Мотивированное решение по делу № 02-5214/2023 от 06.04.2023

УИД: 77RS0031-02-2023-005047-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2023 года Хорошевский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Р.А. Лутохиной, при секретаре А.С. Лапиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5214/2023 по заявлению АО «Газпромбанк» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в Хорошевский районный суд города Москвы с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 15 марта 2023 года № У-23-17797/5010-008 по рассмотрению обращения потребителя финансовой услуги Бусыгина А.П.

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-17797/5010-008 от 15 марта 2023 года по обращению потребителя Бусыгина А.П.

В обосновании иска указано, что 19 мая 2022 года на основании заявления на открытие срочного банковского вклада между АО «Газпромбанк» и Бусыгиным А.П. заключен договор срочного банковского вклада «Копить» № КПРП-0255/22-000745, сумма вклада по которому составила 1 000 000,00 руб. на срок 181 день, до 16.11.2022 г., процентная ставка – 11,1% годовых. Расходные операции по вкладу не допускаются (п. 1.12 договора срочного вклада). Заключение договора срочного вклада было осуществлено в рамках договора комплексного банковского обслуживания, в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, в форме присоединения клиента к "Правилам размещения банковских вкладов в Банке ГПБ (АО)", являющимся приложением к "Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)", путем подачи в банк заявления на открытие срочного банковского вклада. 29 августа 2022 года в банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства должника Бусыгина А.П.

Банком в соответствии со статьями 6, 7, 14, 68, 69, 70 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", статьями 12, 14 Федерального закона от 21.07.1997 N 118-ФЗ "Об органах принудительного исполнения Российской Федерации" на основании постановления было произведено списание денежных средств со счета Бусыгина А.П. 30 августа 2022 года в размере 2 855,39 руб.

Вследствие списания денежных средств со счета вклада, произведенного 30 августа 2022 года, за период действия вклада банком осуществлен перерасчет процентов и выплачены проценты по ставке вклада "До востребования" - 0,01 процентов годовых.

Изложенное выше явилось основанием для обращения Бусыгина А.П. в Службу финансового уполномоченного с соответствующим обращением.

15 марта 2023 решением № У-23-17797/5010-008 уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов требования Бусыгина А.П. к АО «Газпромбанк» о взыскании с банка в пользу Бусыгина А.П. денежных средств в размере 56 222,29 руб. - суммы неначисленных процентов по договору вклада - удовлетворила.

Банк не согласен с решением, считает его незаконным и необоснованным.

Представитель АО «Газпромбанк» в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Заинтересованное лицо Бусыгин А.П. в судебное заседание явился, просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, оценив доводы участников процесса, приходит к следующему.

19 мая 2022 года между Бусыгиным А.П. и АО «Газпромбанк» ( далее финансовая организация) на основании подписанного заявителем собственноручно заявления на открытие срочного банковского вклада «Копить» № КПРП-0255/22-000745 заключен договор срочного банковского вклада «Копить» № КПРП-0255/22-000745 на следующих условиях:

- сумма и валюта вклада - 1 000 000 рублей 00 копеек;

- срок вклада - 181 день;

- дата окончания срока и возврата вклада - 16.11.2022;

- процентная ставка -11,1 процентов годовых;

- периодичность выплаты процентов - проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета по вкладу по иным основаниям (включительно): в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срока вклада;

- способ выплаты процентов - причисление к сумме вклада;

- условия досрочного расторжения договора вклада - проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада / дня начала очередного срока вклада (при продлении Договора вклада) по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок / очередной срок хранения вклада) - из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в Финансовой организации на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам Финансовая организация производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась);

- дополнительные взносы по вкладу, расходные операции по вкладу не предусмотрены;

- автоматическое продление договора вклада (пролонгация) предусмотрена (для очередного срока вклада применяется условие: первоначальная сумма вклада будет соответствовать фактическому остатку денежных средств по вкладу, образовавшемуся в день окончания срока вклада).

Во исполнение условий договора вклада 19.05.2022 заявителю в финансовой организации был открыт банковский счет № *.

На счет вклада зачислены денежные средства в размере 1 000 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету вклада за период с 19.05.2022 по 20.02.2023.

За период с 31.05.2022 по 31.07.2022 на счет вклада зачислены проценты по договору вклада в общем размере 22 354 рублей 02 копеек (3 649 рублей 32 копейки + 9 156 рублей 58 копеек + 9 548 рублей 12 копеек).

29.08.2022 в финансовую организацию посредством системы электронного документооборота поступило постановление отдела судебных приставов по Северо-Западному административному округу Управления Федеральной службы города Москва, вынесенное в рамках исполнительного производства № 328749/21/77057-ИП, об обращении взыскания на денежные средства должника в размере 2 855 рублей 39 копеек, находящиеся на счете вклада.

30 августа 2022 года финансовой организацией со счета вклада на основании постановления судебного пристава-исполнителя были списаны денежные средства в размере 2 855 рублей 39 копеек, что подтверждается выпиской по счету вклада.

В связи с удержанием со счета вклада денежных средств в размере 2 855 рублей 39 копеек на основании постановления судебного пристава-исполнителя финансовой организацией за период с 19.05.2022 по 30.08.2022 был произведен перерасчет процентов по договору вклада, 30.08.2022 со счета вклада были удержаны денежные средства в размере 22 325 рублей 80 копеек, составляющие излишне выплаченные проценты по договору вклада.

02 сентября 2022 года отделом судебных приставов вынесено постановление об окончании исполнительного производства , в соответствии с которым постановление судебного пристава-исполнителя 29 августа 2022 года было отменено.

31.08.2022 года, 30.09.2022 года, 31.10.2022 года и 16.11.2022 года финансовой организацией по договору вклада начислены проценты по ставке вклада «До востребования» (0,01 процента годовых) в общем размере 21 рубля 31 копейки (0 рублей 27 копеек + 8 рублей 20 копеек +8 рублей 47 копеек + 4 рубля 37 копеек), что подтверждается выпиской по счету вклада.

16 ноября 2022 года Бусыгин А.П. собственноручно подписал распоряжение о расторжении договора банковского счета/вклада и закрытии банковского счета/счета по вкладу, в соответствии с которым просил финансовую организацию расторгнуть договор вклада и денежные средства, составляющие остаток на счете вклада в размере 997 194 рублей 14 копеек, выдать со счета вклада наличными через кассу финансовой организации. В этот же день заявителем в кассе финансовой организации со счета вклада получены денежные средства наличными с начисленными процентами в общем размере 997 194 рублей 14 копеек.

Не согласившись с расчетом процентов Бусыгин А.П. обратился финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 15 марта 2023 года № У-23-17797/5010-008 требования Бусыгина А.П. удовлетворены, взысканы денежные средства в размере 56 222,29 руб.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Из пункта 1 статьи 837 ГК РФ следует, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Пунктом 1 статьи 838 ГК РФ предусмотрено, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В силу пункта 1 статьи 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

В соответствии с пунктом 3 статьи 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

В соответствии с пунктом 5 статьи 837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо донаступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Согласно части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N "О банках и банковской деятельности" по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из материалов дела следует, что договор вклада заключен на условиях, согласованных в заявлении на открытие вклада (пункт 1 Заявления на открытие вклада).

Согласно пункту 5 заявления на открытие вклада Бусыгин А.П. присоединяется к действующей редакции правил размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Газпромбанк» (в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

Согласно пункту 5.11 Правил размещения банковских вкладов "При востребовании Вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) Банк осуществляет самостоятельный, на основании Договора банковского вклада и без дополнительного распоряжения Вкладчика, перевод со Счета по вкладу полной суммы Вклада вместе с причитающимися процентами (если Условиями привлечения вклада предусмотрена выплата процентов путем причисления к сумме Вклада) или части Вклада (в сумме, подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на Счете по вкладу и без взимания комиссионного вознаграждения. По договору банковского вклада на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока (срочный банковский вклад) при переводе полной суммы вклада договор банковского вклада расторгается, банк закрывает Счет по вкладу".

Вместе с тем из заявления на открытие вклада следует, что договор вклада заключен на условиях процентной ставки по вкладу в размере 11,1 процентов годовых на сумму 1 000 000 рублей 00 копеек. При этом условия о размещении денежных средств на условиях по ставке вклада "До востребования" при частичном снятии денежных средств до окончания срока действия вклада отсутствуют, такие условия действуют при досрочном расторжении договора вклада (пункт 1.7 заявления на открытие вклада).

На основании пункта 1.5 заявления на открытие вклада проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет вклада суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета вклада по иным основаниям (включительно) в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срока вклада.

В силу пункта 1.6 заявления на открытие вклада способ выплаты процентов по договору вклада - причисление к сумме вклада.

Нормами статей 1, 421, 422 ГК РФ не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны, поскольку вкладчик, являясь стороной такого договора, фактически лишен возможности влиять на его содержание, определяемое АО «Газпромбанк» в одностороннем порядке что, по своей сути, также является ограничением свободы договора.

Тем самым, положения статьи 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, то есть не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение потребителя по сравнению с законом.

Из совокупного толкования вышеприведенных норм, а также заявления на открытие вклада следует, что уменьшение процентов по вкладу возможно исключительно на основании волеизъявления клиента (вкладчика).

Согласно пункту 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.03.2014 N "О свободе договора и ее пределах" при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.)).

Заявление на открытие вклада подписано Бусыгиным А.П. и АО «Газпромбанк», подлежит исполнению в соответствии с согласованными условиями.

Как усматривается из материалов дела, договор вклада досрочно Бусыгиным А.П. расторгнут не был.

С учетом изложенного, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что проценты на вклад подлежат начислению исходя из установленной по договору вклада процентной ставки в размере 11,1 процентов годовых.

Кроме того, суд отмечает, что условия договора вклада о размещении денежных средств на условиях по ставке вклада "До востребования" в случае обращения взыскания на находящиеся во вкладе денежные средства на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (5. 11 Правил размещения банковских вкладов) должны предусматривать условия, что вкладчик должен не допускать ситуаций для принудительного списания с его счета денежных средств.

При ином толковании данного условия потребитель принимает на себя риски, связанные исключительно с действиями третьих лиц, то есть предполагается возложение на потребителя обязанностей, не предусмотренных законодательством, что ущемляет права потребителя.

Вместе с тем в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (с учетом положений пункта 7 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" такие условия являются ничтожными).

Как следует из материалов дела, волеизъявление на уменьшение процентов по вкладу в результате действий третьих лиц, не связанных с действиями (бездействием) Бусыгина А.П., Бусыгин А.П. не выражал.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

Доводы АО «Газпромбанк» не опровергают выводы решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-17797/5010-008 от 15 марта 2023 года о нарушении АО «Газпромбанк» прав Бусыгина А.П. как потребителя.

При таких обстоятельствах не подлежит удовлетворению заявление АО «Газпромбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-17797/5010-008 от 15 марта 2023 года по обращению потребителя Бусыгина А.П.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «Газпромбанк» об отмене решения финансового уполномоченного

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Хорошевский районный суд г. Москвы

Судья Р.А. Лутохина

Решение принято в окончательной форме 28.07.2023 г.