Решение по делу № 2-4356/2012 ~ М-3666/2012 от 29.06.2012

Дело № 2-4356/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

В составе председательствующего судьи Савинцевой Н.А.

при секретаре Семешовой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

19 сентября 2012 г.

Гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) к Абрамовой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что 11.07.2008 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Абрамовой О. В. заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте ###.

В порядке предусмотренном Кредитным договором, Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 60000 руб., путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. Заемщик использовал кредитные денежные средства путем получения денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно «Параметров Кредита» Кредитного договора и п. 3.13. Правил, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по Кредитному договору, в том числе возвратить Кредит или уплатить начисленные на неге проценты, комиссии, он обязуется уплатить Кредитору неустойку - пени. Неустойка подлежи начислению из расчёта 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы по возврату кредита уплате процентов.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения условий Договора и с 12.09.2011 года, когда Заёмщиком был сделан последний платёж, денежных средств в счет погашения задолженности по Кредиту не поступало. Это даёт основание, по мнению истца, полагать, что добровольно Кредит возвращён не будет.

По состоянию на 21.05.2012 года долг Абрамовой О.В. по Кредитному договору составляет- 88 660,15 руб., в том числе: основной долг - 48 657,66 руб.; долг по срочным процентам - 4892,69 руб.; задолженность по процентам на просроченный основной долг - 2651,29 руб.; неустойка за несвоевременный возврат кредита - 28618,06 руб.; неустойка за несвоевременную оплату процентов - 3490,45 руб.; дебиторская задолженность 350,00 руб.

На основании изложенного, просил суд взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору в размере 88 660,15 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 859,8 руб.

В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» Чиченин А.А., действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик Абрамова О.В. требования в заявленном размере не признала, представила приходный кассовый ордер от 30.07.2012г. о приеме денежных средств в размере 10 000 рублей в счет погашения кредита. При этом, в соответствии со ст. 333 ГК РФ просила снизить размер неустоек.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1).

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 11.07.2008 года между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Абрамовой О. В. заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте ### (далее «Кредитный договор»).

Согласно разделу «Параметры Кредита» Кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредитные денежные средства в размере 60 000 руб., а Заемщик обязался вернуть полученные денежные средства в полном объеме до 11.07.2014 года. В соответствии с п.3.8. правил выдачи и использования банковских карт с лимитом овердрафта банк обязуется:

- в течение одного рабочего дня после подписания договора кредитования по карте установить клиенту лимит овердрафта в размере, указанном в поле «Параметры кредита» договора кредитования по карте и обеспечить клиенту возможность проводить расходные операции сверх остатка денежных средств на счете клиента;

- предоставлять клиенту кредиты в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете клиента для произведения расчетов по текущим расходным операциям.

Клиент в свою очередь обязуется в полном объеме возвратить предоставленные кредиты и уплатить начисленные в соответствии с п. 3.11. проценты, а также комиссию за ведение ссудного счета, а также комиссии банка, предусмотренные тарифным планом, не позднее срока, указанного в поле «Срок полного возврата кредита» Договора кредитования по карте.

Согласно п. 3.12. правил, а также заявления клиента, Минимальный ежемесячный платеж подлежит уплате Клиентом не позднее последнего календарного дня Расчетного периода, следующего за истекшим расчетным периодом. Минимальный ежемесячный платеж включает:

- сумму начисленных процентов за истекший Расчетный период по Кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта/сверх Расходного лимита;

- полную сумму непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным сверх Расходного лимита, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;

- 10% от суммы непросроченной задолженности по Кредитам, предоставленным в пределах Лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

Согласно п. 3.13. Правил в случае неуплаты Клиентом минимального ежемесячного платежа в установленный срок на сумму просроченной задолженности Банк дополнительно начисляет неустойку за несвоевременное погашение задолженности.

В соответствии с разделом «Параметры Кредита» Кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 18 % годовых в пределах Лимита овердрафта и 72% годовых за превышение Расходного лимита. Расчетный период 11 числа каждого месяца. Срок полного возврата кредитов до 11.07.2014 года.

В порядке, предусмотренном Кредитным договором, Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 60000 руб., путем зачисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика. Заемщик использовал кредитные денежные средства путем получения денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно «Параметров Кредита» Кредитного договора и п. 3.13. Правил, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по Кредитному договору, в том числе возвратить Кредит или уплатить начисленные на неге проценты, комиссии, он обязуется уплатить Кредитору неустойку - пени. Неустойка подлежи начислению из расчёта 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы по возврату кредита уплате процентов.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на 21.05.2012 года долг Абрамовой О.В. по Кредитному договору составляет- 88 660,15 руб., в том числе: основной долг - 48 657,66 руб.; долг по срочным процентам - 4892,69 руб.; задолженность по процентам на просроченный основной долг - 2651,29 руб.; неустойка за несвоевременный возврат кредита - 28618,06 руб.; неустойка за несвоевременную оплату процентов - 3490,45 руб.; дебиторская задолженность 350,00 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из представленного в дело приходного кассового ордера от 30.07.2012г. о приеме денежных средств в счет оплаты по кредитному договору в размере 10 000 рублей, а также не оспаривалось представителем истца, указанная сумма была внесена ответчиком в счет оплаты задолженности по кредитному договору ### требования по которому заявлены в настоящем процессе.

Как пояснил в судебном заседании представитель истца, несмотря на то, что ответчик определил назначение платежа - оплата задолженности по кредитному договору ### внесенная ею сумма была самостоятельно направлена Банком в счет погашения иного кредита ответчика в этом же Банке.

Суд считает, что указанные действия АКБ «Росбанк» (ОАО) противоречат действующему законодательству, в том числе ФЗ «О защите прав потребителей», нарушают права ответчика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено право Банка без заявления заемщика изменять назначение платежей, внесенных заемщиком в счет погашения задолженности по конкретному договору, а также считает возможным, в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ, зачесть сумму произведенного ответчиком платежа в размере 10000 рублей счет погашения суммы основного долга по кредитному договору ###

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд считает требования истца о взыскании задолженности с ответчика, с учетом произведенного платежа в размере 10000 рублей в размере неуплаченной суммы кредита 38657,66 рублей, процентов по договору в размере 7543,98 рублей, подлежащими удовлетворению.

Что касается требований о неустойки, данные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

То есть исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

При этом при взыскании неустойки по договорам займа, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Суд считает, что поскольку процентная ставка, по которой рассчитана неустойка – 0,5 % от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки фактически составляет 180 % годовых значительно превышает ставку рефинансирования, установленную Центральным банком РФ в размере 8 % годовых (действующую на момент рассмотрения дела по существу), а именно в 22,5 раз, более того, убытки истца отчасти компенсируются получением процентов за пользование заемными средствами, суд считает заявленную неустойку явно не соразмерной последствиям нарушения обязательства, и считает возможным уменьшить размер неустойки до ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ в сумме 8% годовых, и снизить сумму неустойки в связи с просрочкой уплаты кредита до 1271,91 рублей, в связи с просрочкой уплаты процентов до 155,13 рублей.

Также не подлежащими удовлетворению суд считает требования истца о взыскании дебиторской задолженности в размере 350 рублей, поскольку условиями договора взимание какой-либо дебиторской задолженности не предусмотрено, а представитель истца, несмотря на отложение судебного заседания и предоставления ему возможности уточнения основания взыскания данной суммы, так и не смог в силу положений ст. 56 ГПК РФ представить суду доказательства обоснованности предъявления требования о взыскании дебиторской задолженности, и сути данной задолженности.

В связи с частичным удовлетворением требований истца, с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в пользу истца подлежат присуждению понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в силу требований ст. 98 ГПК РФ, в сумме 1628,86 руб., оплата которой подтверждается платежным поручением.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 38657,66 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ – 7543,98 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1271,91 ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 155,13 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 1628,86 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 49257,54 ░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░, 54 ░░░░░░).

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 01.10.2012 ░░░░.