Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-764/2015 (2-5631/2014;) ~ М-4629/2014 от 20.11.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2015 года                              г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Присяжнюк О.В., при секретаре Карнауховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Плотниковой О.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Плотникова О.А. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил ей кредит в сумме 117540 рублей сроком на 36 месяцев под 18,8 % годовых. В типовую форму кредитного договора было включено условие, согласно которому заемщик был обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, которая составила 27540 рублей. Указанная сумма была удержана ответчиком в счет уплаты комиссии из общей суммы кредита. Кроме того, банком удержана комиссия за прием наличных денежных средств при погашении кредита в размере 201 рубль 33 копейки. Истец полагает, что указанные условия договора не соответствуют действующему законодательству, нарушают ее права, как потребителя услуг, в связи с чем истец просит взыскать сумму страхового взноса в размере 27540 рублей, сумму комиссии в размере 201 рубль 33 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6878 рублей 79 копеек, неустойку в сумме 27741 рубль 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, убытки по направлению телеграмм в размере 47 рублей 10 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 15000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1400 рублей.

Истец Плотникова О.А. в суд не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю Е.А.Г. (полномочия проверены), который в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что банк при заключении договора страхования не указывал на обязательность заключения договора страхования в качестве условия для получения клиентом кредита. Основанием для включения страховой премии в сумму кредита являлось заявление заёмщика о добровольном страховании, клиент не был ограничен в выборе страховой компании. Также ответчик возражал против требований о взыскании комиссии за прием наличных денежных средств, указывая на то, что комиссия за прием наличных денежных средств через кассу банка предусмотрена «Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал», которые также являются неотъемлемой частью кредитного договора. Клиент был ознакомлен с данными тарифами и не был ограничен в способах платежей, согласился с предложением банка.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

При указанных обстоятельствах суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражал.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Плотниковой О.А. заключен договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в сумме 117540 рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, на срок 36 месяца под 18,8 % годовых (л.д. 8).

Согласно п.4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора, которую Банк вправе списать со счета клиента в безакцептном порядке. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору (л.д.8 оборотная сторона).

В судебном заседании установлено, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) переименовано в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Из выписки по счету Плотниковой О.А. следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком ей перечислена сумма кредита в размере 117 540 рублей, из которой удержана сумма комиссии в счет уплаты страховой премии в размере 27 540 рублей (л.д. 13).

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Данный перечень не является исчерпывающим и не исключает других способов обеспечения, предусмотренных законом или договором, в том числе и заключением договора о страховании.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования истцом осуществлялось исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывалась исключительно по желанию и с согласия Плотниковой О.А., которая была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Таким образом, услуга по страхованию оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение воспользоваться данной услугой.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, а судом таковых не установлено.

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была непонятна предоставленная ответчиком информация о перечислении со счета части кредита в размере 27540 рублей для оплаты страховой премии страховщику, кредитной организацией ему было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Плотникова О.А. была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, её право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось, истец добровольно оплатил банку стоимость страховой премии за счет средств, полученных в кредит и включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

То, что денежная сумма в счет уплаты страхового взноса удержана банком из заемных денежных средств, в данном случае не свидетельствует о нарушении прав истца на заключение кредитного договора. Включение суммы комиссии за страхование в общую сумму кредита не противоречит Закону "О защите прав потребителей" и не нарушает прав и законных интересов истца.

Учитывая, что услуга по перечислению страхового взноса была предоставлена ответчиком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то основания для возврата удержанного страхового взноса за личное страхование отсутствуют.

Рассматривая требование о взыскании комиссии за прием наличных денежных средств, суд находит данное требование обоснованным и законным, поскольку взимание платы за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита нарушают права потребителя, так как в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Судом достоверно установлено, что п.3.2.1 кредитного договора заёмщик обязан в числе прочего уплатить комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором.

Как следует из тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, банком установлены тарифы комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита и в отношении кредитов, из п.1.3.1. которого следует, что баком установлена комиссия за принятие наличных денежных средств в размере 0,5% от суммы, но не менее 50 рублей (л.д. 66).

Как следует из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ при внесении платежа по кредитному договору Плотниковой О.А. уплачено 201 рубль 33 копейки в качестве комиссии за прием наличных средств (л.д. 11).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что сумма в размере 201 рубль 33 копейки фактически оплачена Плотниковой О.А. без установленных законом оснований, связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В силу ч. 1 ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Как видно из материалов дела, истцом в адрес Банка направлена претензия с требованием о возврате незаконно полученных денежных средств (л.д. 17), которая получена банком ДД.ММ.ГГГГ года, о чем свидетельствует почтовое уведомление (л.д. 18).

Истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (123 дня).

Неустойка за указанный период составит 742 рубля 91 копейка (201 рубль 33 копейки * 3 % * 123 дня). Учитывая, что неустойка не может превышать стоимость услуг, требования истца о взыскании нестойки, подлежат удовлетворению в размере 201 рубль 33 копейки.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из количества дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (400 дней) и учётной ставки банковского процента (8,25 %), составляют 18 рублей 46 копеек (201 рубль 33 копейки * 8,25 *400 дней). Суд полагает необходимым удовлетворить требования истца в этой части.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Истец Плотникова О.А. оценивает причиненный ей моральный вред в 5000 рублей.

Однако, суд, исходя из материалов дела, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, штраф в размере 50% от взысканной суммы составит 710 рублей 56 копеек (201 рубль 33 копейки + 18 рублей 46 копеек + 201 рубль 33 копейки + 1000 рублей)х50%), который подлежит взысканию в пользу потребителя.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно договору на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между Плотниковой О.А. и ООО Юридическая компания «Авторитет права», последнее обязуется оказать истцу юридические и представительские услуги по защите прав потребителей с подачей искового заявления к ОАО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, а Плотникова О.А. обязуется оплатить указанные услуг в размере 15 000 рублей. Факт исполнения обязательств истцом подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15 000 рублей (л.д. 19-20).

Учитывая требования ст.100 ГПК РФ, участие представителя истца в двух судебных заседания, характер и объем оказанных истцу юридических услуг, сложность рассмотрения заявленного спора, учитывая, что требования истца удовлетворены частично, суд считает возможным и достаточным, с учетом требований разумности, взыскать с ответчика в пользу Плотниковой О.А. 5000 рублей.

Граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя (ч. 1 ст. 48 ГПК РФ). Полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом (ч. 1 ст. 53 ГПК РФ).

Из представленных материалов видно, что истец выдала Е.А.Г. доверенность на право ведения дел в суде (л.д. 21), которая оформлена в соответствии с требованиями закона, понеся при этом расходы в сумме 1400 рублей (л.д. 21). Данные издержки связаны с рассмотрением дела и признаются судом необходимыми расходами, которые суд полагает необходимым взыскать с ответчика.

Кроме того, истец понес расходы, связанные с оплатой почтовых услуг в размере 47 рублей 10 копеек, данные издержки также связаны с рассмотрением дела и признаются судом необходимыми расходами, которые суд полагает необходимым взыскать с ответчика.

Таким образом, в пользу истца Плотниковой О.А. с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в общей сумме 6447 рублей 10 копеек.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 600 рублей, из которых 400 рублей за требования имущественного характера и 200 рублей за требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 201 ░░░░░ 33 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 201 ░░░░░ 33 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18 ░░░░░░ 46 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ 710 ░░░░░░ 56 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6447 ░░░░░░ 10 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 8578 ░░░░░░ 78 ░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 78 ░░░░░░).

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 600 ░░░░░░ 00 ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░ 00 ░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░:                           ░.░. ░░░░░░░░░