Решение по делу № 2-994/2020 ~ М-872/2020 от 03.06.2020

Дело № 2-994/2020; УИД 42RS0010-01-2020-001283-69

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

с участием ответчика – Авдеева Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

9 июля 2020 года

гражданское дело по исковому заявлению

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Авдееву Евгению Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), в лице своего представителя Д.Т.С., обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Авдееву Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка были приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

18 января 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 250000 руб. под 19% годовых на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил подп. 4.1 Условий кредитования. В соответствии с подп. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 19 февраля 2013 года, на 9 марта 2020 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 2417 дней, по процентам – 2293 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 85433,29 руб.

По состоянию на 9 марта 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 390509,28 руб., в том числе: просроченная ссуда – 233269,53 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 72050,54 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 85189,21 руб.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

Судебным приказом от 09.02.2018 года, выданным мировым судьей судебного участка № 1 Киселевского городского судебного района, с Авдеева Е.И. была взыскана задолженность по просроченным процентам по кредитному договору № от 18.01.2013 года в сумме 44007,07 руб., которые им выплачены.

В связи с чем, просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Авдеева Е.И. сумму задолженности в размере 390509,28 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7105,09 руб. (л.д.2-3).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Авдеев Е.И. в судебном заседании с заявленными требованиями о взыскании с него просроченной ссуды в сумме 233269,53 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7105,09 руб. был согласен. Факт заключения кредитного договора с истцом и получения кредита в сумме 250000 руб. под 19% на 60 месяцев не отрицал. На взыскании штрафных санкций возражал, указывая на их несоразмерность нарушенному обязательству и свое тяжелое материальное положение.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как было установлено в судебном заседании, на основании заявления-оферты без страхования, 18 января 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк», являющимся банком, и Авдеевым Е.И., являющимся заемщиком, был заключен договор о потребительском кредитовании №. По условиям указанного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 250000 руб. с процентной ставкой 19% годовых на 60 месяцев (л.д.14-18).

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования)(л.д.19-20) банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В силу п. п. 3.4, 3.5 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением офертой (п. 3.6 Условий).

    Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте (п. 3.7 Условий).

    Уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании акцепта заемщика в соответствии с заявлением-офертой(п. 3.8 Условий).

При заключении кредитного договора № от 18.01.2013 года Авдеев Е.И. был ознакомлен с ним; Условия кредитования и Заявление-оферта были получены им на руки, о чем свидетельствует его подписи в указанных документах.

Кредит в сумме 250000 руб. был предоставлен Авдееву Е.И. 18 января 2013 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12) и им в судебном заседании не оспаривалось.

Как следует из раздела Г и Графика осуществления платежей, Авдеев Е.И. должен был ежемесячно не позднее 18-20 числа каждого месяца, начиная с 18 февраля 2013 года, вносить денежные средства на банковский счет, открытый в филиале «<данные изъяты> ООО ИКБ «Совкомбанк»,в счет погашения кредита и процентов за пользование им в сумме 6485,14 руб., 6367,01 руб. – последний платеж. (л.д.16-17).

Всего, начиная с 18 февраля 2013 года по 18 января 2018 года, Авдеев Е.И. должен был внести на банковский счет в счет погашения кредита и процентов за пользование им 388990,27 рублей. В то время как внес 85433,29 руб., что свидетельствует о том, что он ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору о потребительском кредитовании.

Данный факт подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д.10-12).

Пунктом 5.2 Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей, то есть, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

9 сентября 2019 года истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором Авдееву Е.И. было предложено возвратить задолженность по кредитному договору в течение 30 дней со дня направления уведомления (л.д.24-27). До настоящего времени названное уведомление Авдеевым Е.И. не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 9 марта 2020 года общая задолженность Авдеева Е.И. перед банком составляет 390509,28 руб., в том числе: просроченная ссуда – 233269,53 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 72050,54 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 85189,21 руб.(л.д.10-11).

Указанный расчет ответчиком не оспорен, проверен судом и признан обоснованным. Между тем, суд не может согласиться с суммой штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов ввиду следующего.

Исходя из п. 6.1 Условий кредитования и раздела Б заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Между тем, п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7 предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем либо некоммерческой организацией, осуществляющей деятельность приносящей доход, правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные Авдеевым Е.И. в счет погашения кредита и процентов за пользование им.

Также суд учитывает, что размер неустойки (пени) определен истцом в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что значительно превышает ключевую ставку банка России.

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчика штрафных санкции за просрочку уплаты кредита до 25000 руб., за просрочку уплаты процентов до 10000 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Авдеева Е.И. штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов в сумме 47050,54 руб. и 75189,21 руб. соответственно суд считает необходимым ПАО «Совкомбанк» отказать.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

В связи с чем, с Авдеева Е.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 7105,09 руб., понесенные по платежным поручениям № от 17.03.2020 года и № № от 17.10.2019 года (л.д.8-9).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Авдееву Евгению Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Авдеева Евгения Ивановича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от 18.01.2013 года в сумме 268269 (двести шестьдесят восемь тысяч двести шестьдесят девять) руб. 53 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 233269,53 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 25000 руб., за просрочку уплаты процентов – 10000 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Авдеева Евгения Ивановича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7105 (семь тысяч сто пять) руб. 09 коп.

В удовлетворении требований о взыскании с Авдеева Евгения Ивановича штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 47050,54 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 75189,21 руб. Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 16 июля 2020 года.

Председательствующий -                             Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.