Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3276/2018 ~ М-2639/2018 от 07.05.2018

Дело № 2-3276/2018 Мотивированное решение изготовлено 19.06.2018г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2018 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г.Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Капралова В.Р., при секретаре Рамзаевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федорова Александра Владимировича к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Федоров А.В. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обосновании которого указано, что *** г. между истцом и ПАО «Банк «ВТБ 24» был заключён кредитный договор №*** на общую сумму 481013 руб. После заключения договора выяснилось, что Банк увеличил сумму кредита на сумму единовременного платежа за «плату включения в число участников Программы страхования». В результате помимо оплаты дополнительных услуг, я должен буду оплатить проценты по кредиту на данную сумму. Банк удержал комиссию за предоставление услуг в рамках пакета в размере 101013 руб., что подтверждается кредитным договором.

Просит признать неправомерными действия ПАО «Банк ВТБ 24», по включению в договор кредитования условия о предоставлении пакета услуг страхования и включении платы за услуги в тело кредита, по кредитному договору №*** от ***

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу Федорова А. В. По договору №*** от *** г.: - 101013 руб. - единовременный платеж за «пакет банковских услуг»; -16308,42 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные и уплаченные на сумму пакета банковских услуг по страхованию; - 9482,08 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, в качестве возмещения морального вреда денежные средства в размере 5000 руб., штраф.

Истец Федоров А.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал. Суду пояснил, что при заключении кредитного договора представитель Общества сообщил, что кредит предоставляется только на определённых условиях, с обязательным оформлением договора страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Информация о возможности выбора или отказа от услуги, указанной в Кредитном договоре, до истца доведена не была. Как выяснилось, Банк увеличил сумму кредита на сумму единовременного платежа за «плату включения в число участников Программы страхования». В результате помимо оплаты дополнительных услуг, истец должен будет оплатить проценты по кредиту на данную сумму. Банк письменно не предлагал истцу возможность выбрать Условия Страхования, страховую компанию, размер страховой премии, срок действия Договора Страхования, а также иные условия страхования.

Представители ответчика и третьего лица ответчика в судебное заседание не явились, о месте, дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом и в срок. Представитель ответчика представил письменный отзыв в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствии сторон, не представивших надлежащих доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание.

Заслушав истца, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В ходе судебного разбирательства установлено, что *** г. между истцом Федоровым А.В. и ПАО «Банк «ВТБ 24», на основании анкеты-заявления, индивидуальных условий №*** от *** договора потребительского кредита, уведомления о полной стоимости кредита был заключён кредитный договор №*** на общую сумму 481013 руб., на срок *** месяцев, под 15% годовых. Цели использования заемщиком потребительского кредита : на потребительские нужды и оплату страховой премии.

Согласие на кредит (Индивидуальные условия) подписаны Федоровым А.В. ***. Кредит в сумме 481013 руб. получен заемщиком, что не оспаривается истцом и ответчиком.

***. Федоровым А.В. было подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «<***>». Из содержания пункта 3 данного заявления следует, что срок страхования установлен с ***, Страховая сумма 481013 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования :101 013 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 20201,60 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 80 810,40 руб. С условиями страхования ознакомлен и согласен. Своей подписью под заявлением подтвердил, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте vtb24.ru.

*** Федоров А.В. обратился в ООО СК «<***>» с заявлением в котором просит перечислить в безналичном порядке страховую выплату в безналичном порядке указав, при этом свои банковские реквизиты.

Согласно платежного поручения №*** от *** Федоров А.В. перечислил ООО СК «<***>» оплату страховой премии по договору №*** страховую премию в размере 101013 руб., ставка страховой премии 0,35.

Исходя из этого, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил свое согласие на подключение к программе страхования. Доводы истца, изложенные в обоснование заявленных требований о признании недействительным его включение в число участников программы страхования, о том, что при заключении кредитного договора банком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, и что при заключении кредита банком была навязана страховка, суд находит несостоятельными.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец, обращаясь в ПАО «Банк ВТБ 24» и подписывая Согласие на кредит (Индивидуальные условия), выразил свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком.

Из Уведомления о полной стоимости кредита, подписанного Федоровым А.В., в п. 15, указано, что услуги оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения а так же согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствует ( не применимо).

В п. 11 Уведомления истец и Банк согласовали, что целью кредита являются потребительские нужды и на оплату страховой премии.

В письменном согласии на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» истец указал, что настоящим он добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание истцу дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования истца путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Согласно п. 10 индивидуальных условий №*** от *** обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору выдачи кредита наличными и требования к такому обеспечению отсутствуют (не применимо).

Согласно п. 5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв » страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный.

Согласно п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв » договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме (6.1.1.); прекращения Договора страхования по решению суда (6.1.2.); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (6.1.3.).

В силу п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв » Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): - заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; - документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; - копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Согласно п. 8 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв » при наступлении страхового случая (смерть застрахованного, установление группы инвалидности, временная утрата трудоспособности, госпитализация, травма, потеря работы) Застрахованный/родственники Застрахованного/уполномоченный представитель Застрахованного должен обратиться с документами о наступлении страхового случая по списку, изложенному в п. 9 Условий в ближайший офис Банка.

Из содержания заявления на включение истца в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» следует, что Федоровым А.В. уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Данное заявление подписано истцом собственноручно, что не оспаривалось им в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи с 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования. Кроме того как следует из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв » Банк за согласованную с истцом плату взял на себя обязательства действовать по поручению заемщика в отношениях между страховщиком и страхователем в случае наступления страхового случая.

Таким образом, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

В случае неприемлемости условия страхования,, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в Согласии на получение кредита и заявлении на включение в число участников программы страхования, подтверждают, что Федоровым А.В. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В представленных в материалы дела документах, а именно, согласии на кредит, не содержится положений, позволяющих сделать вывод о том, что на заемщика возложена обязанность заключения договора страхования, а у кредитора имеется право отказать заемщику в предоставлении кредита в случае его отказа от присоединения к программе коллективного страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита обусловлено обязательным предоставлением иной, навязанной услуги, которая была оплачена, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, а также принимая во внимание то, что Федоров А.В. добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», был ознакомлен с условиями договора, условиями программы страхования, суд приходит к выводу о том, что условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, и не нарушают прав заемщика, как потребителя.

В связи с вышеизложенным требования истца о признании неправомерными действия ПАО «Банк ВТБ 24», по включению в договор кредитования условия о предоставлении пакета услуг страхования и включении платы за услуги в тело кредита, по кредитному договору *** от *** г. удовлетворению не подлежат.

По требованиям истца о взыскании с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу Федорова А. В. по договору *** от *** г.: - 101013 руб. - единовременный платеж за «пакет банковских услуг»; -16308,42 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные и уплаченные на сумму пакета банковских услуг по страхованию; - 9482,08 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами, в качестве возмещения морального вреда денежные средства в размере 5000 руб., штрафа суд приходит к следующему.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное - пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела Федорова А.В. *** обратился в ООО СК «<***>» с претензией, в которой требует расторжения договора страхования №*** от *** на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». *** Федоров А.В. обратился в ПАО «Банк ВТБ24» с претензией, в которой требует расторжения договора страхования *** от *** на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, судом установлено, что Федоров А.В. обратился в Банк и к Страховщику об отказе от договора добровольного страхования по истечении *** дней с даты заключения договора, следовательно страховая премия возврату истцу не подлежит.

Кроме того судом установлено, что условия договора страхования заключенного истцом не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Принимая во внимание то, что Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», возврат застрахованному страховой премии при его досрочном отказе от договора страхования не предусмотрен, требования Федорова А.В. о взыскании единовременного платежа за «пакет банковских услуг» (страховой премии) не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований по основному требованию судом отказано, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требованиях Федорова Александра Владимировича к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Кировский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья В.Р. Капралов