Решение по делу № 2-1218/2016 ~ М-227/2016 от 13.01.2016

Дело № 2-1218/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Копыловой Е.В.

при секретаре Ломовой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

19 февраля 2016 года

гражданское дело по иску Илюшкин В.В. к ПАО «Банк ВТБ 24» о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Илюшкин В.В. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Банк ВТБ 24» о признании договора страхования недействительным.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** между Плюшкиным В.В. и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 532594,68 руб. на срок до **.**.**** с взиманием за пользование кредитом 18,9% годовых.

При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление на страхование и пояснил, что обязательным условием получения кредита является выражение согласия на страхование жизни и здоровья в указанном заявлении.

Условия кредитного договора определены Банком в стандартных формах. Получение кредита обусловлено подписанием кредитного договора в целом. Кредитный договор содержит признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ).

О том, что данный договор является договором присоединения, свидетельствуют условия о заключении договора страхования при подписании кредитного договора, при этом выгодоприобретателем заранее определен банк.

В типовую форму договора включено условие, предусматривающее оплату страховой премии путем увеличения суммы кредитного обязательства в размере 62104,68 руб.

Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту для заемщика увеличился. При этом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, размер процентов, что создает для истца дополнительное финансовое обременение.

Страховая премия в размере 62104,68 рублей была списана единовременным платежом. Условия договора определяются в одностороннем порядке, банком в разработанной им форме. При том, из содержания условий договора не усматривается, что клиенту предоставлено право сформулировать свои условия заключения кредитного договора, отличные от предлагаемых банком. При таких обстоятельствах потребитель не имеет возможности влиять на условия заключаемого им кредитного договора, заключая его не иначе как присоединившись к условиям договора, разработанным ответчиком. Считает, что в разработанном банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права.

Просит суд признать недействительным договор страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Илюшкиным В.В., взыскать с в возмещение ущерба 62104,68 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4782 руб., неустойку в размере 62104,68 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 69495 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Гуров С.В., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» Маткова Н.В., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, который в порядке ст. 35 ГПК РФ приобщен к материалам дела.

С учетом мнения представителей сторон, в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие не явившегося истца.

Выслушав представителя истца и представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования необоснованны и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что **.**.**** Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Илюшкин В.В. заключили кредитный договор ###, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 532 594,68 руб. на срок по **.**.**** с взиманием за пользование кредитом 18,9 % годовых.

В соответствии с п. 11 кредитного договора, кредит предоставлен заемщику для целевого использования - оплаты транспортного средства Ssang Yong Actyon, приобретаемого в ООО «Трансхимресурс» (п. 20, п. 25 Кредитного договора).

Как пояснил представитель ответчика в судебном заседании, при обращении заемщика в Банк за кредитом в рамках всех программ автокредитования заемщику предоставляется возможность оформить полис страхования жизни.

Желание заемщика выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни фиксируется на этапе подачи заявки на автокредит путем заполнения соответствующей графы анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО). При этом заполнение анкеты-заявления возможно как собственноручно, так и «с голоса» заемщика с последующим подписанием распечатанной заполненной версии. Данный подход применяется в зависимости от используемого канала продаж и желания заемщика и является распространённым удобным сервисом.

В случае выбора заемщиком в анкете-заявлении кредитования также в целях оплаты страховой премии по договору личного страхования, в кредитный договор включается соответствующее поручение Банку.

Индивидуальные условия кредитного договора предполагают возможность оформления заемщиком поручения Банку на перечисление страховой премии для оплаты по договору страхования жизни заемщика, если такой выбор осуществлен заемщиком в анкете-заявлении. Указанное положение включается в кредитный договор опционально, в зависимости от воли клиента, выраженной в анкете-заявлении.

Такой подход, по мнению суда, полностью соответствует требованиям части второй статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Принимая во внимание, что согласно частям 9 и 10 статьи 5 Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, подписание заемщиком договора означает согласие с его условиями.

При подаче заявки на получение кредита заемщик был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также о возможности включения суммы страховой премии в сумму кредита.

В соответствии с п. 3.2.9 общих условий кредитного договора страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях кредитного договора может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb24.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Из текста представленного в дело кредитного договора не усматривается возложение банком на заемщика обязанности по заключению договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Илюшкин В.В. **.**.**** года подписал анкету-заявление, в которой указал кредитование также в целях оплаты страховой премии по договору личного страхования. Таким образом, истец на стадии обращения за автокредитом (до заключения кредитного договора) располагал полной информацией о возможности добровольно застраховать жизнь, в том числе путем оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, собственноручно подписал анкету-заявление, в том числе определил включение поручения о перечислении страховой премии в счет оплаты договора страхования жизни.

**.**.**** Илюшкин В.В. заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «ВТБ Страхование».

При подписания Полиса страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» заемщик подтвердил, что ознакомлен с условиями и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Подписав полис, Илюшкин В.В. подтвердил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования «Защита заемщика Автокредита».

В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, данными в кредитном договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании.

**.**.**** Банк исполнил свои обязательства в полном объеме и перечислил кредит в размере 532 594,68 руб. на банковский счет заемщика ###, открытый в Банке, что подтверждается мемориальным ордером ### от ### на сумму 532 594,68 руб.

Согласно п. 28 Кредитного договора заемщик дает Банку поручение (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на Банковский счет, открытый на имя Заемщика в Банке, составить платежный документ и перечислить с Банковского счета, открытого на имя заемщика в Банке денежные средства в соответствии с реквизитами: 470490 руб., подлежащие оплате за ТС, получатель (продавец ТС) ООО «Трансхимресурс», 62104,68 руб., подлежащие оплате по договору страхования жизни заемщика, получатель - (страховая компания) ООО СК «ВТБ Страхование».

Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Кредитного договора, заключенного с Илюшкиным В.В.

Принимая во внимание, что доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по заключению договора страхования жизни и здоровья, истцом при рассмотрении настоящего дела не представлено, при заключении договора страхования требования Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 соблюдены, правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Материалы дела не содержат сведений о том, что Илюшкин В.В. вынуждено вступил в договорные отношения.

Кредитный договор не содержит обязательных условий страхования жизни заемщика, и условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от страхования его жизни ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

Заключение договора страхования в данном случае является одним из способов обеспечения кредитного обязательства, не противоречащим законодательству, поскольку ст. 39 ГК РФ содержит открытый перечень способов обеспечения обязательств.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также положения ст. 421 ГК РФ, суд полагает, что положения названной нормы о свободе договора Банком не нарушены.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В нарушение указанной нормы права, истцом не доказан факт навязывания ему услуги страхования и невозможность заключения кредитного договора на иных условиях.

Оценивая представленные доказательства, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о признании договора страхования недействительным, в связи с чем, оснований для взыскания убытков в сумме 62104,68 руб. не имеется.

Следовательно, производные от указанных исковых требований требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4782 руб., неустойки в размере 62104,68 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа суд также оставляет без удовлетворения.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Илюшкин В.В. к ПАО «Банк ВТБ 24» о признании договора страхования недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Е.В. Копылова

Мотивированное решение изготовлено 29.02.2016 года.