Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1037/2019 ~ М-125/2019 от 14.01.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2019 года г.о. Тольятти

Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Сураевой А.В.,

при секретаре Гарибове Р.Б.о.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1037/2019 по иску Чугуновой Л.М. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Чугунова Л.М. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей. В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №-Ф, согласно кредитному договору ответчик предоставил истцу кредит на сумму в размере 742 763 рубля 31 копейка на срок 36 месяцев. Кредит выдан в том числе для оплаты страховой премии, что подтверждается обязанностью заключения Договора страхования жизни и здоровья заемщика (п.9 Кредитного договора). Страховщик – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», сумма страховой премии – 86 903 рубля 31 копейка. Истцом в адрес ответчика направлена претензия, ответ на претензию истцом не получен. На основании чего, истец Чугунова Л.М. обратилась в суд и просит взыскать часть суммы страховой премии в размере 86 903 рубля 31 копейка, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате изготовления нотариальной доверенности в размере 1 680 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований.

Представитель истца Зверева Н.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявлений или ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие, либо об отложении суду не представлено, представили письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признают, просят отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование" в судебное заседание не явился, извещен, что подтверждается распечаткой почтовых отправлений, возражений не представил.

Суд, изучив материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск Чугуновой Л.М. необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в. связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что 03.05.2016 между Чугуновой Ларисой Михайловной и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №1400606-Ф.

Договор потребительского кредита предусматривает обязанность Банка предоставить денежные средства в кредит в размере 742 763 рубля 31 копейка сроком до 03.05.2019 (36 месяцев), процентная ставка 8,085 процентов годовых, а Заемщика вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование заемными денежными средствами.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлена заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ФИО2 - обязательства нести ответственность по возврату заемных денежных средств, т.е. каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, тем самым должным образом исполнив принятые на себя кредитным соглашением обязательства, что не оспаривается истцом.

Доводы истца о том, что она был лишена возможности внести изменения в условия кредитного договора не нашли своего подтверждения и опровергаются материалами дела, поскольку она лично подписала заявление о предоставлении кредита. Истцом не было представлено доказательств, свидетельствующих о ее обращении к ответчику с предложениями (требованиями) заключения договора на иных, отличных от предложенных банком условий кредитного договора.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным или обязательным. Добровольным является страхование, основанное на договоре, а обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита заключен между Банком, как Страхователем, и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», как Страховщиком.

Истец является застрахованным лицом на основании заявления, которое она подписала и предоставила Банку.

При этом, истец самостоятельно выразила желание быть застрахованным, о чем имеется ее письменное заявление.

Банк во исполнение воли истца застраховал Чугунову Л.М. Истец в свою очередь обязалась компенсировать ответчику расходы в связи со страхованием Чугуновой Л.М. в размере 86 903 рубля 31 копейка, что является страховой премией.

Таким образом, для страхователя (в данном случае Банка) обязательным условием заключения договора страхования жизни и здоровья в отношении Чугуновой Л.М. является согласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор заключен быть не может. Соответственно, Банк, застраховав истца, выражал его волеизъявление, а не действовал по собственной инициативе.

Из представленных ответчиком документов усматривается, что при обращении в Банк клиент по своему выбору подбирает себе удобный для него тарифный план, после чего с ним заключается кредитный договор.

Информация о возможности заключения кредитного договора без условия заключения договора страхования жизни и здоровья доводится до сведения заемщиков на сайте Банка, на информационных стендах в структурных подразделениях Банка и в точках продаж, а также доводится до сведения заемщиков при непосредственном консультировании и оформлении документов.

Чугунова Л.М. выбрала тариф Банка, который предусматривает обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья.

Указанный Тариф имеет процентную (годовую) ставку ниже на 2 - 5 пунктов, чем в других тарифах Банка, в связи с тем, что в данном случае уменьшаются риски Банка в части невозврата кредита при потере заемщиком трудоспособности или при его смерти на протяжении срока действия кредитного договора, а также предмет залога изначально застрахован на период действия кредитного договора.

Согласно представленным документам, тариф, по которому был оформлен кредитный договор с истцом, процентная ставка по нему составляет 7,70%, тариф на аналогичных условиях, не предусматривающий страхования жизни, выделен розовым, процентная ставка по нему составляет 12,70%.

Таким образом, истец могла выбрать тариф с более высокой процентной ставкой, но без страхования жизни.

Информация о том, что истец могла выбрать любой тарифный план, в том числе, не предусматривающий страхование жизни, подтверждается Заявлением о предоставлении кредита, подписанной истцом собственноручно, где указано: «Подтверждаю, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), а также информация о реструктуризации, доведена до меня в полном объеме и мне понятна».

Также в Графике платежей, с которым заемщик знакомится до подписания кредитного договора (о чем непосредственно указано в Графике), указано, что в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика (если предусмотрено условиями тарифного плана).

Таким образом, представленными документами подтверждается, что в Банке действуют Тарифные планы, которые предусматривают возможность оформить как тариф со страхованием жизни, так и без такового. Истец знала об этих тарифных планах, однако выбрала Тариф, предусматривающий страхование жизни и здоровья, но с меньшей процентной ставкой, собственноручно подписав соответствующее Заявление на страхование.

Во исполнение условий Договора страхования страховая премия в размере 86 903 рубля 31 копейка перечислена ответчиком на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела усматривается, что истцом Чугуновой Л.М. в адрес ответчика направлено заявление об отказе быть застрахованным лицом. Указанное заявление Чугуновой Л.М. направлено ответчиком в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», поскольку решение о расторжение договора в отношении застрахованного лица может принимать только страховщик, что также подтверждается материалами дела.

Кроме того, из пояснений ответчика следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» осуществлен возврат неизрасходованной части страховой премии в размере 21 243 рубля 03 копейки, что подтверждается выпиской по лицевому счету Чугуновой Л.М. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая изложенное, исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, суд считает необходимым в удовлетворении требований Чугуновой Л.М. о взыскании части суммы страховой премии отказать.

Поскольку судом сделан вывод об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, а также иных требований удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Чугуновой Л.М. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.05.2019.

Председательствующий А.В. Сураева