Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1128/2016 ~ М-721/2016 от 05.04.2016

№ 2-1128/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

04 мая 2016 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей - судьи Величко Л.Л., при секретаре Потебня А.В., с участием ответчика Башлыковой Р.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Башлыковой Р.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец – Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Башлыковой Р.И. и просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 196849,35 рублей, состоящую из суммы просроченной ссуды – 162699,24 рублей, просроченных процентов – 21463,35 рублей, процентов по просроченной ссуде – 529,53 рублей, неустойки по ссудному договору – 11821,82 рублей и неустойки на просроченную ссуду – 335,41 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5136,99 рублей.

Исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Башлыковой Р.И. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок – <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Однако, в период пользования кредитом ответчик взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере 196849,35 рублей. Досудебную претензию о возврате задолженности по кредиту ответчик не исполнила и задолженность по кредитному договору не погашена.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился. Представитель истца Сотникова Е.В. (полномочия подтверждены доверенностью) просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Башлыкова Р.И. в судебном заседании исковые требования признала в размере основного долга и процентов. Обстоятельства, изложенные в иске, подтвердила и пояснила, что кредитный договор она с Банком заключала, кредит получила и допускала просрочки платежей по кредиту. Сумму и расчет задолженности не оспаривает. Неустойку считает завышенной и просит суд ее снизить.

Выслушав ответчика, изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. ст. 432, 434, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В судебном заседании письменными материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Общие условия) Договором потребительского кредита является договор, заключенный между Банком и заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита.

Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Башлыкова Р.И. подала в Банк заявление о предоставлении потребительского кредита и просила предоставить ей потребительский кредит, а также включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Из акцепта Башлыковой Р.И. общих условий Договора потребительского кредита и индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик, ознакомившись с Общими условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предложенными Банком, согласилась с условиями договора потребительского кредита и акцептовала условия, обязалась неукоснительно соблюдать их, принимая на себя обязанности заемщика, указанные в них.

Согласно индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных ответчиком, кредитный договор между сторонами был заключен на следующих условиях: сумма кредита составила <данные изъяты> рублей; срок кредита – <данные изъяты> месяцев; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых; количество платежей по кредиту – <данные изъяты> размер ежемесячного платежа по кредиту – <данные изъяты> рублей; срок платежа по кредиту – по <данные изъяты> число каждого месяца включительно; неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет <данные изъяты> % годовых от суммы задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с графиком-памяткой, являющейся приложением к индивидуальным условиям Договора потребительского кредита, Башлыкова Р.И. была обязана ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вносить взносы в погашение кредита в размере <данные изъяты> рублей, каждый из которых состоит из суммы основного долга и суммы процентов.

Таким образом, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Согласно представленным документам (свидетельством о регистрации налогового органа, Решения № 6 Единственного участника ООО ИКБ «Совкомбанк») 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизован в форме преобразования кредитной организации – ООО «ИКБ «Совкомбанк» в открытое акционерное общество «Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела (выписки по счету Башлыковой Р.И., мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что Банк выполнил обязательства перед ответчиком – ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Заключение с Банком вышеуказанного кредитного договора и получение кредитных денежных средств ответчик Башлыкова Р.И. в судебном заседании подтвердила.

Башлыкова Р.И. допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части своевременного и полного гашения кредита и процентов, последний платеж по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету Башлыковой Р.И. и объяснениями ответчика Башлыковой Р.И. в судебном заседании.

В результате ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком образовалась задолженность в размере, указанном истцом.

Из расчета суммы задолженности Башлыковой Р.И. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что долг ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 196849,35 рублей и состоит из задолженности просроченной ссуде – 162699,24 рублей, просроченным процентам – 21463,35 рублей, процентам на просроченную ссуду – 529,53 рублей, неустойки по ссудному договору – 11821,82 рублей и неустойки на просроченную ссуду – 335,41 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность согласно вышеуказанному расчету.

В судебном заседании ответчик Башлыкова Р.И. исковые требования признает в размере основного долга и процентов. Вышеприведенный расчет задолженности и сумму задолженности ответчик не оспаривает и пояснила, что досудебную претензию о возврате задолженности по кредиту она не исполнила.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности основного долга и процентов, так как он произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора и является арифметически верным.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе и неустойкой, предусмотренной договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как видно из представленного истцом вышеуказанного расчета задолженности неустойка начислена истцом в соответствии с условиями кредитного договора, состоит из неустойки по ссудному договору – 11821,82 рублей, неустойки на просроченную ссуду – 335,41 рублей и в сумме составляет 12157,23 рублей.

Ответчик Башлыкова Р.И. в судебном заседании на основании ст. 333 ГК РФ просит суд снизить неустойку, полагая имеющийся в кредитном договоре процент неустойки высоким, сам размер неустойки Банком завышенным и не соответствующим последствиям нарушения обязательств. Кроме того, просила учесть, что ее доход в последнее время снизился.

Суд, принимая во внимание позицию ответчика, частично удовлетворяет требования Банка о взыскании с ответчика неустойки по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, по смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса РФ» определено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В данном случае, исходя из анализа спорных правоотношений и обязательств сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки (пени) явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства.

При решении вопроса об уменьшении неустойки суд учитывает обстоятельства дела, в том числе наличие в договоре высокого размера неустойки, что взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму проценты компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Кроме того, суд учитывает, что начислению неустойки в заявленном истцом размере содействовало как ненадлежащее исполнение договорных обязательств ответчиком, так и момент обращения истца в суд за защитой нарушенного права.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая отсутствие у истца убытков, причиненных неисполнением ответчиком обязательств по договору, а также частичное признание ответчиком неустойки, суд снижает подлежащую взысканию неустойку до 4500 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору: просроченная ссуда – 162699,24 рублей, просроченные проценты – 21463,35 рублей, проценты по просроченной ссуде – 529,53 рублей, неустойка – 4500 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 5136,99 рублей, подтвержденных платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, постольку расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Башлыковой Р.И. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченную ссуду – 162699,24 рублей, просроченные проценты – 21463,35 рублей, проценты по просроченной ссуде – 529,53 рублей, неустойку – 4500 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5136,99 рублей, а всего взыскать 194329 (сто девяносто четыре тысячи триста двадцать девять) рублей 11 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца с момента ознакомления с мотивированным решением – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Железногорского городского суда- Л.Л. Величко