Решение по делу № 2-156/2016 (2-5138/2015;) ~ М-4840/2015 от 17.11.2015

№ 2-156/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гавричковой М.Т.

при секретаре Синдеевой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово

29 января 2016 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национальный Банк «***» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «***» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный Банк «***» обратилось в суд с иском к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «***» (ПАО) (далее – Банк) и ФИО (далее – Заемщик, Клиент) заключили кредитный договор № (далее – Договор 1, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления – оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор 2).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.

При этом, Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «***», Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «***», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (далее – СКС), а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

В заявлении Заемщик выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту НБ «***» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с Клиентом договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону карта активируется Банком, если Клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Заемщик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- размер лимита разрешенного овердрафта – <данные изъяты> руб.,

- проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых;

- срок действия расчетной карты - <данные изъяты> месяцев.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор 2), которому был присвоен №.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженности путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания платежного период Клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановом погашению текущей задолженности, что подтверждается выписками по счету №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

Истец, заявляя настоящие исковые требования, в соответствии с расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по Договору 2, предъявляет к взысканию задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе:

- сумма основного долга – <данные изъяты> руб.,

- проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Просит взыскать с ФИО в пользу БАНК «<данные изъяты>» (ПАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчик ФИО предъявила встречные исковые требования к ПАО Национальный Банк «***» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств.

В обоснование своих требований сослалась на то, что между ней и НБ «***» (ОАО) заключен договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом <данные изъяты> руб. Банком списывалась комиссия за снятие наличных и за использование СМС-сервиса в общей сумме <данные изъяты> руб. Считает недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу наличных, поскольку данные условия не соответствуют закону, с Тарифами Банк ее не ознакомил.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (Банк), выставляющий Заемщику счет за услугу по выдаче наличных, передаче CMC, обязан довести до сведения потребителя: 1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками Банка время, документооборот и т.п.), и 2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому Банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для Заемщика) обладает услуга выдачи наличных.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора другой стороны, то есть для банков. Действия Банка по списанию платы за услуги - выдача наличных и плата за использование СМС-сервиса не являются самостоятельной услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате указанной комиссии нарушает права потребителей.

Указывает, что за время пользования картой Банк списал с нее, согласно расчета задолженности по кредитной карте:

- комиссии за снятие наличных - <данные изъяты> руб.,

- плата за использование СМС-сервиса – <данные изъяты> руб. (14 платежей * <данные изъяты> руб.).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Просит признать недействительными условия договора по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО и НБ «***» (ОАО) в части установления комиссии за снятие наличных и взыскания платы за использование СМС-сервиса; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика неосновательно удержанные (списанные) денежные средства: комиссии за снятие наличных - <данные изъяты> руб., плата за использование СМС-сервиса – <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца (ответчика) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен посредством телефонограммы. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик (истец) ФИО в судебное заседание не явилась, о судебном разбирательстве уведомлена посредством телефонограммы, в которой также просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Против удовлетворения исковых требований ПАО НБ «***» возражает, встречное исковое заявление поддерживает в полном объеме. Ранее представила письменные возражения на исковое заявление, согласно которым по смыслу ст. 319 ГК РФ требование об уплате неустойки, как мера ответственности, подлежит удовлетворению после исполнения основного заемного денежного обязательства. Поэтому в первую очередь должны погашаться проценты, во вторую - основной долг, после чего - неустойка. То есть, сторонам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Согласно расчету задолженности по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ удержаны штрафы за пропуск минимального платежа – <данные изъяты> руб. При законном соблюдении очередности удержанная сумма штрафа <данные изъяты> руб. должна быть направлена на погашение процентов, затем на сумму основного долга. Так, задолженность по процентам составит <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.).

Так же ФИО не согласна с суммой основного долга - согласно Договору 1 она получила расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты> руб. С английского «овердрафт» (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over - сверх, draft - проект). Предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Лимит овердрафта - это согласованный заранее с банком и определяемый к договору дополнением размер кредита банковского счета, устанавливаемый в процентах суммы денежных средств среднемесячных поступлений на текущий расчет… Никаких дополнительных соглашений или предложений банка по увеличению лимита не было согласовано или подписано. Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов, неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно расчету задолженности по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашено основного долга <данные изъяты> руб. То есть, сумма долга, по мнению ответчика (истца), составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.).

Просит уменьшить размер долга по процентам до суммы <данные изъяты> руб. и размер основного долга до суммы <данные изъяты> руб.

От представителя истца (ответчика) поступили письменные возражения на встречное исковое заявление ФИО и ее возражения на исковое заявление, согласно которым в соответствии с заявлением-анкетой на получение кредита ФИО была ознакомлена со всеми Условиями по карте и Тарифами по карте (Тарифный план ТП-02), о чем свидетельствует ее подпись. Согласно этому заявлению (страница 4) ФИО выразила свое согласие на то, что она обязуется ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов по Карте и, только в случае ее согласия с действующими версиями Условий и Тарифов, пользоваться активированной Картой. Согласно расчету задолженности по кредитной карте кредитный лимит составляет <данные изъяты> руб. Увеличения кредитного лимита с момента подписания кредитного договора и активации ФИО кредитной карты Банком не осуществлялось. Согласно п. 5.17 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта в случае совершения Клиентом Операции по Карте, в результате которой у Клиента образуется Сверхлимитная задолженность, Клиент признает, что данная Операция считается офертой Клиента на предоставление ему Кредита в сумме, равной сумме Сверхлимитной задолженности. Обслуживание предоставленного Кредита происходит в соответствии с п. п. 5.8 - 5.12 настоящих Условий. В соответствии с п. 5.10 Условий Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с него взимается плата за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. Согласно п. 5.13 Условий в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения. Списание требуемых сумм происходит по очередности, установленной в соответствии с п. 3.9 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта. Установленная Банком и прописанная в Условиях очередность списания требуемых сумм соответствует требованиям, изложенным в ст. 319 ГК РФ, что отражено и подтверждается выпиской движения по лицевому счету, приложенному к исковому заявлению.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО Национальный Банк «***» подлежат частичному удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО необоснованны и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В п. 1 ст.809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась в Национальный банк «***» (ОАО) с заявлением (офертой) на получение кредита.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее – Условия), Банк заключает с Клиентом договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту Клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя Клиента, путем уведомления Клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта, содержащейся в заявлении, которую Банк готов предложить Клиенту. Датой заключения договора, является дата активации карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной, либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведений операций по карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка, либо обратиться в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и Национальным банком «***» (ОАО) был заключен кредитный договор № с кредитным лимитом <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, ответчику открыт специальный карточный счет №, предоставлена карта №.

В соответствии с п. 5.5 Условий кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций.

При этом под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС и безналичный перевод денежных средств с карты посредством ***.

Согласно п. 5.8 Условий за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенном тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в тарифах ставки, отличной от годовой, годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году.

В соответствии с п. 5.10 Условий Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно тарифному плану ТП-02 минимальный платеж составляет <данные изъяты> % от задолженности, но не менее <данные изъяты> руб., штраф за неуплату минимального платежа в первый раз <данные изъяты> руб., во второй раз подряд <данные изъяты> руб., в третий раз подряд <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 5.13 Условий в случае, если до окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения возникает следующая просроченная задолженность:

- по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

- по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

Заемщик ФИО ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору, в связи с чем у нее образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. и включает в себя: основной долг – <данные изъяты> руб. и проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).

В п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 395 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из расчета задолженности, представленного истцом в материалы дела следует, что частично оплаченные Заемщиком суммы необоснованно в приоритетном порядке перед основным обязательством и процентами за пользование займом были отнесены кредитором в счет погашения штрафа в сумме 5000,00 руб., в то время как в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ они должны быть отнесены к уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем размер таковых должен быть определен за минусом данной суммы.

Таким образом, суд считает, что соглашение, достигнутое между сторонами кредитного договора при его заключении, устанавливающее очередность погашения платежей, а именно, внеочередное погашение штрафов, противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п. 11 вышеназванного Постановления Пленумов, поскольку первоочередное погашение неустойки, противоречит ее обеспечительному характеру, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности, вследствие чего является ничтожным (ст. 168 ГК РФ). В связи с чем требования ФИО о направлении уплаченного ею штрафа в размере <данные изъяты> руб. на оплату процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению и сумма задолженности по процентам составит не <данные изъяты> руб., а <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.).

Принимая во внимание возражения ответчика (истца) относительно размера основного долга, суд считает верным расчет задолженности, представленный Банком, согласно которому за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО был начислен основной долг в сумме <данные изъяты> руб., погашено за этот же период в счет основного долга <данные изъяты> руб., всего сумма основного долга составила <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ФИО в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, суд приходит к следующему.

Подключение к услуге СМС-сервис осуществлено Банком по инициативе ФИО, что подтверждается ее подписью в заявлении на получение кредита. Указанная услуга не относится к категории банковских услуг, оказываемых безвозмездно при предоставлении кредита. Стоимость данной услуги определена сторонами в размере, не зависящем от суммы кредита, услуга фактически оказана Заемщику, что им не оспорено, в связи с чем оснований к удовлетворению требований в данной части у суда не имеется.

Доводы ФИО о недействительности кредитного договора в части уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств являются необоснованными.

В силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются банковскими операциями.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, данные нормы права предусматривают возможность взимания банком комиссии за выдачу наличных денежных средств, за совершение иных операций по счету и возлагают обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

По смыслу Условий открытые счета являются расчетными, а не ссудными, призваны обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности самого клиента. При таком положении взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств, как за самостоятельную банковскую услугу, не противоречит действующему законодательству.

С тарифами Банка ФИО была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, она согласилась с ними и обязалась их неукоснительно исполнять. Все условия заключения кредитного договора были доведены до сведения Заемщика, в связи с чем все удержания произведены с условиями договора и являются законными. Доказательств обратного суду не представлено.

Следовательно, необходимо отказать в удовлетворении встречного требования ответчика (истца) о взыскании с Банка денежной суммы в размере <данные изъяты> руб. в счет оплаты за снятие наличных в чужих устройствах и услуги СМС-сервиса.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что истцом (ответчиком) была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Поскольку требования ПАО Национальный Банк «****» удовлетворены частично, с ФИО подлежит взысканию возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «***» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «***» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения 04.02.2016г.

Судья (подпись)