Решение по делу № 2-3719/2013 ~ М-2627/2013 от 25.03.2013

<данные изъяты>                                     Дело №2-3719/2013

Р Е Ш Е Н И Е

     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2013 года                            город Казань

Советский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Р.Р. Минзарипова,

при секретаре судебного заседания З.Р. Сафиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефремова Н.С. к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ефремова Н.С. обратилась в суд с иском, указав, что <дата изъята> ее супруг ФИО заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 384 096 руб. 11 коп. для приобретения транспортного средства сроком на 5 лет. При этом фактически в качестве собственно кредита предоставлена денежная сумма в размере 252 100 руб. Оставшаяся часть денежных средств была удержана в качестве страховых премий: 93 586 руб. 50 коп. – за страхование приобретаемой автомашины, 38 409 руб. 61 коп. – за страхование жизни заемщика. Кроме того, в обеспечение обязательств по кредитному договору заемщик заключил с банком договор залога приобретенного транспортного средства, а с супругой заемщика (истицей) – договор поручительства. <дата изъята> наступила смерть ФИО О наступлении страхового случая истица банк уведомила, представив заявление о наступлении страхового случая и приложив к нему требуемый пакет документов. Однако до настоящего времени банку как выгодоприобретателю по договору страхования страховое возмещение не выплачено. Основанием для отказа в выплате страховщиком – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» - страхового возмещения послужило то обстоятельство, что смерть заемщика не была признана страховым случаем. Так, причиной смерти ФИО явилась ишемическая болезнь сердца. При этом в <данные изъяты> году ФИО перенес инфаркт миокарда, с этого времени находился на диспансерном учете с диагнозом «Ишемическая болезнь сердца». Таким образом, по мнению страховщика, событие (смерть) наступило в результате заболевания, которое имелось на момент заключения договора страхования, что давало страховщику в соответствии с утвержденными им правилами страхования основание признать данное событие не страховым случаем. Истица, однако, полагает, что страховщик необоснованно уклоняется от выплаты страхового возмещения, так как в действительности на момент заключения кредитного договора ФИО, а именно с мая 2008 года сердечнососудистыми заболеваниями не страдал. Следовательно, смерть заемщика необходимо признать страховым случаем и основанием для выплаты страхового возмещения.

Кроме того, в связи с необоснованным отказом страховщика от выплаты страхового возмещения истица была вынуждена исполнять обязательства по кредитному договору, внося ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им. Общий размер внесенных средств составляет 83 511 руб. 18 коп.

На основании изложенного истица просит обязать ответчика-страховщика выплатить страховое возмещение, направив возмещение на погашение кредита, взыскать с ответчиков уплаченные по кредитному договору после смерти ФИО денежные средства в размере 83 511 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требования о выплате страхового возмещения в размере 345 900 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, возместить судебные расходы.

Впоследствии представитель истицы иск в части компенсации морального вреда увеличил до 110 000 руб.

В судебном заседании представитель истицы исковые требования поддержал.

Представитель ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебном заседании иск не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался; иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав объяснения участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что <дата изъята> ФИО заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 384 096 руб. 11 коп. Кредит имел целевое назначение и предоставлялся для приобретения транспортного средства.

При этом фактически в качестве собственно кредита предоставлена денежная сумма в размере 252 100 руб. Часть денежных средств была удержана в качестве страховых премий: 93 586 руб. 50 коп. – за страхование приобретаемой автомашины, 38 409 руб. 61 коп. – за страхование жизни заемщика.

Кроме того, в обеспечение обязательств по кредитному договору заемщик заключил с банком договор залога приобретенного транспортного средства, а с супругой заемщика (истицей) – договор поручительства.

<дата изъята> наступила смерть ФИО О наступлении смерти заемщика истица уведомила банк.

Рассмотрев заявление о наступлении страхового случая, страховщик отказал в выплате страхового возмещения, признав смерть заемщика не страховым случаем.

Оснований для удовлетворения иска нет.

<дата изъята> между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (нынешнее наименование организации ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни») и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор страхования, по которому страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении с застрахованными лицами страхового случая, каковым в числе прочих признается смерть застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 1.5 договора страхования застрахованными лицами признаются физические лица, заключившие со страхователем – ООО «Русфинанс Банк» - кредитный договор.

Согласно пункту 1.10 договора страхования выгодоприобретателем по договору является страхователь, т.е. банк.

Во исполнение договора страхования, предусматривающего, что перечень застрахованных лиц и существенные условия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица стороны согласовывают в дополнительных соглашениях, банк направил в адрес страховщика реестр от <дата изъята> с включением в реестр в качестве застрахованного лица ФИО и, кроме того, удержал страховую премию в размере 38 409 руб. 61 коп.

Представитель истца не оспаривает то обстоятельство, что заемщиком ФИО при заключении кредитного договора было дано согласие на страхование жизни на условиях, предусмотренных заключенным <дата изъята> между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сожекап Страхование Жизни» договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение

Таким образом, страховое возмещение в случае признания страховщиком смерти заемщика страховым случаем подлежало выплате в пользу ООО «Русфинанс Банк» и по требованию последнего.

Заключая договор страхования с письменного согласия заемщика, банк фактически выступил в качестве комиссионера по договору страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.

По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Глава 51 ГК РФ (Комиссия) не предусматривает специальных правил к форме договора комиссии. Следовательно, в данном случае заявление заемщика о согласии на заключении банком договора страхования жизни заемщика, действия банка по перечислению страховой премии являются доказательствами заключения договора комиссии, сторонами которого являются заемщик и банк.

Согласно пункту 2 статьи 993 ГК РФ в случае неисполнения третьим лицом сделки, заключенной с ним комиссионером, комиссионер обязан немедленно сообщить об этом комитенту, собрать необходимые доказательства, а также по требованию комитента передать ему права по такой сделке с соблюдением правил об уступке требования.

Уступка прав комитенту по сделке на основании пункта 2 настоящей статьи допускается независимо от соглашения комиссионера с третьим лицом, запрещающего или ограничивающего такую уступку. Это не освобождает комиссионера от ответственности перед третьим лицом в связи с уступкой права в нарушение соглашения о ее запрете или об ограничении (пункт 3 статьи 993 ГК РФ).

Содержание пункта 2 статьи 935 ГК РФ приводит к выводу о том, что комитент не вправе выдвигать в отношении третьего лица, в данном случае страховщика, требования в связи с неисполнением последним сделки (договора страхования), до уступки ему права требования комиссионером.

В связи наступлением смерти ФИО истица, являясь его наследником по закону, не обращалась с требованием к ООО «Русфинанс Банк» об уступке ей права требования по договору страхования от <дата изъята>; на обращение с таким требованием в дальнейшем истица права не лишена. Следовательно, до заключения договора уступки права требования истица является ненадлежащим истцом.

В связи с тем, что истица требовать выплаты страхового возмещения не вправе, то обстоятельство, является ли смерть ФИО страховым случаем, в данном деле юридического значения не имеет.

Требование о взыскании уплаченных в счет погашения кредита и уплаты процентов денежных средств в размере 83 511 руб. 18 коп. удовлетворению также не подлежит.

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, имущественные права и обязанности, вытекающие из кредитного договора, будучи неразрывно не связанными с личностью наследодателя, могут перейти в порядке наследования.

Истица является наследником ФИО, что подтверждается выдачей ей свидетельства о праве на наследство по закону от <дата изъята>.

Более того, в соответствии с заключенным <дата изъята> истица является поручителем, обязавшимся солидарно отвечать за исполнение обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, в случае перехода в пользу истицы прав по договору страхования в связи с уступкой права требования ООО «Русфинанс Банк», а также в случае признания смерти ФИО страховым случаем истица вправе обратиться в последующем с требованием о возмещении убытков.

Не подлежат удовлетворению производные исковые требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, требование о возмещении расходов на представителя.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Ефремова Н.С. в иске к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья         Р.Р. Минзарипов

Мотивированное решение составлено 14.06.2013, судья