Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-965/2020 ~ М-705/2020 от 29.04.2020

Дело № 2-965/2020

18RS0023-01-2020-001098-50

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2020 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.,

при секретаре Дудиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Молокову <данные изъяты> о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Сарапульский городской суд с иском к Молокову И.В. о взыскании денежных средств. Заявленные требования обосновывает тем, что 26 января 2019 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Молоковым И.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер SRSRS510S19012600378. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения Банк перечислил заемщику денежные средства в размере 535 500 рублей, процентная ставка по кредиту составила 18,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26 числа каждого месяца в размере 13900 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, несмотря на надлежащее выполнение Банком своих обязательств по кредитному договору, в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика Молокова И.В. задолженность, образовавшуюся в период с 26 декабря 2019 года по 26 марта 2020 года: сумму просроченного основного долга в размере 475 401,72 рублей; сумму начисленных процентов в размере 29 276,10 рублей; неустойку в размере 2 488,09 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 271,66 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением; представил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Молоков И.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, ограничиваясь исследованием представленных сторонами доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ - двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела установлено, что кредитное соглашение между сторонами заключено в офертно - акцептной форме.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 26 января 2019 года между истцом АО «АЛЬФА-БАНК» (далее также - Банк) и ответчиком Молоковым И.В. был заключен кредитный договор № SRSRS510S19012600378, состоящий, в том числе, из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее по тексту Индивидуальные условия), Общих условий потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее по тексту Общие условия), а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, на основании которых Банк предоставил заемщику Молокову И.В. кредит в сумме 535 500 рублей под 18,99 % годовых. Обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил полностью. В соответствии с выпиской по счету, открытому на имя Молокова И.В., он воспользовалась предоставленным кредитом.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными суду доказательствами: заявлением заемщика от 26 января 2019 года, заявлением на получение кредита наличными, Индивидуальными условиями, Общими условиями, выпиской по счету Молокова И.В. за №, справкой по кредитной карте.

Таким образом, договор с ответчиком заключен путем направления оферты и ее акцептования; заявление заемщика представляет собой кредитное предложение на получение кредитной карты.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий все платежи в пользу Банка по договору выдачи кредита наличными (далее - Платежи) производятся заемщиком путем перевода с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета. Заемщик должен обеспечить наличие на текущем счете/Текущем кредитном счете/текущем потребительском счете до 23-00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа.

Все платежи должны быть осуществлены заемщиком в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. В случае наличия у заемщика задолженности по несанкционированному перерасходу средств, такая задолженность погашается в соответствии с ДКБО. Сумма денежных средств, внесенная заемщиком, должна быть достаточной для погашения всех обязательств заемщика перед Банком. В даты осуществления платежей заемщик обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу, в соответствующую дату, указанную в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в Графике платежей.

Если дата платежа приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты платежа, указанные в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в Графике платежей, остаются прежними. Такой перенос даты платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование кредитом. При этом часть основного долга, подлежащая погашению, будет уменьшена, а общая сумма ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредиту и процентам, указанная в Графике платежей, не изменится, кроме последнего платежа. Сообщение о размере последнего платежа в рассматриваемом случае будет направляться Банком заемщику в порядке, предусмотренном п.7.2. настоящих Общих условий выдачи кредита наличными (п.16 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными) (п.4.2 Общих условий).

Согласно п.4.3 Общих условий в случае получения от заемщика поручения, Банк вправе списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) заемщика сумму денежных средств в погашение задолженности по договору выдачи кредита наличными. При недостаточности на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете заемщика денежных средств для погашения просроченной задолженности по договору выдачи кредита наличными в полном объеме, Банк по поручению заемщика осуществляет перевод денежных средств с других счетов, открытых на имя заемщика в Банке, на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по договору выдачи кредита наличными при условии наличия соответствующего поручения заемщика на осуществление такого перевода без дополнительных распоряжений заемщика (заемщик заранее дает акцепт). В случае если валюта счета заемщика, с которого осуществляется перевод, не совпадает с валютой текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета, конверсия/конвертация осуществляется по курсу Банка России на дату перевода денежных средств.

При недостаточности денежных средств на счетах заемщика погашение задолженности по договору выдачи кредита наличными производится в следующем порядке:

- в первую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом:

- во вторую очередь - просроченная сумма соответствующей части кредита:

- в третью очередь - неустойка, рассчитываемая по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными;

- в четвертую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом:

- в пятую очередь - сумма соответствующей части кредита;

- в шестую очередь - иные платежи, предусмотренные Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Индивидуальными условиями выдачи Кредита наличными.

При наличии несанкционированного перерасхода погашение задолженности перед Банком производится в очередности, предусмотренной ДКБО для погашения несанкционированного перерасхода, а затем в очередности, указанной в настоящем пункте.

При условии получения от заемщика соответствующего поручения, Банк вправе осуществлять списание без дополнительных распоряжений со счетов, указанных в п.4.3. настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, сумму любой задолженности по договору выдачи кредита наличными и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемников Банка в отношении прав (требований) Банка по настоящему договору выдачи кредита наличными (п.4.4.).

При наличии остатка денежных средств на текущем счете, текущем потребительском счете или текущем кредитном счете заемщика после погашения очередного ежемесячного платежа, неустоек (при их наличии), а также после осуществления частичного досрочного погашения, произведенного в соответствии с п.3.4.1 - п.3.4.2. настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, остаток денежных средств списывается Банком в счет погашения последующих ежемесячных платежей, но не ранее дат, предусмотренных Графиком платежей (п.4.5 ).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, в соответствии с условиями заключенного соглашения о кредитовании путем выдачи банковской карты и зачисления на счет Молокова И.В. денежной суммы в размере 535 500 рублей. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, несмотря на надлежащее выполнение Банком своих обязательств по кредитному договору, в настоящее время ответчик Молоков И.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им обязательств по возврату кредитной задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно расчету, представленному истцом, у Молокова И.В. перед Банком по состоянию на 26 марта 2020 года образовалась задолженность в размере 507 165,91 рублей, в том числе, сумма просроченного основного долга в размере 475 401,72 рублей; сумма начисленных процентов в размере 29 276,10 рублей; неустойка в размере 2 488,09 рублей.

Возражений относительно расчета задолженности заемщик суду не представил.

Судом установлено, что расчет суммы долга истцом произведен исходя из условий кредитного договора, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, а также размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.

Расчет кредитной задолженности в части взыскания суммы основного долга, процентов, неустойки судом проверен, суд находит указанный расчет правильным, соответствующим материалам дела, положениям ст. 319 ГК РФ и принимает его за основу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Учитывая, что Молоков И.В. уклонился от исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредиту в размере 475401,72 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Исходя из изложенного, предусмотренные ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование кредитом, и подлежат уплате в размерах и в порядке, определенных договором, то есть соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2.8. Общих условий - за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой перевода суммы кредита с ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет Банка. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет Банка (пункты 2.9, 2.10 Общих условий).

Как следует из п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту определена сторонами в размере 18,99 % годовых.

Количество ежемесячных платежей – 60. Платежи по договору осуществляются по графику, сумма ежемесячного платежа 12 500 рублей. Дата осуществления первого платежа 26 февраля 2019 года. Дата ежемесячного платежа – 26 число каждого месяца.

Согласно расчету, сумма начисленных процентов по кредиту составила 29 276,10 рублей.

Поскольку ответчик уклоняется от выполнения своих обязательств по договору, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 29 276,10 рублей основаны на нормах действующего законодательства и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Банком заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка (п.5.1 Общих условий).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий выдачи Кредита наличными, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления Банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет Банка (п.5.2 Общих условий).

Таким образом, предусмотренная Общими условиями неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательство по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 26 марта 2020 года Банком начислена неустойка за просрочку уплаты задолженности в размере 2 488,09 рублей.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Следовательно, степень соразмерности заявленной истцом неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд полагает, что начисленный Банком размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, с учетом конкретных обстоятельств дела, периода неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежит уменьшению.

Таким образом, с ответчика Молокова И.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № SRSRS510S19012600378 от 26 января 2019 года по состоянию на 26 марта 2020 года: сумма основного долга в размере 475 401,72 рублей; сумма начисленных процентов в размере 29276,10 рублей; неустойка в размере 2 488,09 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Поскольку исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Молокову И.В. удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 8 271,66 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Молокову <данные изъяты> о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с Молокова <данные изъяты> в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № SRSRS510S19012600378 от 26 января 2019 года за период с 26 декабря 2019 года по 26 марта 2020 года: сумму просроченного основного долга в размере 475401,72 рублей; сумму начисленных процентов в размере 29 276,10 рублей; неустойку в размере 2 488,09 рублей; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 8 271,66 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Сарапульский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Сарапульский городской суд.

Судья Ю.С.Арефьева

<данные изъяты>

<данные изъяты>