Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-17/2015 (2-1028/2014;) ~ М-1196/2014 от 08.09.2014

Дело 2-17/2015

Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Благовещенск                                         20 мая 2015 года

Благовещенский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи        Палатовой Т.В.

при секретаре                              Чигирин О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «ЖАСО-ЛАЙФ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Г.А.В. обратился в суд с иском к ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» о взыскании страхового возмещения, неустойки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что он ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № <номер> на сумму <данные изъяты> рублей. Одновременно был оформлен договор страхования заемщика, предусматривающий такие страховые случаи, как смерть и постоянна утрата трудоспособности застрахованным лицом, что подтверждается страховым полисом <номер> от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты> рублей. Обязательства по уплате ежемесячных взносов в размере <данные изъяты> рубля по указанному кредиту истцом исполнялись своевременно. В связи с чрезвычайной ситуацией природного характера – наводнением, произошедшим в августе-сентябре 2013 года, вследствие сброса воды из Зейской ГЭС и выхода из берегов реки Зея (Амур), на территории Усть-Ивановского сельсовета Благовещенского района Амурской области, семья истца была признана пострадавшими в результате наводнения. Вследствие чего, ввиду крайне тяжелого материального положения, вызванного ЧС, в сентябре 2013 года Г.А.В. был вынужден обратиться в Банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, в Банке его заверили, что новый договор страхования заключать не нужно, поскольку договор страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ будет распространяться и на новый кредитный договор в связи с тем, что данные действия являются процедурой реструктуризации задолженности. Удовлетворив заявление, банк реструктуризировал задолженность по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № <номер> на сумму остатка задолженности по кредитному договору № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, которая оставила <данные изъяты>. В дальнейшем, из-за стресса, в связи с утратой большей части имущества у истца начались проблемы с сердцем, была присвоена 2 группа инвалидности, с работы уволили по профессиональной непригодности, о чем банк и страховая компания были поставлены в известность. ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» было направлено письмо о даче заключения о возможности распространения действия страхового полиса <номер> от ДД.ММ.ГГГГ на кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ <номер> ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» отказала банку в осуществлении страховой выплаты, сославшись на п. 7.3 Правил кредитного страхования жизни. В июле 2014 года в адрес ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» была направлена претензия с требованием выплатить страховую сумму на момент наступления страхового случая и неустойку в размере трех процентов невыплаченной страховой суммы за каждый день просрочки на дату надлежащего исполнения обязательства ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ». Однако, ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» в указанных требованиях было отказано по причине отсутствия оснований для осуществления страховой выплаты. Таким образом, истец считал незаконным отказ ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» в выплате страхового возмещения, по следующим основаниям. Реструктуризация кредита – это комплекс мероприятий, направленных на снижение долговой нагрузки, то есть уменьшение объема ежемесячных платежей по кредиту. Реструктуризация отражается в изменении условий кредитного договора, в соответствии с которыми банк предоставляет заемщику какую-либо уступку или преимущество. Технология рефинансирования в банке ВТБ-24 (ЗАО) представлена посредством оформления целевого потребительского кредита с нумерацией, отличной от реструктуризируемого кредитного договора. Таким образом, реструктуризация кредита – это изменение условий кредитования в рамках одного кредитного договора, а не замена одного кредитного договора другим, в связи с чем, нельзя считать обязательства по кредитному договору № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ исполненными, а кредитный договор № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным. Кроме того, страховой полис <номер> от ДД.ММ.ГГГГ не содержит определенного указания на конкретный кредитный договор, а имеет срок, в течение которого действует данный страховой полис. Согласно страховому полису <номер> от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования заключается на 60 месяцев со дня поступления страховой премии на расчетный счет ОАО «ЖАСО». Из этого следует, что договор страхования по страховому полису <номер> от ДД.ММ.ГГГГ действителен и по настоящее время. Кроме того, Г.А.В. не подавал никаких заявлений и не выражал иным способом своего волеизъявления о расторжении договора страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе в связи с досрочным погашением кредита по кредитному договору № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ. В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ <номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Аналогичное определение содержится в п. 4.1 Правил кредитного страхования жизни. В п. 4.2 указанных Правил перечислены события, которые признаются страховыми случаями, одним из которых и является постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность I или II группы) Застрахованным лицом по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных п. 4.4 настоящих Правил. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» были направлены документы, подтверждающие наступление страхового случая. Однако, страховщик не выполнил должным образом своих обязательств. В соответствии со страховым полисом <номер> от ДД.ММ.ГГГГ страховой сумой является общая сумма задолженности по кредитному договору. Выгодоприобретателем является правопреемник ОАО «ТрансКредитБанк» - Банк ВТБ 24 (ЗАО). На основании п. 10.2, 10.4 Правил кредитного страхования жизни при наступлении страхового случая (назначение инвалидности I-II группы) застрахованному лицу (Заемщику) страховщик выплачивает страховую сумму на момент наступления страхового случая. Страховая выплата производится выгодоприобретателю в течение 10 банковских дней с момента получения всех необходимых документов. Страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ (справка об инвалидности МСЭ-2011 № 3670858). Не позднее ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» должна была произвести страховую выплату выгодоприобретателю – Банк ВТБ 24 (ЗАО) исходя из графика платежей по кредитному договору № <номер> в размере <данные изъяты>. Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуги) не определена – общей цены заказа. Таким образом, неустойка на дату подачи настоящего искового заявления составляет <данные изъяты>. В связи с тем, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги) истец считал целесообразным уменьшение неустойки до <данные изъяты>. В связи с длительным досудебным порядком разрешения спора истцу был нанесен моральный вред, выражающийся в постоянном нервном напряжении и стрессовом состоянии на протяжении длительного времени. Истец считает, что незаконными действиями ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» ему был причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей. Поскольку спор не удалось разрешить во внесудебном порядке, для составления искового заявления и представления интересов в суде, в силу юридической неграмотности и плохого самочувствия из-за болезни, Г.А.В. пришлось обратиться к специалистам и понести расходы по оформлению доверенности в нотариальном порядке в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просил суд взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ 24 ЗАО в счет погашения обязательства Г.А.В. по кредитному договору страховую сумму в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика в пользу Г.А.В. сумму неустойки за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы на оформление доверенности на представителя в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Г.А.В. и его представитель ФИО6 в судебном заседании настраивали на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, просили суд их удовлетворить. Дополнительно пояснили суду, что у истца возникают сомнения в верности экспертного заключения по делу, ввиду неясностей самого экспертного заключения, а так же наличия других имеющихся в деле доказательств, в частности того, что само существование спорных документов невозможно по объективным причинам. Заявление от имени Г.А.В. от ДД.ММ.ГГГГ и соглашение о расторжении договора кредитного страхования жизни, датированное ДД.ММ.ГГГГ не могло быть составлено и подписано самим Г.А.В. ввиду его отсутствия на указанную дату в г. Благовещенске и г. Свободном. Материалы дела содержат исчерпывающий перечень доказательств нахождения истца в указанное время в г. Новосибирске на плановой операции. В судебном заседании представитель ответчика согласился с приведенными доводами и с тем, что соглашение от ДД.ММ.ГГГГ вероятно было составлено ошибочно. Более того, ответчик в переписке с Банком исх. 1806 от ДД.ММ.ГГГГ и самим Г.А.В. – ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ, единственным фактом волеизъявления сторон к расторжению договора страхования считает досрочное прекращение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, представленного в материалы дела соглашения о расторжении договора кредитного страхования жизни, датированного ДД.ММ.ГГГГ, на момент написания ответа на претензию – ДД.ММ.ГГГГ не существовало. Кроме того, соглашение о расторжении договора кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ не имеет юридической силы еще и потому, что со стороны страховой компании подписано не уполномоченным лицом – ФИО12 в силу отсутствия у нее доверенности. Указанная же в соглашении доверенность <номер> от ДД.ММ.ГГГГ на момент подписания спорного соглашения еще не существовала. Письмо ответчика банку исх. <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в абз. 10, 11 содержит информацию, что «выкупная сумма будет перечислена после предоставления заявления на расторжение договора страхования» и указан адрес, по которому необходимо это заявление направить. Следовательно, соглашения от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ не существовало. Таким образом, несмотря на выводы эксперта, данные соглашения и заключения являются недопустимыми доказательствами в соответствии со ст. 60 ГПК РФ. Полагали, что реструктуризация задолженности по кредиту, которая и имела место быть, не является основанием для расторжения договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком. По второму договору денежные средства Г.А.В. не выплачивались, полностью были направлены на погашение задолженности по предыдущему договору. Вторым договором повторены все существенные условия первого кредитного договора, то есть фактически состоялась реструктуризация. Невыплатой страхового возмещения ответчик нарушил права потребителя, то есть в данном случае подлежат применению положения Закона «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» ФИО7 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований в полном объеме, суду пояснил, что договор страхования, заключенный между ООО «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» и Г.А.В., прекратил свое действие до наступления страхового события, новый договор страхования заключен не был. Договор кредитного страхования жизни № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ООО «СК ЖАСО-ЛАЙФ» и Г.А.В. на основании Правил кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (Правила страхования). Ссылка о применении Правил страхования содержится на лицевой стороне страхового полиса № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ. Правила страхования страхователю вручены, что подтверждается подписью страхователя Г.А.В. Согласно п. 1.4 Правил страхования Договор кредитного страхования жизни заключается с физическим лицом при условии заключения кредитного договора с юридическим лицом – займодавцем. Согласно п. 7.3 Правил страхования Договор страхования заключается на срок действия кредитного договора. Договор страхования жизни № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» и Г.А.В. одновременно с кредитным договором <номер> от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справке за подписью управляющего Благовещенского филиала Банка ВТБ 24 (ЗАО) ФИО8 о полном исполнении обязательств по кредитному договору, Г.А.В. произвел досрочное погашение кредита в окончательный расчет ДД.ММ.ГГГГ. В силу п. 5.3 Правил страхования, а так же в соответствии с условиями заявления-анкеты, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховая сумма уменьшается в течение срока действия договора (полиса) страхования и соответствует размеру задолженности по кредиту. Заемщик Г.А.В. в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, в силу условий договора страхования, отсутствие задолженности по кредитному договору повлекло за собой уменьшение страховой суммы до 0 рублей 00 копеек. В п. 3.2 заявления-анкеты, являющейся приложением <номер> к полису <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма на дату начала действия каждого года страхования соответствует сумме кредита (основного долга), увеличенной на 10%. Так же в п. 3.2 заявления-анкеты указан размер суммы кредита (основного долга) по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, соответствующей сумме кредита по кредитному договору № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «ТрансКредитБанк». Следовательно, действие страхового полиса <номер> от ДД.ММ.ГГГГ не распространяется на другие кредитные договоры, в том числе на кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, где сумма кредита составляет 810 301 рубль 13 копеек, а его срок не соответствует сроку действия кредитного договора от 2012 года, соответственно, и сроку действия договора страхования. Страховая сумма договора страхования в силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ относится к существенным условиям договора страхования. Изменение страховой суммы договора страхования направлено было бы на изменение существенных условий договора страхования, и это возможно только по соглашению сторон. В силу п. 7.3 договор (полис) страхования заключается на срок действия кредитного договора, если иное не предусмотрено договором (полисом) страхования. Кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев. Договор страхования № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ так же был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев. Новый кредитный договор <номер> заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. В п. 3.2 кредитного договора указана дата возврата кредита в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Третье лицо ЗАО Банк ВТБ 24 явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о причинах неявки суду не сообщили, о месте и времени рассмотрения дела были уведомлены должным образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел настоящее заявление в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Г.А.В. и ОАО «Транскредитбанк» был заключен кредитный договор № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 20 % годовых (полная стоимость кредита составила 23,6 % годовых), что подтверждается уведомлением о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ; графиком платежей, являющимся приложением к уведомлению о размере полной стоимости кредита; заявлением-анкетой на потребительский кредит без обеспечения от ДД.ММ.ГГГГ, общими условиями потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк», действующими с ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно общим условиям потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк» (действующим с ДД.ММ.ГГГГ), в случае, если Заемщик выразил желание на оформление услуги страхования жизни и потери трудоспособности, до предоставления кредита Заемщик должен произвести за свой счет страхование жизни и страхование от несчастного случая Заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Кредитора, на срок не менее года, с условием непрерывного возобновления в течение срока действия договора или на срок не менее срока действия Договора. Каждая страховая сумма по указанным страховым рискам устанавливается равной сумме кредита, увеличенной на 10 процентов. Выгодоприобретателем по рискам «смерть по любой причине» и «стойкая утрата нетрудоспособности» является Кредитор.

Так же ДД.ММ.ГГГГ Г.А.В. был заключен договор страхования с ООО «Страховая компания «ЖАСО-ЛАЙФ», в соответствии с которым объектом страхования являлся имущественный интерес, связанный со смертью застрахованного лица (Заемщика) или наступлением в его жизни иных событий (постоянной утраты трудоспособности), что подтверждается страховым полисом № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным страховым полисом к страховым случаям отнесены: смерть застрахованного лица (заемщика) в период действия договора страхования по любой причине; постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность I или II группы) застрахованным лицом (заемщиком) по любой причине. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей и изменяется (уменьшается) в течение действия договора страхования, соответствуя общей сумме задолженности по кредитному договору с ОАО «Транскредитбанк», который является выгодоприобретателем по договору страхования. Так же в страховом полисе указано, что он удостоверяет факт заключения договора страхования в соответствии с правилами страхования кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» сроком на 60 месяцев (вступает в силу с даты поступления страховой премии (страхового взноса) на расчетный счет ОАО «ЖАСО» (агента ООО «ЖАСО-ЛАЙФ). Правила кредитного страхования жизни страхователю вручены.

ДД.ММ.ГГГГ между Г.А.В. и ОАО «ТрансКредитБанк» был заключен кредитный договор № <номер>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 810 301 рубль 13 копеек на полное погашение задолженности по кредитному договору № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых. Договором предусмотрено, что кредитор предоставляет заемщику льготный период, в течение которого заемщик ежемесячно уплачивает платежи, включающие в себя сумму начисленных процентов по кредиту, 20 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в соответствии с графиком платежей. Льготный период составляет шесть месяцев. По истечении льготного периода погашение основного долга и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами, 20 числа каждого месяца, следующего за последним месяцем льготного периода, в размере 24 468 рублей. Заемщик обязан возвратить кредит в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 5,5 % годовых. Как следует из графика платежей по кредитному договору <номер> полная стоимость кредита составляет 5,62 % годовых.

Согласно учредительным документам Банка ВТБ 24 (ЗАО), последний является правопреемником ОАО «ТрансКредитБанк», которое ДД.ММ.ГГГГ прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ 24 (ЗАО).

Как следует из справки МСЭ-2011 <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, Г.А.В. была установлена вторая группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24, являющийся правопреемником ОАО «ТрансКредитБанк» направил в ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» отношение с просьбой дать заключение о возможности распространения действия страхового полиса <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного одновременно с заключением кредитного договора № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, на кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Г.А.В. в рамках программы реструктуризации кредиторской задолженности заемщиков, пострадавших от наводнения на Дальнем Востоке, в связи с наступлением страхового события. Указав при этом, что технология рефинансирования в банке представлена исключительно посредством оформления целевого потребительского кредита с нумерацией, отличной от реструктурируемого договора, с более лояльными условиями, с отсутствием у Клиента возможности использования кредитных средств, которые в полном объеме направляются на погашение задолженности по предыдущему договору.

В ответ на указанное обращение ООО «Страховая компания «ЖАСО-ЛАЙФ» указала со ссылками на положения Правил кредитного страхования ООО «ЖАСО-ЛАЙФ», что договор страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен Г.А.В. одновременно с заключением кредитного договора № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ и ввиду досрочного прекращения действия кредитного договора погашением ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности по кредиту в полном объеме, согласно п. 7.3 Правил страхования прекратил свое действие. Таким образом, срок действия договора страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ не распространяется на кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в связи с прекращением действия договора страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ одновременно с кредитным договором <номер> от ДД.ММ.ГГГГ и отсутствием страховой суммы. Дополнительно сообщили, что Г.А.В. имеет право на возврат части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере 11 945 рублей 89 копеек (определенном по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ). Так же в ответе указано, что будет перечислена Г.А.В. после предоставления им заявления на расторжение договора страхования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, справки банка о досрочном погашении задолженности по кредиту с указанием даты погашения и реквизитов для перечисления выкупной суммы, путем направления данных документов в ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» в г. Москва или обращения к представителю ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» в г. Свободный по указанному телефону.

Истец, обращаясь в суд с вышеуказанными требованиями, в обоснование иска указывал, что заключение им кредитного договора № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ является, по сути, реструктуризацией задолженности по кредитному договору № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно договор кредитного страхования жизни № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ распространяет свое действие на кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, в силу чего, наступление страхового случая ДД.ММ.ГГГГ (инвалидность второй группы Г.А.В.) подпадает под действие договора кредитного страхования жизни.

    Судом установлено, что договор кредитного страхования жизни № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ООО «Страховая компания «ЖАСО-ЛАЙФ» и Г.А.В. на основании Правил кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Правила страхования) в пользу выгодоприобретателя – ОАО «ТрансКредитБанк». Заключение договора страхования было обусловлено заключением между Г.А.В. и ЗАО «ТрансКредитБанк» кредитного договора № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, и по сути, являлся гарантией исполнения обязательств Г.А.В. по данному кредитному договору. Данные обстоятельства подтверждаются общими условиями потребительского кредитования физических лиц без обеспечения ОАО «ТрансКредитБанк», в соответствии с п. 3.1 которых Кредитор предоставляет заемщику кредит при исполнении заемщиком п. 6.1.4, п. 6.1.5 настоящих Общих условий кредитования. При этом, в соответствии с п. 6.1.5 Условий, в случае, если Заемщик выразил желание на оформление услуги страхования жизни и потери трудоспособности, до предоставления Кредита Заемщик должен произвести за свой счет страхование жизни и страхование от несчастного случая Заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Кредитора, на срок не менее года, с условием непрерывного возобновления в течение срока действия кредитного договора или на срок не менее срока действия Договора. Каждая страховая сумма по указанным страховым рискам устанавливается равной сумме кредита, увеличенной на десять процентов. Выгодоприобретателем по рискам «Смерть по любой причине» и «стойкая утрата трудоспособности» является кредитор. В случае получения Кредитором страхового возмещения в результате смерти или потери трудоспособности заемщика обязательства Заемщика по Договору прекращаются в размере полученного возмещения. В случае недостаточности суммы страхового возмещения для прекращения обязательств Заемщика полностью, обязательства прекращаются в очередности, установленной в разделе 10 настоящих Общих условий кредитования.

    Таким образом, договор кредитного страхования жизни № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств Г.А.В. по договору кредитования с ЗАО «ТрансКредитБанк» № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в случае наступления страхового случая в отношении Г.А.В.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Сторонами в судебном заседании не оспаривалось, что договор кредитного страхования жизни № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств Г.А.В. по договору кредитования с ЗАО «ТрансКредитБанк» № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в случае наступления страхового случая.

Впоследствии, истцом был заключен новый договор кредитования с ОАО «ТрансКредитБанк» № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 810 301 рубль 13 копеек под 5,5 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, как следует из пояснений представителя Банка ВТБ 24, данных в ранее состоявшемся судебном заседании, а так же из отношения Банка ВТБ 24 (ЗАО), направленного в адрес ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» ДД.ММ.ГГГГ, из пояснений истца и его представителя, данный договор был заключен в рамках программы реструктуризации кредиторской задолженности заемщиков, пострадавших от наводнения на Дальнем Востоке, и являлся, по сути, реструктуризацией кредита, предоставленного Г.А.В. по договору кредитования № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ.

Действительно, из анализа условий договора № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что данный кредитный договор был заключен для целей погашения задолженности по кредитному договору № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, кредит был предоставлен в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет Заемщика.

Вместе с тем, данный кредитный договор № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен как самостоятельный договор, а не в виде соглашения об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, содержит иные существенные условия, чем договор от ДД.ММ.ГГГГ, в частности, относительно размера процентов за пользование кредитом (5,5 % по договору от ДД.ММ.ГГГГ и 20 % по договору от ДД.ММ.ГГГГ), относительно срока возврата кредита (до ДД.ММ.ГГГГ по договору от ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ по договору от ДД.ММ.ГГГГ), то есть между ОАО «ТрансКредитБанк» и Г.А.В. был заключен новый договор кредитования с целевым назначением – погашение ранее возникших кредитных обязательств.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГКП РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 414 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами (новация), если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений.

Новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным обязательством, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора кредитования № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ стороны (ОАО «ТрансКредитБанк» и Г.А.В.), обязательства данных сторон по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № <номер> были прекращены новацией, в силу чего обеспечение обязательств по кредитному договору, гарантированное договором кредитного страхования жизни № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, более не требовалось.

В соответствии с положениями п. 1.4 Правил кредитного страхования жизни от 30 ноября 2010 года, страхование производится на случай смерти или инвалидности Страхователя или иного Застрахованного лица, названного в договоре (полисе) страхования: взявшего потребительский кредит в банковском учреждении или у иного кредитного учреждения для приобретения движимого и недвижимого имущества, и для индивидуального строительства; получившего денежный заем от юридического лица-работодателя или иного юридического лица; взявшего денежный или товарный (исчисленный в денежном выражении) кредит в связи с деятельность в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица; взявшего кредит без условия его использования заемщиком на определенные цели; являющегося поручителем заемщика по кредитному договору. В п. 2.6 Правил указано, что выгодоприобретателем по договору кредитного страхования жизни является займодавец (кредитор).

Таким образом, из анализа приведенных норм в их совокупности с условиями договора (полиса) страхования, следует, что договор кредитного страхования жизни заключается со страхователем ввиду заключения последним конкретного кредитного договора с кредитором (выгодоприобретателем), на что указывает так же определение страховой суммы исходя из суммы кредита (п. 5.3 Правил страхования), срока страхования исходя из срока действия договора кредитования (п. 7.3 Правил страхования) и, соответственно, наступление страхового случая и страховые риски неразрывно связаны с исполнением кредитного договора, для целей исполнения обязательств Заемщика в случае наступления страхового случая по заключенному кредитному договору.

Кроме того, пп. з п. 7.11 Правил кредитного страхования жизни от 30 ноября 2013 года предусмотрено, что действие договора (полиса) кредитного страхования жизни прекращается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу изложенного суд приходит к выводу, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось в связи с досрочным прекращением действия кредитного договора в силу новации.

При этом, суд считает, что при досрочном прекращении договора кредитования № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ и заключении нового договора кредитования страхователем (заемщиком) либо выгодоприобретателем (Кредитором) должно было быть получено согласие страховщика на возможность распространения действия договора кредитного страхования жизни, заключенного в связи с заключением первого договора кредитования, на новый кредитный договор, в противном случае должен заключаться новый договор кредитного страхования жизни для целей обеспечения вновь заключенного кредитного договора. Данный вывод в полной мере согласуется с положениями о новации, где новые права и обязанности возникают исключительно у лиц, совершивших договор и не могут распространяться на третьих лиц, не давших согласия на изменение первоначальных условий договора (в данном случае в качестве такого лица выступает ООО «ЖАСО-ЛАЙФ»).

Кроме того, исследовав в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что Г.А.В. выразил свою волю на расторжение договора кредитного страхования жизни № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается следующим.

В материалах дела имеется заявление Г.А.В. на имя директора Амурского филиала ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» ФИО12 от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии на указанные в заявлении реквизиты; соглашение о расторжении договора кредитного страхования жизни № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, соглашение о расторжении договора кредитного страхования жизни № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, датированное ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора кредитования № <номер>).

Давая оценку представленным документам, суд считает заслуживающими внимания доводы истца относительно того, что Г.А.В. не мог подписать данные документы ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по причине того, что находился на лечении за пределами г. Благовещенск.

Действительно, медицинской документацией, представленной истцом (выписной эпикриз ФГБУ «Новосибирский научно-исследовательский институт патологии кровообращения имени академика ФИО9» Министерства Здравоохранения РФ, направление на лечение от ДД.ММ.ГГГГ, справки НО Фонд развития и оказания специализированной медицинской помощи «Медсанчасть-168», медицинское заключение от ДД.ММ.ГГГГ <номер> 444) а так же копий проездных документов, справок ОАО «ФПК» Забайкальского железнодорожного агентства, подтверждается, что Г.А.В. ДД.ММ.ГГГГ со станции Белогорск убыл до ст. Новосибирск, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на лечении в ФГБУ «Новосибирский научно-исследовательский институт патологии кровообращения имени академика ФИО9» Министерства Здравоохранения РФ, и ДД.ММ.ГГГГ выехал со ст. Новосибирск до ст. Белогорск.

Вместе с тем, суд учитывает, что все указанные документы по ходатайству истца направлялись на экспертизу, экспертным заключением от ДД.ММ.ГГГГ <номер> подтверждено, что подписи от имени Г.А.В. во всех трех вышеуказанных документах сделаны им самим, все подписи выполнены одним лицом.

В судебном заседании сторона истца выражала несогласие с выводами эксперта, указывая, что эксперт не упоминает о вариативности признаков в отобранных образцах для сравнительного исследования, при описании же исследуемых образцов эксперт выявил вариативность написания некоторых букв и элементов. Что касается вариативности при выполнении элементов букв эксперт указал как признак направления движений при выполнении: 1 элемента «л» (10) снизу вверх, сверху вниз. При этом, на фото 5-7 эта вариативность указана (8), а в отобранных образцах указан лишь один вариант снизу вверх. В экспертном заключении, несмотря на наличие вариативности в исследуемых образцах и отсутствие ее в отобранных, эксперт делает однозначный вывод о том, что совпадающие признаки существенны, устойчивы и образуют индивидуальную совокупность, достаточную для вывода о выполнении подписей от имени Г.А.В., расположенных на исследуемых документах самим Г.А.В. Кроме того, указывала на отсутствие в экспертном заключении описания отличающихся признаков.

Приведенные доводы истца суд считает не заслуживающими внимания, поскольку на экспертизу было представлено несколько образцов росписи Г.А.В., в том числе свободные образцы почерка и подписи Г.А.В. в двух экземплярах брачного договора, в доверенностях на имя ФИО10 и ФИО6; свободные образцы подписи Г.А.В. в приходных кассовых ордерах в количестве пяти штук, в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ; экспериментальные образцы подписи и почерка Г.А.В. на четырех листах, отобранные в судебном заседании. Представленное количество образцов подписи было достаточно для проведения экспертизы, в противном случае, указание на это содержалось бы в заключении либо в сопроводительном письме с просьбой направить недостающее для исследования количество образцов подписи.

При анализе экспертного заключения усматривается, что экспертом учтена вариативность написания некоторых элементов и дана тому оценка, в частности, на л. 5 экспертного заключения экспертом указано, что сравнительным исследованием образцов подписи и почерка Г.А.В., представленных для исследования, между собой, установлено, что некоторые общие и частные признаки отобразились в различных вариантах (проявили вариационность), а большая часть наиболее существенных частных признаков сохранила свою устойчивость, что свидетельствует о наличии необходимой совокупности идентификационных признаков и пригодности их для сравнительного исследования».

При этом, оснований не доверять выводам эксперта, исследовавшего представленные судом образцы подписи Г.А.В., у суда не имеется, в экспертном заключении представлены документы, подтверждающие стаж и квалификацию эксперта, так же эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

В соответствии с ч.3 ст.86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 настоящего Кодекса. Несогласие суда с заключением должно быть мотивировано в решении или определении суда.

Вместе с тем, оценив в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что подписи в заявлении о расторжении договора страхования и в соглашениях о расторжении договора страхования выполнены Г.А.В.

Что касается доводов истца относительно того, что он не имел возможности подписать заявление о расторжении договора кредитного страхования жизни и соглашения о расторжении данного договора по причине отсутствия его в указанные на документах даты в г. Благовещенске, суд приходит к следующим выводам.

Действительно, судом установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находился на лечении в г. Новосибирске.

Вместе с тем, данное обстоятельство не препятствовало истцу подписать Бланки указанных документов ранее, до отъезда в г. Новосибирск, либо направить их посредством почтовой связи.

Судом установлено, что ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» расположено в г. Москва, в г. Благовещенске отсутствует представительство ООО «ЖАСО-ЛАЙФ», ближайший филиал общества расположен в г. Свободный Амурской области. Документооборот между банком и ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» в г. Свободный происходит дистанционно, то есть, страхователь, подписывает необходимые для заключения договора страхования документы в банке, после чего последний передает их представителю ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» в г. Свободный, где происходит окончательное подписание документов.

В материалах дела имеется акт приема-передачи комплектов документов в ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» г. Свободный, в соответствии с которым в ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» ДД.ММ.ГГГГ из банка был передан комплект документов Г.А.В. (<номер> от ДД.ММ.ГГГГ) на возмещение (досрочное погашение).

Согласно акту № АМ-000000 приема-передачи документов на расторжение договора страхования № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ страхователь Г.А.В. ДД.ММ.ГГГГ специалист банка ФИО11 передала, а директор Амурского филиала ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» ФИО12 приняла следующие документы: копия страхового полиса, справка о полном исполнении обязательств по кредиту, заявление на расторжение договора страхования, акт приема-передачи комплекта документов.

Данные документы свидетельствуют о том, что волеизъявление Г.А.В. на расторжение договора кредитного страхования жизни было выражено посредством обращения в банк по месту заключения кредитного договора, а банк, в свою очередь осуществил передачу бланков документов, подписанных Г.А.В., в ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» в г. Свободный.

Таким образом, суд приходит к выводу, что воля Г.А.В. на расторжение договора кредитного страхования жизни выражена посредством проставления подписи на заявлении о расторжении договора и на бланках соглашений. Проставление в последующем дат на данных документах, по мнению суда, не влияет на добровольность воли Г.А.В. к расторжению договора кредитного страхования жизни.

При этом, суд учитывает, что подписанные Г.А.В. документы исполнены в печатном варианте, с указанием номера кредитного договора <номер> от ДД.ММ.ГГГГ и номера договора кредитного страхования жизни № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, в силу чего, даже без указания дат и иной информации, проставленной от руки в бланках данных документов, последние не теряют своей смысловой нагрузки и однозначно выражают волю на расторжение договора кредитного страхования жизни <номер> от ДД.ММ.ГГГГ и возврат части уплаченной страховой премии.

Часть уплаченной страховой премии в сумме <данные изъяты> копеек была возвращена на расчетный счет, указанный в заявлении о расторжении договора кредитного страхования жизни и возврате страховой премии, подписанном Г.А.В., что подтверждено платежным поручением <номер> от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из пояснений представителя банка ВТБ 24 (ЗАО), данные денежные средства поступили на счет Г.А.В. и были направлены на погашение кредитных обязательств Г.А.В. перед банком.

Указанные обстоятельства объясняют так же то, что в переписке с банком и истцом (исх. 1806 от ДД.ММ.ГГГГ и ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ) ответчик единственным фактом волеизъявления сторон к расторжению договора страхования указывает досрочное прекращение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку указанная переписка велась непосредственно с головным офисом ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» в г. Москва, а документы на расторжение договора кредитного страхования жизни хранились в Амурском филиале в г. Свободный.

В письме ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» в адрес Банка от ДД.ММ.ГГГГ <номер> указано, что договор кредитного страхования жизни <номер> от ДД.ММ.ГГГГ не может распространять свое действие на вновь заключенный кредитный договор, разъяснен порядок расторжения договора кредитного страхования жизни ввиду досрочного прекращения кредитного договора и указано, что выкупная сумма страховой выплаты будет перечислена после предоставления заявления на расторжение договора страхования. После чего банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» направляется заявление Г.А.В. о расторжении договора кредитного страхования жизни, датированное ДД.ММ.ГГГГ, что дает основания полагать, что до указанного времени подписанные Г.А.В. бланки документов, необходимых для расторжения кредитного договора страхования жизни хранились в банке.

Учитывая вышеизложенное, оценив все представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Г.А.В. о взыскании с ООО «Страховая компания «ЖАСО-ЛАЙФ» в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) в счет погашения обязательства Г.А.В. по кредитному договору страховой выплаты в размере <данные изъяты>, поскольку договор кредитного страхования жизни <номер> от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие ввиду досрочного погашения Г.А.В. кредита по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ и отсутствием обязательств у ООО «ЖАСО-ЛАЙФ» предоставить страховую выплату по другому кредитному договору. Соответственно не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, как производные от основного требования о взыскании страховой выплаты.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат возмещению так же и судебные расходы, понесенные истцом в связи с рассмотрением настоящего иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Г.А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «ЖАСО-ЛАЙФ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: