Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-218/2016 (2-6637/2015;) ~ М-1260/2015 от 05.02.2015

Дело № 2-218/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2016года г.Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Колывановой О.Ю.,

при секретаре Карповой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалевой С.М. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Ковалева С.М. обратилась в суд с иском к Банку, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 480 000руб. В кредитный договор включены условия, ущемляющие права истца, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом о защите прав потребителя, в частности, договором на заемщика возложена обязанность уплаты комиссий в сумме 28 416,68руб., просила признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части, предусматривающей взыскание комиссии за выдачу наличных денежных средств, взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно полученные денежные средства за банковские комиссии в сумме 28614руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1508,23руб., неустойку в сумме 28614,68руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., установленный законом штраф.

    В ходе судебного разбирательства истица уточнила требования, просила признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части, предусматривающей взыскание комиссий, взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно полученные денежные средства за выдачу наличных денежных средств в размере 14 629,68руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2142,33руб., неустойку в сумме 14 629,68руб.; неосновательно полученные денежные средства за выпуск и обслуживание карты в сумме 9000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 482,62руб., неустойку в сумме 9000руб.; неосновательно полученные денежные средства за перевод денежных средств в сумме 4985руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 860,22 руб., неустойку в сумме 4985руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., установленный законом штраф.

В судебное заседание истица, уполномоченный ею представитель ООО «Финэксперт 24» не явились, просили провести судебное заседание в их отсутствие.

Представитель ответчика Листьева А.А. (по доверенности) полагала заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Ковалева С.М. обратилась в Банк с заявлением на получение карты «<данные изъяты>». в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «<данные изъяты>», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты.

В качестве приложения к заявлению оформлены Условия предоставления и обслуживания карт, подписанные Ковалевой С.М.

Кроме того, стороны согласовали Тарифный план №, согласно которому держатель карты оплачивает Банку комиссию за выдачу наличных денежных средств из банкомата Банка и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций за счет кредита-3,9% (минимум 200руб.).

Как следует из выписки из лицевого счета № на ДД.ММ.ГГГГ. с Ковалевой С.М. взимались платежи за выдачу наличных денежных средств, перевод денежных средств, обслуживание карты.

Как следует из пояснений и представленных в материалы дела возражений представителя ответчика, ДД.ММ.ГГГГ. истица обратилась в Банк с заявлением на получение карты «<данные изъяты>», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «<данные изъяты>», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей Лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета в рамках установленного лимита. Данный договор был заключен в письменной форме, в рамках заключенного договора Банк выпустил на имя истицы банковскую карту, которую она ДД.ММ.ГГГГ. активировала и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования и не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ней и Банком. Тарифным планом №, действующим в рамках заключенного Договора о карте, предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств: за счет кредита-3,9%. Как следует из обстоятельств по делу, Договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, что предполагает применение к возникшим правоотношениям гл.42 ГК РФ «Заем и кредит» и гл.45 ГК РФ «Банковский счет», в силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета Клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.Таким образом, при исполнении распоряжения клиента о выдаче наличных денежных средств через банкомат Банком совершается самостоятельная банковская операция, за которую по смыслу ст. 851 ГК РФ Банк вправе получать комиссионное вознаграждение. Тарифным планом №, действующим в рамках заключенного между сторонами Договора о карте, предусмотрено взимание платы за обслуживание и выпуск карты, поскольку Клиенту оказана самостоятельная услуга, выпуск и обслуживание карт сопряжен с определенными расходами Банка (изготовление, обеспечение безопасности операций, создание и поддержание инфраструктуры приема карт, обработка и хранение информации). Тарифами по картам предусмотрено взимание комиссионного вознаграждения за совершение банковских операций по переводу денежных средств на счета сторонних Банков или за счет кредитных средств. Совершение безналичных операций с кредитными денежными средствами, снятие собственных наличных средств в банкоматах Банка, перевод собственных денежных средств на счета, открытые в Банке, является для клиента безвозмездным. Истица была ознакомлена со всеми финансовыми условиями спорного кредитного договора о карте, в том числе ей была известна платность услуги за безналичное перечисление денежных средств за счет кредита. Поскольку не подлежат удовлетворению материальные требования истца, ее требования о взыскании компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и штрафа так же не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ст. 12 Закона).

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ст. 850 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из содержания указанных норм права, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за совершение банковских операций. Таким образом, законодательством допускается взимание комиссий за операции, осуществляемые банком.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). При этом кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Проанализировав представленные по делу доказательства, возражения ответчика, суд приходит к выводу о том, что при заключении оспариваемого договора Ковалева С.М. имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы, были соблюдены.

    Указанные выводы подтверждаются материалами дела, в первую очередь заявлением самой истицы, согласно тексту которого Ковалева С.М. просила выпустить на ее имя банковскую карту «<данные изъяты>», открыть банковский счет,для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. При этом истицей указано, что она ознакомлена и согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт. Во исполнение условий договора ответчик открыл на имя истицы банковский счет, выпустил карту, которая была получена истицей и активирована.

    При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, заключенный между сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты заключен с соблюдением письменной формы и в порядке, предусмотренном статьями 160(п.1),421,432, п.п.2,3 ст.434,435,п.3ст.438,ст.820 ГК РФ.

В подписанном истицей заявлении и являющихся неотъемлемой частью договора Условиях и Тарифном плане содержалась вся необходимая информация по предоставлению и обслуживанию кредитных карт, включая процентную ставку, размер плат, комиссий и иных платежей. Ознакомление с указанными документами подтверждается подписью истицы (факт подписания документов она не оспаривает).

Представленные по делу письменные доказательства и анализ действий сторон при заключении договора позволяет утверждать, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Доводы истицы о незаконности взимания Банком платы за выдачу наличных денежных средств, перевод денежных средств несостоятельны. В данном случае истица выразила волеизъявление на получение кредитных денежных средств путем открытия банковского счета для размещения денежных средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты. Предоставленная истице банковская карта является расчетной (дебетовой), предметом договора о карте является открытие счета с возможностью его кредитования и выпуска банковской карты, а не получение определенной суммы кредита на определенный договором срок, что отличает договор банковского счета с условием об овердрафте (ст.850 ГК РФ) от кредитного договора (ст. 819 ГК РФ). Согласно выписке по текущему счету истица в период действия договора о карте совершала по счету карты расходные операции по собственному усмотрению за счет кредита. Взимание комиссий за обслуживание счета не противоречит нормам законодательства, является платой Банку за дополнительные услуги, дающие заемщику возможность осуществления внешних расчетных операций с использованием банковской карты, не влияет на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор.

Суд полагает, что заключенный между истцом и ответчиком договор о предоставлении карты соответствует требованиям закона, оснований для признания указанных условий договора недействительными, и как следствие взыскания с ответчика указанных истицей сумм, не имеется, в удовлетворении заявленных Ковалевой С.М. требований суд полагает отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,

р е ш и л :

Отказать Ковалевой С.М. в удовлетворении требований к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца с даты изготовления мотивированного текста решения суда - с 11.02.2016 года.

Председательствующий О.Ю.Колыванова