за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. <данные изъяты>

Пунктом 2.1.Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Из представленных возражений банка следует, что счета №№ <данные изъяты>, <данные изъяты>, которые были открыты банком истцу, являются текущими счетами клиента, не являются ссудными счетами, открыты не в рамках кредитных договоров, а на основании договоров банковского счета, услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах, оплачивает клиент.

Между тем, суд приходит к выводу, что банком установлена в кредитных договорах, заключенных с истцом, комиссия за расчетное обслуживание счета с кредитными денежными средствами, в то время как размещение кредитных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Доводы банка о том, что обслуживание открытых банком истцу счетов основано на договорах банковского счета, не могут быть приняты во внимание, поскольку в соответствии с Порядком предоставления кредита, установленным Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, в то время как открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса Российской Федерации и положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусматривающими проведение различных расчетных операций.

Доводы банка о том, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно п. 4 постановления Конституционного суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Доводы банка о том, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора, в связи с чем истец не вправе требовать возвращения с банка того, что было исполнено, основаны на неправильном толковании закона.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На этом основании суд полагает, что условия кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Гарибовым Т.Ф.о. и ОАО Национальный банк «Траст», предусматривающие уплату заемщиком комиссии за расчетное обслуживание счетов, являются в силу закона недействительными, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика уплаченных сумм – комиссии за расчетное обслуживание счета подлежат удовлетворению.

Исходя из представленных чеков, приходных кассовых ордеров, выписки по счету истцом уплачена банку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за расчетное обслуживание счета в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (по <данные изъяты>. ежемесячно), по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за расчетное обслуживание счета в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (по <данные изъяты> ежемесячно). Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку банк неправомерно удержал и пользовался выплаченной ему истцом суммой комиссий за расчетное обслуживание счетов, суд полагает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в соответствии с расчетом истца, который проверен судом и является верным.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Сумма денежной компенсации по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>).

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Сумма денежной компенсации по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>).

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ) + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ)).

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Указанные истцом расходы подтверждены приложенной к делу квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей.

В силу ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Основываясь на принципах разумности и справедливости, учитывая степень сложности рассматриваемого дела, объем проделанной представителем Люттиной В.П. работы, участие представителя в трех судебных заседаниях, суд полагает возможным возместить расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец при подаче иска в суд в силу ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобожден от уплаты государственной пошлины, размер которой по удовлетворенной части иска составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (требования материального характера) + <данные изъяты> руб. (требования неимущественного характера).

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в счет оплаты государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Гарибова Т.Ф,о. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие истца оплатить комиссию за расчетное обслуживание недействительными.

Обязать Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Гарибовым Т.Ф,о. и Открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ».

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в пользу Гарибова Т.Ф,о. уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в пользу Гарибова Т.Ф,о. уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в пользу Гарибова Т.Ф,о. проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» государственную пошлину в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Зарипова