Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1165/2016 ~ М-1012/2016 от 06.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2016 года                                                 г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Чариной Е.В.,

при секретаре Громовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1165/2016 по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тульского регионального филиала к Меркулову АВ о взыскании задолженности по соглашению о предоставлении кредита,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») в лице Тульского регионального филиала обратилось в суд с иском к Меркулову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о предоставлении кредита.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между акционерным обществом «Россельхозбанк» (до 04.08.2015 года открытое акционерное общество «Россельхозбанк») в лице его Тульского регионального филиала и Меркуловым А.В. заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому АО «Россельхозбанк» обязалось выдать заемщику кредит в сумме 128 736 рублей 88 копеек на неотложные нужды, а последний обязался возвратить кредит до ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 22,5% годовых. ДД.ММ.ГГГГ кредитные средства перечислены на счет заемщика № в соответствии с выпиской по лицевому счету. В соответствии с кредитным соглашением ответчик Меркулов А.В. обязан ежемесячно возвращать кредит и уплачивать начисляемые проценты за пользование им, однако обязательства, предусмотренные кредитным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, допускались просрочки платежей по основному долгу и процентам, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 841 рубль 54 копейки, в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 25 760 рублей 36 копеек, срочная задолженность по процентам – 145 рублей 09 копеек, просроченная задолженность по основному долгу – 82 248 рублей 46 копеек, просроченная задолженность по процентам – 50 865 рублей 82 копейки, неустойка по просроченному основному долгу – 13 490 рублей 61 копейка, неустойка по просроченным процентам – 8 331 рубль 20 копеек. ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обращалось к ответчику с уведомлением о погашении просроченной задолженности по кредиту, в котором предлагало до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами, однако данное уведомление оставлено ответчиком без внимания.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Меркулова А.В. в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 190 841 рубль 54 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 016 рублей 83 копейки.

В судебное заседание представитель истца – АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте разбирательства дела извещен, в письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддержал.

Ответчик Меркулов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, о чем свидетельствует расписка о вручении судебной повестки, указал, что в связи с увольнением с работы лишен возможности погасить образовавшуюся задолженность.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения заявленных АО «Россельхозбанк» требований по следующим основаниям.

Положениями статьи 8 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Меркулов А.В. обратился в открытое акционерное общество «Россельхозбанк» с заявлением о выдаче кредита в сумме 128 736 рублей 88 копеек.

В этот же день между открытым акционерным обществом «Россельхозбанк» (впоследствии акционерное общество «Россельхозбанк») в лице его Тульского регионального филиала и Меркуловым А.В. заключено соглашение №, согласно которому ОАО «Россельхозбанк» (впоследствии акционерное общество «Россельхозбанк») обязалось выдать заемщику кредит в сумме 128 736 рублей 88 копеек на неотложные нужды, а последний обязался возвратить кредит до ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 22,5% годовых.

В соответствии с пунктом № соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, его подписание подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк», являющихся неотъемлемой частью соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, договора, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты за нее в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами.

С условиями кредитования заемщик был ознакомлен в день подписания соглашения и графика погашения кредита, получения Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк».

Из представленного кредитного досье усматривается, что соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, график погашения кредита и уплаты начисленных процентов от ДД.ММ.ГГГГ, Правила кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» составляют единый заключенный между собой кредитный договор, содержащий все предусмотренные законом условия. Вышеуказанные документы получены ответчиком на руки, что указано в пункте № соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно пункту № указанных выше Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчиваются датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 22,5% годовых. Погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами. Датой платежа является 20-е число каждого месяца (пункты № соглашения).

Пунктом № Правил сторонами определен порядок возврата кредита и уплаты начисленных в соответствии с пунктом № Правил процентов, а именно: погашение кредита осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита, содержащимся в Приложении № № к соглашению; проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного период, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода.

В соответствии с пунктами № и № Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты в размере и в сроки, установленных соглашением.

Таким образом, при заключении соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ Меркулов А.В. принял на себя все права и обязанности, определенные указанным соглашением. Заключив соглашение, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого соглашения, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках условий данного соглашения.

В соответствии с пунктом № Правил кредитования кредитор вправе предъявлять заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору; размер пени определяется в соглашении.

Согласно пункту 10 соглашения размер пени определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в году; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета 22,5% годовых.

ОАО «Россельхозбанк» выполнил условия соглашения, издал распоряжение о предоставлении ответчику кредита в размере 128 736 рублей 88 копеек, и со счета Тульского регионального филиала АО «Россельхозбанк» на текущий счет ответчика № перечислил указанную сумму ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком Меркуловы А.В. обязательств по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность ответчика перед истцом составляет 190 841 рубль 54 копейки, в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 25 760 рублей 36 копеек, срочная задолженность по процентам – 145 рублей 09 копеек, просроченная задолженность по основному долгу – 82 248 рублей 46 копеек, просроченная задолженность по процентам – 50 865 рублей 82 копейки, неустойка по просроченному основному долгу – 13 490 рублей 61 копейка, неустойка по просроченным процентам – 8 331 рубль 20 копеек. Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным и обоснованным. Указанный расчет ответчиком Меркуловым А.В. не оспорен, контррасчет не представлен.

АО «Россельхозбанк» направляло в адрес заемщика требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчиком указанное требование до настоящего времени не выполнено.

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку обязательство по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ Меркуловым А.В. не исполнено, что свидетельствует о недобросовестном отношении с его (заемщика) стороны к выполнению условий заключенного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных АО «Россельхозбанк» требований о взыскании с ответчика срочной задолженности по основному долгу в размере 25 760 рублей 36 копеек, срочной задолженности по процентам в размере 145 рублей 09 копеек, просроченной задолженности по основному долгу в размере 82 248 рублей 46 копеек, просроченной задолженности по процентам в размере 50 865 рублей 82 копейки.

Разрешая заявленные АО «Россельхозбанк» исковые требования в части взыскания с ответчика в его (истца) пользу неустойки по просроченному основному долгу в размере 13 490 рублей 61 копейка, неустойки по просроченным процентам в размере 8 331 рубль 20 копеек, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании статьи 333 ГК РФ, а также разъяснений, содержащихся в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Разъяснения по вопросам применения указанной нормы закона даны и Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (пункт 42) и в Постановлении от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (пункт 7), из которых следует, что неустойка имеет компенсационную природу и ее размер должен соотносится судами как с последствиями неисполнения денежного обязательства, так и иными обстоятельствами, влияющими на размер процентных ставок, в том числе не имеющими прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

По смыслу правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ № «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина НЮА на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Анализируя российское национальное законодательство, Европейский Суд по правам человека признал, что в принципе суды Российской Федерации обладают полномочием по уменьшению размера подлежащих выплате процентов за неисполнение денежного обязательства. Это полномочие национальных судов как таковое не противоречит никаким другим положениям Конвенции о защите прав человека и основных свобод. Следовательно, истец в гражданском судопроизводстве должен был иметь в виду, что существует риск того, что размер процентов за неисполнение денежных обязательств может быть уменьшен в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 27 Постановления ЕСПЧ от 13.05.2008 по делу «Г против Российской Федерации» (жалоба №).

Факт допущения ответчиком Меркуловы А.В. просрочки платежей по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, период просрочки, размер заявленных банком исковых требований, учитывая то, что установленный в соглашении размер неустойки в размере двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в год, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета 22,5% годовых при действующей средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц – 8,14% годовых (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, отсутствие доказательств, бесспорно подтверждающих возникновение у АО «Россельхозбанк» неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком Меркуловым А.В. обязательств по кредитному договору, а также требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности предусмотренных соглашением неустоек последствиям нарушения обязательства, ввиду чего считает необходимым в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ уменьшить размер взыскиваемых неустойки по просроченному основному долгу в размере 13 490 рублей 61 копейка до 10 000 рублей, неустойки по просроченным процентам в размере 8 331 рубль 20 копеек до 5 000 рублей. Общий размер взысканных штрафных санкций в отношении ответчика Меркулова А.В. составит в этом случае 15 000 рублей, что, по мнению суда, отвечает принципу соразмерности взысканной неустойки (исходя из общей суммы неустоек по просроченному основному долгу и по просроченным процентам) последствиям нарушения обязательств.

Оснований для большего снижения неустойки суд не усматривает, поскольку применение такой меры как взыскание неустойки носит компенсационно-превентивный характер и позволяет не только возместить стороне (кредитору) убытки, возникшие в результате просрочки исполнения обязательства, но и удержать контрагента (должника) от неисполнения (просрочки исполнения) обязательства в будущем.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с Меркулова А.В. в пользу АО «Россельхзбанк», составляет 184 019 рублей 73 копейки.

На основании статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом положений вышеуказанных норм права и того обстоятельства, что заявленные АО «Россельхозбанк» исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, с ответчика Меркулова А.В. в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере – 4 880 рублей 39 копеек, несение которых подтверждено имеющимся в материалах деле платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ 184 019 ░░░░░░ 73 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 880 ░░░░░░ 39 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

         ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                             ░.░. ░░░░░░