Решение по делу № 2-3430/2018 ~ М-2241/2018 от 02.03.2018

Дело № 2-3430/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск                         18 апреля 2018 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Егоровой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Слепцова Михаила Владимировича, Слепцовой Нины Владимировны к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

установил:

Слепцов М.В., Слепцова Н.В. обратились с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ____.2015 между истцами и АО «Россельхозбанк» (далее – Банк), был заключен кредитный договор под залог недвижимости № на сумму ипотечного кредита 5 160 000 рублей, выданного на приобретение недвижимости на вторичном рынке в Республике Саха (Якутия) под ___% годовых, сроком до ____.2042. Истцы, ссылаясь на то, что при оформлении кредитного договора Банк нарушил ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», просят п.1.3.1, п.5.2, п.5.11, п.5.11.1, п.5.11.2, п.6.7, п.6.7.1, п.6.7.2 кредитного договора № от ____.2015 считать противоречащим требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей», п.3.1, п.3.5, п.5.2 кредитного договора считать противоречащим требованиям ст.421, ст.422 ГК РФ, п.6.7.1 кредитного договора считать недействительным, п.3.1 противоречащим требованиям ст.9.1 п.2 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)», признать условия кредитного договора, заключенного между сторонами недействительными.

В судебном заседании истец и представитель истца Слепцовой Н.В. по доверенности Слепцов М.В. исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности Васильев Е.Н. иск не признал, просил в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление.

Суд, выслушав участвующих по делу лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Судом установлено, что ____.2015 между истцами и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор под залог недвижимости № на сумму ипотечного кредита 5 160 000 руб., выданного на приобретение недвижимости на вторичном рынке в Республике Саха (Якутия) под ___% годовых сроком до ____.2042.

Согласно заявлению-анкеты от ____.2015 № судом установлено, что Слепцов М.В. добровольно изъявил желание заключить договор личного страхования.

____.2015 между Слепцовым М.В. и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» заключен договор комбинированного ипотечного страхования №.

Согласно п.2 договора страхования объектом страхования являются: имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также имущественные интересы Страхователя, связанные с риском утраты, гибели или повреждения имущества, указанного в п.1.5 договора, а именно залогового имущества – квартиры №, расположенной по адресу: ____.

Согласно п.4.1 договора страхования срок действия договора определен с ____.2015 по ____.2016.

Истцы полагают, что п.1.3.1, п.5.2, п.5.11, п.5.11.1, п.5.11.2, п.6.7, п.6.7.1, п.6.7.2 кредитного договора от ____.2015 противоречат требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно п.1.3.1 договора в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п.5.11 договора, процентная ставка устанавливается в порядке, предусмотренном п.6.7 договора, в размере ___% годовых.

Согласно п.5.2 договора надлежащее обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении.

В соответствии с п.5.11 заемщики обязуются обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, и представлять кредитору следующие документы:

П.5.11.1 не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, документы подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключение нового договора страхования;

П.5.11.2 не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, документы, подтверждающие, что оплата была произведена.

Согласно п.6.7 договора при неисполнении заемщиком обязательств, предусмотренных п.5.11 договора, процентная ставка изменяется в следующем порядке:

П.6.7.1 процентная ставка устанавливается в размере, предусмотренном п.1.3.2 договора, с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в п.5.11.1 договора, либо с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в п.5.11.2 договора, в зависимости от того, какое из обязательств было нарушено заемщиком.

П.6.7.2 при изменении процентной ставки в порядке, установленном п.6.7.1 договора, кредитор направляет заемщику любым возможным способом не позднее следующего рабочего дня после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки по договору, содержащее новый график, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа. При этом график считается утратившим силу со дня изменения процентной ставки.

Пунктом 8 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договора считается заключенным, если между сторонами, в требуемом в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истцами в нарушении ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Истцы при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагали полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением заключили договор страхования с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование». Право заемщика воспользоваться данной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались. Оказание услуги по предоставлению выбора страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Из пункта 5 раздела 4 «Требования по страхованию» Программы кредитования физических лиц под залог недвижимости следует, что заемщики - граждане вправе не заключать договоры личного страхования, только в этом случае процентная ставка в соответствии с кредитным договором увеличивается на ___%.

Согласно ст.5 п.5.11 Заемщики обязуются в течении всего срока действия кредитного договора № от ____.2015 непрерывное страхование своих жизни и здоровья, и представлять кредитору документы по страховке. Однако, в случае представления подтверждающих документов кредитор устанавливает изначальный процент по кредиту.

Пункт 1.12.12. положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 16 июля 2012 г, №385-П, гласит что, ценности и документы, отраженные в учете по балансовым счетам, по внебалансовым счетам не отражаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящими Правилами и нормативными актами Банка России.

Аккредитив представляет собой безналичную форму расчетов в виде условного обязательства Банка, Банк обязуется произвести платеж в пользу продавца по предъявлению последним документов, соответствующих условиям аккредитива. Порядок расчета по аккредитиву, условия оплаты и извещения сторон, а также реквизиты всех участников сделки отражаются в аккредитиве. Которое направлено на:

- существенное снижение рисков для обеих сторон по сделке.

- при расчетах с использованием аккредитивов банк переводит денежные средства в пользу продавца только по представлении документов, правильно оформленных и полностью отвечающих требованиям аккредитива (согласно законодательству, банки несут ответственность за соблюдение всех условий договора купли-продажи, указанных в условиях аккредитива).

надежность расчетов по сделке вне зависимости от финансового состояния покупателя на дату расчетов: денежные средства заемщика (покупателя) депонируются на специальном счете банка для последующего перевода продавцу только при соблюдении всех условий аккредитива. После открытия аккредитива покупатель не имеет доступа к этим деньгам.

продавец получает деньги только после перехода прав собственности на недвижимость в собственность покупателя.

Аккредитивная Форма расчетов ориентирована только на защиту интересов продавца и покупателя, нормы ст. 269 НК РФ не распространяются на порядок учета затрат по оплате услуг банков.

Из положений Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что ведение банком ссудного счета при предоставлении кредита является самостоятельной банковской операцией и не относится к долговым обязательствам в смысле абз.2 п.1 ст.269 НК РФ. Соответственно, плата за ведение ссудного счета независимо от способа определения ее размера (в твердой сумме, в процентном отношении к размеру предоставленного кредита и т.п.) является самостоятельным платежом за предоставленные банковские услуги. Поэтому выплаченные организацией банку платежи за проведение операций по ссудному счету не имеют отношения к долговым обязательствам. Они должны включаться в состав внереализационных расходов без ограничения, установленного ст.269 НК РФ.

Согласно п.5.8 Кредитного договора, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, - предоставить отсрочку начисленной неустойки, - прекратить начисление неустоек.

Принимая во внимание, что заключенным сторонами кредитным соглашением не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также в отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию и невозможность получения последним кредита без заключения договора страхования либо заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу, что оспариваемое условие не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении вышеуказанного кредитного договора.

Таким образом, включение в кредитное соглашение условия, касающегося страхования заемщика, не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, страхование заемщика от несчастных случаев, является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Иные требования истцов о признании условий кредитного договора недействительными также являются не обоснованными, поскольку при заключении кредитного договора истцы выразили согласие, были ознакомлены с условиями предоставления кредитных средств, возражений не высказали, подписали договора.

При установленных обстоятельствах в удовлетворении иска надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Слепцова Михаила Владимировича, Слепцовой Нины Владимировны к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия).

Судья                            Л.А. Ефимова