Решение по делу № 2-488/2016 от 21.12.2015

дело № 2-488/2016    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 февраля 2016 года                                г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего        Квашниной Е.Ю.,

при секретаре                Мезенцевой И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика Кондратьевой Е.В.,

гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Кондратьевой Е.В. о взыскании суммы долга по кредитным договорам,

установил:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее - Банк) обратилось суд с исковым заявлением к Кондратьевой Е.В., в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с ответчика задолженность, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 515614,10 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 171406.44 руб., а всего 687020,54 руб., в возмещение расходов по госпошлине 10070,21 руб. (л.д. 5-9).

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.227, 8).

Ответчик Кондратьева Е.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, не оспаривала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор с ЗАО «Райффайзенбанк», по которому получила кредит в сумме 250000,00 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 21% годовых, кроме того, по кредитному договору, заключенному с Банком ДД.ММ.ГГГГ получила в кредит 550000,00 руб. на срок ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 17,9% годовых. На момент заключения кредитных договоров она являлась индивидуальным предпринимателем, но ДД.ММ.ГГГГ прекратила осуществлять предпринимательскую деятельность. До ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредитных договоров вносила по 700000,00 руб., впоследствии обратилась в Банк за реструктуризацией долга, Банк одобрил ее заявление, и в течение последующих трех месяцев она должна была оплачивать только проценты по кредитным договорам, но в связи с отсутствием финансовой возможности оплату не производила. Расчет Банка не оспаривает, просит с учетом ее материального положения снизить сумму пени до минимально возможной.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривается ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и индивидуальным предпринимателем Кондратьевой Е.В., заключен кредитный договор №ZLT (л.д. 15-22), согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 250000,00 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов 21,0% годовых.

Дополнительным соглашением № к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25), внесены изменения в кредитный договор, согласно которым дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 21,0% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ и по дату погашения в размере 22,0% годовых.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком путем осуществления платежей в порядке и в сроки, согласно графику платежей, изложенному в приложении № к дополнительному соглашению (л.д. 26-27).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и индивидуальным предпринимателем Кондратьевой Е.В., путем подписания заявления на кредит заключен кредитный договор № (л.д. 116-119), согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 550000,00 руб., на срок 60 месяцев, с уплатой процентов 17,9% годовых, ежемесячного платежа в размере 13936,48руб.

Подписанное Кондратьевой Е.В. заявление на кредит, содержащее все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать, как оферту, которую Банк акцептовал путем перевода денежных средств на открытый на имя ответчика счет №.

Дополнительным соглашением № к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 120-122), внесены изменения в кредитный договор, согласно которым проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начисляются в размере 17,9%, с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения кредита – 18,9%, дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком путем осуществления платежей в порядке и в сроки, согласно графику платежей, изложенному в приложении № к дополнительному соглашению (л.д. 121-122).

В соответствии с Дополнительным соглашением № к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, номер счет заемщика открытый Банком - № (л.д. 123).

ДД.ММ.ГГГГ Кондратьева Е.В. прекратила деятельность индивидуального предпринимателя (л.д. 181-182 выписка из ЕГРЮЛ).

Решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем в учредительные документы юридического лица внесены соответствующие изменения ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 183-212).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк свои обязательства перед заемщиком по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме, что подтверждается выписками по счету клиента №, № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ соответственно (л.д. 35-106, 124, 125-170), и ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, заемщик надлежащим образом условия кредитных договоров не исполняет, нарушает графики погашения, последние платежи по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ внесены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3650,00 руб. (л.д. 35-106, 124, 125-170 выписка по счету клиента).

Согласно пунктам 9.1, 9.12 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов в рамках беззалогового кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сегмента «Микро» ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Общие условия) (л.д. 174-180), в случае если клиент не возвращает кредит, не уплачивает проценты за пользованием кредитом или не уплачивает другие суммы, подлежащие уплате Банку в связи с кредитом по условиям кредитного договора, в сроки, в которые такие суммы подлежат уплате, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, что не является односторонним отказом от������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?????????????????�������??????J?J???????????????J?J???????????????J?J??�??????????�?�???????J?J?????????????????�??????????????

Банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредитов в пятидневный срок, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ составила 171406,44 руб., 515614,10 руб. соответственно (л.д. 107-109, 171-173).

Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В случае несвоевременного возврата клиентом суммы задолженности по кредиту, несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, а также несвоевременной уплаты Банком какой-либо суммы, причитающейся банку по кредитному договору, клиент уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 7.1 Общих условий).

Согласно расчетам взыскиваемой суммы (л.д.29-34, 110-115) сумма задолженности заемщика Кондратьевой Е.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 171406,44 руб., из них: сумма просроченного основного долга – 144453,46 руб., сумма просроченных процентов – 22721,29 руб., сумма пени за просрочку возврата кредита – 1416,73 руб., сумма пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - 2814,96 руб.;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 515614,10 руб., из них: сумма просроченного основного долга – 447897,72 руб., сумма просроченных процентов – 58691,49 руб., сумма пени за просрочку возврата кредита – 2211,62 руб., сумма пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - 6813,27 руб.

Расчет требуемой Банком суммы судом проверен, признан арифметически верным и ответчиком не оспорен.

Ответчиком не представлено доказательств тому, что после обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по кредитным договорам.

Ответчик Кондратьева Е.В., ссылаясь на тяжелое материальное положение, просит суд снизить размер неустойки, начисленной за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам до минимально возможной суммы.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из условий кредитных договоров следует, следует, что в случае нарушения обязательств по кредитному договору уплачивается неустойка в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно расчетам задолженности (л.д. 29-34, 110-115) сумма неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 4231,69 руб., в том числе сумма пени за просрочку возврата кредита – 1416,73 руб., за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - 2814,96 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 9024,89 руб., в том числе сумма пени за просрочку возврата кредита – 2211,62 руб., за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - 6813,27 руб.

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определениях от 21.12.2000 года № 263-О, 15.01.2015 № 6-О, 7-О, согласно которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд полагает возможным снизить размер суммы неустойки, предъявляемой Банком ко взысканию с ответчика Кондратьевой Е.В. за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам с ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание размеры просроченной задолженности по основному долгу и процентам, суд полагает, что неустойка, исходя из 0,1% за каждый день просрочки или 35,6% годовых, несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, требуемые ко взысканию суммы неустойки подлежат снижению по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 1500,00 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 4000,00 руб.

С учетом изложенного и, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает необходимым взыскать с Кондратьевой Е.В. в пользу Банка сумму задолженности, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 168674,75 руб., из них: сумма просроченного основного долга – 144453,46 руб., сумма просроченных процентов – 22721,29 руб., сумма пени за просрочку возврата кредита, за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - 1500,00 руб.;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 510589,21 руб., из них: сумма просроченного основного долга – 447897,72 руб., сумма просроченных процентов – 58691,49 руб., сумма пени за просрочку возврата кредита, за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - 4000,00 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Райффайзенбанк» следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком подлежат возмещению истцу судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины при обращении в суд с иском, в размере 10070,21 руб. (л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст. 12, 198Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк», - удовлетворить частично.

Взыскать с Кондратьевой Е.В. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности, рассчитанную на ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168674 руб. 75 коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 510589 руб. 21 коп., в возмещение расходов по оплате госпошлины 10070 руб. 21 коп., а всего сумму 689334 руб. 17 коп. (шестьсот восемьдесят девять тысяч триста тридцать четыре рубля семнадцать копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному обществу «Райффайзенбанк»», - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Златоустовский городской суд.

Председательствующий                     Е.Ю. Квашнина

Решение в законную силу не вступило