Определение суда апелляционной инстанции от 14.02.2023 по делу № 02-7773/2022 от 10.06.2022

                                                                                                            УИД 77RS0016-02-2021-035197-17

                                                                                                                                Дело № 2-7773/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес                                                                                                          24 октября 2022 года                                                                

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7773/2022 по иску Разореновой Натальи Анатольевны к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что 27.06.2019 года при получении кредита в сумме сумма было указано на невозможность получения кредита без оформления страховки в объеме, установленном банком, в связи с чем, истец была вынуждена заключить кредитный договор с Банков ВТБ (ПАО) № 625/0000-1084769. При кредите в размере сумма долг истца перед банком составил сумма Истец указывает, что суммарно за 15,5 месяцев кредита, истец заплатила более сумма, то есть около 30% годовых, при этом ставка по кредиту составляла 11,5% годовых. 06.10.2020 истец обратилась в страховую компанию и в банк с заявлением о досрочном погашении кредита и расторжении договора страхования по полису «Финансовый резерв» № 29577-62500001084769, а также с требованием о возврате части страховой премии в размере сумма Однако истцу в возврате части страховой премии было отказано, в связи с чем, истец была вынуждена погасить эту задолженность. 20.11.2020 года истец полностью погасила всю задолженность по кредиту и повторно потребовала возвратить часть страховой премии, в удовлетворении которых истцу также было отказано. Решением Финансового уполномоченного от 27.10.2021 года истцу было отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, указав, что заявителем пропущен срок для отказа от договора страхования. Учитывая изложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере сумма

Истец и ее представитель в судебное заседание явились, на удовлетворении исковых требований настаивали.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В ходе судебного разбирательства установлено, что 27.06.2019 года между Разореновой Н.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/000-1084769, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму сумма

Также, 27.06.2019 года между Разореновой Н.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования с выдачей полиса Финансовый резерв № 129577-62500001084769 по программе «Лайф+» со сроком действия с 00 часов 00 минут 28.06.2019 года по 23 часа 59 минут 27.06.2024 года.

Страховая премия по договору страхования составила сумма

Страховая сумма составила сумма

Страховыми рисками по договору страхования являются: травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б.

06.10.2020 года истец обратилась в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

12.10.2020 года истцу дан ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

20.11.2020 года Разореновой Н.А. погашен кредит в полном объеме.

10.12.2020 года истец повторно обратилась в финансовую организацию, в котором указала на исполнение кредитных обязательств и с требованием о возврате части страховой премии в размере сумма

21.12.2020 года истцу дан ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Решением финансового уполномоченного от 26.10.2021 года в удовлетворении заявления Разореновой Н.А. о взыскании части страховой премии отказано.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указала, что при обращении в банк истцу было разъяснено, что без заключения договора страхования в заключении кредитного договора будет отказано. Также истец указала на существенную переплату по кредитному договору в связи с заключением договора страхования.

В случае, когда договор личного страхования заключен в целях иных, чем обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, вопрос о возврате страховой премии подлежит разрешению в соответствии с требованиями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования, в том числе правил страхования, являющихся его неотъемлемой частью (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в ред. от 21.08.2017 г.) (далее Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указание Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указаний предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска, учитывая, что между сторонами заключен договор добровольного страхования жизни, страховыми рисками по которым являются: травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б и не содержит условий возврата страховой премии в связи с исполнением застрахованным лицом определенных условий.

Доводы истца о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита подлежат отклонению, учитывая, что таких условий договор страхования не содержит.

Доводы истца о том, что заключение договора страхования было навязано, также подлежат отклонению, учитывая, что заключение договор страхования являлось волеизлиянием истца, а сам кредитный договор не содержал условий о необходимости заключения договора страхования.

Более того суд отмечает, что страховая защита по программе добровольного страхования на случай наступления страховых рисков предоставляется на весь срок действия Договора страхования независимо от срока погашения задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                              ░.░. ░░░░░░░░░░░

1