Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2849/2021 ~ М-1508/2021 от 09.03.2021

Дело № 2-2849/9/2021 г.

УИД 10RS0011-01-2021-004409-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2021 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе судьи Малыгина П.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Павловой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы дела по иску Кривова А.Ю. к страховому публичному акционерному обществу «ИНГОССТРАХ» о защите прав потребителей,

установил:

Кривов А.Ю. (далее – истец) обратился в Петрозаводский городской суд Республики Карелия с иском к страховому публичному акционерному обществу «ИНГОССТРАХ» (далее – СПАО «ИНГОССТРАХ», страховщик) о взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 6000000 руб. 00 коп. Также истец просит взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя и судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины.

В последующем сторона истца исковые требования изменила с учётом условий договора страхования и просила взыскать страховое возмещение в сумме 5340000 руб. 00 коп.

Согласно части 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска.

Суд принимает изменение исковых требований, поскольку это не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов других лиц.

В судебном заседании представитель истца Быков А.А. заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Габукова Е.Ю. просила в иске отказать, поскольку истцом нарушены условия договора страхования, страховщику был передан только один оригинальный ключ, а второй являлся поддельным, что объективно установлено соответствующими доказательствами. Это является нарушением правил страхования, что влечёт отказ в выплате страхового возмещение. По риску хищения транспортного средства с ключами и документами истец договор страхования не заключал.

Истец, представители третьего лица АО «ОСК в судебное заседание не явились, надлежащим образом уведомлены о времени и месте судебного заседания. В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Заслушав объяснения сторон, исследовав исковое заявление, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства и доводы сторон, суд считает установленными следующие обстоятельства.

Как следует из материалов дела, истцу на праве собственности принадлежит автомобиль «<данные изъяты>», государственный регистрационный знак №.

Между собственником транспортного средства и ответчиком 28.08.2019 был заключен договор № № (далее – договор от 28.08.2019) добровольного страхования автомашины «<данные изъяты>» по рискам «Угон транспортного средства без документов и ключей» и «Ущерб»». Страховая сумма составила 6000000 руб. 00 коп, страховая премия – 194220 руб. 00 коп.

В период времени с 16 часов 30 минут 04.07.2020 до 12 часов 30 минут 05.07.2020 автомобиль был похищен от дома, расположенного по адресу: г. Санкт-Петербург, Красносельский район, <адрес>. По факту хищения 04.08.2020 СУ УМВД России по Красносельскому району г. Санкт-Петербурга было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктом «б» части 4 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. В ходе производства предварительного расследования установить лицо, совершившее данное преступление, на момент рассмотрения дела в суде не представилось возможным. 25.05.2021 производство предварительного следствия было приостановлено.

Истец 07.07.2020, 16.12.2020 обращался с письменным заявлением о выплате страхового возмещения, но выплата страхового возмещения не была произведена, было принято решение об отказе в его выплате. Истец также направил ответчику досудебную претензию, в удовлетворении которой было отказано.

Как было установлено в рамках производства предварительного следствия, а также в ходе рассмотрения гражданского дела, официальный представитель концерна «<данные изъяты>» в России АО «<данные изъяты>» сообщил о том, что один из ключей, представленный потерпевшим в органы предварительного следствия и в страховую компанию, являлся оригинальным ключом от конкретного автомобиля, а второй ключ является поддельным. Он произведен вне организации концерна «<данные изъяты>» в нарушение директивы по обращению с деталями противоугонной безопасности, регламентирующей порядок заказа таких деталей для всех рынков концерна «<данные изъяты>». Информации об обращении к официальным дилерам сервисные центры «<данные изъяты>» у российского представительства отсутствуют.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками следует понимать расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьями 307, 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Из пункта 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору имущественного страхования может быть застрахован в том числе риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20 от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее – Постановление № 20) указано, что в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда в результате действия опасности, от которой производилось страхование. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

Как установлено в пункте 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Как отражено в пункте 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В пункте 31 Постановления № 20, что в силу статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абзац 2 пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Неотъемлемой частью договора от 28.08.2019 являются «Правила страхования автотранспортных средств», утвержденные приказом генерального директора СПАО «ИНГОССТРАХ» от 10.01.2018 № 3 (Правила страхования).

Пунктом 9.1 статьи 18 Правил страхования предусмотрено, что страховщик обеспечивает страховую защиту по договору страхования в том числе от риска «угон ТС без документов и ключей», под которым понимается утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или неправомерного завладения ТС без цели хищения (угона) при наличии факта, что в ТС или ином доступном для третьих лиц месте не были оставлены ключи и (или) регистрационные документы (свидетельство о регистрации ТС и (или) паспорт ТС) от него, а также при условии соблюдения страхователем предусмотренных договором страхования обязанностей при установке и обслуживании противоугонной системы, заключению договора на обслуживание противоугонной системы, внесению платы за обслуживание противоугонной системы при условии наличия таких платежей (в случае, если при заключении договора страхования со страхователем было заключено дополнительное соглашение, предусматривающее обязанность страхователя установить на ТС противоугонную систему).

Непредставление страхователем ключей и (или) регистрационных документов Страховщику после наступления события, имеющего признаки страхового случая, рассматривается как их оставление в ТС (ином доступном третьим лицам месте), за исключением случаев, когда страхователь до наступления страхового случая письменно уведомил страховщика об утрате ключей и (или) регистрационных документов, а также в случаев, когда регистрационный документы и (или) ключи были похищены вместе с ТС в результате грабежа, сопряженного с применением насилия, или разбоя.

Согласно статье 61 Правил страхования при хищении или угоне ТС страхователь (выгодоприобретатель) обязан представить страховщику следующие оригинальные документы, в том числе: регистрационные документы на ТС (свидетельство о регистрации, паспорт транспортного средства либо заменяющие их документы), а также полный комплект оригинальных ключей от замков данного ТС (за исключением случаев, когда в соответствии с пунктом 9.1 статьи 18 настоящих Правил документы и ключи не могут быть предоставлены, а также случаев страхования риска «угон ТС с документами и (или) ключами»); в случае если свидетельство о регистрации и (или) паспорт транспортного средства приобщены к материалам уголовного дела, страхователь обязан представить заверенные органом, производящим расследование, копии указанных документов; в случае если хищение или угон произошли до постановки застрахованного ТС на регистрационный учет, представление свидетельства о регистрации (или заменяющего его документа) не требуется (пункт 3); справку свободной формы, выданную органами МВД России (обязательными реквизитами справки должны являться дата и номер справки, подпись уполномоченного сотрудника МВД России с расшифровкой его ФИО и должности, печать органа МВД России), о результатах розыска похищенного имущества и расследования уголовного дела (если договором не предусмотрено иное), - не позднее чем в течение 10 дней с момента ее оформления (пункт 4).

В соответствии с абзацем 2 статьи 62 Правил страхования в случае хищения или угона застрахованного ТС страховщик в срок не более 30 рабочих дней после получения оригиналов всех необходимых документов, согласно ст. 61 настоящих Правил, и окончания предварительного расследования уголовного дела (договором может быть предусмотрено, что страховая выплата осуществляется до окончания предварительного расследования), возбужденного по факту хищения (угона) (ст. 78 Правил), - в зависимости от того, что произойдет позднее, - обязан рассмотреть претензию страхователя по существу и либо выплатить страховое возмещение, либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ в выплате страхового возмещения, за исключением случаев продления срока выплаты в соответствии с абзацами 3 и 5 настоящей статьи.

Учитывая, что при обращении в страховую компанию страхователем не предоставлен комплект оригинальных ключей в количестве двух штук, при этом доказательств тому, что электронные ключи соответствуют друг другу и предназначены для пользования застрахованным автомобилем, изготовлены на официальном заводе или после обращения в концерн «<данные изъяты>», истцом не представлено. По смыслу пункта 9.1 статьи 18 Правил страхования заявленный истцом угон транспортного средства страховым случаем не является, следовательно, не подпадает под страховую защиту, предусмотренную по договору между истцом и ответчиком.

Из совокупности положений статей 942, 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела в их системном толковании с принципом свободы договора, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Страхователь при заключении договора от 28.08.2019 имел возможность заключить договор на иных условиях, например, по риску «Угон ТС с документами и (или) ключами», но не сделал этого. При заключении договора страхователь (потребитель) лично изъявил желание по выбору страхового риска «Угон ТС без документов и ключей» в соответствии с Правилами страхования. Правила страхования в этой части являются обязательными и существенными условиями договора, как для потребителя, так и для страховщика, в том числе с учетом положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств идентичности имеющихся ключей истец не представил, как не представил доказательства, что второй ключ был изготовлен у официального представителя концерна «<данные изъяты>». Ранее к страховщику с заявлениями об утрате одного из ключей или изготовлении дубликата одного из ключей страхователь также не обращался. Суд также учитывает, что при рассмотрении спора правовое значение имеет не само количество имевшихся у истца до угона и после угона ключей как таковое, а оригинальная принадлежность ключей именно к автомобилю «<данные изъяты>». Доказательства, опровергающие исследование АО «<данные изъяты>», представленное в материалы дела, истец не опроверг.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований, в том числе и в производных от основного требования о защите прав потребителей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Петрозаводский городской суд Республики Карелия

решил:

В удовлетворении исковых требований Кривова А.Ю. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья П.А. Малыгин

Мотивированное решение изготовлено 17 августа 2021 года.