Решение по делу № 2-3414/2019 ~ М-3308/2019 от 10.06.2019

дело № 2-3414/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2019 года                                    г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шаймиева А.Х.,

при секретаре Маникаевой Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Волик А.А. к КБ «Локо-Банк» (АО) о защите прав потребителей,

установил:

Волик А.А. обратился в суд с иском к КБ «Локо-Банк» (АО) о защите прав потребителей.

В обосновании иска указано, что 21.02.2018 года между Истцом и КБ «Локо-Банк» (АО) был заключен кредитный договор №.

Сумма кредита – 2 285 191 руб. 96 коп.

Срок возврата кредита — 84 мес. Процентная ставка- 13,30 % годовых.

При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление полиса страхования от 21.02.2018 года. Страховщик — АО СК «Благосостояние». Страховая премия по полису составила 285 191 руб. 96 коп. Срок страхования — 48 месяцев.

В соответствии с Выпиской из ЕГРЮЛ и официальным сайтом страховой компании https://www.skblago.ruA АО СК «Благосостояние» сменило наименование на АО СК «РЕНЕССАНС Здоровье».

При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (АО СК «Благосостояние») был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила 285 191 руб. 96 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию.

На основании изложенного, истец просит суд признать п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора недействительным. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму страховой премии в размере 285 191,96 рубль, морального вреда в размере 10 000,00 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 180,00 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Волик А.А. не явился, извещен надлежащим образом. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не явился, извещены надлежащим образом, суду представили отзыв, в котором просили в удовлетворении заявленных требований отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица АО СК «Ренессанс Здоровье» не явился, извещены надлежащим образом, заявлений и ходатайств не поступало.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г.), включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено, что 21.02.2018 года между Волик А.А. и КБ «Локо-Банк» (АО) был заключен кредитный договор № по условиям которого истец получил кредит в сумме – 2 285 191 руб. 96 коп.

Срок возврата кредита — 84 мес., процентная ставка- 13,30 % годовых.

Кредитный договор № является договором присоединения и состоит из Заявления о присоединения к Правилам кредитования, Правил кредитования и Тарифов.

Из представленного суду кредитного договора следует, что он не содержит словосочетаний, свидетельствующих о навязывании Банком услуги страхования и устанавливающих обязанность Заемщика страховаться. При этом согласно Тарифов в случае отсутствия страховки процентная ставка будет на 3 % пункта выше, что не является дискриминационным условием.

Также установлено, что 21.02.2018 года Волик А.А. подписано заявление на страхование, текст которого свидетельствует о получении им полиса № № от 21.02.2018 года и Условий страхования, а также уведомлении страховщиком, что договор страхования вступает в силу после оплаты страховой суммы.

При этом Волик А.А. был ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, уведомлен о том, что страхование не является обязательным для получения кредита.

Как следует из материалов дела, с информацией о полной стоимости кредита Волик А.А. также был ознакомлен до заключения кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью.

Выбрав вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья, истец получил выгоду в виде сниженной процентной ставки, что подтверждает тот факт, что он самостоятельно и осознанно выбрала вариант кредитования с условием страхованием жизни и здоровья.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств того, что отказ Волик А.А. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Вместе с тем, истец собственноручно подписал заявление о страховании и полис страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Истец в исковом заявлении ссылается то обстоятельство, что заемщик лишен возможности самостоятельно и по собственному усмотрению определять условия сделки, что свидетельствует о навязанности условий по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Также истец просит признать п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора недействительным.

Как следует из статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора; клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Статьей 29 ч. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Спорный кредитный договор между сторонами заключен на основании анкеты-заявления 21.02.2018 г., по условиям которой ответчик проинформирован Банком о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию и подтвердил, что до подписания анкеты-заявления был проинформирован о полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. С размером и условиями начисления процентов по кредиту ознакомлен и согласен. Со всеми программа кредитования ознакомлен.

Истец Волик А.А. подписал каждый лист анкеты-заявления. Анализ подписанных истцом при заключении кредитного соглашения документов свидетельствует о том, что до заключения кредитного договора Волик А.А. было предоставлено право выбора и полная информация о составе предложенных дополнительных услуг, он мог отказаться от предоставления пакета услуг не подписывая заявление, его права как потребителя, нарушены не были, Банком права заемщика на свободный выбор услуг каким-либо образом, ограничены не были.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца и оснований, свидетельствующих о возможности признания пунктов кредитного договора недействительными в данном случае не имеется.

Поскольку не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, суд не находит оснований для удовлетворений требований Истца.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования необходимо отказать и в удовлетворении производных требований в части взыскания морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░-░░░░» (░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░.

░░░░░                                 ░░░░░░░ ░.░.