Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-470/2016 (2-7017/2015;) ~ М-6407/2015 от 12.10.2015

Дело № 2-470/16

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2016 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Н.А. Малютиной

при секретаре О.Г.Федориновой,

с участием:

представителя истца по доверенности О.А.Маланина,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Немыкину В. П. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Немыкина В. П. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании начисленных и удержанных штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Немыкину В.П., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору (№) в размере 293 093,58 рубля, сумму неустойки за период с 18.01.2015 года по 18.04.2015 года в размере 54 472,49 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 675,66 рублей, а всего – 354 241,73 рубль (л.д.3-5).

Определением Коминтерновского районного суда г.Воронежа от 10.12.2015 года (л.д.63) к производству суда принято встречное исковое заявление Немыкина В.П. к АО «Банк Русский Стандарт», в котором Немыкин В.П. просит признать пункты кредитного договора (№) от 17.03.2013 года в части установления страховых премий, неустойки и комиссии недействительными; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» начисленные и удержанные штрафы в размере 600 рублей, проценты за пользование чужим денежными средствами в размере 136,96 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей (л.д.56-62).

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) Маланин О.А., действующий на основании доверенности от 15.06.2015 года (л.д.11), первоначальные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме; относительно удовлетворения встречных исковых требований возражал, представил письменные возражения на встречное исковое заявление (л.д.68-76).

Ответчик (истец по встречному иску) Немыкин В.П. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался судом в установленном законом порядке (л.д.66,67), представил письменные возражения на первоначальное исковое заявление, в котором просит о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.51-55).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав позиции сторон, представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По правилам ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В п.2 ст.811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 17.03.2013 года Немыкин В.П. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (переименовано на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 15.09.2014 года в АО «Банк Русский Стандарт) с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просил открыть банковский счет (№), предоставить кредит в сумме 370 560 рублей на срок с 17.03.2013 года по 17.03.2017 года с уплатой процентов, исходя из размера процентной ставки в размере 32% годовых, путем зачисления суммы кредита на счет, а также в безналичном порядке перечислить со счет клиента в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств в размере 70 560 рублей в связи с заключением договора личного страхования по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) (л.д.13).

В своем заявлении Немыкин В.П. указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком данного предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета. При этом составными и неотъемлемыми частями настоящего кредитного договора являются заявление, Условия и График платежей (содержащий помимо прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми он ознакомлен, полностью согласен и содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, в заявлении от 17.03.2013 года указано, что Немыкин В.П. просит банк не позднее дня, следующего за днем предоставления кредита (зачисления суммы кредита на счет клиента), перечислить со счета клиента сумму денежных средств в размере суммы кредита, уменьшенную на сумму страховой премии, на отрытый в банке на его имя банковский счет – (№), в связи с чем предоставляет банку право составления от его имени расчетных документов.

Из данного заявлении также следует, что Немыкин В.П. поручает банку при отсутствии (недостаточности) денежных средств на счете клиента в дату очередного платежа списывать со счета карты денежные средства в размере равном разнице между размером очередного платежа и суммой фактически размещённых им на счете клиента денежных средств до оплаты такого очередного платежа, и предоставляет право списания без дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в банке (в том числе со счета клиента, со счета карты), в погашение моих денежных обязательств по любым заключенным между ним и банком договорам, включая кредитный договор, заключенный на основании настоящего заявления, на что выразил свое безусловное согласие (акцепт).

Немыкиным В.П. подтверждено, что ему известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, которая указана в графе «Полная стоимость кредита» Раздела «Кредитный договор» ИБ и рассчитана в соответствии с требованиями банка России, получена полная и достоверная информация о кредите, предоставляемом в рамках кредитного договора, в том числе обо всех затратах, связанных с его предоставлением.

Указанное заявление подписано Немыкиным В.П.и представлено банку.

В соответствии с п.2.1. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Договор является смешанным, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг (п.2.2. Условий).

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п.2.3. Условий).

График платежей передается банком клиенту при оформлении заявления, а также в случаях, установленных Условиями (п.2.5. Условий).

Рассмотрев оферту Немыкина В.П., изложенную в совокупности документов: заявлении от 17.03.2013 года, анкете от 17.03.2013 года, Условиях и Тарифах, банк открыл ему счет клиента (№) и зачислил на него сумму кредита в размере 370 560 рублей, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).

Таким образом, между Немыкиным В.П. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредитования (№), содержащий элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, что соответствует нормам действующего законодательства.

В соответствии с условиями заключенного договора Немыкину В.П. надлежало осуществлять уплату ежемесячных минимальных платежей в срок не позднее 17 числа каждого месяца в размере не менее 13 780 рублей; сумма последнего платежа – 14 665,12 рублей. При этом полная стоимость кредита с учетом процентов за пользование кредитом составляет 662 325,12 рублей.

В соответствии с п.8.1. Условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента.

Пунктом 2.6. Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора.

Погашение задолженности осуществляется в следующей очередности:

в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

во вторую – просроченная часть суммы основного долга;

в третью – проценты за пользование кредитом, которые подлежат оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком платежей;

в четвертую – сумма основного долга, которая подлежит погашению в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком платежей;

в пятую – сумма основного долга, которая подлежит досрочному погашению в порядке и на условиях, указанных в разделе 5 Условий;

в шестую – сумму основного долга, которая подлежит погашению в дату оплаты заключительного требования;

в седьмую – просроченная сумма комиссии за услугу;

в восьмую – сумма комиссии за услугу, которая подлежит оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком платежей;

в девятую сумма просроченных плат за пропуск очередного платежа;

в десятую – сумма текущей платы за пропуск очередного платежа;

в одиннадцатую – сумма начисленной неустойки (п.2.10. Условий).

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (п.п.4.1.,4.2. Условий).

При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, в 3-й раз подряд – 1 000 рублей, в 4-й раз подряд – 2 000 рублей (п.6.2. Условий)

На основании п.6.3 Условий в случае пропуска клиентом очередных платежей банк вправе по своему усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа, либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п.6.8.2., 6.8.3. Условий, направив клиенту заключительное требование.

Из предоставленной выписки из лицевого счета (№) следует, что Немыкиным В.П. в нарушение заключенного договора потребительского кредитования обязанности по уплате ежемесячных минимальных платежей исполнялись не должным образом (л.д.38-42). В этой связи банк на основании п.9.3 Условий потребовал исполнения обязательств и возвращения всей суммы задолженности, направив адрес заёмщика заключительное требование (л.д.43), которое в установленный срок не исполнено Немыкиным В.П..

Пунктом 12.1 Условий установлено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, банк вправе начислять подлежащую уплату клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств на основании п.12.1 Условий, банком за период с 18.01.2015 года по 18.04.2015 года была начислена неустойка, размер которой составил 54 472,49 рублей.

Согласно расчету АО «Банк Русский Стандарт» размер задолженности Немыкина В.П. по договору (№) составляет 347 566,07 рублей, из которых сумма непогашенного кредита (основного долга) – 276 235,85 рублей, сумма неустойки за период с 18.01.2015 года по 18.04.2015 года – 54 472,49 рубля, сумма непогашенных процентов по кредиту – 15 557,73 рублей, штрафы за пропуск платежей по графику – 1 300 рублей (л.д.6-9).

В силу ст.ст.309, 310,314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

Немыкиным В.П. каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия представленного истцом расчета закону и условиям обязательства суду не представлено.

В этой связи суд находит требования АО «Банк Русский Стандарт» обоснованными и подтвержденными.

Между тем, сопоставив размер основного долга, периода просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд приходит к выводу о наличии явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств и полагает необходимым на основании ст.333 ГПК РФ, предусматривающей право суда уменьшить сумму неустойки, снизить размер предъявленной к взысканию неустойки до 5 000 рублей.

Таким образом, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Немыкина В.П. суммы задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению в размере 298 093,58 рубля.

Относительно доводов Немыкина В.П., изложенных во встречном исковом заявлении, соотнесенных с представленными по делу доказательствами и нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.

Истец по встречному иску, обосновывая заявленные требования, ссылается на то обстоятельство, что при заключении договора ему не была доведена информация о полном размере подлежащей уплате суммы, не указаны проценты по кредиту в рублях, а также комиссия за открытие и ведение ссудного счета; на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, повлиять на его содержание, поскольку договор является типовым, в связи с чем банк воспользовался его неграмотностью в сфере финансовых услуг и кредитов и заключил договор на заведомо выгодных для себя условиях, нарушив тем самым баланс интересов сторон.

Согласно ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу требований п.15 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Из представленных по делу документов следует, что банком при заключении кредитного договора Немыкину В.П. была предоставлена исчерпывающая информация о суммах, подлежащих к уплате по основному долгу и процентам за пользование кредитными денежными средствами, указанным в заявлении от 17.03.2013 года и графике платежей. Аналогичным образом заемщик был уведомлен и о мерах ответственности за несвоевременное и не надлежащее исполнение обязанности по погашению кредита, о чем свидетельствуют его подписи на каждой странице Условий, а также в заявлении, анкете, графике платежей.

Утверждение Немыкина В.П. об ущемлении его прав в заключении договора в стандартной (типовой) форме, предложенной банком, в нарушение норм действующего законодательства, суд находит несостоятельным, поскольку заключенный между сторонами договор (№) соответствует требованиям предъявляемым к такого типу договоров. Немыкин В.П., не лишенный правом обратиться к банку с собственным вариантом оферты, таким правом не воспользовался ни при заключении договора, ни после, имея возможность обратиться с заявлением к банку об отзыве оферты либо о внесении изменений в уже заключенный договор в установленном законом порядке.

Более того, из анализа представленного 17.03.2013 года в банк заявления следует, что у него не имелось намерений заключить с банком договор на каких-либо отличных от указанных в заявлении условиях. Доказательств того, что Немыкин В.П. желал обратиться в банк с иным предложением, нежели с тем, которое было заполнено и направлено в АО «Банк Русский Стандарт», суду не предоставлено, равно как доказательств какого-либо понуждения к заключению договора (№) материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Во встречном исковом заявлении также указывается на обусловленность заключения кредитного договора заключением договора страхования, в связи с чем, по мнению Немыкина В.П., с него незаконно была удержана страховая премия в размере 70 560 рублей, приведшая к незаконному обогащению банка, в связи чем он полагает возможным взыскать с ответчика по встречному иску проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 105,32 рублей.

На основании п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ является возмездной (п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

Из материалов дела следует, что 17.03.2013 года Немыкин В.П., изъявив желание быть застрахованным, заключил с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору по программе страхования заемщиков по кредитному договору, на условиях Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору (л.д.21-22), являющихся неотъемлемой частью договора страхования. В условиях договора страхования указано, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его жизни, здоровью и трудоспособности. Страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 70 560 рублей, срок страхования 48 месяцев с даты вступления в силу договора страхования. Подписывая договор страхования, Немыкин В.П. подтвердил свое согласие с условиями заключаемого договора и правилами страхования, выразив тем самым и согласие на его заключение.

О заключении договора страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» имеется указание в заявлении о заключении договора потребительского кредитования от 17.03.2013 года, во исполнение которого он поручил банку в безналичном порядке произвести перечисление денежных средств со счета клиента в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Кроме того, как следует из п.7.10 заявления от 17.03.2013 года Немыкин В.П. при заключении договора потребительского кредитования был проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, в том числе договора страхования и иных услуг, упомянутых в заявлении, и выразил свое согласие на оказание дополнительных услуг, упомянутых в заявлении, являющееся его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, с разъяснением содержания и возмездного характера дополнительных услуг.

В этой связи доводы истца о том, что заключение договора страхование было обусловлено предоставлением ему кредита противоречит изложенному в заключаемых им договорах, с положениями которых он в полном объеме согласился и был должным образом ознакомлен, что подтверждается его подписью в перечисленных документах. При этом ни из заявления на предоставлении договора потребительского кредитования, ни из Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», равно как и договора страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не следует, что в случае отказа клиента от заключения договора страхования в заключении договора потребительского кредитования будет отказано.

Кроме того, суд учитывает, что до обращения банка в суд с иском о взыскании задолженности, Немыкин В.П., располагая всеми необходимыми документами и сведениями, с требованиями о признании указанных положений договора не обращался, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что он был с ними полностью согласен.

С учетом изложенного суд не усматривает оснований для признании недействительными условий договора в части установления страховых премий.

Аналогичным образом суд не находит оснований и для признания недействительным п.12.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», устанавливающего, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании банк вправе начислять подлежащую уплату клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки, и п.6.2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», о взимании платы плату за пропуск очередного платежа.

В силу ст.329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является неустойка (штраф, пеня), под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст.330 ГК РФ).

Оспариваемые условие кредитного договора носят обеспечительный характер и направлены на стимулирование заемщика к возвращению полученных кредитных денежных средств. В этой связи включение в кредитный договор условий о мерах ответственности за нарушением заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита само по себе не является нарушением прав Немыкина В.П. как потребителя, равно как и не является нарушением действующего законодательства о применении процентной ставки в связи с просрочкой уплаты денежных средств. Кроме того при заключении кредитного договора Немыкин В.П. каких-либо возражений относительно взимания суммы неустойки и штрафов за пропуск очередного платежа не выражал, с заявлением о внесении изменений в условия договора потребительского кредитования также не обращался.

Таким образом, требование о признании указанных положений договора потребительского кредитования недействительными суд находит несостоятельным, в связи с чем оснований для взыскания в пользу Немыкина В.П. денежных средств в размере 600 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 136,96 рублей не имеется.

С доводами о несоответствии порядка списания в счет погашения задолженности денежных средств и безакцептном списании банком денежных средств суд также не может согласиться, находит их ошибочными, несоответствующими положениям гражданского законодательства, несогласующимися с условиями заключенного договора.

Согласно п.9.7 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» банк вправе списывать без дополнительных распоряжений клиента денежные средства с любых банковских счетов клиента, открытых в банке, в погашение денежных обязательств клиента по любым заключенным между клиентом и банком договорам, включая договор, на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт).

Как ранее отмечалось, заключённый Немыкиным В.П. договор потребительского кредитования по своей природе является смешанным, включающим в себя также элементы договора банковского счета.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Условие о списание денежных средств со счета клиента без получения дополнительного распоряжения согласовано с Немыкиным В.П., о чем свидетельствует его подпись как в заявлении от 17.03.2013 года, так и на каждой странице Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт». Указанное условие не противоречит закону, соответственно действия банка по списанию в безакцептном порядке денежных средств со счета заемщика являются правомерными.

Оснований для взыскания с банка в пользу Немыкина В.П. плат за пропуск платежей не имеется, поскольку начисление плат обусловлено ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора, право на списание платы за счета заемщика согласовано договором.

Помимо указанного, Немыкиным В.П. оспариваются и условия об очерёдности погашения задолженности в случае недостаточности денежных средств для исполнения денежного обязательства полностью.

Между тем, очередность списания денежных средств в данном случае согласована сторонами в п.2.10 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

По правилам ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Для определения очередности списания денежных средств по смыслу вышеуказанной правовой нормы следует определить правовую природу обязательств, возникающих в рамках заключенного между сторонами договора (в данном случае – смешанного), поскольку у стороны в таком случае может возникнуть несколько однородных обязательств перед другой стороной, которые будут иметь разный срок возникновения и исполнения.

В силу положений ст.851 ГК РФ плата за услуги банка по договору банковского счета может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Из вышеприведенной правовой нормы, прямо регулирующей порядок оплаты комиссионного вознаграждения, следует, что обязательство по оплате услуг банка в виде совершения операций по счету является самостоятельным по отношению к кредитным обязательствам заемщика. В этой связи, поскольку обязательства по оплате банковских операций (выдача наличных, обслуживание счета) и дополнительных банковских услуг являются самостоятельными по отношению к обязательству по возвращению кредита и оплате процентов за его пользование, необходимо учитывать момент исполнения данных обязательств.

Таким образом, возникшие в рамках данного договора обязательства имеют разные моменты востребования, в связи с чем они не могут быть поставлены в одну очередность списания. В этой связи суд приходит к выводу о том, что порядок списание денежных средств из суммы произведенного заемщиком платежа соответствует очередности, установленной ст.319 ГК РФ, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету заемщика.

В соответствии со ст.39 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договора об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Отношения по кредитованию регламентированы, в частности, ГК РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Соответственно Закон Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из кредитного договора, только в части общих правил, а правовые последствия нарушения условий этого договора определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством, в связи с чем основания для взыскания компенсации морального вреда по ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отсутствуют. Кроме того, Немыкиным В.П. каких-либо доказательств, нарушения прав как потребителя не представлено, вследствие чего суд не находит законных оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что встречные исковые требования Немыкина В.П. к АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежат, ввиду их безосновательности и неподтвержденности при рассмотрении настоящего гражданского дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования по первоначальному иску удовлетворены на сумму 298 093,58 рубля, размер государственной пошлины исходя из положений ст.333.19 НК РФ составит 6 180,93 рублей, которые подлежат взысканию в пользу АО «Банк Русский Стандарт», уплатившего госпошлину при подаче искового заявления в суд (л.д.5).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Немыкину В. П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Немыкина В. П. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору (№) в размере 293 093,58 рубля, сумму неустойки в размере 5 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 180,93 рублей, а всего – 304 274 (триста четыре тысячи двести семьдесят четыре) рубля 51 копейку.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» отказать.

В удовлетворении исковых требований Немыкина В. П. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании начисленных и удержанных штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа

Судья                                                                                    Н.А. Малютина

            Решение в окончательной форме изготовлено 08.02.2016 года