Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2176/2016 ~ М-1942/2016 от 10.10.2016

Дело № 2–2176/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 22 декабря 2016 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Уразовой Е.В.,

с участием ответчика Кашиной Т.С.,

представителя ответчика Охотникова С.Г., действующего на основании доверенности от дд.мм.гггг,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ПАО) к Кашину О.В., Кашиной Т.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ПАО) обратился в суд с иском к Кашину О.В., Кашиной Т.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между АКБ «АК БАРС» и Кашиным О.В., Кашиной Т.С. был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым истец предоставил ответчикам кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых для целевого использования (приобретения в общую долевую собственность заемщиков Кашиных квартиры, находящейся по адресу: <***>) на срок <данные изъяты>. В день заключения кредитного договора сумма кредита была перечислена на счет заемщика Кашина О.В.

В соответствии с разделом 3 кредитного договора заемщики обязались ежемесячно уплачивать предусмотренные договором платежи согласно графику (приложение №*** к кредитному договору).

В нарушение условий договора и графика платежей, ответчики неоднократно нарушали график по погашению кредита и уплате процентов, в результате чего образовалась непрерывная задолженность по основному долгу с дд.мм.гггг и просроченная задолженность по уплате процентов с дд.мм.гггг Общая задолженность ответчиков по договору составляет <данные изъяты>., в том числе, кредит <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом по дд.мм.гггг – <данные изъяты>.

Согласно пункту 1.4.1 договора, исполнение обязательств заемщиков обеспечено ипотекой объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <***>

Залог возник в связи с приобретением указанного объекта недвижимости за счет средств, предоставленных на основании кредитного договора, в силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

На основании положений ст. ст. 309, 348, 350, 450, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать солидарно с Кашина О.В., Кашиной Т.С. вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, расторгнуть кредитный договор, а также обратить взыскание на предмет залога (квартиру) путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи в размере рыночной стоимости, определенной оценочной организацией.

В судебное заседание представитель истца АКБ «АК БАРС» (ПАО), ответчик Кашин О.В., действующий за себя и в качестве законного представителя третьих лиц - несовершеннолетней К.Д., дд.мм.гггг г.р., К.А., дд.мм.гггг г.р.,- не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

В уточнении к исковому заявлению представитель истца Васильева Е.А. просила о рассмотрении дела без участия представителя банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика Кашина О.В..

Представитель ответчика Кашина О.В. – Охотников С.Г., ответчик Кашина Т.С., действующая за себя и в качестве законного представителя третьих лиц - несовершеннолетней К.Д., дд.мм.гггг г.р., К.А., дд.мм.гггг г.р., в судебном заседании обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, не оспаривали, исковые требования признали в полном объеме.

Заслушав явившихся участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

дд.мм.гггг между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и созаемщиками Кашиным О.Н., Кашиной Т.А. был заключен кредитный договор №***, согласно которому кредитор обязуется предоставить созаемщикам кредит для целевого использования в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на приобретение объекта недвижимости (квартиры, расположенной по адресу: <***>, на срок <данные изъяты>, считая с даты фактического предоставления кредита. В свою очередь, заемщики обязуются вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором.

Стороны договора установили, что выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на текущий счет Кашина О.В. (пункт 2.1 договора).

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет заемщика Кашина О.В. <данные изъяты> что подтверждается выпиской по счету.

Основанием для обращения АКБ «АК БАРС» (ПАО) в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ответчиками своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано выше, за пользование кредитом стороны определили размер процентов <данные изъяты> годовых. При этом процентная ставка по кредиту снижается на 2 процентных пункта в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения заемщиком обязательств, установленных пунктом 4.1.8 договора (обеспечение страхования), а также в случае осуществления заемщиками действий в соответствии с пунктом 6.13 договора (личное страхование). Кроме того, процентная ставка по кредиту снижается на 4 процентных пункта в случае осуществления заемщиками действий в соответствии с пунктом 6.13 договора в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае одновременного исполнения заемщиками обязательств, установленных пунктом 4.1.8 договора и осуществления заемщиком действий в соответствии с пунктом 6.13 кредитного договора.

В соответствии с разделом 3 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно (пункт 3.1).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита (пункт 3.4).

Заемщик обеспечивает наличие денежных средств, достаточных для совершения соответствующих платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование им, а также для уплаты начисленной неустойки (при наличии) способами, перечисленными в пункте 3.5 договора.

Датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица денежных средств (при безналичном перечислении) либо дата внесения наличных денежных средств в кассу кредитора/уполномоченного кредитором лица (при наличном внесении) в сумме остатка суммы кредита, начисленных по дату исполнения обязательств включительно, но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии) (пункт 3.7.3).

Согласно пункту 4.1.2 заемщик обязуется осуществлять возврат кредита в порядке и сроки, предусмотренные разделом 3 договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из выписки по счету, за период пользования кредитом платежи по возврату долга заемщики вносили несвоевременно, последний платеж уплачен дд.мм.гггг, после чего кредит не оплачивался, что свидетельствует о нарушении созаемщиками пунктов 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в пункте 4.4.1 кредитного договора: кредитор имеет право потребовать от созаемщиков полного досрочного исполнения обязательств при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчики Кашины не исполняют свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АКБ «АК БАРС» (ПАО) возникло право требовать взыскания с них досрочно суммы задолженности по кредиту.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Из материалов дела следует, что созаемщиками погашено: <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом. Следовательно, по состоянию на дд.мм.гггг задолженность по основной сумме долга составляет <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> Данная задолженность подлежит взысканию с ответчиков солидарно на основании ч. 2 ст. 45 СК РФ, ст. 322 ГК РФ.

С учетом положений статьи 809 ГК РФ и условий кредитного договора, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом до даты вступления решения суда в законную силу является правомерным. В исковом заявлении расчет процентов за пользование кредитом истцом произведен по состоянию на дд.мм.гггг, поэтому, начиная с дд.мм.гггг, проценты подлежат взысканию по день вступления решения суда в законную силу и должны начисляться на остаток задолженности по основному долгу.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как указано выше, квартира по адресу: <***>, приобретена ответчиками за счет средств предоставленного целевого кредита (пункт 1.3 кредитного договора). Ипотека в силу закона зарегистрирована дд.мм.гггг Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР (номер государственной регистрации ипотеки №***

Права залогодержателя удостоверены закладной, законным владельцем которой является АКБ «АК БАРС» (ПАО).

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту Федеральный закон № 102-ФЗ) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании п. 2 указанной статьи к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из фактических обстоятельств дела, допущенное ответчиками нарушение обязательств носило систематический характер (на дату составления расчета более 10 случаев просрочки платежа, внесение платежа не в полном объеме), что в силу пункта 3 статьи 348 ГК РФ прямо допускает обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами. Нарушение со стороны ответчиков не является незначительным, сумма неисполненного обязательства на момент принятия решения составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога. Объем требований кредитора соразмерен стоимости заложенного имущества.

Право кредитора обратить взыскание на предмет залога в случае просрочки исполнения обязательств предусмотрено пунктом 4.4.2 кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Аналогичное положение закреплено в п. 1 ст. 56 Федерального закона № 102-ФЗ.

Статьей 340 ГК РФ установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Заключением судебной оценочной экспертизы №*** от дд.мм.гггг установлено, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <***> на дату проведения оценки составляет <данные изъяты>

В исковом заявлении и в уточнении к исковому заявлению истец просит установить начальную цену продажи квартиры в размере рыночной стоимости, определенной оценочной организацией.

Ответчик Кашина Т.С., представитель ответчика Кашина О.В. – Охотников С.Г. в порядке ст. ст. 39, 173 ГПК РФ в судебном заседании признали исковые требования АКБ «АК БАРС» (ПАО) как в части наличия задолженности по кредитному договору, так и в части определения начальной цены продажи квартиры в размере рыночной стоимости, о чем представили письменное заявление.

Представитель ответчика Охотников С.Г. уполномочен Кашиным О.В. на признание иска в соответствии с доверенностью от дд.мм.гггг.

Учитывая позицию истца и признание иска стороной ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии между сторонами спора по начальной продажной цене квартиры, в связи с чем следует определить начальную цену продажи заложенного имущества в размере <данные изъяты>

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из материалов дела видно, что истец свои обязательства по кредитному договору полностью выполнил, ответчиками задолженность до настоящего времени не погашена. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств, у истца возникло право требовать возврата всей суммы задолженности по договору.

дд.мм.гггг АКБ «АК БАРС» (ПАО) в адрес ответчиков направлялось требование о расторжении договора и досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в течение 32 дней со дня отправления требования, однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Пунктом 4.4.3 кредитного договора установлено, что кредитор имеет право в порядке, установленном действующим законодательством, потребовать расторжения настоящего договора и возврата суммы кредита, процентов и неустойки при существенном нарушении заемщиком условий настоящего договора (в т.ч. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств по договору).

Расторжение договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ возможно по соглашению сторон или по решению суда.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку существенное нарушение обязательств должниками по кредитному договору установлено в судебном заседании, следовательно, требование истца о расторжении данного договора подлежит удовлетворению.

Как указано выше, ответчик Кашина Т.С. и представитель ответчика Охотников С.Г. признали исковые требования в полном объеме.

Суд принимает признание иска стороной ответчиков, т.к. это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В соответствии с ч.3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Статья 98 ГПК РФ, глава 25.3 Налогового кодекса РФ не предусматривают солидарное взыскание суммы государственной пошлины с ее плательщиков, в связи с чем расходы по государственной пошлине подлежат распределению между ответчиками в долевом порядке.

Расходы банка по оценке имущества относятся к судебным издержкам (ст. 94 ГПК РФ), подтверждены платежным поручением. В данной части, поскольку ответчики являются солидарными должниками, то расходы по оценке подлежат возмещению в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ПАО) к Кашину О.В., Кашиной Т.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от дд.мм.гггг, заключенный между ОАО «АК БАРС» БАНК и Кашиным О.Н., Кашиной Т.А..

Взыскать солидарно с Кашина О.В., Кашиной Т.А. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере <данные изъяты> (в том числе, кредит <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом по дд.мм.гггг – <данные изъяты> а также расходы по оплате экспертизы <данные изъяты>

Взыскать солидарно с Кашина О.В., Кашиной Т.А. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК, начиная с дд.мм.гггг по день вступления решения суда в законную силу, проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисляемые на остаток основного долга по состоянию на дд.мм.гггг в размере <данные изъяты> и далее за вычетом поступивших в погашение основного долга платежей.

Взыскать с Кашина О.В., Кашиной Т.А. в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК госпошлину по <данные изъяты> с каждого.

В погашение задолженности по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – четырехкомнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> расположенную по адресу: <***> кадастровый №***, принадлежащую на праве общей долевой собственности Кашину О.В. (доля в праве <данные изъяты> и Кашиной Т.А. (доля в праве <данные изъяты> установив начальную продажную цену указанного имущества на публичных торгах в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.