Решение от 03.03.2015 по делу № 2-157/2015 от 13.01.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Железногрск      03 марта 2015 года

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи     Сосновской К.Н.

с участием представителя истца/ответчика по встречному иску    А.О.А.,

представителя ответчика/истца по встречному иску            К.И.И.,

при секретаре     Косыгине С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к К.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску К.И.В. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей

у с т а н о в и л:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к К.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 27 июня 2011 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и К.И.В. заключен договор, в офертно-акцептной форме, № № *** на предоставление кредита, в соответствии с условиями которого банк предоставил клиенту кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 15,90% годовых, с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рубля. На основании ст.8.2.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, а также суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий, при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Обращаясь в суд, истец ЗАО «Райффайзенбанк» указывает, что обязательства К.И.В. по договору не исполнены, в связи с чем, по состоянию на 10 декабря 2014 года за ним образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей, которая складывается из следующих сумм: <данные изъяты> рубля – остаток основного долга по кредиту, <данные изъяты> рублей - задолженность по уплате просроченного основного долга, <данные изъяты> рублей – плановые проценты, <данные изъяты> рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, <данные изъяты> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту и <данные изъяты> рублей сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности А.О.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила иск удовлетворить по изложенным в нем основаниям.

Ответчик К.И.В., надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела по существу, в судебное заседание не явился, представил суду заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя по доверенности К.И.И..

Представитель К.И.В. по доверенности К.И.И. исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» не признала, обратилась в суд со встречными исковыми требования К.И.В. о защите прав потребителей, просила суд уменьшить сумму задолженности в связи с ее тяжелым материальным положением, а также указала на то, что условия соглашения о кредитовании от 27.06.2011 года в части взимания комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей являются недействительными, как и списание сумм страховых премий по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков» за период с 27.06.2011 года по 29.04.2014 года на сумму <данные изъяты> рублей, в связи с чем, просила уменьшить размер задолженности на указанные суммы, а также взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу К.И.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и установить срок по взысканию задолженности.

Представитель ответчика по встречному иску А.О.А. исковые требования К.И.В. не признала, мотивируя свою позицию тем, что кредитный договор между К.И.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен 27 июня 2011 года, в связи с чем, учитывая специальную норму права по течению срока исковой давности по недействительным сделкам, предусмотренную п.1 ст. 181 ГК РФ, а также то обстоятельство, что течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой следки, полагала правильным в удовлетворении требований о признании недействительными условий соглашения о кредитовании от 27.06.2011 года в части взимания комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей, а также списание сумм страховых премий по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков» отказать по основанию срока исковой давности. Кроме того, указала, что при выдаче кредитов физическим лицам решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Как видно из заявления на кредит, подписанного заемщиком, К.И.В. выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору истец К.И.В. дал согласие Банку заключить с третьим лицом ООО «СК «Райффайзен Лайф» договор страхования, по которому на основании данного заявления на кредит, а также заявления от 23.06.2011 г. он поручил Банку в безакцептном порядке списывать с его текущего счета, открытого в банке для зачисления кредита, плату в пользу ООО «СК «Райффайзен Лайф» за участие в программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ежемесячный страховой платеж в размере 0,19 % от суммы кредита, то есть <данные изъяты> рублей. Указанное страхование жизни и здоровья являлось добровольным, что подтверждается заявлением истца от 23.06.2011 г., в котором истец выразил свое согласие быть застрахованным, что является доказательством его личного волеизъявления без какого- либо принуждения со стороны Банка. Кроме того, из содержания заявления истца следует, что истец выразил свое согласие на страхования жизни и здоровья. Указаний на обязательность страхования жизни и здоровья истца как условие для получения кредита в его заявлении или Общих условиях обслуживания счетов и потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк» не содержится. Таким образом, полагал, что указанные обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.    

Согласно ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае - уплатить деньги.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как следует, из заявления К.И.В. на кредит № *** от 27 июня 2011 года, последний обязался выполнять перед кредитором свои обязательства по следующим условиям договора: сумма кредита – <данные изъяты> рублей; процентная ставка 15,90 % годовых; срок кредита – 60 месяцев, с ежемесячной уплатой минимального платежа в сумме <данные изъяты> рублей до 22 числа каждого месяца, а также был ознакомлен и обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила ЗАО «Райффайзенбанк», о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Указанные обстоятельства также подтверждаются графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора, и где также имеется собственноручная подпись К.И.В..

Во исполнение указанного кредитного договора ЗАО «Райффайзенбанк» открыл на имя К.И.В. текущий счет № ***, на который перечислил <данные изъяты> рублей.

Судом установлено, что в период с 25 апреля 2014 года по 10 декабря 2014 года ответчик нарушает условия договора, не осуществляя ежемесячный платеж в счет погашения кредита, на основании чего суд приходит к выводу, что он ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед истцом, и имеются правовые основания для взыскания с К.И.В. по кредитному договору № *** от 27 июня 2011 года, задолженности по кредиту.

В соответствии с Тарифами по потребительскому кредитованию, процентная ставка по кредиту составляет 15,90 % годовых.

Как следует из общего расчета процентов за пользование кредитом за период с 25 апреля 2014 года по 10 декабря 2014 года у К.И.В. образовалась задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей, и плановых процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом взыскиваемой суммы, общим расчетом процентов за пользование кредитом, требованием о досрочном возврате заемных средств на имя К.И.В..

Кроме того, истец предъявил ответчику требования о взыскании неустойки в виде штрафных сумм.

Как следует из заявления К.И.В. на получение кредита, он был ознакомлен и согласился выполнять свои обязательства в соответствии с «Общими условиями» и Тарифами (п.2.16), о чем свидетельствует его подпись на данном заявлении.

Как следует из ст.8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах.

Согласно Тарифов, неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Как усматривается из материалов дела, К.И.В. с 25 апреля 2014 года не вносит ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем, Банк, в соответствии Общими условиями и Тарифами, начислил неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов, расчет которых соответствует сумме долга и периоду просрочки.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, сведения о сумме основного долга ответчика, процентах за пользование кредитом, с которыми, при заключении договора ответчик согласился, о периоде, в течение которого ответчиком не исполнялось договорное обязательство, суд считает, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании неустойки за нарушение сроков платежей являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Однако при определении суммы штрафных санкций, суд исходит из положений ст. 333 ГК РФ и учитывает заявление представителя К.И.В. о тяжелом материальном положении его семьи, в связи с чем считает правильным уменьшить сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 1 000 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту до 500 рублей.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 5 192,58 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Определяя общую сумму задолженности, подлежащей взысканию с К.И.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» и рассматривая встречные исковые требования К.И.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, суд приходит к следующему.

По делу установлено, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и К.И.В. кредитный договор, являющийся предметом настоящего спора, был заключен 27 июня 2011 года.

Также в судебном заседании установлено, что за выдачу кредита была удержана единовременная комиссия в размере <данные изъяты> рублей, а также в течении всего периода кредитования удерживалась сумма ежемесячного страхового платежа в размере <данные изъяты> рублей.

Указанные обстоятельства объективно подтверждаются материалами дела.

Вместе с тем, в соответствии с положениями ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (часть 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом установлено, что первый платеж в погашение кредита, полученного К.И.В. в ЗАО «Райффайзенбанк», имел место 18 июля 2011 года, а единовременная комиссия была удержана в день выдачи кредита, что свидетельствует о том, что именно в указанной период началось исполнение оспариваемой К.И.В. сделки, следовательно срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек 18 июля 2014 года.

Как следует из материалов дела, К.И.В. обратился в суд с исковым заявлением о признании недействительным условий кредитного договора 11 февраля 2015 года, то есть за пределами срока исковой давности. При этом, каких-либо уважительных причин, препятствовавших ей обратиться в суд в установленные законом сроки не привел.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований К.И.В. о признаний условий кредитного договора недействительными и взыскания с ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу истца и компенсации морального вреда и снижения суммы задолженности не имеется.

Учитывая установленные судом обстоятельства, с К.И.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному обязательству, в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ – ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ – ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░.░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░.

░. ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░░░