Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-362/2015 ~ М-342/2015 от 28.04.2015

                                    Дело № г.

        Р Е Ш Е Н И Е

        Именем Российской Федерации

        с.Ивановка                                                                                                     ДД.ММ.ГГГГ

        Ивановский районный суд Амурской области в составе:

        председательствующего судьи                                                                    Плотникова Р.Н.

        при секретаре                                                                                                 Колесниковой Т.Ю.

    рассмотрел в открытом судебном заседании в с.Ивановка гражданское дело №. по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Баюра Олегу Валерьевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты

              У С Т А Н О В И Л:

    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в Ивановский районный суд <адрес> с иском к Баюра О.В. о взыскании задолженности по договору о кредитной карты, обосновывая свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Баюра Олегом Валерьевичем (далее ответчик) и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее банк) был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты> (далее договор), лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в строну повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

    Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карта ТКС Банка (ЗАО) и Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее Общие условия УКБО).

    Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

    Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) м договора возмездного оказания услуг.

    Так, до заключения Договора Банк, согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора.

    Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до ответчика (потребителя), как указано выше, подтверждается собственной подписью ответчика в Заявлении-Анкете.

    Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, (далее ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

    Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

    Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их пользованием» № от ДД.ММ.ГГГГ. предоставление кредитной карты организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлении кредита является реестр платежей ответчика.

    Ответчик в свою очередь при заключении при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

    Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки –документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

    Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете.

    В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

    На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком сумма общего долга составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты.

    На основании вышеизложенного, со ссылкой на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ г. №, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № от ДД.ММ.ГГГГ., и в соответствии со статьями 32, 131, 132 ГПК РФ просят суд взыскать с ответчика Баюра Олега Валерьевича сумму общего долга – <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, <данные изъяты> рублей – плата за обслуживание кредитной карты и государственную пошлину в порядке возврата в сумме <данные изъяты> рублей.

    Рассмотреть дело просили в отсутствие представителя истца.

    Ответчик Баюра О.В. извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела, однако конверт с судебным извещением вернулся в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Предпринятыми мерами установить место нахождения ответчика не представилось возможным.

    Представитель ответчика Баюра О.В. – адвокат Ерко В.Я., назначенный в порядке ст.50 ГПК РФ представителем ответчика, место жительства которого неизвестно, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ иск не признал, указывая на то, что причины образования задолженности и нарушения Баюра О.В. обязательств по кредитному договору неизвестны. Кроме того, считает, что сумма штрафных процентов явно не соизмерима допущенному нарушению и возражает против её взыскания.

    Суд, с учетом мнения представителя ответчика и в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии представителя истца.

    Изучив представленные материалы, суд приходит к следующим выводам.

    Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

    Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

    Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

    В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Баюра О.В. заполнил заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в котором просил о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт.

    При этом из Заявления-Анкеты также следует, что ответчик Баюра О. В. понимал и согласился с тем, что открытие ему счета кредитной карты будет означать согласие банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты. В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. ДД.ММ.ГГГГг. ответчиком была активирована кредитная карта, соответственно между истцом и ответчиком был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>.

    Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом согласно тарифному плану и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

    Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

        Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

        Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).

        В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

        В соответствии с п. 5.12 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Таким образом, по делу установлено, что Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, между тем как ответчик обязанность по своевременному возврату денежных средств не исполняет.

    В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возвращению кредитной задолженности.

    В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами -выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика.

    Как следует из расчета задолженности по кредитной линии №, общая задолженность Баюра О. В. по договору <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, <данные изъяты> рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании в пользу Банка с ответчика суммы задолженности по основному кредитному долгу, начисленных процентов за пользование кредитом - подлежат удовлетворению.

    Исследуя вопрос о взыскании с ответчика неустойки (штрафа) суд приходит к следующему.

    В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В соответствии с п.п.11,1, 11.2, 11.3 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную в первый раз составляет <данные изъяты> рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий раз и более подряд 2% задолженности плюс <данные изъяты> рублей.

    Согласно произведенного истцом расчета размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карта составляет <данные изъяты> рублей.

    Руководствуясь ст.333 ГК РФ суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки, предъявленной к взысканию, ввиду её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, при этом суд учитывает временной период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств, отсутствие наступления тяжких последствий ввиду неисполнения ответчиком надлежащим образом своих обязательств, учитывая принцип разумности и справедливости, компенсационный характер неустойки, и считает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче настоящего иска, пропорционально удовлетворенным требованиям.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.39, 173, 194 – 199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Баюра Олегу Валерьевичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить частично.

    Взыскать с Баюра Олега Валерьевича в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в сумме <данные изъяты>, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Ивановский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

    Судья:                          Р. Н. Плотников