Решение по делу № 2-2107/2016 ~ М-1502/2016 от 29.03.2016

Дело № 2-2107/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2016 года                         город Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Агишевой М.В.,

при секретаре Выходцевой Ю.В.,

с участием ответчика Соловьева С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк Зенит в лице филиала «Банковский центр «Поволжье» Банка Зенит (ПАО) к Соловьеву С.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество Банк Зенит в лице филиала «Банковский центр «Поволжье» Банка Зенит (ПАО) (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Соловьеву С.В. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 24.04.2013г. между ОАО Банк Зенит и Соловьевым С.В. был заключен договор № о предоставлении кредита на срок до 25.03.2016г. с даты предоставления кредита, на сумму 600000 руб. и установлением процента по кредиту в размере 19,6% годовых. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит на покупку недвижимости. Ответчик в нарушение п.п. 3.2, 4.1 - 4.5 кредитного договора не исполняет в полном объеме и надлежащим образом своих обязательств по кредитному договору. По условиям кредитного договора (п. 4.1) в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы основного долга/части основного долга и/или основных процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,2% годовых от суммы просроченной задолженности в части суммы основного долга/части основного долга и/или основных процентов. При неисполнении заемщиком обязательств по оплате кредита в соответствии с п. 4.5 кредитного договора Банк имеет право потребовать в полном объеме выполнение обязательств по возврату основного долга и основных процентов, а также начисленной неустойки, начиная с даты направления письменного требования заемщику. 07.08.2015г. Банком в адрес ответчика направлялось письменное требование с предложением погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору, а именно оплатить сумму основного долга, проценты, неустойку. 24.08.2015г. ответчик лично получил письменное требование Банка, однако очередной срок возврата ежемесячного платежа по кредитному договору наступил, но до настоящего времени ответчик не выполнил свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов. В целях урегулирования спора истец в досудебном порядке истец неоднократно предлагал погасить образовавшуюся задолженность, однако до настоящего момента заемщик в нарушение принятых на себя обязательств в добровольном порядке не исполнил и денежные средства в установленные сроки не перечислил. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств образовалась задолженность по кредитному договору № по состоянию на 25.01.2016г. в размере 102179,56 руб. из которых: просроченный основной долг – 76771,08 руб., просроченные проценты – 10511,70 руб., неустойка – 14896,78 руб. Ссылаясь на положения ст. ст. 809, 810, 811, 819, 450, 451 ГК РФ истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО Банк Зенит в лице филиала «Банковский центр «Поволжье» Банка Зенит задолженность по кредитному договору № от 24.04.2013г. по состоянию на 25.01.2016г. в размере 102179,56 руб., расторгнуть досрочно договор о предоставлении кредита № от 24.04.2013г., взыскать с Соловьева С.В. расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 3243,59 руб.

В процессе рассмотрения дела представитель истца Гончаров С.Б., в порядке ст. 39 ГПК РФ, уточнил исковые требования в части взыскания задолженности и окончательно просил взыскать с ответчика Соловьева С.В. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 24.04.2013г. по состоянию на 10.05.2016г. в размере 42274,81 руб., из которых: просроченный основной долг – 7421,08 руб., просроченные проценты – 10511,70 руб., неустойка – 24342,03 руб. В остальной части исковые требования остались без изменения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Соловьев С.В. в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора, а также наличие задолженности, поскольку действительно им были допущены просрочки ежемесячных платежей. При этом, полагал, что размер задолженности на день рассмотрения дела судом должен быть уменьшен, так как 13.05.2016г. им был внесен платеж в счет погашения задолженности в сумме 17932,78 руб., в подтверждение чего им был представлен подлинник приходного кассового ордера №77861 от 13.05.2016г.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается Уставом публичного акционерного общества Банк Зенит (п. 1.1.), что в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 30.09.2014г. (протокол №2 от 30.09.2014г.) наименование организационно-правовой формы Банка изменено с ОАО Банк Зенит на публичное акционерное общество (ПАО) Банк Зенит. В связи с чем, суд считает, что ПАО Банк Зенит является надлежащим истцом по настоящему делу.

Кроме того, судом установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, что 24.04.2013 года между ОАО Банк Зенит и Соловьевым С.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 600000 рублей с начислением процентов за пользование кредитом 19,6% годовых, сроком до 25.03.2016г. с даты предоставления кредита (п.п. 1.1, 1.2 кредитного договора).

Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется путем безналичного перечисления суммы, указанной в п. 1.1 договора, на банковский счет заемщика Соловьева С.В. № в ОАО Банк Зенит.

24.04.2013 года Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и перечислил денежные средства в размере 600000 руб. на банковский счет Соловьева С.В. №, что подтверждается выпиской по счету.

Своей подписью в указанном кредитном договоре Соловьев С.В. подтвердил, что понимает и соглашается, что кредит предоставляется ему на срок и на условиях, изложенных в договоре, которые также доведены до его сведения под роспись (л.д. 7-15).

Согласно п. 3.2 кредитного договора основные проценты начисляются на сумму фактической задолженности по основному долгу с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату погашения основного долга/части основного долга (включительно), указанную в п. 1.1 договора.Согласно п. 3.4 договора ежемесячные платежи по возврату основного долга и уплате начисленных основных процентов по договору осуществляются в последний день каждого периода начисления, в том числе, путем списания соответствующей суммы денежных средств в банковского счета № заемщика у кредитора.

Для предоставления кредитору возможности осуществлять списание денежных средств с вышеуказанного банковского счета, заемщик обеспечивает наличие на нем денежных средств в необходимом для погашения размере.

Порядок уплаты и суммы ежемесячных платежей в счет возврата кредита (основного долга) и уплаты основных процентов указывается в Графике уплаты ежемесячных платежей, являющемся приложением №1 к настоящему договору.

Согласно п. 3.5 кредитного договора первый платеж заемщика включает только основные проценты, начисленные за первый период начисления. Последующие платежи заемщика, за исключением последнего, осуществляются в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, включающего в себя часть суммы основного долга и основные проценты, начисленные за соответствующий период начисления.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату предоставления кредита составляет 22643,11 руб. (п. 3.5.2 договора).

Согласно ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, и данные требования закона при заключении кредитного договора сторонами было выполнено.

Так, согласно п. 4.1 кредитного договора, если заемщик просрочит исполнение обязательств по возврату суммы основного долга/части основного долга и/или уплате основных процентов, возникшая при этом задолженность объявляется просроченной. В этом случае заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. При этом начисление основных процентов на просроченную задолженность по кредиту прекращается.

Согласно п. 4.2 кредитного договора неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просрочки заемщиком исполнения обязательств по договору, по дату погашения всей суммы просроченной задолженности (включительно).

В случае неисполнения заемщиком обязательств по досрочному возврату основного долга и/или уплате основных процентов, истребованных кредитором на основании п. 4.5 кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору неустоку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В этом случае неустойка рассчитывается, начиная с 6-го календарного дня, считая со дня, следующего за датой доставки заемщику требования кредитора о досрочном возврате основного долга и/или уплате основных процентов, по дату возврата основного долга и/или основных процентов (включительно).

Согласно п. 4.4 договора наступление любого из следующих обязательств влечет последствия, предусмотренные п. 4.5 договора:

- неисполнение заемщиком любого своего обязательства по договору;

- введение кредитора в заблуждение путем предоставления заемщиком недостоверной или неполной информации.

При наступлении любого из обстоятельств, перечисленных в п. 4.4 договора, кредитор в одностороннем порядке имеет право по своему выбору: - немедленно потребовать досрочного возврата заемщиком всей суммы задолженности, включая сумму основного долга и основных процентов, начисленных по дату фактического возврата всей суммы основного долга. В этом случае заемщик обязан возвратить сумму основного долга и уплатить основные проценты в течение 5 календарных дней, считая с даты, следующей за датой доставки заемщику соответствующего требования кредитора. Требование о досрочном возврате основного долга ми уплате основных процентов подписывается уполномоченным представителем кредитора.

Если заемщик в течение указанного периода не возвратит основной долг и не уплатит начисленные основные проценты, то кредитор будет иметь право списать без распоряжения заемщика денежные средства в размере требования с любых банковских счетов заемщика, открытых как у кредитора, так и в любых других кредитных организациях.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что последний обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, нарушает сроки внесения денежных средств, что привело к образованию задолженности по кредиту, в связи, с чем в адрес ответчика 07.08.2015г. направлялось требование исх. № 48-02/1670 о необходимости погашения просроченной задолженности (л.д. 34).

Однако до настоящего времени задолженность по кредиту в полном объеме Соловьевым С.В. не погашена.

Согласно расчету, произведенному истцом с учетом уточненных исковых требований, задолженность Соловьева С.В. перед ПАО Банк Зенит по состоянию на 10.05.2016г. составляет 42274,81 руб., которая сложилась из просроченной задолженности по основному долгу в размере 7421,08 руб., просроченной задолженности по уплате основных процентов в размере 10511,70 руб., неустойки по просроченной задолженностив размере 24342,03 руб. (л.д.97-102).

Данный расчет, с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд находит правильным и обоснованным.

Обоснованность взыскания неустойки подтверждается пунктами 4.2, 4.3 кредитного договора.

Оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется в виду следующего.

Неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

При определении размера неустойки должны быть учтены все существенные обстоятельства дела, в том числе степень выполнения обязательств должником, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационная природа неустойки.

Оснований для полного освобождения от штрафных санкций не имеется, поскольку право Банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону, кроме того, ответчик длительный период времени не исполняет обязательства по возврату кредита.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что 13.05.2016г. ответчиком Соловьевым С.В. в счет погашения кредитной задолженности по договору № NJD-KD-C-1002-36600 от 24.04.2013г. внесена денежная сумма в размере 17932, 78 руб., из которых денежная сумма в размере 7421,08 руб. – в счет погашения основного долга, денежная сумма в размере 10511,70 руб. – в счет погашения просроченной задолженности по уплате основных процентов, что подтверждается приходным кассовым ордером №77861 от 13.05.2016г. (л.д. 117).

Таким образом, на день вынесения судебного решения задолженность Соловьева С.В. перед Банком по кредитному договору № от 24.04.2013г. уменьшится и будет составлять 24342 руб. 03 коп. (42274,81 – 17932,78 = 24342,03).

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что ответчик частично погасил имеющуюся у него задолженность по кредитному договору № от 24.04.2013г., суд взыскивает с Соловьева С.В. в пользу ПАО Банк Зенит в лице филиала «Банковский центр «Поволжье» Банка Зенит задолженность по кредитному договору № от 24.04.2013г. по состоянию на 13.05.2016 г. в размере 24342,03 руб.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора № от 24.04.2013г. суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 4.4 договора наступление любого из следующих обязательств влечет последствия, предусмотренные п. 4.5 договора:

- неисполнение заемщиком любого своего обязательства по договору;

- введение кредитора в заблуждение путем предоставления заемщиком недостоверной или неполной информации.

При наступлении любого из обстоятельств, перечисленных в п. 4.4 договора, кредитор в одностороннем порядке имеет право по своему выбору: - немедленно потребовать досрочного возврата заемщиком всей суммы задолженности, включая сумму основного долга и основных процентов, начисленных по дату фактического возврата всей суммы основного долга.

Анализируя представленные сторонами доказательства, и исходя из вышеуказанных норм материального права, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что факт неуплаты ответчиком задолженности по кредиту является существенным нарушением кредитного договора, в связи с чем исковые требования ПАО Банк Зенит о досрочном расторжении кредитного договора являются законными и обоснованными, а, следовательно, подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов, а именно суммы уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 3243,59 руб., что подтверждается платежным поручением № 960 от 14.03.2016г. (л.д. 5).

В соответствии ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, исходя из удовлетворенных требований и положений ст.333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 930 руб. 26 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк Зенит в лице филиала «Банковский центр «Поволжье» Банка Зенит (ПАО) к Соловьеву С.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Соловьева С.В. в пользу публичного акционерного общества Банк Зенит в лице филиала «Банковский центр «Поволжье» Банка Зенит (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 24.04.2013г. по состоянию на 13.05.2016г. в размере 24342 рубля 03 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 930 рублей 26 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 24.04.2013г., заключенный между открытым акционерным обществом Банк Зенит и Соловьевым С.В.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Саратова.

Срок составления мотивированного решения – 06 июня 2016 года.

Судья           М.В. Агишева