Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1030/2017 ~ М-25/2017 от 09.01.2017

Гражданское дело № 2-1030/17 (публиковать)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 13 июля 2017 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., при секретаре Александровой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» к Шавалиевой Н.З. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, обращение взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование заявленных требований, что <дата> между ООО «Универсальная ипотечная корпорация» и ответчиком Шавалиевой Н.З. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 030 000 рублей на приобретение однокомнатной квартиры общей площадью <данные скрыты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, а заемщик принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать проценты в размере <данные скрыты>% годовых. Надлежащее исполнение обязательств по договору обеспечивалось Залогом предмета ипотеки. Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец – ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2». Права истца подтверждаются отметкой в Закладной. Обязательства по договору заемщик надлежащим образом не исполняет, допускает просрочку внесения очередных платежей. Задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 1 250 702,97 рублей. Просит:

Расторгнуть кредитный договор №.

Взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по уплате основного долга в размере 921 778,77 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом в размере 171 840,99 рублей, пени за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов в размере 157 083, 21 рублей.

Взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке <данные скрыты> % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности.

Обратить взыскание на предмет залога – однокомнатную квартиру общей площадью <данные скрыты> кв..м, расположенную по адресу: <адрес>, определив первоначальную продажную стоимость, исходя из суммы, определенной судебной экспертизой.

Взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 687,34 рублей.

    Определением суда от <дата> исковые требования Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» к Шавалиевой Н.З. о расторжении кредитного договора оставлено судом без рассмотрения.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, уведомленного о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Представитель ответчика - адвокат НО Первомайской коллегии адвокатов г. Ижевска Белоковыльская П.А., назначенная судом в соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГПК РФ), действующая на основании определения суда от <дата> и ордера № от <дата>, в судебном заседании возражала против заявленных требований.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ООО «Универсальная ипотечная корпорация» и ответчиком Шавалиевой Н.З. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 030 000 рублей, в соответствии с условиями договора займа ответчику был предоставлен заем сроком до <дата> на приобретение однокомнатной квартиры общей площадью <данные скрыты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес> а заемщик принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать проценты в размере <данные скрыты>% годовых. Надлежащее исполнение обязательств по договору обеспечивалось Залогом предмета ипотеки. Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец – ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2». Права истца подтверждаются отметкой в Закладной.

Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов на него путем осуществления ежемесячных платежей.

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 15 747 рублей (пункт 1.1.4 договора).

Обязательство по предоставлению заемщику суммы займа было исполнено истцом в полном объеме путем перечисления денежных средств в безналичной форме на расчетный счет заемщика.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией договора займа № от <дата>.

В соответствии с п.1.2 Договора займа заем предоставлялся для целевого использования: приобретение жилого помещения находящегося по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, состоящего из одной комнаты, общей площадью <данные скрыты> кв.м., расположенного на пятом этаже пятиэтажного дома, стоимостью 1 490 000 рублей.

Надлежащее исполнение обязательств по указанному кредитному договору обеспечивается ипотекой указанного объекта недвижимости, о чем свидетельствует закладная от <дата>

Залогодателем является Шавалиева Н.З., право собственности которой на квартиру по адресу: <адрес>, и договор залога зарегистрированы Управлением Федеральной регистрационной службы.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данное положение предусмотрено пунктом 4.4.1 договора займа, в соответствии с которым Заимодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору займа путем предъявления заемщикам письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойку (при наличии) следующих случаях:

а) при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней,

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено, что заемщик систематическим нарушает условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и процентов за пользование.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец, прав которого подтверждаются отметкой в закладной, совершенной её предыдущим владельцем.

В связи с чем, у истца имелись все основания потребовать досрочного возврата кредита с уплатой причитающихся процентов и пени.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга перед истцом в размере 921 778,77 рублей (рассчитана на <дата>). Таким образом, указанная денежная сумма ответчиком не возвращена (доказательств обратного ответчиком суду не представлено и судом не установлено).

В соответствии с ч. 2 ст. 13 Федерального Закона «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст.146 ГК РФ:

1. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу.

2. Права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). В соответствии со статьей 390 настоящего Кодекса лицо, передающее право по ценной бумаге, несет ответственность за недействительность соответствующего требования, но не за его неисполнение.

3. Права по ордерной ценной бумаге передаются путем совершения на этой бумаге передаточной надписи - индоссамента. Индоссант несет ответственность не только за существование права, но и за его осуществление.

Индоссамент, совершенный на ценной бумаге, переносит все права, удостоверенные ценной бумагой, на лицо, которому или приказу которого передаются права по ценной бумаге, - индоссата. Индоссамент может быть бланковым (без указания лица, которому должно быть произведено исполнение) или ордерным (с указанием лица, которому или приказу которого должно быть произведено исполнение).

Индоссамент может быть ограничен только поручением осуществлять права, удостоверенные ценной бумагой, без передачи этих прав индоссату (препоручительный индоссамент). В этом случае индоссант выступает в качестве представителя.

Как следует из материалов дела, залогодержателем и кредитором по закладной в порядке, предусмотренном ст. 146 ГК РФ, с <дата> является истец – ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2».

В соответствии с ч. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» права истца на закладную основываются на отметке в закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – АКБ «Ижкомбанк».

Поскольку сумма основного долга по договору займа в размере 921778,77 рублей ответчиком не возвращена, залогодержателем и кредитором по закладной в порядке, предусмотренном ст. 146 ГК РФ является истец, требования истца о возврате суммы основного долга в указанном размере обоснованны, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Условиями договора займа предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 12,6 годовых (п.1.1.3.1 договора).

Расчет истца суд полагает верным, из расчета 12,6 % годовых подлежат начислению проценты, исчисленные на <дата> в размере 171 840, 99 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

По условиям договора займа проценты по займу начисляются займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности, основного долга), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа и по день окончательного возврата займа включительно (п. 3.1).

Согласно п. 16. Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13 Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от 04.12.2000) - В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование заемными денежными средствами по ставке <данные скрыты>% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору (921 778,77 рублей) с <дата> по день вступления решения в законную силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В силу п. 5.2 договора займа при нарушении сроков возврата займа Заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Расчет истца суд полагает верным: размер неустойки, начисленной на <дата>, составляет 157 083,21 рублей.

Разрешая вопрос о размере неустойки, которая подлежит взысканию с ответчика, суд считает необходимым отметить следующее.

В судебном заседании установлено, что ответчик действительно нарушил условия договора займа. Вместе с тем с учетом всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления от 1 июля 1996 года Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса российской федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Суд отмечает, что нарушение срока возврата суммы займа ответчиком не повлекло каких-либо значительных последствий для истца (доказательств иного истцом суду не представлено).

Суд, учитывая размер задолженности, характер нарушения права истца, отсутствие существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по возврату долга, а также чрезмерно завышенный размер неустойки 0,1 % за каждый день просрочки, считает необходимым уменьшить размер неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ в 8 раз.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 19 635 рублей 40 коп.

Расчет истца проверен с учетом требований ст. 319 ГК РФ, механизм расчета (очередность направления поступавших платежей) соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Кроме того, истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке»:

1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

2. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4.4.2 договора займа Заимодавец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:

- при просрочке очередного ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней,

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна,

Как установлено в судебном заседании и отмечалось выше, денежное обязательство по договору займа заемщиком после <дата> не исполняется надлежащим образом.

Таким образом, указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 3 ст.50 ФЗ «Об ипотеке» по требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Обстоятельств, освобождающих должника от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства по договору займа ответчиком суду не представлено и судом не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Учитывая изложенное, принимая во внимание отсутствие обстоятельств, установленных п. 2 ст. 348 ГК РФ, требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – однокомнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью <данные скрыты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта №, принадлежащую Шавалиевой Н.З., подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях (ч. 3 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению эксперта ООО «Оценка. КонсалтингАудит» № № от <дата>-<дата> рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на <дата> составила 1 278 093 рублей.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым установить начальную продажную цену указанной квартиры в размере 1 022 474 (один миллион двадцать две тысячи четыреста семьдесят четыре) рубля 40 коп. (1 278 093 рублей х 80%), определив способ реализации – с публичных торгов.

Таким образом, поскольку денежное обязательство по договору займа заемщиком надлежащим образом не исполняется, взыскание указанных выше сумм следует обратить на заложенное имущество – однокомнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью <данные скрыты> кв.м., расположенную по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> поселок, <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта №, принадлежащую Шавалиевой Н.З, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере 1 022 474 (один миллион двадцать две тысячи четыреста семьдесят четыре) рубля 40 коп, поскольку вышеуказанная стоимость предмета ипотеки ответчиком не оспорена, иную оценку стоимости заложенного имущества ответчик суду не представил.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 18 865 (восемнадцать тысяч восемьсот шестьдесят пять) рублей 12 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» к Шавалиевой Н.З. о взыскании задолженности по договору, обращение взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Шавалиевой Н.З. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» сумму задолженности по договору займа № от <дата>, рассчитанную по состоянию на <дата> (включающую сумму основного долга в размере 921 778 рублей 77 коп., проценты за пользование кредитом в размере 171 840 рублей 99 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты кредита и уплаты процентов в размере 19 635 рублей 40 коп.), в общем размере 1 113 255 (один миллион сто тринадцать тысяч двести пятьдесят пять) рублей 16 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 865 (восемнадцать тысяч восемьсот шестьдесят пять) рублей 12 коп.

Взыскать с ФИО3 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», проценты за пользование займом из расчета 12,6 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по договору (921 778 рублей 77 коп.) с <дата> по день вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - однокомнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью <данные скрыты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта №, принадлежащую Шавалиевой Н.З., путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену указанной квартиры в размере 1 022 474 (один миллион двадцать две тысячи четыреста семьдесят четыре) рубля 40 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена 11 августа 2017 года.

Судья - ПОДПИСЬ

КОПИЯ ВЕРНА

Судья - А.А. Созонов