Решение по делу № 2-949/2015 ~ М-760/2015 от 07.04.2015

Дело № 2-712/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2015 года                                                           город Уфа

Дёмский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи:      Салишевой А.В.

при секретаре:                Давлетшиной Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Киреева Р.Р. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

установил:

Киреева Р.Р. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № (далее - Договор) на сумму 223 360.00 рублей. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к Программе страхования клиента и из указанной суммы кредита, 63 360 рублей были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика. Разделом 4 кредитного договора предусмотрено предоставление банком услуги «Подключение к программе страхования», в рамках которой банком со страховой компанией ООО « Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, а заемщик обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Несмотря на тот факт, что условия кредитного договора не содержат требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, очевидно, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать банку комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии нарушают права потребителя на свободный выбор услуги. ДД.ММ.ГГГГ Киреева Р.Р. была направлена претензия, в которой она просила вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Однако ответчик требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался. Считает, что условия кредитного договора нарушают права истца, как потребителя. Просит признать недействительным п.4 договора № №, связанный с подключением истца к программе страхования. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 63360 руб.; неустойку в размере 3% за каждый день просрочки от суммы неисполненных обязательств за 34 дня в размере 63360 руб.., компенсацию морального вреда 1000 руб., шраф в размере 50% от взысканной судом суммы в соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», юридические услуги в размере 8 000 руб.

Стороны в судебное заседание не явились при надлежащем извещении, от истца имеется заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела при данной явке.

Представитель истца по доверенности Султанбеков Э.М. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из Преамбулы Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» следует - настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со статьей 1 Закона РФ «О защите прав потребителей»- отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Киреева Р.Р. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями о предоставлении кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. По условиям договора заемщику предоставлен кредит в сумме 223360 руб. сроком на 36 месяцев под 29,9 % годовых.

Пунктом 3.2.1 данного договора установлено, что клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Разделом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни,, инвалидность 1 или 2 группы, ограничение трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования1).

Согласно разделу 4 клиент обязан уплатить банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Также данным разделом предусмотрено, что для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. В связи с чем банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со Счета Клиента.

Как следует из выписки по лицевому счету, банк списал со счета истца комиссию за присоединение к программе страхования клиента в размере 63360 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Киреева Р.Р. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила признать пункт договора недействительным и возвратить ей незаконно удержанную сумму за страхование жизни в размере 63360 руб.

Суд считает, что действия банка в части взимания комиссии за подключение к программе страхования противоречат закону в связи со следующим.

Согласно условиям кредитного договора № выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к Программе страхования и из указанной суммы кредита 63360 рублей списаны в безакцептном порядке со счета заемщика.

Согласно части 1 части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»- условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям, ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 422 договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 927, ст. 929 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Факт исполнения договора не свидетельствует об отсутствии у заинтересованного лица права требования признания такого договора либо его части недействительными.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования.

Руководствуясь вышеизложенными нормами права, суд исходит из того, что устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право – физического лица – потребителя на предусмотренные ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, являются недействительными, как ущемляющие права потребителя, в связи с чем с ответчика в пользу заемщика Киреева Р.Р. подлежит взысканию уплаченная им комиссия за подключение к программе страхования в размере 63360 рублей.

На основании статьи 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 1000,00 рублей, в остальной части иска о компенсации морального вреда потребителюсуд считаетнеобходимым отказать.

Требование о возврате комиссии за подключение к программе страхования было получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г.., до настоящего времени указанное требование Ответчиком не удовлетворено.

В соответствии со ст. ч. 5 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Требования потребителя в десятидневный срок удовлетворены не были.

Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 34 дня (согласно заявленным исковым требованиям)

Итого неустойка составит 63360 * 34 дня * 3% = 64627,20 руб. С учетом заявленных исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 63360 руб.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, в силу статьи 15 Закона РФ «0 защите прав потребителей», учитывая обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком не удовлетворены требования потребителя о возврате удержанной комиссии в добровольном порядке, указанные в претензии, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере (63360 +63360+1000)/2 = 63860 руб.

При определении расходов на оплату услуг представителя суд учитывает положения ст. 100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела (категория дела, соразмерность цены иска с оплатой услуг представителя, сложность, объем выполненных работ, принцип разумности) и считает возможным удовлетворить оплату услуг представителя в размере 8 000,00 руб.

С ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина 4034,4 рублей, согласно положений статьи 103 ГПК РФ, от оплаты которой освобожден потребитель истец.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Киреева Р.Р. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным п.4 договора от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Киреева Р.Р. и ООО «Ренессанс Капитал» в части подключения к программе страхования.

Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Киреева Р.Р. сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 63360 руб.; неустойку в размере 63360 руб.., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф в размере 63860 руб., расходы за юридические услуги в размере 8 000 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Демский районный суд города Уфы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Салишева А.В.