Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-183/2016 (2-2572/2015;) от 18.06.2015

2-183-16 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2016 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Зверевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Баталова Ю.А. к ОАО «Уралсиб» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

Истец Баталов Ю.А. обратился в суд с иском к ОАО «Уралсиб» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств. Свои требования мотивируя тем, что между Баталовым Ю.А. и ОАО «Уралсиб» (далее - Банк) заключен кредитный договор № № от 23.10.2012 года. Согласно кредитному договору Баталов Ю. А. должен получить сумму в размере 523000 рублей, а фактически был выдан кредит на сумму 466777,50 рублей. При подписании кредитного договора в офисе банка истцу было предложено оформить страховку с ООО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», только после этого ему выдали кредит, что противоречит Закону «О защите прав потребителей». Истец был вынужден согласиться, так как нужны были денежные средства.

Банк без его согласия перевел денежные средства со счета, открытого для получения кредита, на счет ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь», хотя в заявлении на перевод денежных средств отсутствует номер счета, с которого должны быть перечислены денежные средства в счет оплаты страхового взноса.

При подписании кредитного договора, текст которого сам по себе не содержит упоминания о страховании, сотрудник банка выдала полис добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, который она же и заполнила. Данное обстоятельство входит в противоречие с действующим законодательством, а именно: в соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банкам напрямую запрещено заниматься страховой деятельностью.

Из полиса добровольного страхования жизни и здоровья следует, что местом заключения договора добровольного страхования между истцом и ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» является филиал ОАО «УРАЛСИБ» г. Ижевск, выгодоприобретателем также является ОАО «УРАЛСИБ». Таким образом, при уплате страхового взноса на личное страхование истец был лишен возможности выбора страховой компании, условия договора страхования являются производными от договора кредитования.

Заключение договора личного страхования не создает для потребителя какого-либо блага, полезного действия. Личное страхование заемщика нужно только банку для обеспечения и защиты своих финансовых интересов. Обязанности заемщика определены ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

До заключения кредитного договора, информация о возможности заключения договора без страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, ему предоставлена не была. Кроме того, не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке.

Таким образом, ответчиком была навязана услуга, напрямую несвязанная с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, в результате чего истец понес убытки по уплате страховой премии в сумме 56222,50 рублей.

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются исполнителем в полном объеме.

Заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несёт как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

При заключении кредитного договора банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья.

Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, при заключении кредитного договора не основано на законе.

Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Такие условия ущемляют права потребителя финансовой услуги, не соответствуют правилам, установленным законами, иными нормативно-правовыми актами РФ в сфере защиты прав потребителей, что в соответствии с п.1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.

Просит признать условие кредитного договора, заключенного между Баталовым Ю.А. и Открытым акционерном обществом «БАНК УРАЛСИБ» в части обязанности заемщика уплаты страховой премии по страхованию вреда жизни или здоровью недействительным и применить последствия недействительности ничтожных условий. Взыскать с Ответчика в
пользу Истца сумму страховой премии в размере 56222,50 руб.,
компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в сумме 33111,25 руб., в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 5000 руб., на оплату услуг нотариуса 700 руб.

Истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Ранее предоставил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что 23 октября 2012 г. между Заемщиком и Банком был заключен кредитный договор № (далее по тексту - Кредитный договор). Однако, заявляя об ущемлении своих нрав условиями Кредитного договора, Истец не называет конкретных пунктов договора, которые просит признать недействительными.

При этом Кредитный договор не содержит условий, обязывающих Заемщика заключить договор страхования, а значит, нарушающих прав Истца как потребителя.

Исполняя обязательства, принятые на себя по Кредитному договору. Банк 23 октября 2012 г. перечислил на счет №№ открытый истцу, денежные средства в размере 523 000 рублей. Следовательно, сумма предоставленного кредита составила 523 000 рублей

Согласно п. 5 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. №2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включениях и не включенных в расчет полной стоимостикредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

Таким образом, руководствуясь вышеуказанными нормами права, Банк указал в Графике возврата кредита и уплаты процентов полную стоимость кредита, размер которого составляет 523 000 рублей.

Ограничения по распоряжению данной суммой установлены лишь пунктом 1.5. Кредитного договора и собственной фантазией Заемщика.

Далее, согласно ст.845 ГК РФ банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету; банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, непредусмотренные законом или договором банковского счета и ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Следовательно, Заемщик вправе распорядиться полученными or Отметчика заемными денежными средствами по своему усмотрению, самостоятельно определить направление их использования, давая соответствующие распоряжения Банку. Что он и сделал, подписав и направив в Банк 23 октября 2012 гола Заявление на перевод валюты РФ со счета, в котором просил осуществить перевод 56 222,5 рублей на счёт ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», в назначении перевода просил указать: «Страховая премия но полису ЗПК-1 №№ от 23.10.2012».

Исходя из положения вышеприведенной нормы ст. 845 ГК РФ данное распоряжение клиента является обязательным для банка. В спою очередь невыполнение указания клиента о перечислении денежных средств со счета влечет дли банка наступление ответственности, предусмотренной ст. 856 ГК РФ.

В соответствии с Тарифами Банка предусматривается различные размеры процентных ставок по кредиту с оформлением договора страхования, так и без оформления такового. Выбор осуществляется самим заемщиком.

Положения кредитного договора и Тарифов банка не содержат положений, обуславливающих возможность получения кредита только при условии заключения договора страхования.

Более того, заключение Заемщиком договора страхования жизни и здоровья повлекло для Заемщика выгоду в виде уменьшения процентной ставки по кредиту на 3 процентных пункта.

В соответствии с пунктом 1.4 Кредитного договора, процентная ставка по кредиту определена в размере 20,5% годовых против 24,5% годовых, в случае если бы Заемщик выбрал вариант кредитования без заключения договора страхования (24,5% - 3% за страхование - 1% за предоставление копии СНИЛС +20,5%).

Более того на официальном сайте Банка в сети Интернет, в открытом доступе предоставлена неограниченная возможность ознакомиться с расчётом стоимости кредита, как с оформлением договора страхования, так и без оформления такового.

Указанные обстоятельства указывают, что Заемщик имел возможность получения кредита без заключения договора страхования.

Следовательно, заключение с ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» договори страхованияпроизведено Заемщиком по собственной воле и оно не влияло на подписание Кредитного договора.

Доводы Истца о навязывании Банком услуги страхования не подтверждаете и имеющимися и материалах дела доказательствами, и также противоречат фактическим обстоятельствам дела. Следовательно, требования Истца не подлежат удовлетворению.

Заемщик, заведомо получив на руки Тарифы Банка, заключил добровольно Договор страхования, тем самым получил кредит под меньшую процентную ставку (на выгодных условиях) рассчитывая в последующем на возврат страховой премии, а также взыскание с Банка морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В уточненном исковом заявлении Истец ссылается на ст. 178 ГК РФ и указывает, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Однако Истец лишь приводит в иске статью Гражданского кодекса, не объясняя и не подтверждая доказательствами, какое отношение данная статья закона имеет применительно к данной сделке.

Также Истцом заявлено требование о возмещении убытков в размере 56 222,5 рубля, применив правила ст. 167 ГК РФ, согласно которому при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Основанием для применения двусторонней реституции, согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, является недействительность сделки.

В то же время, исковое заявление не содержит указания на конкретные, положения, пункты Кредитного договора, противоречащие положениям Закона РФ от 07.02.1992 г, № 2300-I «О защите прав потребителей».

Кредитный договор не содержит условий, обязывающих Заемщика заключить договор страхования или уплатить страховой взнос.

Страховщиком по заключенному договору страхования является ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь».

Банку в силу положений статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» запрещено заниматься страховой деятельностью.

Таким образом, Заемщику оказаны услуги по страхованию жизни и здоровья непосредственно ЗАО Страховал компания «УРАЛСИБ Жизнь», Банк стороной договора страхования не является.

Следовательно, ОАО «УРАЛСИБ» является ненадлежащим ответчиком по требованию о возврате страховой суммы.

Конкретные положения Кредитного договора, а также заключенный Заемщиком договор страхования не были признаны недействительными. Заемщик получил услугу по страхованию и остается застрахованным.

В исковом заявлении Истец просит возместить моральный вред, причиненный Ответчиком Заемщику нарушением прав последнего, указывая на «предоставление услуги ненадлежащим образом».

Однако, исходя из положений ст.819 ГК РФ у кредитной организации существует единственная обязанность по кредитному договору, а именно- предоставить денежные средства (кредит) заемщику а размере и на условиях, предусмотренных договором.

Как видно из предоставленных в материалы дела доказательств, данную обязанность Банк исполнил надлежащим образом и точно в срок - 23 октября 2012 года денежная сумма в размере 523 000 рублей била зачислена на счёт Заемщика, открытый в ОАО «УРАЛСИЬ». Претензии по качеству оказания услуги по выдаче кредита Заемщик Ответчику не направлял. Каких-либо иных услуг Банк истцу не оказывал.

Заемщик не предоставил доказательств факта причинения ему нравственных и физических страданий, а также степени тяжести морального вреда.

Заявленный Истцом размер компенсации морального вреда не соответствует принципам разумности, справедливости н соблюдения баланса интересов сторон.

Таким образом, считают требование о компенсации Банком морального вреда Заемщику с размере 5 000 рублей не подлежащим удовлетворению.

Учитывая, что противоправный характер действий ответчика по основному заявленному требованию отсутствует, просят суд, отказать истцу во взыскании с Банка морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и расходов па оплату услуг нотариуса, а также штрафа.

Кроме того, с аналогичным иском истец уже обращался в Индустриальный районный суд г. Ижевска (в чисти признании недействительной страховой премии, уплаченной в рамках Кредитного договора № № от 23.10.2012 года и изыскании страховой премии в размере 56222,50 рублей) и по данному спору уже имеются вступившие в законную силу судебные акты, в следствии чего, вновь запиленный иск лишь немного переформулированный, не может быть удовлетворен.

Просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Уралсиб Жизнь», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, решил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные истцом доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как установлено из материалов гражданского дела, 23.10.2012 года между истцом и ОАО «Уралсиб» заключен кредитный договор № №, согласно которому: п.1.1 Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный Кредит, уплатить проценты на сумму Кредита исполнить иные обязательства по настоящему Договору в полном объеме. п.1.2 Сумма Кредита: 523000 рублей. п.1.3 Срок Кредита по: 23.10.2017 г. включительно. п.1.4 Размер процентов на сумму Кредита (процентная ставка): 20.50 % годовых. п.1.5 Цель Кредита: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской
деятельности.

Банк 23 октября 2012 г. перечислил на счет №, открытый истцу, денежные средства в размере 523 000 рублей. В Графике возврата кредита и уплаты процентов Банк также указал полную стоимость кредита.

23.10.2012 года между истцом и ОАО «Уралсиб Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья (полис ЗПК-1№4/79441/1202Б).

-Дата- гола Истец направил в Банк Заявление на перевод валюты РФ со счета, в котором просил осуществить перевод 56 222,5 рублей на счёт ЗАО Страховая компания «Уралсиб Жизнь», в назначении перевода просил указать: «Страховая премия но полису ЗПК-1 №№ от 23.10.2012».

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положения кредитного договора и Тарифов банка не содержат положений, обуславливающих возможность получения кредита только при условии заключения договора страхования.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. №. 146).

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с условиями заключения кредитного договора и согласился с ними. Доказательств, свидетельствующих о возложении на заемщика обязанности заключить договор страхования, как необходимого условия заключения кредитного договора, не имеется. Банк не является страховщиком и получателем премии, в связи с чем, положения п.2 ст.16 Закона N2300-1 в рассматриваемом случае не применимы. Заключение договора страхования не является условием заключения кредитного договора, и истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования либо выбора иной страховой компании, а доказательств, свидетельствующих о понуждении истца со стороны ответчика заключению договора страхования при выдаче кредита, суд не представлено.

Страхование заемщика по договору страхования жизни и здоровья является способом обеспечения обязательств истца по заключенному с ответчиком договору. Данный способ обеспечения кредитного обязательства не противоречит действующему законодательству, поскольку в ст.329 ГК РФ содержится открытый перечень способов обеспечения обязательств.

При заключении Истцом договора страхования его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который достигнут подписанием договора страхования, поскольку заключение договора личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Таким образом, исковые требования Истца к ОАО «Уралсиб» о признании договора недействительным удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении требований о признании договора недействительным, требования о взыскании суммы страховой премии в размере 56222,50 руб., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа в сумме 33111,25 руб., расходов по оплате услуг представителя 5000 руб., расходов по оплате услуг нотариуса 700 руб. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 30 ░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.