Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1577/2019 ~ М-1028/2019 от 25.06.2019

                                                                                                                  Дело № 2-1577/2019

                                                                                                   24RS0033-01-2019-001390-30

                                                    РЕШЕНИЕ

                            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2019 года                                                                г. Лесосибирск

    Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего                                             Абросимовой А.А.,

при секретаре                                                             Зыряновой И.Л

     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению     Глуховой ФИО7 к АО «Страховая компания «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

                                              УСТАНОВИЛ:

       Глухова З.И. обратилась в суд с иском к АО «Страховая компания «<данные изъяты> о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком АО <данные изъяты> заключено кредитное соглашение на сумму 460 000 рублей, при заключении которого истец была подключена к Программе страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, в связи с чем из суммы кредита была удержана страховая плата в размере 60 720 рублей. В течение пяти рабочих дней ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ ею получен отказ в возврате страховой премии.

      Просила, с учетом уточненных требований (л.д.56), взыскать с ответчика удержанную страховую премию в размере 62 473 рубля 20 копеек, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме 1 809 рублей 54 копейки, неустойку в размере 60 720 рублей, в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 20 00 рублей.

       В судебном заседании истец Глухова З.И., её представитель Глухов О.Н. заявленные исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении, обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердили.

       Ответчик АО СК «<данные изъяты>» представителя в судебное заседание не направил, представил суду возражения относительно заявленных исковых требований, в которых просил рассмотреть спор в свое отсутствие, указав, заявленные исковые требования не признает в полном объеме по следующим основаним:

ФИО2 присоединившись к программе коллективного страхования, согласилась с условиями договора коллективного страхования заключенного между АО «<данные изъяты>» и АО СК <данные изъяты> Страховая премия, перечисленная банком в пользу страховой компании по данному кредитному договору составляет 27 830 рублей.

        В соответствии с договором страхования заключенным между АО <данные изъяты>» и АО СК «<данные изъяты> Страховщик - АО СК «<данные изъяты>» принял на себя обязательств за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю /Выгодопреобретателю/ - АО «<данные изъяты> страховую выплату. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица –заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространяется действие договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. На основании заявления Глухова З.И. была включена в Бордеро.

      В соответствии с п.3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, последняя обязана компенсировать расходы банка, в том числе на оплату страховой премии Страховщику- АО СК «<данные изъяты>

      Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике.

       Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в Бордеро, где страховая премия в отношении Глуховой З.И. составляет 27 830 рублей.

      Считает, что ссылка истца на Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" неприменима к рассматриваемым отношениям.

       Третье лицо АО «Россельхозбанк» представило отзыв на заявленные требования, в котором просило рассмотреть спор в свое отсутствие. Согласно представленным возражениям информация о предоставленном кредите была доведена до истца в полном объеме. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. При оформлении кредитного договора заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугой страховщика и застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней по программе индивидуального добровольного страхования. При этом Банк, не являясь страховщиком по договору страхования, лишь осуществил информирование заемщика о возможности воспользоваться данной услугой. В заявлении на присоединение к программе страхования есть пункт, предусматривающий то, что заемщик уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является обязательным условием кредитования. Кредитные средства были предоставлены Глуховой З.И. в полном объеме в размере 460 000 руб. Страховая премия и плата за подключение к программе страхования не являются тождественными понятиями. В страховую компанию АО СК «<данные изъяты> по договору страхования заключенному с Глуховой З.И. была перечислена денежная сумма в размере 27 830 рублей согласно мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.

        Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд находит иск    подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

        В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

      При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

      На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

      Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

     Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

      В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

      Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

     Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

       При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

      Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

     Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).       Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

       Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

      В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «<данные изъяты> и Глуховой З.И. заключен кредитный договор (соглашение) по условиям которого банк предоставил Глуховой З.И. кредит в размере 460 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с оплатой процентов за пользование суммой займа 11% годовых. (л.д. 8-15).

       При этом, пунктом 9 договора предусмотрена, в качестве условия предоставления кредита, обязанность заемщика, помимо прочего, заключить со сторонними организациями: страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (л.д. 31).

       В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков /Созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №). (л.д.18-19)

       Пунктом 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней определен размер платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий страхования, в виде вознаграждения банку и компенсации банку расходов на оплату страховщику страховой премии в 60 720 рублей, а в пункте 5 указано, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика (страхователя), при этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

        В соответствии с договором страхования заключенным между АО «<данные изъяты> и АО СК «<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик - АО СК «<данные изъяты> принял на себя обязательство за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю /Выгодопреобретателю/ - АО «<данные изъяты> страховую выплату. Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространяется действие договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

       Согласно сведений о движении денежных средств по кредитному договору при предоставлении кредита АО «<данные изъяты> с истца удержана денежная сумма в размере 60 720 рублей в качестве оплаты услуг по страхованию.

     Согласно п.2.14.1 по программе страхования № страховая премия уплачивается на расчетный счет страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей программе. (л.д.58)

    Согласно представленного мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ банком в страховую компанию АО СК «<данные изъяты>», по договору страхования заключенному с <данные изъяты> была перечислена денежная сумма в размере 27 830 рублей. (л.д.148)

Перечисление денежной суммы в размере 27 830 рублей банком в страховую компанию по рассматриваемому договору страхования, также подтверждено представленным ответчиком Бордеро программ коллективного страхования. (л.д.52)

ДД.ММ.ГГГГ (поступило ответчику согласно отчета об отслеживании почтовой корреспонденции ДД.ММ.ГГГГ) Глухова З.И. направила ответчику - АО СК «<данные изъяты>» заявление, в котором указала, что потребитель имеет право в течение 14 дней отказаться от договора страхования, а страховщик должен в течение 10 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления страхователя вернуть последнему страховую премию в размере 60 720 рублей.(л.д.21,22)

              Как установлено в суде, Глухова З.И. в течение 6 календарных дней со дня присоединения к программе страхования отказалась от договора добровольного страхования, а значит, часть уплаченной ею суммы оплаты за услуги страхования, поступившая в пользу АО СК <данные изъяты> в размере 27 830 рублей, подлежала возврату истцу.

      С учетом изложенного, в связи с тем, что в пользу ответчика поступила только часть уплаченных Глуховой З.И. средств по оплате за услуги страхования в размере 27 830 рублей, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, в части взыскания стоимости услуг страхования с данного ответчика, в размере указанной суммы.

        При этом, суд находит несостоятельным довод ответчика том, что Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" неприменимо к отношениям сложившимся между истцом и ответчиком, поскольку согласно представленного заявления истицы на присоединение к Программе страхования на неё распространяется действие договора страхования заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

        Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

      В данном случае такой факт установлен, он имеет место быть, в связи с чем суд находит возможным удовлетворить требования Глуховой З.И. о взыскании денежной компенсации морального вреда, определив его размер в сумме 3 000 рублей Оснований для взыскания в большем размере суд не находит, данный размер соответствует требованиям разумности и справедливости.

        Оснований для взыскания в пользу истца неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение сроков, указанных в п. п. 1, 2 ст. 31 названного Закона, в данном деле не имеется.

        Так, в соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

       Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен.

        За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

       Таким образом, данной нормой урегулированы сроки исполнения конкретных требований потребителя, заявленных в связи с отказом от исполнения договора по основаниям ст. 28, ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", то есть в связи с недостатками оказания услуг.

       Между тем, требование о возврате денежных средств в данном случае заявлено на основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", которая сроков возврата денежных средств не устанавливает и положения ст. ст. 28, 31 названного Закона не предусматривают взыскание неустойки в данном случае.

        Поскольку плата за включение в число участников программы страхования в размере 27 830 рублей ответчиком по заявлению истца об отказе от участия в программе страхования, поданному в установленный 14-дневный срок, возвращена не была, а правовых оснований для удержания вышеуказанных денежных средств с момента получения заявления об отказе не имелось, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( в пределах заявленных исковых требований) в сумме 783 рубля 96 копеек, исходя из следующего расчета:

        с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 27 830 рублей х (7.75% : 365 дней) х 48 дней = 280 рублей 53 копейки,

        с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 27 830 рублей х (7.50% : 365 дней) х 42 дня = 233 рубля 77 копеек,

        с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 27 830 рублей х (7.25% : 365 дней) х 51 день = 269 рублей 67 копеек.

        В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

           Учитывая, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: 27 830 рублей стоимость платы за присоединение к программе страхования, 783 рубля 96 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами, 3 000 рублей - компенсация морального вреда, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд определил к взысканию с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в сумме 31 613 рублей 96 копеек : 2 = 15 806 рублей 98 копеек, с учетом того, что ответчиком не заявлялось требование о снижении штрафа по ст. 333 ГК РФ.

        Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе и расходы на оплату услуг представителей.

      В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

       На основании статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

       В соответствии с пунктом 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в случаях прекращения производства по делу, оставления заявления без рассмотрения судебные издержки взыскиваются с истца.

          В пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1           "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

       В подтверждение несения судебных расходов истцом представлен договор на оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ООО «<данные изъяты>» и Глуховой З.И. по условиям которого ООО «<данные изъяты>» приняло на себя обязательство по заданию заказчика оказать юридические услуги по взысканию с АО СК <данные изъяты> в пользу истца страховой платы за подключению к рассматриваемой программе страхования. Стоимость работ данным договором определена в сумме 20 000 рублей, оплата по договору подтверждена квитанцией л.д.74(л.д.26)

       Принимая во внимание сложность дела, количество трудозатрат понесенных ООО «<данные изъяты>» с целью исполнения принятых на себя договором от ДД.ММ.ГГГГ обязательств, совокупность представленных сторонами, в подтверждение своей правовой позиции, доказательств и фактические результаты рассмотрения заявленных требований, исходя из разумности размера судебных расходов, суд, соблюдая баланс интересов обеих сторон гражданско-правовых отношений, пришел к выводу о разумной и адекватной стоимости вышеуказанных расходов в общей сумме 10 000 рублей.

       С ответчика АО «<данные изъяты>       подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 3 151 рубль 58 копеек, исходя из расчета (100 000 рублей - 31 613 рублей 96 копеек) х 3% + 800 рублей = 2 851 рубль 58 копеек и за неимущественное - 300 руб.

                  На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                                 Р Е Ш И Л:

        Исковые требования Глуховой ФИО7 к АО «Страховая компания «<данные изъяты> о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

       Взыскать с АО «Страховая компания «<данные изъяты>» в пользу Глуховой З.И. уплаченную в связи с присоединением к Программе страхования денежную сумму в размере 27 830 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме 783 рубля 96 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере в размере 15 806 рублей 98 копеек, в счет возврата стоимости судебных расходов 10 000 рублей, всего 57 420 рублей 94 копейки.

    Взыскать с АО «Страховая компания «<данные изъяты> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 151 рубль 58 копеек.

        Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Лесосибирский городской суд.

                                Судья                                                             Абросимова А.А.