Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1497/2021 ~ М-1197/2021 от 19.05.2021

УИД 51RS0021-01-2021-001539-61

Дело № 2-1497/2021

Принято в окончательной форме:

26августа 2021 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    19 августа 2021 года    ЗАТО г.Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

    председательствующего судьи    Моховой Т.А.

    при секретаре    Павловой В.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кравец Валерия Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс» о признании исполненным обязательства по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Кравец В.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью МФК «ОТП Финанс» (далее – ООО «ОТП Финанс», МФК) о признании исполненным обязательства по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 13.09.2018 между истцом и ООО МФК «ОТП Финанс» был заключен договор потребительского займа №2855691720, согласно которому Кравец В.В. были предоставлены денежные средства в размере 750 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, а именно до сентября 2023 года.

26.11.2019 был заключен кредитный договор с ПАО Сбербанк, номер кредитной заявки 1452929570 для погашения ранее оформленного кредита, что указано в п.20 договора.

Как следует из платежных поручений, отправленных ПАО Сбербанк, в назначении платежа было указано «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору № 2855691720 от 13.09.2018 заемщик Кравец Валерий Васильевич».

Таким образом, ответчик должен был зачесть денежные средства в счет полного досрочного погашения кредита.

Ссылаясь на положения статей 1, 10, 315, 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», просит признать обязательства по досрочному погашению кредита по договору № 2855691720 надлежаще исполненными.

В судебное заседание истец, представитель истца ФИО1 не явились, о дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО МФК «ОТП Финанс» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Как следует из возражений, представленных в материалы дела, ответчик возражает против требований и выводов, заявленных истцом, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. В возражениях указывается, что 13.09.2018 на основании Заявления (оферты) истца на получение займа МФК предоставила истцу займ в размере 750 000 рублей сроком на 60 месяцев под 28,9 % годовых с даты заключения договора займа до конца срока возврата займа (полная стоимость займа в процентах годовых - 28,858%), открыла банковский счет № 40817810400976706861 в АО «ОТП Банк». Истцу была предоставлена полная информация о займе: общие и индивидуальные условия в соответствии со ст.5 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». В соответствии со ст.6 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» до сведения истца доведена информация о полной стоимости займа. Также в Индивидуальных условиях договора займа № 2855691720 от 13.09.2018 указано, что заемщик подтверждает ознакомление с Общими условиями и тарифами МФК, выражает свое согласие (акцепт) МФК на получение займа в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями». Согласно пункту 2.1 Общих условий договора займа истец взял на себя обязательно по возврату займа и уплате процентов за пользование займом. МФК своевременно и в полном объеме выполнило обязательства согласно условиям договора займа, заключенного с истцом. Согласно счету-выписке за период с 13.09.2018 по 13.07.2021, 26.11.2019 на счет № 40817810400976706861 поступили денежные средства в размере 656 553 рублей 08 копеек. В соответствии с графиком платежей по договору № 2855691720 от 13.09.2018 на момент следующего платежа – 03.12.2019 – сумма для полного досрочного погашения, в том числе комиссии за дополнительные услуги составляла 672 227 рубля 47 копеек. Для полного досрочного погашения кредита не хватало 15 674 рубля 39 копеек. Полное досрочное погашение задолженности не было осуществлено в силу отсутствия заявления Заемщика о полном досрочном погашении задолженности в иную дату. Поскольку 26.11.2019 не является датой очередного ежемесячного платежа, для проведения полного досрочного погашения задолженности, а также с момента заключения договора займа – 13.09.2018 – прошло более 30 календарных дней, клиент должен был оформить заявление за 30 дней до предполагаемой даты, согласно пунктам 4.13, 4.14 Общих условий договора займа ООО МФК «ОТП Финанс». 29.01.2021 в МФК обратился Кравец В.В. с требованием о закрытии договора займа в связи с полным досрочным погашением. В ответ на данное обращение было направлено смс-сообщение с содержанием о том, что внесенной суммы недостаточно для полного досрочного погашения задолженности и необходимо внести недостающую сумму в срок до 07.02.2021 для рассмотрения возможности закрытия договора. Таким образом, МФК действовало в соответствии с законом, денежные средства были зачислены в надлежащий срок. В силу недостаточности внесенной заемщиком суммы договор не был закрыт. Просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, мнение по иску суду не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с частью 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством не установлена, в связи с чем, уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 13.09.2018 между ООО МФК «ОТП Финанс» (кредитором) и Кравец В.В. (заемщиком) был заключен договор №2855691720, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 750 000 рублей на срок 60 месяцев. По договору ежемесячный платеж (кроме первого и последнего) составляет 25 551 рублей 66 копеек. Периодичность платежей: 13 числа ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Процентная ставка по кредиту – 28, 9 % годовых.

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что заемщик согласен с «Общими условиями договора займа ООО МФК «ОПТ Финанс».

В разделе 4 Общих условий договора установлен порядок погашения займа.

Согласно п.4.13 раздела 4, заемщик в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты предоставления займа вправе осуществить досрочное погашение суммы займа (частично или полностью) без предварительного уведомления МФК.

Заемщик желающий осуществить досрочное погашение суммы займа (частично или полностью) по истечении срока, указанного в абзаце первом п.4.13 Условий, должен уведомить об этом МФК путем подачи письменного заявления не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты досрочного погашения.

Кроме того, заемщик, желающий осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору займа в дату очередного платежа, может осуществить его без предварительного уведомления МФК и без подачи письменного заявления в МФК. Для этого заемщик должен к дате очередного платежа обеспечить перечислением в МФК суммы денежных средств, включающей: оставшуюся сумму задолженности по займу на дату очередного платежа; оставшуюся сумму процентов за пользование займом (в том числе, процентов на просроченную задолженность по займу), рассчитанную на дату очередного платежа включительно; платы, предусмотренные договором займа (при наличии); сумму неустойки (при наличии) (п.4.14 Общих условий).

Поступление в МФК денежных средств, в сумме, достаточной для оплаты всех платежей, предусмотренных п.4.14 Условий, приравнивается к распоряжению заемщика на полное досрочное погашение задолженности по договору займа (п.4.15 Общих условий).

В случае поступления в МФК от заемщика суммы денежных средств (в соответствии с п.4.14 Условий), достаточной для полного досрочного погашения задолженности по договору займа, заем считается погашенным, а обязательства заемщика по договору займа выполненными в полном объеме (п.4.16 Общих условий).

В соответствии с п. 4.17 Общих условий при наличии письменного заявления заемщика, указанного в п.4.13 Условий, и поступлении соответствующих денежных средств от заемщика, МФК в дату, указанную в заявлении заемщика, производить досрочное погашение суммы займа исходя из размера поступивших денежных средств, но не более суммы, указанной в заявлении заемщика.

Таким образом, подписав договор потребительского кредита, истец выразил согласие с тем, что он ознакомлен с условиями предоставления кредита, использования и возврата кредита, обязался исполнять все условия договора, согласен с ними, в том числе – с тарифами, индивидуальными условиями, общими условиями и графиком платежей.

26.11.2019 между Кравец В.В. (заемщиком) и ПАО «Сбербанк» (кредитором) заключен кредитный договор на сумму (лимит кредитования) 1 088 977, 00 руб., на основании которого 656 553 руб. 08 коп. кредитор, по поручению заемщика, перечислил на счет №40817810400976706861, открытый в АО «ОТП БАНК» в счет погашения задолженности по кредитному договору № 2855691720 от 13.09.2018, заключенному с данным первичным кредитором (п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Из выписки по счету Кравец В.В. за период с 13.09.2018 по 13.07.2021 усматривается, что на счет истца 26.11.2019 поступила сумма денежных средств в размере 656 553 рубля 08 копеек, из которых происходило дальнейшее списание денежных средств в общем порядке в связи с поступлением на счет должника денежных средств в размере, недостаточном для полного погашения кредита.

29.01.2021 в адрес АО «ОТП Банк» поступило обращение Кравец В.В. о закрытии кредита в связи с полным погашением суммы долга.

12.02.2021 ООО МФК «ОТП Финанс» сообщил Кравец В.В. о том, что по состоянию на 13.12.2019 сумма для полного досрочного погашения составляла 672 227 рублей 47 копеек. Истцом была обеспечена сумма 656 874 руб. 40 коп., то есть для полного досрочного погашения не хватило 15 353 руб. 07 коп.

Согласно положениям статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или не наступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что по состоянию на 03.12.2019 на счете заемщика оказалось недостаточно средств для досрочного полного погашения задолженности, суд приходит к выводу о том, что ответчик правомерно продолжил списание денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с ранее согласованными условиями договора, досрочного погашения не произошло.

Как установлено судом, с заявлением о предоставлении сведений об остатке задолженности по кредиту Кравец В.В. не обращался.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Доводы истца об обращении в дату получение кредита сотрудника ПАО «Сбербанк» к сотруднику ООО МФК «ОТП Финанс» по телефону своего подтверждения в рамках рассмотрения дела не нашли; какими-либо относимыми и допустимыми доказательствами не подтверждаются.

Истец согласился с условиями договора потребительского кредита и общими условиями договора, следовательно, знал о необходимости уведомления МФК о желании досрочно погасить сумму займа путем подачи письменного заявления не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты досрочного погашения, поскольку срок, указанный в пункте 4.13 Условий (30 календарных дней с даты заключения договора займа) истек.

Однако, с заявлением о намерении произвести досрочное погашение задолженности Кравец В.В. не обращался.

Без предварительного уведомления МФК и без подачи письменного заявления в МФК заемщик может осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору займа только в дату очередного платежа, то есть применительно к рассматриваемому спору – 03.12.2019.

Согласно графику платежей к договору займа № 2855691720 от 13.09.2018 сумма для полного досрочного погашения, в том числе комиссии за дополнительные услуги, по состоянию на 03.12.2019 составила 672 227 рублей 47 копеек.

Поскольку 26.11.2019 на счет Кравец В.В. поступила сумма в размере 656 553 рубля 08 копеек, данных денежных средств оказалось недостаточно для полного погашения суммы займа.

Таким образом, поскольку остаток денежных средств на счете был недостаточным для досрочного погашения кредита, полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится ответчиком непосредственно в день обеспечения заемщиком возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при наличии), МФК действовал в соответствии с условиями, согласно которым в случае недостаточности средств на счете, досрочное погашение не осуществляется.

Кроме того, истец должен был лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту посредством информационных сервисов или путем обращения к ответчику.

Действуя добросовестно, должен был осознавать, что денежных средств, перечисленных 26.11.2019, может быть недостаточно для полного погашения задолженности по договору.

Таким образом, обязательства по кредитному договору исполнены Кравец В.В. не в полном объеме, договор не исполнен, в связи с чем у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом ст.56 ГПК Российской Федерации и в пределах заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кравец Валерия Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс» о признании исполненным обязательства по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий    Т.А. Мохова