Мотивированное решение от 28.12.2022 по делу № 02-9918/2022 от 27.09.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 07 декабря 2022 года

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Захаровой О.Н.,

при помощнике фио.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9918/2022 по иску Слепухиной Наталии Алексеевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, морального вреда, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, морального вреда, расходов по оплате госпошлины, мотивируя свои исковые требования тем, что 10.11.2021 г. между сторонами был заключен договор страхования, являющийся мерой надлежащего исполнения обязательств истца по кредитному договору от 10.11.2021 г. Страховая премия по договору составила сумма, сумма, которую истец перечислил страховой.

02 февраля 2022 г. истец досрочно в полном объеме погасил кредит, действие кредитного договора было прекращено, существование страхового риска прекратилось. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец обратился к страховщику с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии, однако страховщик отказал исполнить требования истца.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по уплате госпошлины в размере сумма

Истец в судебном заседание исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании против исковых требований возражала, по доводам, изложенным в письменном возражении на исковое заявление.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 10 ноября 2021г. Слепухиной Н.А. и адрес был заключен кредитный договор на сумму сумма, на срок 5 лет.

В тот же день между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заявления на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита заключен договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы, размер страховой премии по которому составил сумма, срок действия договора страхования жизни (срок страхования, период ответственности страховщика) – с даты уплаты страхователем страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев.

Из полиса-оферты усматривается, что истец уведомлен о том, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Заявление на страхование Слепухиной Н.А. подписано страховая премия оплачена в полном объеме, что истцом не оспаривается.

Таким образом, суд установил, что истец добровольно подписала заявление на страхование, выбрав соответствующего страховщика – страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также в полном объеме оплатила страховую премию.

Судом установлено, что 02.02.2022 г. истец досрочно в полном объеме исполнила свои обязательства перед адрес по кредитному.

23 мая 2022 истец обратилась к страховщику с просьбой возвратить сумму неиспользованной страховой премии.

Ответным письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» разъяснило истцу, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, объектом страховая по договору является жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, поэтому его досрочный возврат не влияет на действие договора страхования.

Разрешая настоящий спор, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

На основании п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким случаям, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с этим, согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 20.03.2014 г. № 609-О положение абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства также не может рассматриваться как нарушающий конституционные права и свободы гражданина.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Суд установил, что истец была ознакомлена с условиями предоставления кредита, согласилась с ними, таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истец не была лишена правовой возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита, или отказаться от его заключения.

По вышеизложенным обстоятельствам следует, что заключение договора страхования не являлось условием заключения кредитного договора, доказательств обратного истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно адрес письма Президиума высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. № 146, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни, здоровья заемщика, его финансовых рисков является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и финансовые риски прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Вместе с этим, при детальном изучении договора страхования и заявления на страхование суд установил, что в них содержится запись о том, что истец уведомлена о своем праве не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Согласно договору страхования, истец подтверждает, что условия такового не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые оно, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Как установлено Правилами страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

В связи с установленными по делу обстоятельствами, суд приходит к выводу о том, что фио вступила в правоотношения со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основе принципа добровольности, получив от ответчика полную информацию о страховой программе, договор страхования требованиям закона и иным нормативным правовым актам не противоречит, размер страховой премии определен сторонами самостоятельно, страховая премия уплачена истцом в полном объеме, следовательно, исковые требования о взыскании с ответчика компенсации страховой премии в размере сумма не обоснованны и удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, а также расходов по оплате госпошлины, производны от основных исковых требований о взыскании страховой премии, суд находит их подлежащими отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░