Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1248/2018 ~ М-1230/2018 от 09.11.2018

Дело № 2-1248/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2018 года                             гор. Зея Амурской области                                

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

с участием истицы Варванской Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Варванской Е.П. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Варванская Е.П. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования <данные изъяты> от <Дата обезличена>, заключенный между Варванской Е.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскании части страховой премии в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., судебных расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>., в обоснование заявленных требований указав, что <Дата обезличена> между нею и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму <данные изъяты>. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал ей для подписания заявление на присоединение к программе страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки кредита права выбора страховой компании по своему усмотрению ей представлено не было. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила <данные изъяты>. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. <Дата обезличена> кредит полностью погашен. Период пользования страховой защитой составил 4 месяца, при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна <данные изъяты>. (<данные изъяты> руб. х 4 / 60). Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет <данные изъяты>. Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора. При этом после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес. Считает, что размер компенсации за причинение морального вреда в результате нарушения её прав потребителя, составляет <данные изъяты>. Для восстановления нарушенных прав она воспользовалась юридической помощью, стоимость юридических услуг составила <данные изъяты>.

Определением суда от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, было привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебном заседании истица Варванская Е.П. на удовлетворении заявленных требований настаивала, пояснив об обстоятельствах, изложенных в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие. Согласно отзыву на исковое заявление, считает иск необоснованным, просит в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что действительно между истцом и ООО «АльфаСтраховани-Жизнь» был заключен договор страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен>». Истец добровольно приняла договор страхования, собственноручно подписала заявление на страхование, копия договора находится у истца. В заявлении на страхование, а также в договоре страхования указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным для нее способом, как в наличной, так и безналичной форме, за счет собственных денежных средств, либо за счет заемных. Истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. Оплатив страховую премию, истец приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Доказательств того, что истец не могла получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Договоры кредитный и страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, а также наоборот. Договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителя. Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица и инвалидность застрахованного лица. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Согласно п. 4.1. договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора является единым и фиксированным – <данные изъяты>. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 ст. 958 ГК не имеется и при наступлении страхового случая по указанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного. Кроме того, истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от <Дата обезличена> <Номер обезличен>У при котором у нее возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии – 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Претензия о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила <Дата обезличена>, согласно отметки штемпеля на конверте направлена <Дата обезличена>, то есть через 4 месяца 17 дней. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе. Истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание ею физических или нравственных страданий, совершение ответчиком в отношении нее каких-либо противоправных действий, причинно-следственную связь между противоправными действиями. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям. Кроме того, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает заявленную сумму судебных расходов в размере <данные изъяты>. чрезмерно завышенной, учитывая невысокую сложность судебного дела и качества оказанных услуг.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» о времени и месте судебного заседания уведомлено надлежащим образом, явку своего представителя не обеспечило, отзыв на иск не представило.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав истицу, свидетелей, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как установлено в судебном заседании, между ПАО «Почта Банк» и Варванской Е.П. <Дата обезличена> на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого Банк предоставил Варванской Е.П. кредитный лимит в размере <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев (по <Дата обезличена>).

В этот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Варванской Е.П. был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, что подтверждается заявлением на страхование от <Дата обезличена>, полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен> ОПТИМУМ 2 от <Дата обезличена>. Выгодоприобретатель в названном договоре не указан. Настоящим договором установлена общая страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>, порядок оплаты страховой премии – единовременно за весь срок страхования, до начала строка действия договора страхования, срок действия договора с 00.00 часов дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1. Полиса-оферты, на срок – 60 месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 и 2 ст. 4 названного Закона РФ, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со ст. 9 названного Закона РФ, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, при этом условия договора должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

    В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ч. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов, связанных установлением инвалидности 1-й группы застрахованному лицу, а также его смертью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен> ОПТИМУМ 2 от <Дата обезличена>, по настоящему полису ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» далее Страховщик, в соответствии со ст. 435 ГК РФ предложил Страхователю заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателя, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. По настоящему полису оферте Застрахованным является Страхователь.

Из условий Полиса-оферты следует, что страхователем и застрахованным лицом является Варванская Е.П.. Выгодоприобретатель в данном договоре не указан, в связи с чем на основании п. 2 ст. 934 ГК РФ выгодоприобретателем является сама Варванская Е.П., а в случае ее смерти, наследники застрахованного лица.

Указанным договором были застрахованы следующие страховые риски страхователя: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») (п. 3.1.), установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного») (п. 3.2.).

Настоящим договором по рискам, указанным в п.п. 3.1., 3.2. настоящего Полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях – <данные изъяты>. Страховая премия уплачивается единовременно в рублях и составляет <данные изъяты>. Начало действия договора с 00.00 часов дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 настоящего Полиса-оферты. Срок действия договора страхования – 60 месяцев.

Распоряжением клиента на перевод от <Дата обезличена> по распоряжению Варванской Е.П. денежные средства в сумме <данные изъяты> с ее счета <Номер обезличен> были перечислены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, договор страхования начал свое действие с <Дата обезличена>.

Обращаясь с иском к ответчику, истица просит расторгнуть договор страхования и вернуть ей страховую премию пропорционально не оказанной услуге.

Согласно ч. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой закон допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как следует из п. 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (Далее Условия страхования или Условия), если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора Страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

В соответствии с п. 7.7. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

С указанными Условиями истица была ознакомлена и согласна, их получила и прочитала до оплаты страховой премии, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении на страхование от <Дата обезличена>.

Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО1 суду пояснила, что приходится матерью Варванской Е.П.. Они вместе ходили в ПАО «Почта Банк» для оформления кредита. О том, что с истицей заключается также договор страхования, истице не разъясняли, просто дали подписать документы. Когда позже они прочитали документы, увидели, что <данные изъяты>. с истицы взяли за страхование, прибавив эту сумму и <данные изъяты>. к сумме кредита, что увеличило сумму ежемесячных платежей и сумму кредита в целом. На следующий день Варванская Е.П. вместе со своей знакомой и коллегой по работе ФИО2, которая является работником страховой организации, пошли в ПАО «Почта Банк», хотели расторгнуть данный договор страхования, но в расторжении указанного договора было отказано, сотрудники банка пояснили, что при заключении кредитного договора в обязательном порядке должен быть заключен договор страхования и он расторжению не подлежит. После того, как кредит был уплачен в полном объеме, истица направила в страховую компанию претензию о возврате.

Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО2 суду пояснила, что она является работницей страховой компании, в связи с чем знакома с правилами страхования. Когда в <Дата обезличена> её работник Варванская Е.П., попросила посмотреть договор страхования, который был выдан ей при получении кредита. Она (ФИО2), изучив договор страхования, обнаружила в нем много противоречий. На следующий день они вместе с Варванской Е.П. пошли в ПАО «Почта Банк», где она (ФИО2) начала задавать вопросы по данному договору страхования, в частности, почему в договоре указано так много исключений из страхового покрытия. После этого она (ФИО2) составила письмо с имеющимися к договору претензиями, но сотрудники ПАО «Почта Банк» его отказались принимать, а направить его письмом с уведомлением они не догадались.

Как следует из претензии, направленной истицей <Дата обезличена> в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», истица обратилась к ответчику с требованием о возврате ей уплаченной суммы страховой премии в размере <данные изъяты>.

Из буквального толкования указанной претензии следует, что истица просит вернуть уплаченную ею сумму страховой премии, поскольку считает названный договор страхования ничтожным. При этом требования непосредственно о расторжении договора страхования истица к ответчику в данной претензии не предъявляет.

Учитывая, что действующим законодательством, а также договором страхования предусмотрено право страхователя на односторонний отказ от договора страхования суд находит, что оснований для расторжения договора в судебном порядке нет, поскольку истцом не представлено доказательств того, что направленная ею претензия является именно заявлением об одностороннем отказе от договора страхования. Одновременно суд учитывает, что названная претензия была направлена ею по истечении 14-ти дневного срока с момента заключения названного договора страхования, что сторонами не оспаривается, то есть оснований для бесспорного возврата страховой премии не имеется. При этом, истец не лишена права повторно обратиться к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования.

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении договора страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен> ОПТИМУМ 2 от <Дата обезличена>, удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требования истца о взыскании части страховой премии в размере <данные изъяты>., суд приходит к следующим выводам.

Как было указано ранее, в соответствии с п. 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Статьей 168 ГК РФ, предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Частью 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем, указанный договор страхования, в том числе в указанной части недействительным не признавался. Более того, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полис-оферта), несла риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

При этом суд находит, что условия п. 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 не ущемляют права истца, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом, так как абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Одновременно суд находит несостоятельным доводы истца, а также свидетеля ФИО1 о том, что Варванской Е.П. не разъяснялось, что с нею одновременно с кредитным договором заключается договор страхования, присоединение к программе страхования является обязательным условием получения кредита, не было предоставлено право выбора страховой компании по своему усмотрению и сумма <данные изъяты>. была включена в сумму кредита без её ведома, поскольку данные обстоятельства опровергаются письменными доказательствами, представленными в материалы дела.

Так, из заявления на страхование от <Дата обезличена>, следует, что истица лично изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при этом в заявлении предусмотрена возможность как отказа от заключения данного договора, так и от заключения договора именно с данной страховой компанией. Однако истица данной возможностью не воспользовалась, о чем свидетельстве ее собственноручная подпись в заявлении.

Кроме того, как в заявлении на страхование, так и в Полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен> ОПТИМУМ 2 от <Дата обезличена> разъяснено, что заключение договора страхования не может являться, и не является обязательным условием для получения финансовых услуг, Варванская Е.П. уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

При этом, истица после ознакомления с Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен> ОПТИМУМ 2 от <Дата обезличена> и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен> (о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование от <Дата обезличена>), собственноручно подписала распоряжение клиента на перевод <данные изъяты>. со своего счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что также свидетельствует о ее согласии на заключение договора страхования и подтверждает его заключение.

Таким образом, вопреки доводам истца, заключение названного договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования.

Что касается довода истца о том, что после погашения кредитного договора, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд также находит его несостоятельным.

Действительно, <Дата обезличена> кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенный между ПАО «Почта Банк» и Варванской Е.П. был прекращен в связи с исполнением Варванской Е.П. обязательств по указанному кредитному договору в полном объеме, о чем свидетельствует выписка по кредиту, представленная ПАО «Почта Банк».

Как было указано ранее, в соответствии с полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций <Номер обезличен> ОПТИМУМ 2 от <Дата обезличена>, страхователем и застрахованным лицом является Варванская Е.П.. Выгодоприобретатель в данном договоре не указан, в связи с чем на основании п. 2 ст. 934 ГК РФ выгодоприобретателем является сама Варванская Е.П., а в случае ее смерти, наследники застрахованного лица. Указанным договором были застрахованы следующие страховые риски страхователя: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») (п. 3.1.), установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного») (п. 3.2.). Настоящим договором по рискам, указанным в п.п. 3.1., 3.2. настоящего Полиса-оферты, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму в рублях – <данные изъяты>. Срок действия договора страхования 60 месяцев.

Из приведенных условий договора страхования усматривается, что страховая сумма никаким образом не зависит от суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, досрочное погашение кредита в данном случае не прекращает действие договора страхования, заключенного между истицей и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по основаниям, предусмотренным п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании в ее пользу части страховой премии в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат в полном объеме.

    В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 151 ГК РФ, при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Учитывая, что факт нарушения прав истца, как потребителя судом не установлен, требование о взыскании компенсации морального вреда, также является необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении требований истице было отказано в полном объеме, не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Варванской Е.П. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, отказать

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий         А.А. Плешков

Мотивированное решение составлено 05 декабря 2018 года.

Судья                                         А.А. Плешков