Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-372/2021 ~ М-309/2021 от 22.03.2021

62RS0№-58

�����������������

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Скопинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи – Курбатовой Н.В.,

при секретаре – ФИО3,

с участием:

истца – ФИО2,

представителя ответчика №» по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к № о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО2 обратилась в суд с иском к №» о признании кредитных договоров недействительными.

В обоснование заявленных требований истица указала, что 14.№ о зачислении кредита в сумме №. После с телефонного номера № неустановленное лицо, представившееся сотрудником банка № ФИО1, сообщив ложную информацию о том, что неизвестное лицо оформило заявку на получение кредита на ее имя и во избежание мошеннических действий часть денежной суммы ранее зачисленного кредита необходимо перевести на определенный расчетный счет, а оставшуюся часть необходимо перевести 15.01.2021г.

№ по указанию неустановленного лица, она (истица), не подозревающая о его преступных намерениях, через приложение «Онлайн Банк» произвела перечисление денежных средств в общей сумме №

№., будучи обманутой, через приложение «Онлайн Банк» были осуществлены переводы оставшейся части денежных средств на следующие счета:

№; №; №; №; №; №; №; №; №; №; №,

а также на абонентские номера:

№, №, №, №, №, №, №, после чего ей были направлены справки о погашении долга. Таким образом, неустановленное лицо получило реальную возможность распорядиться похищенным имуществом по своем усмотрению.

В результате вышеописанных действий между ней и ответчиком были заключены кредитные договора № №., по которым ей как заемщику были предоставлены денежные средства в размере №. соответственно.

Ссылаясь на ст.ст.166, п.2 ст.179 ГК РФ, истица указала, что вышеуказанные кредитные договоры были заключены под влиянием обмана ее неизвестными лицами, представившимися сотрудниками банка и фактически содействовавшими в их заключении, считает сделки недействительными.

№ ею подано заявление о совершенном преступлении в ДЧ МОМВД России № тот же день следователем СО МОМВД России № возбуждено уголовное дело по ст.№

№. она обратилась в банк с заявлением об отмене выдачи кредита, который оснований для удовлетворения таких требований не усмотрел.

Считает, что поскольку кредитные средства были получены неизвестными лицами, обманувшими ее, нет необходимости в применении последствий недействительности сделки в виде истребования с нее кредита. Указала, что похищенные денежные средства должны быть возвращены виновными лицами. Применение реституции в отношении нее будет противоречить основам правопорядка и нравственности.

В связи с чем истица просит суд признать недействительными кредитный договор № от №. и кредитный договор № от №., заключенные между ФИО2 и №

В судебном заседании истица ФИО2 полностью поддержала заявленные требования.

Из дополнительных объяснений истицы в судебном заседании следует, что вечером, время и дату не помнит, ей поступил звонок, обратились к ней по имени и отчеству, представился сотрудником безопасности ФИО1 и сообщил, что от ее имени подана заявка на кредит. Она (истица) зашла в <данные изъяты> где в заявке «висела» сумма. В это время она параллельно разговаривала с ФИО1, которому сообщила, что «висит» сумма. ФИО1 попросил ее подтвердить. Она подтвердила. Сумма зачислислась на ее счет. ФИО1 сказал, что нужно перевести денежные средства на счета, чтобы вернуть кредит. Она перевеле денежные средства через «<данные изъяты> частями всю сумму. После он прислал справку о погашении кредита. Через несколько дней, через 2-3 дня, она ему позвонила и спросила, почему у нее «висят» деньги, кредит не закрыт, на что ФИО1 ответил, что в течение двух недель будет обновление. Потом он перестал отвечать и она обратилась в полицию. По второму кредиту была аналогичная ситуация. Первая сумма кредита «висела» №. Все это произошло как под гипнозом, было внушение. На горячую линию она не звонила, непосредственно в банк не обращалась.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «№» по доверенности ФИО4 заявленные требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях банка.

Так, согласно письменных возражений на исковое заявление ответчика, со ссылкой на ст.ст.819,425,432,434,438,433 ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите», ФЗ «Об электронной подписи», ответчик указал, что оспариваемые истцом кредитные договоры № от №. были оформлены с использованием сервиса <данные изъяты> Порядок предоставления <данные изъяты> определен в Договоре банковского обслуживания (Условиях банковского обслуживания в редакции № с Приложениями №№,2,3). Ссылаясь на указанный порядок, ответчик указал, что ФИО2 является держателем банковской карты №******№ подключена услуга «мобильный банк» к номеру телефона № № №. между ФИО2 и № заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу представлены денежные средства в размере № кредитный договор №, по которому представлены денежные средства в размере <данные изъяты>. Оба кредитных договора подписаны со стороны истца простой электронной подписью (вводом одноразовых паролей, направленных на номер телефона №). В данном случае акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1 рабочего дня с даты подписания Индивидуальных условий кредитования. Документальным подтверждением факта предоставления клиенту кредита, совершения клиентом операций/действий, направленных на получение кредита, является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка. Данными материалами подтверждается корректная Идентификация и Аутентификация клиента и совершения операции/действия в такой системе. Таким образом указанные кредитные договоры заключены в полном соответствии с действующим законодательством. Полученными кредитными средствами истец распорядился по своему усмотрению. Данные операции истца должны рассматриваться как подтверждение конклюдентными действиями заключенности и действительности кредитных договоров. Доказательств виновных действий банка, за которые на него могли бы быть возложена ответственность за причиненный истцу материальный ущерб, истцом не представлено. Ссылаясь на ст.179 ГК РФ, п.99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ», ответчик указал, что истцом не представлено доказательств осведомленности банка о совершенном в отношении него обмане, что лицо, его обманувшее, является представителем или работником банка, либо работник банка способствовал заключению кредитных договоров, в результате которых ему был причинен материальный ущерб. Факт обращения истца в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела, предварительное следствие по которому в настоящее время не завершено, не является доказательством заключения кредитных договоров при указанных им обстоятельствах, поскольку не установлено лицо, обманом похитившее у ФИО2 денежные средства. Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах банка. Поскольку вины ПАО № в причинении ущерба истцу не имеется, причиненный ФИО2 ущерб вызван ее неосмотрительностью, оснований для удовлетворения требований не имеется. Ответчик просит суд отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, рассмотрев заявленные требования, заслушав стороны, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу статьи 153ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (часть 1 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из пункта 1 статьи 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2 статьи 166 ГК РФ).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (пункт 3 статьи 166 ГК РФ).

Как следует из пункта 2 статьи 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При этом, обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункт 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, изложенных в подпункт "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, а также иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Вместе с тем в соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с пунктом 4.2 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П (в редакции Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, от ДД.ММ.ГГГГ №-У, от ДД.ММ.ГГГГ №-У, от ДД.ММ.ГГГГ N 2862-У), установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, истица ФИО2 является держателем банковской карты № к которой истцом подключена услуга «мобильный банк» к номеру телефона №, что подтверждается имеющейся в деле копией заявления ФИО2 на получение карты № и выгрузкой из учетной системы банка о способах подключения услуги «Мобильный банк» №

Таким образом, истица ФИО2 является клиентом №», которая также имеет два действующих договора: кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ., которые подписаны со стороны истца простой электронной подписью.

Так, указанные кредитные договоры представляют собой совокупность Условий банковского обслуживания физических лиц № с приложениями к ним: Приложение 1 «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания», Приложение 2 «Памятка по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания банка», Приложение 3 «Правила электронного взаимодействия», и заявления-анкеты ФИО2 на получение потребительского кредита от №., поданные в электронной форме и подписанные от имени истицы ФИО2 простой электронной подписью.

Факт заключения указанных кредитных договоров также подтверждается имеющимися в деле информацией о способе подтверждения платежей по зачислению кредитов, журналом операций за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГг., отчетом по банковской карте истицы ФИО2, данными внутреннего использования способа подтверждения платежа.

Факт наличия в настоящее время задолженностей по заключенным ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 кредитных договоров подтверждается справками ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на №., имеющимися в деле.

Так, согласно Заявлений-анкет на получение потребительского кредита от №. с суммой запрашиваемого кредита в размере №. с суммой запрашиваемого кредита в размере №, подписывая заявления-анкеты электронной подписью, ФИО2 подтвердила оформление заявки на кредит на указанных в Заявлении-анкете условиях, а также дала согласие на обработку персональных данных.

В заявлениях-анкетах на получение потребительского кредита от №. указано, что, действуя в своем интересе, она подтвердила, что в отношениях между ней и банком простой электронной подписью в соответствии с заключенным ранее договором банковского обслуживания, является нажатие ею кнопки подтверждения с одновременным проведением банком успешной аутентификации ее, которая осуществляется на основании введенного ею одноразового пароля/получения положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести ее биометрических персональных данных с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

В заявлении-анкете на получение потребительского кредита № простая электронная подпись ФИО2 выполнена в №

В заявлении-анкете на получение потребительского кредита от №. простая электронная подпись ФИО2 выполнена в №

Согласно пункту 2 статьи 5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как следует из Условий банковского обслуживания физических лиц №, действующих в период заключения оспариваемых кредитных договоров, договор считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность, а также может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента. Клиент обязуется выполнять условия ДБО. При проведении клиентом в рамках ДБО операций в подразделениях банка при наличии технической возможности и по желанию клиента допускается использование электронной подписи в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением об использовании электронной подписи. Правила электронного взаимодействия (Приложение № к Условиям) и заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между клиентом и банком соглашением об использовании электронной подписи (п.п.1.2.,1.13.,1.17.).

Аналог собственноручной подписи – код, пароль или иной, указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания.

Аутентификация – удостоверение правомочности обращения клиента (доверенного лица клиента) в банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам в банке в порядке, предусмотренном ДБО.

Мобильное приложение банка – приложение (программное обеспечение) для мобильного устройства, предоставляющее клиенту возможность доступа к системе «№ Для установки мобильного приложения банка на мобильное устройство клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с руководством по использованию №», размещенном на официальном сайте банка.

Мобильное устройство – электронное устройство (планшет, смартфон, мобильный телефон и т.п.), находящиеся в личном пользовании клиента, имеющее подключение к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Одноразовый пароль (одноразовый код) – пароль одноразового использования, используется для дополнительной аутентификации клиента при входе в систему «<данные изъяты> для подтверждения совершений операций в данной системе.

Система <данные изъяты>» - удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Открытие счета через удаленные каналы обслуживания, в том числе, через «<данные изъяты> осуществляется на основании распоряжения клиента на открытие счета, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств идентификации и аутентификации клиента, определенных ДБО. Банк направляет клиенту через удаленные каналы обслуживания подтверждение открытия счета (чек установленной банком формы/смс-сообщение) на согласованных условиях либо информацию об отказе в открытии счета (п.п.3.1.6. Условий).

Согласно разделу 3.9. Условий «Предоставление потребительских кредитов физическим лицам», в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «<данные изъяты>» и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением (-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита. В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. Проведение кредитных операций в системе «<данные изъяты>» и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требования Порядка предоставления <данные изъяты> через удаленные каналы обслуживания (Приложение № к Условиям банковского обслуживания).

Так, согласно п.3.11.2 Условий, в № клиент вправе подписать простой электронной подписью договор об оказании услуг связи, согласие (поручение) банку на передачу сведений о клиенте и иные документы, связанные с оформлением договора об оказании услуг связи, формируемые в виде электронных документов, в соответствии с Порядком предоставления ПАО № через удаленные каналы обслуживания (Приложение № к Условиям) и Руководством по использованию «<данные изъяты>», размещаемом на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка, а также Правилами электронного взаимодействия (Приложение № к Условиям), при условии согласования клиентом и банком с соответствующим оператором связи использования простой электронной подписи для целей заключения договора об оказании услуг связи При этом клиент и банк подтверждают, что вышеуказанные документы, подписанные клиентом с использованием такой простой электронной подписи для целей заключения договора об оказании услуг связи клиентом с оператором связи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента.

При предоставлении услуг в рамках ДБО идентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через систему № на основании логина (Идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента. При предоставлении услуг в рамках ДБО аутентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через систему «Онлайн Банк» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка. Клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках ДБО методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам, ОМС клиента (п.4.15., п.4.16., п.4.18. Условий).

Как предусмотрено положениями Порядка предоставления № через удаленные каналы обслуживания, являющегося Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц № клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания. Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента. Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через смс-банк (мобильный банк) имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Предоставление клиенту услуг «№ осуществляется в соответствии с ДБО, в а также в соответствии с Руководством по использованию «№ и Пользовательским соглашением об использовании мобильного приложения <адрес>, размещаемым на официальном сайте банка. Подключение клиента к услуге № при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к СМС-банку (мобильному банку) по карте. Операции в системе №» подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «<данные изъяты> либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы <данные изъяты> Одноразовые пароли клиент может получить в смс-сообщении, в Push-уведомлении. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе <данные изъяты> является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе «<данные изъяты>» формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям).

Для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе <данные изъяты>» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в банке для доступа к смс-банку (мобильному банку) по карте. Отправка банком клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется посредством смс-сообщений (п.3.15. Порядка).

Приложением 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц <данные изъяты> Правила электронного взаимодействия.

Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе <данные изъяты> информации о входящих смс-сообщений с номера № номер телефона клиента (№, который указан в заявлении-анкете на получение потребительского кредита от <данные изъяты> информации о способе подтверждения платежей по зачислению кредитов, отчета по банковской карте ФИО2, имеющихся в материалах дела, № ФИО2 была сделана заявка на потребительский кредит в личном кабинете системы «<данные изъяты> она осуществила вход в раздел «Кредит», оформила заявку на получение требуемой суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы.

В тот же день, № банком на номер ФИО2 направлено смс-сообщение с одноразовым паролем с целью подписания истцом заявления-анкеты на потребительский кредит.

В тот же день в № ФИО2 корректно введен одноразовый пароль в интерфейсе №», являющийся аналогом собственноручной подписи истца, тем самым истица подписала электронной подписью заявление-анкету на потребительский кредит.

№. произведено зачисление денежных средств в размере №. на счет банковской карты №******№ (счет №************№

Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе»№ информации о входящих смс-сообщений с номера № на номер телефона клиента (№, который указан в заявлении-анкете на получение потребительского кредита от №., из журнала операций в системе № из информации о способе подтверждения платежей по зачислению кредитов, отчета по банковской карте ФИО2, имеющихся в материалах дела, № ФИО2 была сделана заявка на потребительский кредит в личном кабинете системы № она осуществила вход в раздел «Кредит», оформила заявку на получение требуемой суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы.

В тот же день, в № банком на номер ФИО2 направлено смс-сообщение с одноразовым паролем с целью подписания истцом заявления-анкеты на потребительский кредит.

В тот же день в № ФИО2 корректно введен одноразовый пароль в интерфейсе №», являющийся аналогом собственноручной подписи истца, тем самым истица подписала электронной подписью заявление-анкету на потребительский кредит.

№. произведено зачисление денежных средств в размере №. на счет банковской карты №******№

В дальнейшем, указанными кредитными средствами ФИО2 воспользовалась, в том числе, перечисляя денежные средства, что ею подтверждено, как подтвержден и факт получения смс-сообщений, паролей, одобрения операций по получению кредитных средств.

Вышеуказанные действия по оформлению кредитных договоров также подтверждаются имеющимися в деле стенограммой аудиозаписи по клиенту ФИО2

Полагая, что оспариваемые договоры заключены под влиянием обмана истицы неизвестными лицами, представившимися сотрудниками банка и фактически содействовавшими в заключении кредитных договоров, имело место обращение истицы в МО МВД России «№ а затем в суд с рассматриваемым иском.

Как следует из представленных в материалы дела следователем СО МО МВД России «№ копий из материалов уголовного дела №, ДД.ММ.ГГГГ следователем было возбуждено уголовное дело по признакам преступлениям, предусмотренного ч.3 ст.159 УК РФ, основанием для возбуждения уголовного дела послужило сообщение о хищении денежных средств, поступившее ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, зарегистрированное в КУСП №. Постановлением следователя от № по данному уголовному делу потерпевшими признаны ФИО2 и ФИО6

Постановлением следователя СО МОМВД России «ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по указанному уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Согласно Условий банковского обслуживания физических лиц ДД.ММ.ГГГГ, стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении клиента к услугам банка, передаче клиенту средств доступа и при осуществлении обмена электронными документами по системам, указанным в условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, к счетам и операциям клиента в этих системах, а также подтверждения авторства и подлинности электронных документов. Банк не несет ответственности за ошибки клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом денежных средств получателям клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями. Банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы ДД.ММ.ГГГГ коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий ДБО (п.4.22., п.4.25., п.6.4., п.6.5., п.6.8.)

При этом, согласно Порядка предоставления <данные изъяты> услуг через удаленные каналы обслуживания, клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли (п.3.21.1.). Банк не контролирует информацию, размещаемую, передаваемую, используемую в сервисе диалоги (п.3.23.3.).

Как отражено в Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка, являющейся Приложением 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц <данные изъяты> предлагается ввести любую другую персональную информацию или дополнительные данные (номера банковских карт, номер мобильного телефона, контрольную информацию по банковским картам или другие данные), это указывает на мошенничество. В таких случаях необходимо немедленно прекратить сеанс работы в системе «<данные изъяты> и срочно обратиться в банк. Вводя одноразовый смс-пароль, клиент дает банку право и указание провести операцию с указанными в смс-сообщении реквизитами.

Также в Памятке отражены меры по защите от мошенничества (мошеннические смс-сообщения информируют о блокировке банковской карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую клиента перезвонить на указанный в смс-сообщении номер телефона для уточнения информации и т.д.).

Анализируя представленные суду доказательства и установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу, что <данные изъяты> и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> даты его фактического предоставления.

<данные изъяты> и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> с даты его фактического предоставления.

Указанные кредитные договоры подписаны в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «<данные изъяты>». Поступление кредитных средств подтверждается вышеназванной совокупностью исследованных судом доказательств.

При этом, как следует из информации о способе подтверждения платежей по зачислению кредитов, при направлении 14 и ДД.ММ.ГГГГг. в адрес истца банком смс-сообщений с паролями, банк предупреждал о том, чтобы никому не сообщать пароль.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заключению оспариваемых договоров предшествовали подача заявок (заявлений-анкет по каждому договору) о предоставлении кредитов, которые были поданы в электронной форме и подписаны со стороны истца простой электронной подписью. Согласие заемщика на предоставление оспариваемых кредитов подписано от имени истца простой электронной подписью.

После оформления указанных кредитных договоров, истцу стали доступны денежные средства: по договору от <данные изъяты>

Списание денежных средств производилось с использованием персональных средств доступа при подтверждении одноразовыми паролями, направленными с мобильного телефона истца и являющимися распоряжением клиента на проведение операций по счету.

Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истце суду не представил.

Оспариваемые истцом операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договоров.

Доказательств того, что банком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающих возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона клиента посторонними лицами не представлено.

При этом, использование во взаимоотношениях с банком простой электронной подписи заемщиком предусмотрено Условиями банковского обслуживания физических лиц <данные изъяты>

Оспариваемые операции осуществлены банком правомерно, денежные средства списаны на основании полученных от клиента распоряжений путем введения постоянного и одноразовых паролей, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением последнего о проведенных операциях.

Бесспорных и достаточных доказательств того, что об обмане истца был осведомлен банк или его работник, истцом суду не представлено.

Доказательства, подтверждающие то, что персональные данные истца третьим лицам передавал банк, суду также не представлены.

Как не представлены доказательства того, что денежные средства списаны в результате ненадлежащих действий банка.

Суд также учитывает, что со стороны клиента (истицы) не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли. Истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе, после заключения кредитного договора, а также после операций, связанных с использованием предоставленного кредитного лимита.

Представленные истицей в обоснование заявленных требований процессуальных документов из возбужденного уголовного дела, где она признана потерпевшей, детализация расходов №., выписка по счету дебетовой карты №. бесспорными доказательствами для удовлетворения заявленных требований не являются. Более того, указанные доказательства подтверждают факт заключения истицей оспариваемых кредитных договоров с банком.

Представленные же истицей справки от имени № в ее адрес на ее телефон неким ФИО1 правового значения для дела не имеют, при этом, доказательства о их подлинности либо ничтожности суду не представлены.

Факт обращения истицы в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела, предварительное следствие по которому не завершено, а уголовное дело приостановлено, не является основанием для удовлетворения заявленных требований, при неустановлении лица, похитившего денежные средства и при отсутствии вступившего в законную силу приговора суда.

В связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к №» о признании недействительными кредитных договоров № №., заключенных между № ФИО2, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Скопинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья-подпись

Копия верна: Судья- Курбатова Н.В.