Решение по делу № 2-154/2014 (2-4422/2013;) ~ М-4684/2013 от 21.11.2013

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 января 2014 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Александровой Н.А., при секретаре Маминовой Л.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.А.Б. к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, снятии задолженности, процентов и штрафных санкций,

у с т а н о в и л:

Истец В.А.Б. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, снятии задолженности, процентов и штрафных санкций, в котором просит:

-расторгнуть кредитный договор, оформленный на его имя, применить последствия ничтожной сделки;

-взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей;

-обязать ответчика опровергнуть просроченную задолженность в бюро кредитных историй.

Исковые требования мотивирует следующим.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в филиал банка ОАО «Альфа-Банк» (ККО «Уфа Радуга») в целях получения кредита. В ходе краткого объяснения менеджер-консультант Б.А.В. сообщила, что кредит предоставляется под 29,90% годовых, также информировала о необходимых документах и примерных платежах по кредиту, которые его устраивали. Консультант Б.А.В. также сообщила, что для точного подсчета ежемесячного платежа необходимо начать процедуру оформления, уверив истца, что клиент всегда может отказаться от заключения договора. В ходе оформления кредита В.А.Б. увидел несоответствие от первоначально предложенных условий: появилась комиссия за обслуживание кредитного счета в размере 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (помимо процентов за пользование кредитом), что увеличивает выплату по кредиту за 24 месяца на 34578,24 руб. Кроме того, истец просил сумму кредита- 70000 рублей, в то время как в предоставленных ему документах она значится с комиссией на 2400 больше. В этой связи истец сообщил консультанту Б.А.В. о том, что он отказывается от оформления и получения кредита, на что сотрудник Банка предложила все- таки оформить кредит в связи с тем, что деньги переведены на счет В.А.Б. досрочно и, в случае его отказа, банк в дальнейшем никогда не предоставит ему кредит. Истец категорически отказался от кредита, после чего консультант предложила передать ей пакет документов, которые были уже наполовину подписаны истцом, а также написать заявление об уничтожении карты и претензию по данной ситуации. В.А.Б. передал все находившиеся у него документы, затем консультант заполнила заявление на уничтожение карты и дала подписать его истцу, раскрыла конверт, достала карту и разрезала ее. После этого В.А.Б. составил претензию, продиктовав ее сотруднику банка в устной форме. Сотрудник банка информировал его, что карта закрыта и если в течении 10 дней с В.А.Б. не свяжутся, то приходить истцу больше не нужно. В.А.Б. покинул отделение банка, имея на руках лишь заявление об уничтожение карты, документов, подтверждающих факт заключенного на кредитного договора, не имел.

В августе 2013 года истцу позвонили сотрудники банка и сообщили об имеющейся просроченной задолженности, после чего увидел, что деньги в размере 72400 руб., которые ранее были ошибочно зачислены на открытый на имя истца картсчет, каждый месяц списывались со счета до полного обнуления. Претензии В.А.Б. были оставлены ответчиком без удовлетворения. В письмах Банка указано также на то обстоятельство, что истец якобы снимал в день получения кредита сумму в размере 2400 руб. наличными через кассу (в распечатке движения денег по счету отражена данная операция). ДД.ММ.ГГГГ истцу были предоставлены расходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ за №27, в котором отражена операция списания денег со счета № (оформленного на его имя) на счет №, и приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ за № со счета №, на который были списаны денежные средства в размере 2400 руб., зачисленные на счет этого же филиала банка № На первый взгляд, в кассовых ордерах стоят подписи истца, но, по его памяти, он их не подписывал. Ответчик требует от В.А.Б. выплатить начисленные комиссии, проценты и штрафы по кредиту, которым он не пользовался и не знал об его существовании.

Истец В.А.Б. в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика Ш.И.Ю. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования не признал, в обоснование привел доводы, изложенные в письменном возражении.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как установлено пунктом 3 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ (акцепт).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, п. 58 Постановления Пленума ВС РФ N 6 и Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 ст. 435 Гражданского Кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 п. п. 1, 3 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ В.А.Б. обратился с анкетой-заявлением на получение Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в которой истец просит Банк открыть на его имя текущий счет в рублях и заключить с ним соглашением о Нецелевом кредите в рамках которого предоставить кредит в соответствии с Общими условиями предоставления Нецелевого кредита «Кредиты быстро» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее - «Общие условия»). В Анкете-Заявлении имеется подтверждение- подпись истца- о согласии с Общими условиями и Тарифами Банка, а также о том, что В.А.Б. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты будет являться открытие ему текущего потребительского счета.

Согласно п. 1.2 Общих условий стороны заключают Соглашение о Нецелевом кредите посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным между Сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ В.А.Б. было подписано Уведомление об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты быстро», в котором указаны все существенные условия заключенной сделки: сумма кредита-72400 рублей, срок кредита- 24 месяца, процентная ставка- 29,9 % годовых, размер ежемесячных платежей- 5490 рублей.

Акцептом Банка оферты истца В.А.Б. об открытии текущего потребительского счета явилось открытие ДД.ММ.ГГГГ Банком счета № №, на который была зачислена сумма кредита 72400 рублей, заявленная Истцом в Анкете-Заявлении и указанная в Уведомление об индивидуальных условиях кредитования.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами, а именно: копиями анкеты-заявления В.А.Б. на получение Нецелевого кредита "Кредиты быстро" в ОАО "Альфа-Банк", Уведомления Банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита "Кредиты быстро", расписки в получении локальной карты, в которой истец своей подписью удостоверил, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита был предварительно (до подписания Уведомления об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита "Кредиты быстро") ознакомлен и согласен.

Из указанного следует, что на момент заключения договора В.А.Б. была доведена полная информация о кредите.

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная ему сотрудником банка информация относительно открытия ему текущего потребительского счета на условиях, содержащихся в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, истцом представлено не было.

Исходя из того, что с даты зачисления суммы кредита на текущий счет истца Соглашение считается заключенным, то стороны имеют право только изменить или расторгнуть Соглашение.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Между тем, допустимых доказательств нарушения ответчиком условий кредитного договора, иных обстоятельств, которые в силу положений ст. ст. 450 и 451 ГК РФ могли бы послужить основаниями для расторжения кредитного договора, истцом не приведено, а судом не установлено.

Право заемщика на отказ от исполнения кредитного договора установлено п. 2 ст. 821 ГК РФ, в соответствии с которым заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В материалах дела имеется заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ г., в котором он сообщил ответчику об утере банковской карты №№. Данных о том, что В.А.Б. желает отказаться от заявки на предоставление кредита, вышеуказанное заявление не содержит.

При этом, суд исходит из того, что реализовать предусмотренное п. 2 ст. 821 ГК РФ право на отказ от получения кредита истец мог только до момента перечисления денежной суммы банком. Иного срока для возможности отказа заемщика от получения кредита условия кредитного договора не содержат, в то время как, согласно п. 1.5 Общих условий, утрата Карты либо прекращение действия Карты не освобождает Клиента от обязанности погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите в порядке, предусмотренном п. 4.1. Общих условий по Нецелевому кредиту.

Более того, как следует из представленного суду расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ за № истцом было произведено снятие денежных средств в размере 2400 рублей с открытого на его имя текущего счета № №

Доводы В.А.Б. о том, что он просил о предоставлении кредита в размере 70 000 рублей, в то время как Банк выдал кредит на сумму 72 400 руб. и удержал комиссию за предоставление кредита в размере 2 400 руб. несостоятельны, так как в анкете-заявлении истца на получение кредита указана желаемая сумма кредита в размере 72 400 рублей. Эта же сумма затем указана В.А.Б. в Уведомлении об индивидуальных условиях кредита как сумма предоставленного кредита.

Что касается требований В.А.Б. о применении последствий ничтожной сделки- включение банком в кредитный договор условий о взимании комиссии в размере 1,99% от первоначальной суммы кредита, нарушающими его права как потребителя, суд находит его несостоятельным.

Действительно, пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Между тем, из п. 3.2 Уведомления усматривается, что комиссия за предоставление кредита равна 0,00 рублей; данное обстоятельство подтверждается также выпиской по счету В.А.Б., из которой следует, что комиссий за предоставление кредита с заемщика Банком не взималось.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований В.А.Б. о расторжении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий ничтожной сделки следует отказать ввиду отсутствия правовых оснований.

В.А.Б. также заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 рублей и обязании ответчика опровергнуть просроченную кредитную историю в бюро кредитных историй, однако, поскольку не подлежат удовлетворению основные требования о расторжении кредитного договора, применении последствий ничтожной сделки, то и вышеуказанные производные требования следует отклонить.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска В.А.Б. к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, снятии задолженности, процентов и штрафных санкций– отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А.Александрова

В окончательной форме решение изготовлено 24.01.2014 г.