Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2194/2017 ~ М-1346/2017 от 30.03.2017

дело № 2-2194/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2017 года

Пушкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Ж.И.,

при секретаре Андриановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Залова Т. Ш. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом,

установил:

Залов Т.Ш. обратился с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании убытков в виде платы за подключение к программе страхование, процентов за пользование кредитом.

В обоснование иска указано, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. Сумма кредита была полностью возвращена истцом <дата> Согласно выписке из лицевого счета, по вкладу ответчиком была удержана комиссия в размере 49881,36 руб., НДС в размере 8978,64 руб., а также была дополнительно списана сумма в размере 19440 руб. для целей совершения платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в общей сумме в размере 78300 руб. Кредитный договор и заявление на страхование были сформулированы кредитором в типовых формах, и истец был лишен возможности изменить их содержание. Истец полагает, что возложение на него дополнительной обязанности в виде страхования нарушило его права как потребителя. При обращении в банк с просьбой о предоставлении кредита об указанной услуге истцу не разъяснялось. Сам договор страхования на руки истцу представлен не был, в заявлении не указано, что можно отказаться от страховки в любой момент.

Истец считает, что его права как заемщика были нарушены тем, что кредитор нанес ему убытки в размере 313710,58 руб. (общая сумма по процентам за пользование кредитом, т.к. именно от полной реальной стоимости суммы кредита (1393710,59 руб.) исчислялся процент платы за подключение к программе страхования, а не за счет предоставленного кредита (<данные изъяты> руб.).

С целью досудебного урегулирования возникшего спора, истец направил ответчику заявление, на которое получил ответ о том, что оснований для возврата денежных средств не имеется, т.к. договор страховании был заключен и прошло более 14 дней.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные убытки в размере 365910,58 руб., из них общая сумма по процентам за пользование кредитом 313710,58 руб., также платы за подключение к программе страхования 52200 руб. за 40 месяцев, то есть за период, когда существование страхового риска прекратилось в связи с досрочным погашением кредита.

В судебном заседании истец Залов Т.Ш. отказался в части требований о взыскании убытков в виде платы за подключение к программе страхования в размере 52200 руб., в остальной части иск поддержал, просил взыскать проценты за пользование кредитом, т.к. проценты рассчитаны от полной стоимости кредита. Определением суда от 15.06.2017г. производство по исковому требованию о взыскании убытков в виде платы за подключение к программе страхования в размере 52200 руб. прекращено.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Старовойт Е.В. в судебном заседании иск не признала, поддержала письменные возражения, указала, что плата за подключение к программе страхования не включалась в сумму кредита, кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были в полном объеме перечислены на банковский счет истца, после зачисления на счет денежных средств истец по своему волеизъявлению принял решение внести плату за подключение к программе страхования за счет кредитных средств. Сумма платы за подключение заемщика к программе страхования вносилась не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование и письменного распоряжения (л.д.51-58).

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В п. 2 ст. 1 ГК РФ, предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что истец 27.05.2014г. обратился к ответчику с заявлением на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб. (л.д.28-93).

28.05.2014г. по кредитной заявке истца банком принято решение о предоставлении истцу кредита в размере <данные изъяты> руб. (л.д.83-84).

<дата> между ПАО «Сбербанк России» и Заловым Т.Ш. заключен кредитный договор № на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> руб. под 20,10% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Подписью в договоре Залов Т.Ш. подтвердил своей согласие с условиями предоставления кредита, с тарифами Банка, полной стоимостью кредита, графиком платежей (л.д.9-13, 74-80, 81-82).

Банк выполнил свои обязательства по договору и предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления денежных средств на счет истца, что подтверждается отчетом банка об операциях по счету (л.д.97-98).

29.05.2014г. истцом подано заявление на страхование по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», данным заявлением истец согласился внести плату за подключение к Программе страхования – 78300 руб. за весь срок кредитования, а также просил включить сумму платы за подключение к Программе страхования 78300 руб. в сумму выдаваемого кредита (л.д.65).

Согласно п.3.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», за участие в Программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику (л.д.66-68).

Истец в обоснование своего требования о взыскании убытка в размере выплаченных процентов по кредиту ссылается на ч.17 и ч.19 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите». В соответствии с данной нормой, в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно; не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Между тем из материалов гражданского дела следует, что решение о внесении платы за подключение к Программе страхования за счет кредитных средств принято истцом после заключения кредитного договора. Кредитный договор от 29.05.2014г. не содержал требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита. Из условий кредитного договора и из графика платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что погашение кредитного договора осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, которые включают в себя сумму основного долга и проценты. Каких-либо иных платежей, подлежащих уплате заемщиком, график не содержит. 29.05.2014г. истцу предоставлена информация о полной стоимости кредита, являющаяся Приложением к кредитному договору, согласно которой в расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии, указанные в разделе 2 настоящего Приложения, при этом до истца доведена информация о полной стоимости кредита 22,04% годовых (л.д.85-87). Расчет полной стоимости кредита не включает какой-либо платы, связанной с подключением к Программе страхования. Таким образом, доводы истца, что проценты за пользование кредитом исчислены от полной стоимости кредита, противоречат условиям заключенных договоров. Ссылка истца на ч.17 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите» является ошибочной, поскольку эта норма возлагает на банк обязанность не взимать с заемщика плату за открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), из условий кредитного договора не следует, что за открытие счета, выдачу и зачисление денежных средств установлена какая-либо плата в пользу банка. Часть 19 ст.5 указанного Федерального закона также неприменима, поскольку закон не устанавливает обязанность банка по страхованию жизни и здоровья заемщика, а также из кредитного договора и договора страхования не следует, что услуга по страхованию осуществляется банком исключительно в своих интересах.

Оценив все доводы сторон и письменные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.07.2017░.

░░░░░: