Решение по делу № 2-803/2019 ~ М-778/2019 от 07.08.2019

Дело .....

.....

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

.....                                                                             17 сентября 2019 года

Новоильинский районный суд ..... в составе судьи Прокопьевой И.Р., при секретаре Плутковой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Маханцева О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

        ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Маханцевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что ..... между Маханцевой О.В. и АО «.....» был заключен кредитный договор ..... с лимитом задолженности 70 000 руб.. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, составными частями которого являются: Заявление - Анкета, Тарифный план, Общие Правила выпуска и обслуживания кредитных карт АО «.....». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору. Заключительный счет был направлен ответчику ...... ..... Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет 106 038,61 руб.. Просит взыскать с Маханцевой О.В. в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность за период с ..... по ..... включительно в размере 106 038,61 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 320,77 руб..

     Представитель ООО «Феникс» о явке в суд извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

        Ответчик Маханцева О.В. в суд не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что на основании Заявления-Анкеты от ....., ..... между Маханцева О.В. и АО «.....» был заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 70 000 руб..

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, составными частями которого являются: Заявление - Анкета, Тарифный план, Общие выпуска и обслуживания кредитных карт АО «.....».

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт ....., беспроцентный период по карте-0% до 55 дней. Процентная ставка по кредиту: по операциям покупок-32,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям -39,9% годовых. Минимальный платеж не более 6% от задолженности минимум 600 руб.. Штраф за неуплату минимального платежа первый раз-590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 руб.. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа-0,20% в день.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «.....» Банк (ЗАО) настоящие Общие Условия определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком Кредита и иных услуг, предусмотренных настоящими Общими Условиями.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении –Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Клиент вправе отказаться от заключения Договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все Кредитные карты (п. 2.4 Общих условий).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно Тарифам.

Под минимальным платежом в Общих условиях понимается сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитных карт (п. 1).

В соответствии с п.п. 7.3, 7.4 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 4.7 Общих условий Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и Тарифами.

Активация кредитной карты была произведена ответчиком, первая расходная операция по карте осуществлена -......

Получение ответчиком указанной карты и совершение по ней расходных операций не оспаривается.

В соответствии с 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО), утвержденных Приказом ..... от ....., Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими Условиями, в том числе: в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договор. В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования Заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 % от суммы неоплаченной Задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета.

Согласно п.11.2 Общих условий, при формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банком был выставлен заключительный счет, в котором он информировал Маханцеву О.В. об оплате задолженности по Договору кредитной карты ..... по состоянию на ..... в размере 106038 руб. 61 коп., из них: кредитная задолженность – 65814,58 руб., проценты – 28726,37 руб., штрафы – 11497,66 руб..

..... Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком в размере 106 038,61 руб., что подтверждается Договором уступки прав (требований) от ..... и Актом приема-передачи прав требований от ..... к Договору уступки прав (требований).

..... между Банком («.....» Банк (ЗАО) было переименовано в АО «.....») и ООО «Феникс» заключено Генеральное соглашение ..... в отношении уступки прав (требований).

Согласно дополнительного соглашения от ..... к Генеральному соглашению ..... в отношении уступки прав (требований) от ....., права по кредитным договорам переходят ......

На основании Договора цессии ДС ..... от ..... к Генеральному соглашению ..... от ....., ООО «Феникс» ..... переданы (уступлены) права требования по кредитному договору ..... в размере 106 038,61 руб..

Согласно акта приема – передачи требования к Договору уступки прав (цессии) от ..... к Договору уступки прав (цессии) ДС ..... от ..... к ГС ..... от ......, к ООО «Феникс» перешло право требования к Маханцевой О.В. по кредитному договору ..... в размере 106 038,61 руб..

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора, переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке прав требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями, суд должен иметь в виду, Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

С учетом данного разъяснения, в кредитный договор может быть включено условие об уступке требований, вытекающих из кредитного договора, но только в случае его согласования сторонами.

Условие о возможности уступке права требования по договору (п.13.8) включено в Условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «.....» Банк (ЗАО), с данными условиями Маханцева О.В. была ознакомлена и согласна, каких-либо возражений, относительно понуждения заемщика к заключению кредитного договора на вышеуказанных условиях от ответчика не поступало.

Маханцева О.В. была уведомлена о состоявшейся уступке права требования в размере 106 038,61 руб., что подтверждается уведомлением (л.д. 29).

Таким образом, суд считает, что истец имеет право требовать от ответчика надлежащего исполнения заключенного ею кредитного договора.

По состоянию на дату перехода права требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет за период с ..... по ..... по состоянию на ..... -106 038,61 руб., в том числе: 65 814,58 руб. - основной долг, 28 726,37 руб. - проценты, 11 497,66 руб. – штраф, что подтверждается справкой о задолженности.

После передачи прав требования взыскателя погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось.

Данный расчет судом проверен, представляется верным, ответчиком не оспорен.

Доказательств того, что при зачислении денежных средств, они списывались с нарушением очередности суду не предоставлено, как и не предоставлено какого либо другого расчета, оспаривающего начисленную задолженность.

В связи с тем, что требование Банка о погашении задолженности осталось без удовлетворения, ООО «Феникс» обратилось к мировому судье. Мировым судьей судебного участка ..... ..... судебного района ..... с Маханцевой О.В. была взыскана задолженность по кредитному договору ..... от ....., судебные расходы в размере 1660,39 руб., вынесен судебный приказ от ....., который определением того же мирового судьи от ..... был отменен в связи с поступившими от должника возражениями (л.д. 43).

Поскольку судом установлено, что в настоящее время ответчик Маханцева О.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору от ..... не исполняет, платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Феникс» в части взыскания основного долга в размере 65 814,58 руб., и процентов в размере 28 726,37 руб., являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Размер задолженности по штрафу, заявленного истцом по кредитному договору от ..... за спорный период составляет -11 497,66 руб..

Рассматривая вопрос о соразмерности подлежащей взысканию задолженности по уплате штрафа последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (ч.1). Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает (ч.2).

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 года N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ), неустойка может быть снижена судом, на основании ст.333 ГК РФ, только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Согласно п.11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Разрешая требования о взыскании штрафных процентов, суд исходит из того, что неустойка (штрафные проценты) носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства (отсутствие платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору).

Суд, считает, что размер задолженности по уплате штрафа является соразмерным срокам и последствиям нарушенного ответчиком обязательства. Основания для применения ст. 333 ГК РФ не имеется и доказательства наличия таких оснований, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Ответчик требований о применении ст. 333 ГПК РФ не заявлял.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика Маханцевой О.В. в пользу истца ООО «Феникс» сумму задолженности по кредитному договору ..... от ..... в размере 106 038,61 руб., в том числе: 65 814,58 руб. - основной долг, 28 726,37 руб. - проценты, 11 497,66 руб.-штраф.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 3320,77 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Взыскать с Маханцевой О.В. в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору ..... от ..... за период с ..... по ..... по состоянию на ..... в размере 106 038,61 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3320,77 руб..

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:                             (подпись)                              И.Р. Прокопьева

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья:                  (подпись)                           И.Р. Прокопьева