Решение по делу № 2-545/2019 ~ М-491/2019 от 13.05.2019

Дело № 2-545/2019

УИД 03RS0049-01-2019-000656-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года с.Николо-Березовка РБ

Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Гареевой А. У.,

при секретаре Садриевой Р. М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Шакировой Валентине Геннадьевне о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Шакирова В.Г. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере – <данные изъяты>, сроком на 38,42 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Согласно выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - задолженность по оплате основного долга, <данные изъяты> - задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ЗАО «Д2 Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, от него поступило ходатайство о рассмотрении искового заявления без его участия.

Ответчик Шакирова В. Г. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что была застрахована по программе жизни и здоровья, на случай смерти и болезни. Она является инвалидом второй группы. Считает данное событие страховым случаем в связи с чем иск банка к ней не подлежит удовлетворению ввиду наступления страхового случая.

На судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ЗАО «Д2 Страхование» не явился, надлежащим образом был уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав и изучив материалы дела в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шакирова В.Г. обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором просил заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. Согласно данному заявлению Шакирова В. Г. просила предоставить кредит в размере <данные изъяты>, сроком на 38,42 месяцев под 44,9% годовых при пользовании наличными денежными средствами, 24,9% при пользовании безналичными денежными средствами, с установленной банком датой ежемесячного взноса.

Таким образом, ответчик совершила действия, направленные на получение кредита. Данное обстоятельство подтверждается заявлением на получение кредита в ПАО «Восточный Экспресс Банк», содержащим условия предоставления кредита, с которыми согласилась Шакирова В. Г., подтвердив данное обстоятельство своей подписью.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно указанному заявлению, акцепт банка на заключение договора производится путем совершения следующих действий: открытие банковского специального счета заявителю, перечисление суммы кредита, указанной в заявлении, на открытый банковский счет.

Выпиской из лицевого счета истца подтверждается перечисление банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита на счет ответчика.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что письменная форма кредитного договора соблюдена, банк, получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, выполнил действия по открытию счета и предоставлению кредита, что считается акцептом, таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из выписки по лицевому счету № банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере, предусмотренном договором кредитования на банковский счет.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения недопустим.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик по кредитному договору принял на себя обязательства возвратить сумму займа с уплатой банку процентов за пользование займом в размере 44,9% годовых при использовании наличных денежных средств, 24,9% годовых при использовании безналичных денежных средств путем внесения ежемесячных платежей согласно графика установленного банком.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также выписке из лицевого счета, обязательства по возврату кредитной задолженности и процентов за пользование заемными денежными средствами Шакировой В.Г. нарушены, внесение ежемесячных платежей производилось несвоевременно, в связи, с чем образовалась задолженность

Последний платеж по погашению кредита фактически осуществлен ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, по которому производилось перечисление денежных средств в погашение кредита по договору.

Просрочка ежемесячных платежей по кредиту согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ а также выписке из лицевого счета началась с ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора Шакирова В. Г., располагала полной информацией о его условиях, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. В соответствии с содержанием оферты на счет Заемщика зачислена сумма кредита в названном выше размере, что подтверждается выпиской по счету. Предоставленными кредитными средствами ответчик распорядился по своему усмотрению.

Доводы ответчика о том, что она была застрахована на случай наступления инвалидности, вследствие чего ее обязательства по договору кредитования прекратились в виду наступления страхового случая, суд считает несостоятельным исходя из нижеследующего.

ДД.ММ.ГГГГ Шакировой В.Г. подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». Наименование страховой организации ЗАО «Д2 Страхование». Страховая сумма <данные изъяты>. Плата за подключение к программе страхования 0,89% в месяц от суммы использованного лимита кредитования или <данные изъяты> за каждый год страхования. Срок страхования 24 месяца с момента подписания до момента окончания срока действия кредитного договора.

Согласно договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ЗАО «Д2 Страхование» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь), предметом договора является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц (п. 1.1). Застрахованными по данному делу являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц удовлетворяющие условиям п. 1.3 и 1.4 настоящего договора и подтверждающие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном Заявлении.

Страховые риски согласно п.2.1 Договора страхования определены как:

- постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (п. 2.1.1);

- постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате острого внезапного заболевания (п. 2.1.2);

- смерть явившаяся следствием несчастного случая;

- смерть явившаяся следствием острого внезапного заболевания.

Размер страховых выплат при установлении инвалидности I и II групп при наступлении указанных выше страховых случаях, а также в случае смерти от застрахованных причин, составляет 100 % от установленной на застрахованного страховой суммы.

Согласно п.п. 6.1, 6.2 условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заключенного между ЗАО «Д2 Страхование» (страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (страхователь), на застрахованного или его представителя возложена обязанность в течение 30 дней с момента наступления страхового случая для получения страховой выплаты представить Банку документы подтверждающие обоснованность события.

Дополнительным соглашением № к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения, согласно которым п. 2.1 Договора изложен в следующей редакции: … п. 2.1.2 установление застрахованному лицу 1 (первой) либо 2 (второй) группы инвалидности впервые в результате одного из событий предусмотренных п. 2.1.2 Правил страхования и произошедших в период действия Договора страхования. Инвалидность установленная в результате общего заболевания, является страховым случаем только при условии, если установлено, что заболевание явилось следствием событий перечисленных в п. 2.1.2 Правил и это подтверждено документами, предусмотренными п. 8.1.2 Правил страхования.

Согласно п. 2.1.2 Комплексных правил страхования клиентов кредитных организаций, утвержденного приказом Генерального директора ЗАО «Д2 Страхование» № от 16.12.2013г., страховыми случаями по риску установление застрахованному 1, 2 либо 3 группы инвалидности впервые является одно из следующих событий, произошедших в период действия Договора страхования: взрыва; действия электрического тока, удара молнии, противоправных действий третьих лиц, нападения животных, падения предметов на застрахованного, утопления, падение самого застрахованного, попадание в дыхательные пути инородного тела, острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами, движения средств транспорта или их крушения, пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействия высоких или низких температур, химических веществ.

Согласно п. 2.1.4 Комплексных правил страхования клиентов кредитных организаций, утвержденного приказом Генерального директора ЗАО «Д2 Страхование» № от 16.12.2013г., страховыми случаями по риску установление застрахованному 1, 2 либо 3 группы инвалидности впервые в результате одного из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный, впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированный гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Согласно п. 7.3.2 Комплексных правил страхования клиентов кредитных организаций, утвержденного приказом Генерального директора ЗАО «Д2 Страхование» № от 16.12.2013г., на застрахованное лицо (Шакирову В.Г.) возложена обязанность при наступлении страхового случая в течение 30 дней известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения. Разделом 8 Комплексных правил, условий осуществления страховой выплаты для признания случая страховым застрахованный, либо его представитель должны предоставить полный комплект документов, для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения.

Ответчиком Шакировой В.Г. в материалы дела представлена копия справки об инвалидности № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которой, ей установлена 2 группа инвалидности по причине общее заболевание, бессрочно. Также представлен список уточненных диагнозов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая, что установление инвалидности 2 группы в результате общего заболевания ответчику, не отнесено к страховым случаям определенных правилами страхования при которых возможно его освобождение от исполнения обязательства по выплате кредитной задолженности, а также в виду отсутствия соответствующего заявления ответчика о наступлении страхового случая и не предоставления необходимого комплекта документов, отсутствуют основания для возложения обязанности по неисполненным кредитным обязательствам Шакировой В. Г. на страховщика ЗАО «Д2 Страхование».

Кроме того, как усматривается из выписки из лицевого счета ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что гашение комиссии за присоединение к договору страхования осуществлялось Шакировой В.Г. ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

В выписке из Списка застрахованных лиц (заемщиков кредита) к договору страхования от несчастных случаев и болезней Шакирова В.Г. была застрахована на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.9.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней утвержденных и.о. генерального директора ЗАО «Д2 Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования прекращает свое действие в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки (при оплате страховой премии в рассрочку).

В соответствии с представленным ответом ПАО КБ «Восточный» ответчик Шакирова В.Г. исключена из списка застрахованных лиц, в виду наличия просрочки более 90 дней, по инициативе Банка.

При этом ответчик Шакирова В.Г. не лишена возможности самостоятельно обратиться к страховщику с иском по признанию случая события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

В статье 56 ГПК РФ закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что истец со своей стороны выполнил все условия заключенного кредитного договора, ответчик же ненадлежащим образом исполняет обязательства по погашению кредита по настоящий момент.

Расчеты банка по вышеуказанным сумме основного долга, процентам за пользование кредитом судом проверены и признаны обоснованными. Расчет кредитной задолженности полностью отвечает условиям предоставления кредита, согласованного между сторонами в кредитном договоре, заключенном в офертно-акцептной форме, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным. Ответчиком альтернативный расчет не представлен, следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Шакировой Валентине Геннадьевне о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с Шакировой Валентины Геннадьевны в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 550,11 рублей, в том числе: основной долг – 54 983,36 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 72 566,75 рублей.

Взыскать с Шакировой Валентины Геннадьевны в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 751 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Верховный суд РБ через Краснокамский межрайонный суд РБ, со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26.07.2019 года.

Судья:                                  А. У. Гареева