Решение по делу № 2-12/2016 (2-298/2015;) ~ М-405/2015 от 14.12.2015

Дело № 2-12/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шелаболиха	7 апреля 2016 года

Шелаболихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи П.М. Знобина, при секретаре Кувшиновой Т.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № <данные изъяты> ПАО Сбербанк к наследнику Л. – Лягушкиной Елене Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № <данные изъяты> ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № <данные изъяты> ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к наследнику Л. – Лягушкиной Елене Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 311800 руб. 71 коп., а также судебных расходов понесенных по уплате государственной пошлины в размере 6318 руб. 01 коп.

В обоснование иска ссылается на то, что между истцом и Л. ***. был заключен кредитный договор №<данные изъяты> о предоставлении кредита в размере 300000 рублей на срок по ***. на цели личного потребления, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 22 % годовых.

*** заемщик Л. умер.

Указывая на то, что поскольку обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе, долги по договору банковского кредита, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство, в размере принятого наследства согласно ст. 1175 ГК РФ, учитывая, что наследником первой очереди является супруга заемщика: ФИО2, истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредиту по состоянию на *** в размере 311800 руб. 71 коп., включая просроченный основной долг в размере 241528 руб. 83 коп.; просроченные проценты в размере 33602 руб. 42 коп.; неустойку за просроченный основной долг в размере 18580 руб. 13 коп.; неустойку за просроченные проценты в размере 18089 руб. 33 коп.

В уточненном исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика Лягушкиной Е.И. задолженность по кредиту по состоянию на *** в размере 66568 руб. 36 коп., включая просроченные проценты за кредит в размере 29898 руб.90 коп.; задолженность по неустойке в размере 36669 руб. 46 коп., в том числе, неустойку на просроченную ссудную задолженность в размере 18089 руб. 33 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 18580 руб. 13 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В направленном в суд заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, при этом поддержал уточненные исковые требования.

Представитель соответчика САО «ВСК», также надлежаще извещенный о дне слушания дела, в судебное заседание не явился, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

С учетом мнения ответчика Лягушкиной Е.И., руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, их представителей.

Ответчик Лягушкина Е.И. исковые требования не признала, поскольку, заключая *** кредитный договор супруг Л. застраховал его в страховой компании СОАО «ВСК», что подтверждается заявлением на страхование, а также удержанием 27000 рублей банком с заемщика и перечислением данной денежной суммы в страховую компанию. Супруг умер *** в результате ДТП, он находился в трезвом состоянии, вследствие чего наступил страховой случай, и страховая компания должна была возместить банку оставшуюся часть кредита. Указала на то, что платежи по кредиту осуществлялись в соответствии с графиком и в полном объеме, последний платеж был осуществлен ***. Выразила несогласие с требованиями банка о взыскании с нее процентов по договору и неустойки, поскольку своевременно сообщила ОАО «Сбербанк России» по месту своего жительства о смерти заемщика, представив ему полный пакет документов. В судебном заседании представила справку, подтверждающую, что *** от нее сотрудником Сбербанка был принят пакет документов в связи с наступлением страхового случая для передачи в страховую компанию, при этом уточнила, что в дальнейшем ни со стороны Сбербанка, ни со стороны страховой компании, к ней не поступало уведомлений с требованием о представлении дополнительных документов, либо о представлении ею ненадлежаще оформленных, либо недостоверных документов. Обратила внимание суда на то, что согласно заявления о страховой выплате ОАО «Сбербанк России» в ОАО «ВСК» от ***, по состоянию на *** задолженность по кредитному договору состоит только из остатка срочной задолженности в размере 245232 руб. 35 коп., просроченной задолженности, задолженности по срочным и просроченным процентам, штрафам, комиссии, пени, не имеется. В материалах дела имеется страховой акт, утвержденный ***, о выплате страхового возмещения ПАО Сбербанк России в размере 245232 руб. 35 коп., однако по непонятной для ответчика причине данная сумма была перечислена САО «ВСК» на счет ПАО Сбербанк только ***, т.е. более чем через год, и после подачи иска в суд.

Истец в ходе рассмотрения дела выразил письменное согласие о привлечении к участию в деле в качестве соответчика Страхового Акционерного Общества «ВСК» (далее – САО «ВСК»). При этом, исковые требования к соответчику САО «ВСК» не предъявил.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Заслушав в судебном заседании возражения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, в том числе письменные доказательства, представленные истцом, соответчиком САО «ВСК», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из изложенного следует, что для возложения на наследника ответственности по имущественным обязательствам наследодателя необходимо проанализировать данное обязательство на предмет возможности его включения в состав наследственного имущества и квалифицировать его в качестве имущественной обязанности наследодателя.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как следует из материалов дела между истцом и Л. ***. был заключен кредитный договор №<данные изъяты> о предоставлении кредита в размере 300000 рублей на срок по ***. на цели личного потребления, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 22 % годовых (л.д. 6-11).Во исполнение принятых на себя обязательств Л. *** обратился в ОАО «Сбербанк России) с заявлением на страхование (л.д. 92).

Согласно поданного заявления выразил согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Договор страхования) Заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия участия в программе страхования).

Договором страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования установлен на весь срок кредитования.

По условиям договора страхования заемщик Л. является застрахованным лицом по данной Программе страхования с момента внесения платы за подключение к Программе страхования.

Плата за подключение к программе добровольного страхования в размере 27000 руб. 00 коп. была списана со счета заемщика, денежные средства в указанной сумме были переведены в СОАО «ВСК», что не оспаривается истцом, соответчиком и подтверждено справкой ПАО Сбербанк (л.д. 93).

Согласно Соглашения об условиях и порядке страхования № <данные изъяты> от *** (далее по тексту Соглашение) страховщиком является ОАО "ВСК", страхователем ОАО "Сбербанк России" (л.д. 125-130).

Застрахованным лицом является физическое лицо (клиент), в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор.

В соответствии с п. 3.4.2 Соглашения страховщик принял на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, равную задолженности застрахованного лица по кредитному договору, заключенному со страхователем, определенную на дату наступления страхового случая.

Наступление страхового события, признанного страховым случаем, не оспаривается истцом и соответчиком.

При этом, Соглашением регламентирован порядок и сроки страховой выплаты, а именно в силу:

п.8.1 при возникновении Страхового случая и при выполнении Страхователем действий, предусмотренных п. 8.2, 8.3 настоящего Соглашения, Страховщик производит Страхователю Страховую выплату;

п. 8.2.2 Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении Страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении Страхового события;

п.8.3 для получения Страховой выплаты Страхователь должен представить Страховщику документы, указанные в Правилах страхования;

п.8.5 Страховщик обязан принять решение о признании или не признании Страхового события Страховым случаем в течение 10 (десяти) рабочих дней после получения документов, указанных в Правилах страхования, либо отказов уполномоченных государственных органов в предоставлении таких документов Страховщику. Решение о признании или непризнании Страхового события Страховым случаем оформляется страховым актом. В случае если Страховщик принимает решение о непризнании Страхового события Страховым случаем, то такое решение в обязательном порядке должно быть мотивировано Страховщиком в письменном виде и отражено в страховом акте. В случае если Страховщик после получения им от Страхователя документов, указанных в Правилах страхования для предоставления по соответствующему виду Страхового события, не может принять решение о признании или непризнании Страхового события Страховым случаем в связи с необходимостью запросов дополнительных документов, то Страховщик обязан в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомить Страхователя об этом, указав орган государственной власти, орган муниципального самоуправления или иное третье лицо, которому Страховщик направляет соответствующий запрос и предположительный срок получения ответа на такой запрос;

П.8.7 Страховщик обязан информировать Страхователя по их обращениям о ходе принятия решения о признании или непризнании Страхового события Страховым случаем, давать объяснения относительно документов, запрашиваемых дополнительно к уже представленным;

8.8 Страховщик обязан произвести Страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания Страхового события Страховым случаем. Выплата производится на банковский счет, указанный Страхователем.

Следует отметить, что разделом 10 Соглашения предусмотрен арбитражный порядок разрешения споров между Страхователем и Страховщиком, и ответственность сторон, в том числе за нарушение сроков уплаты Страховой премии и за нарушение сроков уплаты Страховой выплаты.

Таким образом, страхование заемщика являлось дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по договору, мерой по снижению риска невозврата кредита.

В судебном заседании установлено, что в рамках кредитных отношений между САО «ВСК» и Л. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховым обществом был заключен договор страхования в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования №<данные изъяты> от ***, что подтверждается выдачей Л. заявления на страхование, Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Сбербанк России», Застрахованным – Л..

Согласно копии свидетельства о смерти серии <данные изъяты> (л.д.48) Л. умер *** в <данные изъяты> (л.д. 48).

Единственным наследником к имуществу Л., принявшим наследство, согласно копии наследственного дела, представленного по запросу суда нотариусом Шелаболихинского нотариального округа, является Лягушкина Елена Ивановна (л.д. 44-91).

Справка, выданная зам. руководителя ДО <данные изъяты> Алтайского отделения № <данные изъяты> ПАО Сбербанка подтверждает, что *** от ответчика Лягушкиной Е.И. сотрудником Сбербанка был принят весь пакет документов в связи с наступлением страхового случая и передан в страховую компанию СОАО «ВСК» (л.д. 95).

Согласно справки-расчета полной суммы обязательства для страховой выплаты, заявления о страховой выплате ОАО «Сбербанк России» в ОАО «ВСК» от ***, по состоянию на *** задолженность по кредитному договору составляет 245232 руб. 35 коп., в том числе: остаток срочной задолженности в размере 245232 руб. 35 коп., просроченной задолженности 0 руб. 00 коп., задолженности по срочным процентам 0 руб. 00 коп., просроченным процентам 0 руб. 00 коп., штрафам, комиссии, пени 0 руб. 00 коп. (л.д. 108-109).

В соответствии со страховым актом от ***, утвержденным ***, принято решение о признании Страхового события Страховым случаем и выплате страхового возмещения в сумме 245232 руб. 35 коп. (л.д. 123).

На основании запроса СОАО «ВСК» от *** в СО ОМВД России по <адрес> о представлении акта СМЭ, с заключением о наличии алкоголя в крови в отношении Л., в адрес инициатора запроса *** направлен соответствующий акт (л.д.113-122).

Платежное поручение № <данные изъяты> от *** подтверждает перечисление САО «ВСК» на счет Алтайского отделения № <данные изъяты> ПАО Сбербанк страховой выплаты в сумме 245232 руб. 35 коп. (л.д. 124).

Поскольку истец по условиям договора страхования является Выгодоприобретателем, при наступлении страхового события – смерти заемщика в результате несчастного случая или болезни, именно на банк возлагалась обязанность обращения к страховщику за страховой выплатой с предоставлением пакета необходимых документов.

Вместе с тем, истец, после направления в страховую компанию пакета документов, в дальнейшем никаких мер, направленных на реализацию своих прав в рамках страхования, не предпринимал.

В ходе рассмотрения дела в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено документов, опровергающих наступление страхового случая, а также доказательств, послуживших основанием для приостановления САО «ВСК» рассмотрения вопроса о признании страхового события страховым случаем, допущенных по вине ответчика – наследника застрахованного лица.

Поскольку обязательство умершего заемщика Л. было обеспечено другим обязательством, по которому должником является страховая компания, включение указанной задолженности по кредитному договору в наследственную массу и требование истца о взыскании с наследника кредитной задолженности является незаконным.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований суд не находит.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №<данные изъяты> ПАО Сбербанк к наследнику Л. – Лягушкиной Елене Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Шелаболихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 12.04.2016 г.

Судья                                    П.М. Знобин