Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-330/2015 (2-4872/2014;) от 06.10.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 9 февраля 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего Волгаевой И.Ю.,

при секретаре Лепешонок А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Тихонову А.А. взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени; по иску Тихонова А.А. о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании страховой премии

УСТАНОВИЛ:

ООО ИКБ «Совкомбанк» (в дальнейшем ПАО «Совкомбанк») в лице представителя Курц Е.А. обратилось в суд с указанным иском к Тихонову А.А., в котором просит взыскать сумму задолженности в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> Мотивировало свои требования тем, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО ИКБ «Совкомбанк» выдал Тихонову А.А. кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 26% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 3.5 Условий кредитования. Согласно п. 5.2.1 и 5.3 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно раздела «Б» Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>., из них: просроченная ссуда <данные изъяты>., просроченные проценты <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Ответчик/истец Тихонов А.А. в лице представителя Сергиенко Б.М., полномочия подтверждены, обратился со встречными исковыми требованиями о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Тихоновым А.А. о включении в Программу страховой защиты заемщиков, взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Тихонова А.А. денежные средства в сумме <данные изъяты>. Свои требования мотивировал тем, что в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. кредитор включил условие о том, что заемщик уплачивает плату за подключение к Программе страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>. Указанная сумма была Тихоновым А.А. оплачена. Действия кредитной организации по возложению на потребителя дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья является нарушением ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование являются типовыми, с заранее определенными условиями, Тихонов А.А. как сторона в договора был лишен возможности влиять на их содержание.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк») не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, представитель Курц Е.А., полномочия подтверждены, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя, возражала против удовлетворения встречных исковых требований истца. В своем отзыве на встречное исковое заявление указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Тихоновым А.А. был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил Тихонову А.А. кредит в сумме <данные изъяты>. под 26% годовых сроком на 60 месяцев, а также Тихоновым А.А. оплачена единовременная компенсация страховых премий в размере <данные изъяты>. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в Программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в Программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При заключении договора страхования между банком и Тихоновым А.А. достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование; размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения выгодоприобретателя. Тихонов А.А. подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». Подписывая заявление Тихонов А.А. согласился с тем, что он будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО ИБК «Совкомбанк» застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и по состоянию здоровья отвечающая требованиям Программы добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», включенной в список застрахованных и за которых страхователем уплачена страховая премия страховщику. Страховщиком является страховая компания ЗАО «Алико», выгодоприобретателем, согласно заявления Тихонова А.А. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. является в размере задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору он сам или наследники. Тихонов А.А. своим заявлением согласился оплатить сумму за подключение к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в указанном размере. Также согласно условиям кредитования заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования. Тихонов А.А. указал в заявлении, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией; понимает, что добровольное страхование не обязанность, а его личное желание и право. Тихонов А.А. имел возможность получить в банке кредит и без подключения к Программе страхования, так как процентная ставка по кредиту по разным видам страхования является одинаковой, т.е. решение банка не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Включение данных условий в кредитный договор не нарушает права потребителя.

Ответчик/истец Тихонов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, доверил представление своих интересов представителю Сергиенко Б.М.

Представитель ответчика/истца Сергиенко Б.М., полномочия проверены, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», поддержал встречные исковые требования. Пояснил, что сомневается в природе правовых отношений между ПАО «Совкомбанк» и Тихоновым А.А., поскольку подпись уполномоченного лица банка в кредитном договоре отсутствует.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил.

Дело рассматривается в отсутствии неявившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, понуждение к заключению договора не допускается.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст.421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в дальнейшем ПАО «Совкомбанк») и ответчиком Тихоновым А.А. был заключён кредитный договор № о предоставлении кредита на потребительские цели в сумме <данные изъяты> под 26 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев путем перечисления на счет ответчика.

Разделом Б «Данные о Банке и о кредите» предусмотрена плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании.

Сумма кредита была получена заёмщиком за вычетом страховой премии по расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, договор между сторонами заключен посредством акцента заявления-оферты.

Согласно п. 2 заявления-оферты со страхованием Тихонов А.А. принял график осуществления платежей, согласно которого погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. В соответствии с графиком оплаты Тихонов А.А. обязался погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в графике осуществления платежей

В силу п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно раздела «Б» заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Поскольку Тихонов А.А. не исполнил принятые на себя обязательства должным образом, с него подлежит взысканию сумма образовавшейся задолженности. Суд принимает расчёт задолженности, предоставленный истцом, данный расчёт ответчиком не оспорен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из которой: просроченная ссуда <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Тихоновым А.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев с условием уплаты 26% годовых. В заявление-оферту на получение кредита в раздел Б "Данные о Банке и о кредите" включено условие о внесении платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Кроме того, Тихоновым А.А. подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которого он выразил согласие быть застрахованным лицом, определил выгодоприобретателей по договору страхования, а именно: понимает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «СК «АЛИКО» без участия банка. Понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность. Получил полную информацию о Программе страхования, согласен с условиями договора страхования. Понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита.

Согласно выписке по счету, в день подписания кредитного договора со счета истца осуществлено списание суммы в размере <данные изъяты>. в качестве платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков.

В соответствии с заключенным между ЗАО "Страховая компания "АЛИКО" (страховщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк" (страхователь) за № от ДД.ММ.ГГГГ договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договоры в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование.

Согласно п. 4.3. указанного договора страховая премия в отношении каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования и рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей Программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита и на срок выдачи страхового тарифа в месяцах (размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 3 и 4 равен 0,0548 %.).

Таким образом, страховая премия для заемщика Тихонова А.А. по заключенному с ним договору должна была составлять <данные изъяты>. = <данные изъяты>. х 60 мес. х 0,0548%

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу ч. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из ч. 2 ст. 10 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1991 г., если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Тихонов А.А. добровольно изъявив желание быть застрахованным по Программе страхования, присоединившись к указанному договору, однако, в нарушение положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию Тихонову А.А. документах, в том числе в заявлении - оферте на получение кредита, заявлении на включение в Программу добровольного страхования не получил полной информации об условиях страхования и полной стоимости кредита, поскольку данная информация не содержится в представленных сторонами документах. Плата за присоединение к программе страхования в договоре о потребительском кредитовании указана в процентном отношении к лимиту кредитования, существенно отличается от размера страховой премии указанной в п.4.3 Договора добровольного группового страхования, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «СК АЛИКО», при этом не указана какая часть из указанной суммы составляет плату за услуги банку, а как из них страховая премия по договору.

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц по договору, сумма страховой премии по кредитному договору № по застрахованному Тихонову А.А. составляет <данные изъяты>., указанная сумма перечислена на счет ЗАО «СК «АЛИКО» ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает также и акт сверки от ДД.ММ.ГГГГ Однако к указанным документам суд относится критически, поскольку данный размер страховой премии не соответствует ее размеру согласно п.4.3 заключенного между ЗАО "Страховая компания "АЛИКО" и ООО ИКБ "Совкомбанк" договору добровольного группового страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом в соответствии с выпиской по лицевому счету Тихонова А.А. плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков, удержанная истцом из суммы кредита ответчика составила <данные изъяты>.

Согласно положениям ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах и поскольку иного расчета страховой премии в пределах <данные изъяты>. представленные материалы не содержат, следовательно, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> = <данные изъяты>. - <данные изъяты>

В силу ст. 98 ГПК РФ с Тихонова А.А. подлежат взысканию в пользу истца судебные издержки по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию в доход соответствующего бюджета государственная пошлина в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Тихонова А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которой: просроченная ссуда <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Тихонова А.А. плату за подключение к Программе страховой защиты заемщиков размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальных исковых требований Тихонову А.А. отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья: И.Ю.Волгаева