Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1006/2013 ~ М-820/2013 от 06.05.2013

№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Кинель ДД.ММ.ГГГГ

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

судьи Трибунской ФИО5

при секретаре Котубей ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Прилепского ФИО7 к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, признании кредитного договора недействительным в части,

установил:

истец Прилепский ФИО8. обратился в суд с требованием признать кредитный договор недействительным в части включения в него п.4 с условиями обязательного подключения к Программе страхования, исключить из Договора кредитования, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ п.4 «Подключение к Программе страхования», обязать ответчика произвести перерасчет графика Платежей по кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из предоставленной истцу фактической суммы кредита в размере <данные изъяты>, ссылаясь на следующее. В ДД.ММ.ГГГГ г. истец обратился в ООО КБ «Ренессанс Капитал» за выдачей ему кредита в сумме <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на выдачу истцу кредита в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев. В заключенном Договоре была указана процентная ставка за пользование кредитом в размере 21,79 %. Однако истцу была на руки выдана сумма по кредиту только в размере <данные изъяты>. Что подтверждается расходным ордером выданным истцу. Остальная сумма в размере <данные изъяты> была включена в общую сумму кредита в качестве Комиссии за подключение Договора кредитования к Программе страхования. В настоящее время истец считает, что включение указанной выше суммы денежных средств, которые не были ему выданы ответчиком, в основную сумму кредита на указанной в Договоре процентной ставке за пользование кредитом в размере 21,79%, является неосновательным обогащением ответчика за счет истца, а поэтому является незаконным в силу ст. 1102 ГК РФ. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор; обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полуденную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Истец считает, что заключенный между ним и ответчиком Договор кредитования является незаконным в части навязанной ему ответчиком услуги и подлежащим в соответствии с этим исключения из Договора указания на обязательность подключения к Программе страхования по следующим основаниям. Подключение к программе страхования, предоставленное Банком, в нарушение требования статьи 10 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей» не содержит необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. А именно — по тексту Заявления, предоставленного банком, отсутствует информация о стоимости услуги по Подключению к программе страхования, а только содержится отсыпка на пункт Условий, где стоимость услуги выражена в процентном отношении от суммы Кредита запрошенной Заемщиком за каждый месяц срока Кредита. Определение стоимости услуги невозможно без произведения расчетов на основании специальных познаний, что лишает заемщика права на полную и достоверную информацию обеспечивающую возможность правильного выбора предоставляемых услуг Указание на то, что страхование от несчастных случат и полезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков Банка является дополнительной услугой банка. Из договора следует, что страхователем и выгодоприобретателем является банк. При наступлении страхового случая обязательства по страховой выплате страховщик будет исполнять не застрахованному лицу (клиенту банка), а банку, следовательно, договоры страхования заключены в отношении имущественного интереса банка, то есть в данном случае субъектом, для которого действия по страхованию более выгодными, является банк. При этом имущественный интерес банка связан не с обеспечением возмещения вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, а с неполучением убытков в виде непогашенной задолженности по кредиту в результате наступления страховых случаев с застрахованными лицами. Страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица устанавливается равной сумме кредита, предоставленного банком застрахованному лицу и не возвращенного (не погашенного) застрахованным лицом на начало расчетного периода, в котором банк организует страхование застрахованного лица. Поэтому положения заключенного между истцом и ответчиком Договора кредитования с включением в него условия на подключение к Программе страхования в соответствии с требованиями ст.8,10 ФЗ « О защите прав потребителей» являются оспоримыми и могут быть признаны недействительными по решению суда с исключением из Договора кредитования указания на присоединение к программе страхования.

В судебное заседание истец не прибыл.

Представитель истца по доверенности Зайковский ФИО9. заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не прибыл, предоставив письменный отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ Прилепский ФИО10 (Клиент) направил в Банк Договор. Договор представляют собой оферту о заключении между Банком и Клиентом следующих договоров: договора предоставления кредита в российских рублях; договора об открытии банковского счета в российских рублях для осуществления операций по погашению кредита; договора о предоставлении и обслуживании банковских карт, эмитированных Банком, и открытии банковского счета для осуществления операций с использованием банковской карты. В Оферте (Договоре), собственноручно подписанной Клиентом и направленной в Банк, Клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Оферты: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт»; Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами; Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правила страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, график платежей. В указанных документах содержится полная информация о том, на каких условиях заключаются договора с Клиентом, в т.ч. указан размер процентной ставки, комиссий, оговорены случаи применения штрафных санкций и их размер. Таким образом, до заключения Договора Клиент был полностью проинформированы о его условиях. Оферта была акцептована Банком в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Клиентом был заключен кредитный договор №.

Заслушав пояснения, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Прилепский ФИО11 заключили договор, который включает в себя договор на предоставление кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с «Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт»; Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами; Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Основными условиями кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию щза подключение к Программе страхования по кредитному договору и составляет <данные изъяты>. В соответствии с разделом 4 «Подключение к Программе страхования» банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. (л.д.6-7).

ДД.ММ.ГГГГ Прилепским ФИО12 было подписано заявление на подключение дополнительных услуг, заявление о страховании (л.д. 55), из которого видно, что Прилепский ФИО13 выразил согласие на заключение договора страхования.

Доводы искового заявления о том, что условия кредитного договора об уплате комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования противоречат действующему законодательству, основаны на неправильном толковании норм материального права.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Данная мера направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ, и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. При этом, страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения удовлетворить требования кредитора (выгодоприобретателя по договору страхования) путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Услуги по страхованию жизни и здоровью банком не оказываются. Таким образом, условия кредитного договора об уплате комиссии за присоединение к коллективным программам страхования не противоречат положениям пункта 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доводы представителя истца об отсутствии согласия Прилепского ФИО14 на заключение договора страхования и предоставлении кредита при условии обязательного заключения договора страхования, чем были нарушены ее права как потребителя, противоречат материалам дела.

Согласно разделу 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, для чего заключает с ООО "Группа Ренессанс Капитал Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ Прилепский ФИО15 выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Капитал Страхование".

В соответствии с частью 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Разрешая спор, суд исходит из того, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по подключению к программе страхования, согласие на оказание В. услуги по подключению к программе страхования было выражено в заявлении, подписанным им, условия об установлении комиссии за подключение к программе страхования были приняты им добровольно, с правилами страхования он ознакомился и принял их, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора, предусматривающих услугу по подключению к Программе страхования, противоречащими действующему законодательству и нарушающими права истца как потребителя, а уплаченной комиссии за подключение к программе страхования - неосновательным обогащением.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении требования Прилепского ФИО16 к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, признании кредитного договора недействительным в части включения в договор пункта обязательного подключения к программе страхования, возложении обязанности произвести перерасчет отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья - подпись

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>