Решение по делу № 33-53422/2023 от 01.11.2023

УИД 77RS0012-02-2023-004722-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2023 года г. Москва

Кузьминский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Матлиной Г.А., при секретаре Авили А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4043/23 по иску Котенева Е.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец Котенев Е.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указал, что 18 января 2019 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № … на сумму 2 266 328 руб. 15 коп. сроком на 60 месяцев (дата возврата кредита 18 января 2024 года) с уплатой 15, 383% годовых. В этот же день (18 января 2019 года) между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования сроком на 60 месяцев по программе «Профи», что подтверждается Полисом Финансовой резерв № …, согласно которому страховая сумма составила 25% об общей страховой премии при наступлении страховых рисков (смерть в результате НС и БД, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и БД) и 75% при страховом риске (потеря работы), а страховая премия – 217 568 руб. Страховая премия была уплачена истцом единовременно за весь срок страхования.  Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 30 сентября 2020 года, задолженность погашена в полном объеме. 03 октября 2020 года Котенев Е.В. направил в адрес ответчика претензию с требование о частичном возврате страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования за период с 18 октября 2019 года по 30 сентября 2020 года. 16 октября 2020 года ответчик уведомил об отказе в возврате части страховой премии. Просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 143 576 руб., неустойку в размере 143 576 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы.

Истец Котенев Е.В. в судебные заседания не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, позицию по заявленным требованиям не представил.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного заседания, что 18 января 2019 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № … на сумму 2 266 328 руб. 15 коп. сроком на 60 месяцев (дата возврата кредита 18 января 2024 года) с уплатой 15, 383% годовых.

В этот же день (18 января 2019 года) между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования сроком на 60 месяцев по программе «Профи», что подтверждается Полисом Финансовой резерв № …, согласно которому страховая сумма составила 25% об общей страховой премии при наступлении страховых рисков (смерть в результате НС и БД, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и БД) и 75% при страховом риске (потеря работы), а страховая премия – 217 568 руб. Страховая премия была уплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

 Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 30 сентября 2020 года, задолженность погашена в полном объеме.

03 октября 2020 года Котенев Е.В. направил в адрес ответчика претензию с требование о частичном возврате страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования за период с 18 октября 2019 года по 30 сентября 2020 года. 16 октября 2020 года ответчик уведомил об отказе в возврате части страховой премии.

Так, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (ст.15 ГК РФ). Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положения ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

 Согласно положения ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с условиями полиса, стороны договора руководствуются Правилами страхования по страховому продукту, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования, с которыми страхователь был ознакомлен и согласен с ними.

Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. За весь период действия договора ни страхователь, ни выгодоприобретатель с заявлением об изменении или исключении тех или иных условий правил не обращался. Таким образом, Правила страхования по страховому продукту, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования, являются неотъемлемой частью заключенного между Котеневым Е.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования и обязательны как для Страховщика, так и для застрахованного лица, истца по делу.

Таким образом, страховыми случаями в рамках заключенного договора страхования могут считаться лишь события, определенно указанные в Договоре страхования, исходя из буквального толкования его условий.

 Так, согласно положениям условий страхования, при отказе страхователя от Полиса по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату. Из договора страхования следует, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, с требованием о расторжении договора и возврата части премии страхователь обратился 30 сентября 2020 года, то есть по истечении указанного в договоре периода (четырнадцати дней)

При этом, согласно положения п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Суд отмечает, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и не исключает возможность наступления страхового риска и страхового случая, договор страхования продолжает действовать до определенного в нем срока. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает из числа выгодоприобретателей по договору банк, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском не является риск возможной неуплаты страхователем кредита. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В данном случае истец обратился с заявлением о возврате части оплаченной, страховой премии в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору. Однако досрочное погашение кредита не является в силу положений ст. 958 ГК РФ обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В данном случае действия договора страхования, который является самостоятельным договором, не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору при установленных по делу обстоятельствах не влечет право страхователя на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания действия договора страхования.

Таким образом, учитывая, что требование о расторжении договора и возврате части страховой премии заявлено после согласованного сторонами при заключении договора страхования срока, отсутствуют основания для удовлетворения заявленного требования о взыскании суммы страховой премии.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, судебных расходов в виде нотариальных действий, а также штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

 Учитывая, что судом не установлено нарушения прав потребителя со стороны Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», требования о взыскании штрафа, а также компенсации морального вреда.

 Согласно положения ст. 98 ГПК РФ, Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, учитывая, что в удовлетворении требований истцу отказано, судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика по делу.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Котенева Е.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кузьминский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.А. Матлина

УИД 77RS0012-02-2023-004722-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2023 года         г. Москва

Кузьминский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Матлиной Г.А., при секретаре Авили А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4043/23 по иску Котенева Е.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

руководствуясь ст. 193 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Котенева Е.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кузьминский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.А. Матлина