РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
06 декабря 2018 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего Марковой Н.В.
при секретаре Кретининой А.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5394/18 по иску АО «ВУЗ-банк» к Шангиной Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «ВУЗ-банк» обратилось в суд с иском к Шангиной Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 469 331,64 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 7 893,32 руб.
В обоснование исковых требований указано, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (после изменения организационно-правовой формы ПАО КБ «УБРиР») и Шангиной Т.Ю. 14.08.2014 года путем подписания заявления о предоставлении кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита были заключены: договор комплексного банковского обслуживания № и договор потребительского кредита № на срок до 14.08.2021 года. 29.12.2015 года между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований) № 3, в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению № от 14.08.2014 года перешло к АО «ВУЗ-банк».
В соответствии с анкетой-заявлением банк: осуществил открытие счета и выпуск карты, открыл ответчику счет
№ в рублях; осуществил эмиссию банковской карты с целью проведения безналичных расчетов и получения наличных денежных средств; предоставил должнику денежные средства в размере 424 303,80 руб.
В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно 14 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 29 % годовых.
В нарушение условий кредитного соглашения заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 09.06.2018 года за должником числится задолженность в размере 469 331,64 руб., из которых: 368 111,27 руб. – сумма основного долга; 101 220,37 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 15.08.2014 года по 09.06.2018 года.
Представитель истца АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель ответчика Шангиной Т.Ю. Сырбу М.И., действующая по доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указав, что ответчик до 12.05.2017 года ежемесячно оплачивала по 11 848 руб. Проценты по договору ответчиком также погашались. 12.05.2017 года ответчиком в адрес кредитора было направлено заявление с просьбой произвести реструктуризацию долга. Заявелнный размер процентов за пользование кредитом, считает необоснованным и несоразмерными последствиям нарушения обязательства, просит в отношении начисленных процентов применить ст. 333 ГК РФ. От исполнения обязательств по договору ответчик не отказывается, злостным неплательщиком себя не считает.
Проверив материалы дела, выслушав пояснения представителя ответчика, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что 14 августа 2014 года между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и Шангиной Татьяной Юрьевной путем подписания заявления о предоставлении кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк: осуществил открытие счета и выпуск карты, открыл ответчику счет № в рублях; осуществил эмиссию банковской карты с целью проведения безналичных расчетов и получения наличных денежных средств; предоставил должнику денежные средства в размере 424 303,80 руб.
Согласно положений Индивидуальных условий денежные средства предоставлены на срок 84 месяца с условием уплаты процентов в размере 29 % годовых.
В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно 14 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом.
ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» произвело изменение организационно-правовой формы на ПАО «Уральский банк реконструкции и развитии»
29 декабря 2015 между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований) № 35, в соответствии с которым цедент передал, а цессионарий принял права (требования) по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований). Перечень кредитных договоров, должников, состав и объем требований к ним содержится в реестре (Приложение № 4), являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.
Согласно выписки из Приложения № 4 к АО «ВУЗ-банк» перешло право требования по кредитному соглашению № от 4.08.2014 года, заключенному с Шангиной Татьяной Юрьевной.
Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Исходя из приведенных норм уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если данная возможность предусмотрена договором, заключенным между кредитором и должником.
В п. 13 индивидуальных условий договора Шангина Т.Ю. выразила свое согласие на право Банка осуществлять уступку права требования по заключенному договору иной кредитной организации и другим лицам.
Кроме того, в силу ч. ч. 1, 2 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
В то же время необходимо учитывать, что в силу положений ст. 1 и 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.
Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», т.к. из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.
При передаче прав требования условия договора не изменяются, а положение должника не ухудшается. В случае совершения такой цессии у должника сохраняются все гарантии, предусмотренные специальным законодательством, включая право на банковскую тайну, поскольку цессионарий обязан хранить ставшую ему известной информацию, составляющую банковскую тайну (ч. 13 статьи 26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»).
Таким образом, уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит действующему законодательству. При этом, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по договору, для ответчика не имеет значения, в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью прекращения своего обязательства по договору.
Из искового заявления следует, что в нарушение ст.ст. 819, 309, 809, 810 ГК РФ и условий кредитного соглашения заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 09.06.2018 года за должником числится задолженность в размере 469 331,64 руб., из которых: 368 111,27 руб. – сумма основного долга; 101 220,37 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 15.08.2014 года по 09.06.2018 года.
Ответчик не оспаривает наличие задолженности за период с 12.05.2017 по 09.06.2018 года, полагая, что оснований для досрочного взыскания задолженности за весь период действия договора не имеется, поскольку она от уплаты задолженности не отказывается, просрочка связана с материальными трудностями.
Суд не может согласиться с указанными доводами, поскольку в силу ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В удовлетворении ходатайства ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ в отношении предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом и уменьшении их размера суд считает необходимым отказать, поскольку указанные проценты являются процентами, уплачиваемыми кредитором на сумму кредита в размере и порядке, определенном ст. 819 ГК РФ и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Уплата процентов по договору является существенным условием договора, с которым заемщик согласился, добровольно подписав его.
При таких обстоятельствах, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору № от 14.08.2014 года в размере 469 331,64 руб., из которых: 368 111,27 руб. – сумма основного долга; 101 220,37 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 15.08.2014 года по 09.06.2018 года.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в общем размере 7 893,32 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 14.08.2014 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 469 331 ░░░░░ 65 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 368 111 ░░░░░░ 27 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░, 101 220 ░░░░░░ 37 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░-░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 893 ░░░░░ 32 ░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░