Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-670/2013 от 23.10.2013

Дело № 2-670/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2013 года Пригородный районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Лисовенко Н.Е.,

при секретере Загидовой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Пономаревой Е.Ю. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Пономаревой Е.Ю. о взыскании задолженности в сумме <...> руб. <...> коп. по соглашению о кредитовании № POSWVI21090212ABTXPD от 21.05.2009 на получение потребительской карты (овердрафту).

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение указанного соглашения истец предоставил ответчику денежные средства в размере <...> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <...> руб., проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы займа. Иск заявлен в связи с тем, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не выплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на момент подачи заявления составляет <...> руб. <...> коп., из которых: основной долг – <...> руб. <...> коп., начисленные проценты – <...> руб. <...> коп., комиссия за обслуживание счета <...> руб. <...> коп., неустойка – <...> руб. <...> коп., которую истец просит взыскать с ответчика. Также истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб. <...> коп.

Представитель истца, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие и не возражает против вынесения решения в порядке заочного производства.

Ответчик Пономарева Е.Ю., своевременно извещавшаяся судом о дне и времени судебного разбирательства по адресу места регистрации, в судебное заседание не явилась. Почтовая корреспонденция, направленная в ее адрес, возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения. Место регистрации Пономаревой Е.Ю. подтверждено ответом на запрос суда из адресно-справочной службы ОУФМС России по Свердловской области. При данных обстоятельствах, учитывая двухмесячные сроки рассмотрения гражданских дел, суд признаёт извещение ответчика надлежащим, а его неявку в судебное заседание не уважительной и, считает возможным в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело по существу в порядке заочного судопроизводства. Согласие истца на вынесение заочного решения следует из текста искового заявления.

При данных обстоятельствах, на основании ч. 3, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено по существу в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ч.1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, поэтому рассматривая отношения, возникшие между сторонами, суд учитывает общие правила ст. ст. 432, 433 ГК РФ, согласно которым договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Кроме того, на основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1.5 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 10.08.2012) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из анкеты–заявления на получение потребительского кредита, предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты усматривается, что 12.02.2009 между сторонами заключено соглашение о кредитовании № POSWVI21090212ABTXPD на получение нецелевого кредита под 19,90% годовых сроком на 12 месяцев. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца, размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по кредиту. Платежный период 20 календарных дней. Дата начала платежного периода указывается в уведомлении о заключении соглашения по потребительской карте. Общие условия кредитования счета потребительской карты, в том числе размере комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями по потребительской карте и тарифами (л.д.21-22).

Из Общих условий кредитования текущего счета (овердрафта) усматривается, что при заключении соглашения о кредитовании, стороны договорились об уплате ответчиком, помимо суммы в погашение основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование кредитом, суммы ежемесячной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета. В случае нарушения сроков погашения основного долга и процентов заемщик обязался уплатить кредитору неустойку в размере 50 % годовых от суммы неисполненного обязательства в рублях либо в размере 25% годовых от суммы неисполненного обязательства в долларах США/ЕВРО за каждый день просрочки погашения задолженности. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы задолженности клиента по кредиту. В случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку неустойку в размере 50% годовых от суммы неуплаченных в срок процентов в рублях либо в размере 25% годовых от суммы неисполненного обязательства в долларах США/ЕВРО за пользование кредитом за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления суммы задолженности клиента по процентам за пользование на счет банка. (л.д.25-26).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором займа и согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании, ответчик Пономарева Е.Ю. воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполняет, платежи и проценты за пользование не вносит, сверхлимитную задолженность и проценты за пользование кредитом не погашает.

Из справки по кредитной карте, расчета задолженности и справки по кредитной карте следует, что по состоянию на 07.08.2013 задолженность ответчика перед истцом составляет: по основному долгу – <...> руб. <...> коп., процентам за период с 21.05.2009 по 07.08.2013 - <...> руб. <...> коп. Данный расчет задолженности произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами соглашения, проверен судом и является математически верным (л.д.10, 11-19).

Кроме того, из названных же документов усматривается, что истцу начислена задолженность по комиссии за обслуживание текущего счета – <...> руб. <...> коп. неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 13.03.2013 по 07.08.2013 в сумме <...> руб<...> коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за этот же период в сумме <...> руб. <...> коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <...> руб., штраф за комиссия за обслуживание текущего счета в сумме <...> руб. <...> коп., итого неустойка на общую сумму - <...> руб. <...> коп.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Проанализировав условия соглашения на получение нецелевого кредита от 21.05.2009№ POSWVI21090212ABTXPD, положения норм действующего законодательства, содержащиеся в статьях 819, 810, 330 ГК РФ, проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд приходит к выводу, что сумма основного долга, процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, а также штраф за возникновение просроченной задолженности заявлены обоснованно, поэтому подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Между тем, комиссия за обслуживание текущего счета в размере <...> руб. <...> коп. взысканию не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе представления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществление расчетов по их поручению.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет, выдача кредита производится банком, с целью получения с заемщиков процентов за пользование денежными средствами.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 30 Закона РФ N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Указанием Центрального банка РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Данное Указание не рассматривает комиссию за выдачу и обслуживание кредита заемщика в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, а, напротив, включает их в расчет таковых (п. 2 Указания).

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита.

Из вышеизложенного следует, что предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями указанной статьи 819 ГК РФ.

Комиссия за обслуживание текущего потребительского счета нормами ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации для граждан, обладающих правовым статусом потребителя, прямо не предусмотрен.

Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего потребительского счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из Общих условий кредитования текущего счета (овердрафта) ОАО «АЛЬФА-БАНК» следует, что истец открывает клиенту текущий потребительский счет на основании документа, удостоверяющего личность физического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации и анкеты-заявления, поданной клиентом при обращении в банк с целью получения нецелевого кредита.

В вышеуказанных Общих условий указано, что по текущему потребительскому счету проводятся следующие операции: зачисление суммы нецелевого кредита, предоставленного в соответствии с соглашением о нецелевом кредите; операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание банком зачисленных денежных средств в счет погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите. Из указанного пункта следует, что текущий потребительский счет открывается клиенту исключительно для предоставления кредита и возврата кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ведение текущего потребительского счета вызывалось только необходимостью проведения операций, связанных с предоставлением и возвратом кредита, взимание указанных комиссий противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей.

Таким образом, действия банка по включению в соглашение о кредитовании условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживании текущего счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, данные действия ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются незаконными.

Таким образом, условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору иные платежи, в том числе комиссию за обслуживание текущего счета и штраф на комиссию за обслуживание счета не соответствует действующему законодательству.

Поскольку действия истца по взиманию комиссии за обслуживание текущего счета ущемляют установленные законом права потребителей, то в силу ст. 168 ГК РФ условия соглашения о кредитовании о взимании комиссии за обслуживание текущего потребительского счета и штрафа за просрочку её уплаты ничтожны и не подлежат применению.

На основании изложенного и исходя из условия соглашения о кредитовании № POSWVI21090212ABTXPD от 21.05.2009, суд считает, что требования истца о взыскании суммы подлежат удовлетворению частично, а именно в размере 53 548руб. 22 коп., поскольку истцом доказано, что ответчик не исполнил свои обязанности по погашению суммы кредита и процентов по нему.

Оснований для уменьшения сумм неустоек и штрафов, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, судом не усматривается.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец согласно платежному поручению от 08.08.2013 № <...> понес расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб. <...> коп. Учитывая принимаемое решение об удовлетворении иска частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика <...> руб. <...> коп. в возмещение расходов истца на уплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Пономаревой Е.Ю. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Пономаревой Е.Ю,, <...> года рождения, уроженки <...> в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» (ОГРН 1027700067328) задолженность по соглашению о кредитовании № POSWVI21090212ABTXPD от 21.05.2009 в размере <...>(<...>)руб. <...> коп., в том числе <...> (<...>) руб. <...> коп. – основной долг, <...> (<...>) руб. <...> коп. – проценты за пользование кредитом, <...> (<...>) руб. <...> коп. – неустойка.

Взыскать с Пономаревой Е.Ю. <...> года рождения, уроженки <...>, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» (ОГРН 1027700067328) расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> (<...>) руб. <...> коп.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Пригородный районный суд Свердловской области заявление об отмене данного заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Пригородный районный суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления текста решения суда в окончательной форме по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено <...>.

Судья: подпись

<...>

<...>	<...>
<...>	<...>