Решение по делу № 33-26100/2023 от 15.05.2023

УИД: 77RS0003-02-2022-010039-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 14 декабря 2022 года

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Королевой Е.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4966/22 по заявлению ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-52586/5010-004 от 31 мая 2022 года,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-52586/5010-004 от 31 мая 2022 года ссылаясь на следующие обстоятельства. 18 октября 2021 года между Страховщиком и Страхователем заключен договор страхования - Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №1027357506. Договор страхования жизни был заключен на основании устного заявления, путем акцепта Страхователем Договора страхования, подписанного Страховщиком и врученного Страхователю лично, либо путем направления на указанный Страхователем адрес электронной почты. Акцептом полиса является оплата Страхователем страховой премии. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита от 05 апреля 2019 года, утвержденного Приказом №190405-04-ОД. Договор страхования заключен при посредничестве Агента ООО «МТС-Банк», действующего на основании Агентского договора №88456 от 17 марта 2020 года. Договор страхования, Страховщиком по которому выступает ООО СК «Ренессанс Жизнь», заключается только в добровольном порядке. Нежелание заключить Договор страхования не может послужить причиной отказа в предоставлении Банком кредита или ухудшить условия Кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Договора страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением услуги страхования, Страхователем рекомендуется воздержаться от заключения Договора страхования. В Договора страхования содержатся сведения о Страховщике, Страхователе/Застрахованном, сроке действия Договора страхования/Полисных условий, территории и времени действия страховой защиты, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии, выгодоприобретателе, а также приведена Декларация Страхователя/Застрахованного. Отдельные условия Договора разъяснены в Памятке по Договору кредитного страхования жизни. Порядок аннулирования или досрочного расторжения Договора страхования, а также возврата страховой премии приведен в п. 6.3 Полисных условий, разделе 11 Полисных условий. Полисных условий являются неотъемлемой частью Договора страхования и были выданы Страхователю на руки при заключении Договора страхования. При заключении Договора страхования, Страхователь имел возможность ознакомится с условиями страхования, изложенными в Договоре страхования/Полисных условиях, в том числе с порядком досрочного расторжения Договора страхования и возврата части страховой премии, приведенном в разделе 11 Полисных условий. При наличии в Договоре страхования/Полисных условиях условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, Страхователь имел право не пользоваться услугой по страхованию, соответственно, не подписывать Договор страхования. Договор страхования был подписан Страхователем собственноручно и выдан Страхователю на руки вместе с Приложениями к Договору страхования. Подписанием Договора страхования, Страхователь подтвердил ознакомление в полном объеме/согласия/получение на руки Полисных условий. 02 марта 2022 года в адрес Страховщика поступило заявление Зыковой О.И. от 15 февраля 2022 года, содержащее требование о признании Договора страхования недействительным и возврате всей суммы страховой премии. Страховщик проинформировал Зыкову О.И. о том, что возврат части страховой премии, при досрочном расторжении Договора страхования, не предусмотрен Полисными условиями, а также предложил сохранить Договор страхования действующим. 04 апреля 2022 года в адрес Страховщика поступило заявление Зыковой О.И. с требованием о возврате части страховой премии, в ответ на которое Страховщик проинформировал Зыкову О.И. о том, что возврат части страховой премии, при досрочном расторжении Договора страхования, не предусмотрен действующими Полисными условиями, а также предложил сохранить Договор страхования действующим. В соответствии с п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора. В силу п. 11.1.3 Полисных условий, действие Договора прекращает свое действие в случае, если возможность наступления страхового события отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В силу п. 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжение и прекращения действия Договора страхования, оплаченная страховая премия не возвращается. В оспариваемом решении Финансовый уполномоченный указывает на то обстоятельство, что поскольку сумма страховой премии по оспариваемому договору страхования была включена в полную стоимость кредита, то на нее начисляются проценты по кредиту, а значит, Договор страхования является обеспечительным по отношению к Кредитному договору. Не согласившись с данным основанием, заявитель указывает, что факт того, что страховая премия по Договору страхования №1027357506 была включена в полную стоимость Кредита, не характеризует его как обеспечительный по отношению к Кредитному договору. Независимо от погашения ссудной задолженности, в течение всего периода страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховая сумма рассчитывается по формуле, указанной в Договоре страхования, и будет выплачена, даже если Кредитный договор досрочно погашен. Договоры страхования заключаются между Страхователем и Страховщиком при содействии Агента не в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору потребительского кредита.

На основании изложенного заявитель просит суд требования удовлетворить, отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-22-52586/5010-004 от 31 мая 2022 года.

Заявитель в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо АНО «СОДФУ» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. Ходатайствовало о рассмотрении дела в свое отсутствие. Предоставило в судебное заявление отзыв на заявленные требования, в соответствии с которыми требования ООО СК «Ренессанс Жизнь» не признало в полном объеме. Указало, что довод заявителя о том, что страховая премия не подлежит возврату, поскольку Договор страхования не является обеспечительным по отношению к Кредитному договору, является ошибочным и основан на неверном толковании Закона. Потребитель был лишен права отказаться от заключения Договора страхования, не отказываясь при этом от заключения Договора страхования по Программе-5. Используемый кредитной организацией способ формулирования в заявлении условия о предоставлении кредита и открытии банковского счета в части заключения иных договоров ввел потребителя финансовый услуг в заблуждение относительно того, на что он может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита, и не позволил сделать осознанный выбор о необходимости заключения Договора страхования. У Потребителя сложилось представление, что страховые услуги приобретаются в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, а отказ от их приобретения может повлиять на принятие Кредитором решения о заключении Кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита. Договор страхования был заключен со сроком действия с 18 октября 2021 года до 12 октября 2026 года. Заявление о возврате части страховой премии поступило в Финансовую организацию 02 марта 2022 года. Страховая премия подлежала возврату за период с 03 марта 2022 года по 12 октября 2026 года, за 1 685 дней. Просило суд в удовлетворении заявленных требований отказать.

Заинтересованные лица Зыкова О.И., ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явились.

Дело, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено при данной явке и по имеющимся доказательствам.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из письменных материалов дела, 18 октября 2021 года между Зыковой О.И. и ПАО «МТС-Банк» заключен Кредитный договор №ПНН815588/810/21.

18 октября 2021 года между Зыковой О.И. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни, здоровья и на случай недобровольной потери работы заемщиком кредита №1027357506 по Программе-6, со сроком действия 60 месяцев, с 18 октября 2021 года по 12 октября 2026 года. Договор страхования, в соответствии с полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, утвержденных приказом №190405-05-ОД.

В соответствии с Договором страхования, размер страховой премии составил сумма, размер страховой суммы сумма.

Согласно справке №22-5535958 от 11 февраля 2022 года, выданной ПАО «МТС-Банк», задолженность по Кредитному договору №ПНН815588/810/21 от 18 октября 2021 года полностью погашена 24 декабря 2021 года.

15 февраля 2022 года Зыковой О.И. в адрес ПАО «МТС-Банк» направлено заявление об отказе от Договора страхования, а также требование о возврате страховой премии по Договору страхования. Письмо поступило 01 марта 2022 года, зарегистрировано 02 марта 2022 года.

04 марта 2022 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» письмом №3803/2022 уведомило Зыкову О.И. об отказе в возврате части страховой премии.

04 апреля 2022 года Зыкова О.И. обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» c требованием о возврате страховой премии по Договору страхования в размере сумма.

05 апреля 2022 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» уведомило Заявителя об отказе в возврате части страховой премии.

Решением службы Финансового уполномоченного от 31 мая 2022 года требования Зыковой О.И. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по Договору страхования жизни и здоровью Заемщиков кредита удовлетворены частично, с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Зыковой О.И. взыскана страховая премия в размере сумма.

Полагая решение финансового уполномоченного незаконным, ООО СК «Ренессанс Жизнь» обратилось с настоящими требованиями по приведенным доводам.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно п. 4.1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

В Заявлении (п. 2) на предоставление кредита и открытии банковского счета, Зыкова О.И., в соответствии с конструкцией условий, была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования, не отказываясь при этом от заключения договора страхования по программе 5.

В связи с указанным, суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен именно в целях обеспечения исполнения обязательств Потребителя по Кредитному договору, в связи с чем, вывод финансового уполномоченного является правильным, приведенные доводы заявителя являются не обоснованным.

Поскольку Договор страхования заключен со сроком действия с 18 октября 2021 года по 12 октября 2026 года (1 821 день), заявление о возврате части страховой премии поступило 02 марта 2022 года, страховая премия подлежит возврату за период с 03 марта 2022 года по 12 октября 2026 года, то есть за 1685 дней и составляет сумму сумма, из расчета: сумма (страховая премия по договору) /1821 день (общее количество дней по договору) х 1 685 дней (оставшееся количество дней до окончания срока действия договора).

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования У-22-52586/5010-004 от 31 мая 2022 года об удовлетворении требований Зыковой О.И., не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-52586/5010-004 от 31 мая 2022 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.Е. Королева

Мотивированное решение изготовлено 04 мая 2021 года