Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1783/2014 ~ М-1165/2014 от 24.03.2014

Дело № 2-1783/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**.***. 2014 года гор. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Тесёлкиной С.М.

при секретаре Трушиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Капусткину В.Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Капусткину В.Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам № ** от **.***.2011 года в сумме 430927 руб. 69 коп, № ** от **.***.2010 года в сумме 570177 руб. 14 коп, № ** от **.***.2012 года в сумме 259535 руб. 19 коп, всего в размере 1260640 руб. 02 коп, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 14503 руб. 20 коп.

В обоснование иска указано, что **.***.2011 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Капусткиным В.Г. путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания согласия на кредит был заключен кредитный договор № **, согласно которому банк предоставил Капусткину кредит в сумме 500 000 рублей на срок по **.***.2018 года с взиманием за пользование кредитом процентов в размере 22% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения ежемесячных платежей 16 числа каждого месяца.

Кредит был выдан Капусткину В.Г. путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Однако ответчик неоднократно и систематически ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, с августа 2013 года выплаты в счет погашения кредита прекратил.

Также **.***.2010 года между сторонами был заключен кредитный договор № ** о предоставлении и использовании банковской карты, согласно которому ответчику была выдана банковская карта № ** с кредитным лимитом в размере 500 000 рублей. Капусткин В.Г. в свою очередь обязался уплачивать проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврата, включительно по ставке 24 % годовых, а с марта 2012 года 18% и ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, погашать не менее 5% от суммы задолженности по кредиту. Обязательства по погашению кредита и уплате процентов ответчик систематически не исполняет, требование банка о досрочном возврате суммы долга проигнорировал.

Кроме того, **.***.2012 года между Банком ВТБ 24 и Капусткиным В.Г. в том же порядке заключен кредитный договор № ** о предоставлении и использовании банковской карты, согласно которому ответчику была выдана банковская карта № ** с кредитным лимитом в размере 229250 рублей. Согласно пункту 3.11 Правил предоставления и использования банковских карт Капусткин В.Г. должен был уплачивать проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврата включительно, по ставке 17 % годовых и ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, погашать не менее 5% от суммы задолженности по кредиту; а также не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты погасить всю сумму задолженности по овердрафту (кредиту) и проценты за пользование им.

Капусткин В.Г., будучи обязанным производить указанные платежи, свои обязательства ненадлежащим образом не исполняет, требование о досрочном погашении долга не исполнил.

В связи с этим истец просит взыскать задолженность по указанным кредитным договорам в общей сумме 1260640 руб. 22 коп, в том числе по кредитному договору от **.***.2011 года № ** в сумме 430927 руб. 69 коп, из них основной долг в размере 398744 руб. 86 коп, задолженность по уплате процентов в размере 30917 руб. 85 коп. и пени в размере 1264 руб. 98 коп; по кредитному договору от **.***.2010 года № ** в сумме 570177 руб. 14 коп, из них основной долг в сумме 499995 руб. 34 коп, задолженность по уплате процентов в сумме 58712 руб. 15 коп, пени в размере 11469 руб. 65 коп; по кредитному договору от **.***.2012 года № ** в сумме 259535 руб. 19 коп, из них задолженность по основному долгу в размере 229239 руб. 08 коп, задолженность по уплате процентов в размере 22173 руб. 52 коп, пени в сумме 8122 руб. 59 коп. Размер пени по кредитным договорам истцом уменьшен до 10% от фактической суммы начисленной неустойки.

Представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) Бабкина Т.А. требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.

Ответчик Капусткин В.Г. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом по указанному им месту жительства. Судебное извещение и копия искового заявления в соответствии со ст.165.1 ГК РФ считаются ему доставленными, так как они к нему не поступили по обстоятельствам, зависящим от самого ответчика, то есть по истечению срока хранения.

Капусткин В.Г. о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, в связи с чем, на основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено с согласия представителя истца в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) Бабкину Т.А., исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

На основании пункта 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Положениями ст. 160 ГК РФ определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что **.***.2011 года Капусткин В.Г. обратился в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением о предоставлении ему кредита наличными денежными средствами на условиях, изложенных в Правилах кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (л.д. 27-32) и согласии банка на предоставления кредита (л.д. 33-34, 43-46).

Данное предложение было принято истцом **.***.2011года, что подтверждается указанным согласием (л.д. 33-34).

Согласно копии распоряжения на предоставление (размещение) денежных средств (л.д. 39) денежные средства в запрашиваемом ответчиком размере, то есть в сумме 500000 рублей, были перечислены на банковский счет № **.

Таким образом, суд полагает, что между сторонами был заключен кредитный договор № ** от **.***.2011 года, согласно которому Капусткину В.Г. выдан кредит в размере 500 000 руб. на срок с **.***.2011 года по **.***.2018 года с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 22% годовых.

Капусткин В.Г. с существенными условиями договора, изложенными в указанных Правилах и согласии на выдачу кредита был ознакомлен, что подтвердил своей подписью, и обязался возвратить предоставленный ему кредит и уплатить проценты по кредиту путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей 16 числа каждого месяца, а также уплатить пени (неустойку) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 0,50% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 2.12 Правил).

По мнению суда, представленные истцом доказательства, в том числе выписка по лицевому счету (л.д.21-22) и расчет задолженности (л.д. 10-17), свидетельствуют о том, что Капусткин В.Г. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по указанному кредитному договору, так как с августа 2013 года платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов он не вносил, что привело к образованию значительной задолженности по кредитному обязательству.

Поскольку Капусткин В.Г. неоднократно допускал нарушение сроков, установленных для возврата очередной части кредита, то суд полагает, что в силу ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора (3.2.3 Правил) кредитор вправе требовать досрочного взыскания суммы задолженности по указанному кредитному договору, в том числе процентов и неустойки.

При таких обстоятельствах, также принимая во внимание, что задолженность, несмотря на предъявленное требование (л.д. 49-51) ответчиком не погашена, суд приходит к выводу, что имеются законные основания для взыскания задолженности по заключенному между сторонами кредитному договору.

Как видно из представленного в материалы дела расчета (л.д. 9, 10-17) размер задолженности по кредитному договору от **.***.2011 года № ** составляет 430927 руб. 69 коп, из них основной долг в размере 398744 руб. 86 коп, задолженность по уплате процентов в размере 30917 руб. 85 коп. и пени в размере 1264 руб. 98 коп.

Размер основного долга, приведенный в указанном расчете, ответчиком не оспаривается.

Суд принимает во внимание, что размер штрафных санкций был определен сторонами при заключении кредитного договора. Ответчик, будучи ознакомленным с данными условиями и приняв их, обязательства по договору не исполнял, что привело к образованию задолженности и, соответственно, начислению неустойки.

Вместе с тем, Банк ВТБ 24 (ЗАО) воспользовался своим правом и уменьшил размер неустойки, предъявленной к взысканию до 1264 руб. 98 коп, тогда как фактически рассчитанный размер составляет 12649 руб. 75 коп.

Заявленный размер неустойки, по мнению суда, позволяет обеспечить сохранение баланса интересов сторон, и соразмерен последствиям нарушения обязательства по кредитному договору.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от **.***.2011 года № ** в размере 430927 руб. 69 коп.

Кроме того, из материалов дела усматривается, **.***.2010 года Капусткин В.Г. обратился в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением о предоставлении ему кредитной карты «З.» типа V. с лимитом овердрафта 500000 рублей (л.д. 92-100).

На основании указанного заявления **.***.2010 года Банком ВТБ 24 (ЗАО) на имя Капусткина В.Г. была выпущена и выдана кредитная карта «З.» № **, активированная ответчиком.

Суд полагает, что тем самым между сторонами заключен договор № **, имеющий признаки, как кредитного договора, так и договора банковского счета, условия которого отражены в Правилах предоставления и использования банковских карт, анкете-заявлении и расписке о получении карты.

В соответствии со ст.ст. 845, 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При разрешении спора суд учитывает, что ответчик выданную ему кредитную карту принял, активировал и совершал по ней расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-20), следовательно, Капусткин В.Г. согласился с условиями, на которых указанная карта была предоставлена.

Как следует из расписки о получении карты, овердрафт, то есть размер предоставленного кредита, составил 500 000 рублей.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке 24 % годовых, а с марта 2012 года 18%, осуществлять возврат кредита банку и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом путем внесения ежемесячного платежа не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере не менее 5 % от суммы задолженности по кредиту. Вся сумма задолженности по кредиту должна быть погашена не позднее последнего дня срока действия карты.

Банк, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование счета карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента, что подтверждается выпиской по счету карты, однако ответчик обязательства по возврату предоставленного кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, в ноябре 2013 года ему направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 102), которое Капусткиным В.Г. до настоящего времени не исполнено.

Размер задолженности, согласно расчетам (л.д. 52, 53-67), составляет 570177 руб. 14 коп, в том числе основной долг в сумме 499995 руб. 34 коп, задолженность по уплате процентов в сумме 58712 руб. 15 коп, пени в размере 11469 руб. 65 коп, которые были уменьшены истцом в досудебном порядке.

Поскольку расчет задолженности, а также сам факт наличия задолженности ответчиком в установленном порядке не опровергнуты, суд взыскивает с Капусткина В.Г. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность в указанном размере.

Из материалов дела также следует, что в офертно-акцептном порядке между истцом и Капусткиным В.Г. **.***.2012 года был заключен договор № ** о предоставлении ответчику кредитной карты «П.» типа «V.» № ** с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) 229250 рублей и сроком действия до ноября 2015 года.

В соответствии с условиям договора о карте, ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом (овердрафтом) по ставке 17 % годовых, осуществлять возврат кредита банку и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом путем внесения ежемесячного платежа не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере не менее 5 % от суммы задолженности по кредиту.

Вся сумма задолженности по кредиту должна быть погашена не позднее последнего дня срока действия карты.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, так как осуществлял кредитование счета карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента, что подтверждается выпиской по контракту клиента (л.д. 25-26).

Вместе с тем, Капусткин В.Г. обязательства по возврату предоставленного кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, в декабре 2013 года ему направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 123), которое он также не исполнил.

Согласно расчетам задолженности, ответчиком не опровергнутым (л.д. 103, 104-112), размер долга Капусткина В.Г. составляет 259535 руб. 19 коп, из них задолженность по основному долгу в размере 229239 руб. 08 коп, задолженность по уплате процентов в размере 22173 руб. 52 коп, пени в сумме 8122 руб. 59 коп.

Представленные истцом доказательства свидетельствуют о наличии оснований для взыскания с Капусткина В.Г. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженности в указанном размере.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитным договорам, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 1260640 руб. 02 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) судом удовлетворены в полном объеме, на основании приведенной нормы и с учетом ст. 333.19 НК РФ с Капусткина В.Г. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные по оплате государственной пошлины, в размере 14503 руб. 20 коп.

Руководствуясь статьями 194, 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Капусткину В.Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с Капусткина В.Г. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитным договорам № ** от **.***.2011 года, № ** от **.***.2011 года, № ** от **.***.2012 года в размере 1260640 руб. 02 коп, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14503 руб. 20 коп, а всего 1275143 руб. 22 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.М. Тесёлкина

Решение в апелляционном порядке не обжаловалось. Вступило в законную силу.