Решение по делу № 2-2680/2016 ~ М-1283/2016 от 14.03.2016

Дело № 2-2680/2016

Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 21 апреля 2016 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Логвиновой Е.С.,

при секретаре Смирновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ШСС к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании правил страхования недействительными, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а но в и л:

ШСС обратилась в суд с иском к ПАО «Росгосстрах» о признании правил страхования недействительными, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование иска указала, что между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования автомобиля ТС1 государственный регистрационный знак № по страховым случаям «ущерб» и «хищение» (КАСКО). Страховая сумма на случай наступления страхового события сторонами определена в размере 1 485 000,00 рублей. В период действия договора страхования произошел страховой случай (ДД.ММ.ГГГГ), в результате которого транспортному средству истца причинены механические повреждения. Истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Однако страховое возмещение выплачено не было, направления на ремонт выдано не было, мотивированного отказа в выплате страхового возмещения не направлено. Истец обратилась к независимому эксперту для определения размера ущерба. Согласно заключения эксперта-техника ФИО1 стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета заменяемых запасных частей составила 1026141 рублей 00 копеек. Таким образом, имеет полная (конструктивная) гибель автомобиля истца. ШСС ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Росгосстрах» с заявлением об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика при полной гибели, назначила время и место передачи повреждённого ТС страховщику. Однако представители ПАО «Росгосстрах» в назначенное время не явились, уведомлений в адрес истца не направили. Страховое возмещение ШСС выплачено не было. Считает, что условие договора страхования, изложенное в п.<данные изъяты>. Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № от ДД.ММ.ГГГГ противоречит нормам п.5 ст.10 Закона «Об организации страхового дела в РФ», в части уменьшения страховой суммы, в связи с чем в пользу истца путем перечисления в ОРГАНИЗАЦИЯ 1 подлежит взысканию страховое возмещение в размере 1 485 000 рублей. Также ссылается на нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, судебные расходы. Также просит обязать ШСС передать годные остатки автомобиля ТС1, государственный регистрационный знак №, и оригиналы документов на него ПАО «Росгосстрах».

В судебном заседании представитель истца по доверенности СВВ заявленные исковые требования уточнил, окончательно просил взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 239 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей 00 копеек, штраф, судебные расходы. Заявленные исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объёме по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что страховой компанией было выплачено страховое возмещение в размере 1 245 600 рублей. Кредитные обязательства перед банком погашены в полном объеме, в связи с чем оставшаяся сумма страхового возмещения подлежит взысканию в пользу истца.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах» по доверенности СММ. в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражала, пояснила, что с истцом был заключён договор страхования. С условиями Договора страхования, правилами страхования истец была ознакомлена и согласна, о чем имеется собственноручная подпись. Истец обратилась с заявлением о страховом случае. Страховая компания осмотрела транспортное средство ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ была произведена выплата денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ было составлено заключение, где была определена стоимость восстановительного ремонта транспортного средства и установлена полная (конструктивная) гибель машины. В связи с этим была определена стоимость годных остатков. Затем, был направлен запрос в банк, так как согласно условий договора именно банк являлся выгодоприобретателем в пределах имеющейся задолженности. ДД.ММ.ГГГГ от ОРГАНИЗАЦИЯ 1 был получен ответ, в котором просили перевести сумму на счет. Так как была определена неиндексируемая сумма, то размер страхового возмещения был определен с учетом установленного коэффициента. ДД.ММ.ГГГГ года сумма страхового возмещения была переведена на счет в банк. Так как на момент выплаты страхового возмещения годные остатки не были переданы, то из страховой суммы также была вычтена стоимость годных остатков. Таким образом, страховая компания свои обязательства по договору выполнила в полном объеме, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. В случае удовлетворения заявленных исковых требований просила применить положения ст.333 ГК РФ, снизить размер штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Иные участники процесса, извещенные о дате и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание своего представителя не направили, ходатайств не заявили.

Судом определено рассмотреть гражданское дело при имеющейся явке.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования транспортного средства ТС1, государственный регистрационный знак №, принадлежащего истцу по рискам «ущерб» и «хищение» (далее- Договор страхования). Срок договора определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма на случай наступления страхового события определена сторонами в размере 1 485 000 рублей.

Выгодоприобретатель по рискам «Ущерб» в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС) и «Хищения» является ОРГАНИЗАЦИЯ 1 в размере непогашенной задолженности собственника транспортного средства перед ОРГАНИЗАЦИЯ 1 по кредитному договору, существующей на дату фактического погашения, а в оставшейся части страхового возмещение выгодоприобретатель – собственник. По риску «Ущерб» (в случае повреждения транспортного средства) выгодоприобретатель – собственник.

ДД.ММ.ГГГГ произошло событие (ДТП в районе <адрес> в результате которого застрахованное транспортное средство было повреждено.

Суд, исходя из представленных в материалы гражданского дела письменных доказательств, пояснений сторон, условий заключённого между сторонами договора страхования признает вышеуказанное событие страховым случаем.

В соответствии с Договором страхования, заключенного между сторонами, данный договор заключён в соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №», в действующей на дату заключения редакции – в редакции утверждённой Приказом ОАО «Росгосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Согласно п<данные изъяты> Приложения № Правил страхования, под страховым риском «Ущерб» понимается возникновение в период действия договора страхования непредвиденных расходов Страхователя/Выгодоприобретателя, связанных с необходимостью проведения восстановительного ремонта застрахованного ТС/ДО, не являющегося ТС повышенного риска или коммерческим ТС (если иного не предусмотрено соглашением сторон), или приобретения имущества, аналогичного утраченному, в случаях, когда оно произошло в пределах Территории страхования в результате наступления следующих событий (одного, нескольких или всех), наступление которых подтверждается соответствующими документами компетентных органов (если иное не предусмотрено договором или соглашением сторон), в том числе дорожное происшествие – внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО, как ДТП на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующее право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ).

Пунктом 2 части 1 статьи 942 ГК РФ закреплено, что одним из существенных условий договора страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, является характер события, на случай наступления которого, осуществляется страхование - страховой случай.

Пункт 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданско-процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Рассмотрев обстоятельства спора и представленные доказательства, суд приходит к выводу о доказанности возникновения страхового случая, предусмотренного договором страхования, и необоснованности уклонения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Факт ущерба, причиненного ДТП, застрахованному транспортному средству, принадлежащему ШСС установлен материалами проверки по факту ДТП, сторонами не оспаривался, что однозначно указывает на наступление страхового случая, с которым договор связывает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Принимая во внимание отсутствие оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, суд пришел к выводу, что ответчик ПАО «Росгосстрах» обязан выполнить взятые на себя обязательства страховщика.

В судебном заседании участниками процесса не оспаривался факт полной конструктивной гибели транспортного средства.

Вместе с тем, истцом оспорено положение п.<данные изъяты>. Правил страхования в части уменьшения страховой суммы.

Суд соглашается с указанными доводами истца и исходит из следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статья 10 вышеназванного закона содержит понятие страховой суммы, а именно это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу п. 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ №20 от 27.06.2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела.

Гражданский кодекс Российской Федерации регулирует отношения имущественного страхования.

Согласно п.1 ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с п.2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страховщиком приняты Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно п.<данные изъяты> Правил страхования, в договоре страхования может быть установлена Неагрегатная страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы: 1) «Неиндексируемая» - в этом случае выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования, по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования; 2) «Индексируемая» - в этом случае, выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

В соответствии с п. <данные изъяты> Приложения № к Правилам добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № по риску «Ущерб» в случае полной фактической или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства и страхователем подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования.

Согласно п<данные изъяты> Правил страхования, если договором страхования, в отношении рисков «Каско» и «Ущерб», не предусмотрено иного, страховая сумма считается установленной как Неагрегатная «Индексируемая».

Таким образом, в данном случае определен способ установления страховой суммы по варианту Неагрегатная «Индексируемая» (п. <данные изъяты> Договора страхования).

Из разъяснений, данных в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013 г., следует, что включение в договоры страхования условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе.

Фактически применение при определении размера страхового возмещения коэффициента индексации является условием о возмещении ущерба с учетом износа транспортного средства, что не допустимо.

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Право страхователя (выгодоприобретателя) в случае гибели застрахованного имущества отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы установлено названной выше нормой права.

Поскольку нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае "полной гибели" транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства, то наличие данного положения в договоре страхования средств автотранспорта или в правилах добровольного комплексного страхования автотранспортных средств противоречит федеральному закону, что недопустимо.

Таким образом, порядок расчета страхового возмещения с учетом износа транспортного средства при наличии его полной гибели в результате ДТП, не соответствует требованиям действующего законодательства о страховом деле, соответственно, п.<данные изъяты> Приложения № к Правилам страхования в указанной части является недействительным, применению не подлежит.

Согласно представленного в материалы дела отзыва третьего лица ОРГАНИЗАЦИЯ 1 обязательства по кредитному договору, заключенному с ШСС исполнены в полном объеме. Кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, поскольку вред причинен застрахованному имуществу, собственником которого является истец, «выгодоприобретателем» с учетом полного исполнения обязательств по кредитному договору является ШСС а также учитывая тот факт, что в соответствии с условиями заключённого Договора страхования истец отказалась от годных остатков в пользу страховой компании, то в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 239 400 рублей 00 копеек.

С учетом положений п.5 ст.10 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», условий Договора страхования суд полагает необходимым обязать истца ШСС передать Публичному акционерному обществу «Росгосстрах» годные остатки автомобиля марки ТС1, государственный регистрационный знак №, и оригиналы документов на данное транспортное средство.

К отношениям, возникающим из договора имущественного страхования, применяется Закон о защите прав потребителей в части не урегулированной специальными законами.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика морального вреда.

В соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что сумма компенсации морального вреда, заявленная истцом, при указанных обстоятельствах не соответствует требованиям разумности и справедливости в соответствии со ст. 151, 1100 ГК РФ, в связи с чем суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

В силу п. 46 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку ответчик не выплатил истцу страховое возмещение в добровольном порядке в установленные Правилами страхования сроки, не произвел выплату и на основании письменной претензии истца, суд, с учетом положений ст.333 ГК РФ, заявленного стороной ответчика ходатайства, исходя из обстоятельств дела, а также из принципа разумности и соразмерности последствиям нарушения прав истца, срока неисполнения страховщиком обязательств, определяет размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа в доход потребителя (истца) на основании ч.6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей» в сумме 70 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом степени сложности настоящего дела, объема оказанных представителем услуг (подготовка материалов и предъявление искового заявления в суд, поддержание исковых требований в судебных заседаниях, уточнения исковых требований), количества судебных заседаний, разумности заявленного истцом размера расходов, суд считает возможным удовлетворить требования истца, взыскав указанные расходы в сумме 15 000 рублей с ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате составления экспертного заключения в размере 10 000 рублей 00 копеек, расходы по ксерокопированию документов в размере 945 рублей 00 копеек.

Данные судебные расходы связаны с рассмотрением настоящего гражданского дела, признаны судом обоснованными, так как понесены в связи с необходимостью определения размера причинённого ущерба, документально подтверждены.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ). Расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Таким образом, учитывая, что представленная в материалы дела копия нотариальной доверенности на представителей не содержит в себе сведений о ее выдаче для участия в конкретном деле, то оснований для взыскания расходов на оформление данной доверенности не имеется.

Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, суд полагает необходимым на основании ст. 333.19 НК РФ взыскать госпошлину в сумме 5594 рублей 00 копеек в доход муниципального образования города Ярославля с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ШСС удовлетворить частично.

Признать п.<данные изъяты> «Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №» от ДД.ММ.ГГГГ в части уменьшения страховой суммы недействительным.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу ШСС страховое возмещение в размере 239 400 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек, расходы по оплате составления экспертного заключения в размере 10 000 рублей 00 копеек, расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей 00 копеек, расходы по ксерокопированию документов в размере 945 рублей 00 копеек, штраф в размере 70 000 рублей 00 копеек, а всего взыскать 340345 рублей 00 копеек.

Обязать ШСС передать Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» годные остатки автомобиля марки ТС1 государственный регистрационный знак №, и оригиналы документов на данное транспортное средство.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в доход бюджета города Ярославля государственную пошлину в размере 5594 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья Е.С.Логвинова