Мотивированное решение по делу № 02-7350/2022 от 20.06.2022

Дело № 2-7350/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2022 года адрес

Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яруткина Сергея Александровича к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Яруткин С.А. обратился с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что сторонами был заключен договор добровольного страхования жизни № 7831131733 от 20.01.2022 г. В рамках исполнения обязательств по Договору истец перечислил Страховщику денежные средства в качестве страховой премии в размере сумма Договор страхования заключался в обеспечение исполнения обязательств по потребительскому кредиту от 20.01.2022 № 031578/1. 30.03.2022 г. была погашена стоимость кредита, в рамках которого был заключен Договор страхования. 31.03.2022 г. истец обратился к Страховщику с заявлением за возмещением стоимости страховой премии пропорциональной количеству дней, равному периоду времени с момента заключения Договора страхования (20.01.2021) до момента подачи заявления о его досрочном прекращении, в размере сумма 12.04.2022 г. истец получил отказ Страховщика в выплате указанной части страховой премии. 24.04.2022 г. в адрес Страховщика была направлена претензия о возврате стоимости страховой премии в неиспользованной части. 29.04.2022 г. Страховщиком был направлен ответ на указанную претензию, в котором истцу было повторно отказано в выплате части страховой премии.

Представитель истца в судебное заседание явился, на удовлетворении иска настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, против удовлетворения иска возражал.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 20 января 2022 г. между фио и ООО «Фольксваген Банк РУС» заключен кредитный договор № 0315789/1 на приобретение автомобиля.

Кроме того, между Яруткиным С.А. и ООО «СК «Согласие-Вита» заключен полис добровольного
страхования жизни» № 7831131733 от 20.01.2022 г. на условиях, добровольного страхования жизни № 2, утвержденных приказом ООО «СК «Согласие-Вита» от 27.01.2021 № СВ-1-07-06, являющихся неотъемлемой частью и приложенных к страховому полису.

Страховая премия по договору личного страхования составила сумма, которая была уплачена истцом в полном объеме.

Страховая сумма установлена в размере сумма

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, фио обратился в ООО «СК «Согласие-Вита» с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат части страховой премии по Договору страхования.

До настоящего времени страховая премия не возвращена.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

При этом все существенные условия Договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ были соблюдены и указаны в Договоре страхования:

О застрахованном лице;

О страховом случае;

О размере страховой суммы;

О сроке действия.

Таким образом, Яруткин С.А. добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный Договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям.

В п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. N 3854/У установлен определенный срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с полным возвратом страховой премии - в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Материалы дела не содержат сведений о том, что истец в указанный срок обращался с заявлением об отказе от договора страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страховом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками Договор страхования № 7831131733 не обладает.

Согласно п. 9 кредитного договора, если Заемщик является Залогодателем по договору залога, обеспечивающему исполнение обязательств по кредитному договору, он обязан осуществить имущественного страхование Автомобиля, которое передается в залог путем приобретения полиса КАСКО в соответствии с требованиями, указанными в Общих условия.

Таким образом, обязанность заемщика заключить договор личного страхования условиями кредитного договора не предусмотрена.

Согласно адрес договора, процентная ставка составляет 17,30% годовых.

При этом, в случае поступления информации об отказе Заемщика от Договора личного страхования Банк вправе увеличить процентную ставку до 17,30% годовых.

При данных обстоятельствах, при отказе от заключения Договора личного страхования – процентная ставка не изменяется.

Как следует из анализа условий кредитного договора, Банком не предлагались разные условия потребительского кредита в зависимости от заключения/незаключения договора страхования с ООО СК «Согласие Вита».

Из условий Договора страхования следует, что размер страховой выплаты осуществляется в размере остатка ссудной задолженности по Кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафом и пени. Таким образом, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Яруткиным С.А. кредитной задолженности.

При этом, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальном суммы кредита и последующего изменения размера страховых выплат, возможность наступления страхового случая не отпала, срок действия договора страхования не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы фактического остатка по кредиту, поскольку размер страховой выплаты на каждый конкретный период времени определена в первоначальном графике платежей.

Страховая защита по программе добровольного страхования на случай наступления страховых рисков предоставляется на весь срок действия Договора страхования независимо от срока погашения задолженности по кредитному договору. Исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияет на правоотношения сторон по Договору страхования, который продолжает действовать.

Страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона N 4015-1).

По условиям заключенного между сторонами договора страхования на страхование принимались жизнь и здоровье Яруткина С.А. (Смерть Застрахованного лица по любой причине, Установление Застрахованному лицу I, II инвалидности по любой причине), а не финансовые риски по договору кредитования, до настоящего времени возможность наступления страхового случая не отпала.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями Договора страхования, в случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней страховая премия не возвращается.

Указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора не имеется.

Учитывая вышеизложенное, в удовлетворении заявленных требований о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Яруткина Сергея Александровича к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья М.А. Соболева