Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3533/2016 ~ М-2386/2016 от 26.07.2016

                                                                                                                     № 2-3533-16 РЕШЕНИЕ ИФИО1

2 ноября 2016 года                                                                        ...

Индустриальный районный суд ... в составе     

судьи Кочеткова Д.В.,

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО « <данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО « <данные изъяты>» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2 о взыскании денежных средств.

    Требования иска мотивированы тем, что в ПАО «<данные изъяты>» обратилась ФИО2 с заявлением на выдачу кредитной карты «ФИО3 МастерКард». Заемщик был ознакомлен и согласился с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами банка, что подтверждается подписью в заявлении. Условиями кредитной карты предоставлено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. Должнику была выдана кредитная карта с лимитом 139 941,74 руб. под 17,9% годовых. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. ФИО2 совершала расходные операции с использованием карты, отчеты о расходовании денежных средств направлялись ей ежемесячно, но ответчик денежные средства не верн... было направлено требование о досрочном возврате кредита, требование не исполнено. По состоянию на -Дата- задолженность перед банком составляет 162 312,96 руб., в том числе: основной долг 139 941,74 руб., проценты 16 118,79 руб., неустойка 6 252,43 руб.

      Истец просит: взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитной карте в размере 162 312, 96 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам.

Ответчиком направлены в суд письменные возражения, в которых она просит в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям: особенности информирования потребителей при предоставлении им кредитов установлены положениями ст. 10 Закона « О защите прав потребителей», в соответствии с которой информация о товарах ( работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров ( работ, услуг,), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате и график погашения этой суммы. Тогда как в договоре не указана полная сумму кредита, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате, не указан размер комиссии, подлежащий выплате. Следует отметить, что на момент заключения договора ответчик не имел возможности внести изменения в условия договора, так как договор был типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах и заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов заключил с ним договор на заведомо невыгодных для него условиях, тем самым нарушив баланс интересов сторон. Полагает, что его права в значительной мере были ущемлены ответчиком. Также просила снизить размер неустойки.

Суд, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного заседания, -Дата-. ФИО2 обратилась в ОАО « <данные изъяты>» с заявлением на получение кредитной карты с лимитом в размере 80 000 руб.

В п. 4 заявления ФИО2 указала, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО « <данные изъяты>», Тарифами банка ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять.

Согласно экземпляра - формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», установлены следующие условия кредита: кредитный лимит - 80 000 руб., срок кредита 36 мес., длительность льготного периода 50дн, процентная ставка по кредиту 17,9%годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5% от размера задолженности, дата платежа- не позднее 20 дней с даты формировании отчета. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа предусмотренного условиями договора. Экземпляр информации ФИО2 получила, что подтверждается ее подписью.

Согласно п. 1.4 Условий Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами банка.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере под 17,9% годовых, что подтверждается выпиской счета карты №

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России : Банк вправе в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты ( п. 5.2.3)

Держатель карты осуществляет частичное ( оплата суммы обязательного платежа) или полное ( оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете ( п. 3.5)

Обязательный платеж- сумма минимального платежа, которую держатель обязан вносить на счет карты до даты платежа в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 10% от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период.

Согласно п. 5.1.1 договора банк обязуется ежемесячно предоставлять отчет держателю карты.

Согласно разделу 4 Условий, держатель карты обязан: выполнять настоящие условия и требования памятки держателя, ежемесячно получать отчет по карте.

       Согласно Расчету задолженность ответчика перед банком составляет 162 312,96 руб., в том числе: основной долг 139 941,74 руб., проценты 16 118,79 руб., неустойка 6 252,43 руб.

        Согласно п. 3.8 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке установленной тарифами банка.

Согласно тарифам п. 7 неустойка за несвоевременное погашение суммы основного платежа составляет 35,8 % годовых.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ

Ответчик ФИО2 не представила суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представила доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представила доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее и во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту с кредитным лимитом 139 941, 74 руб.

Согласно п. -Дата- Условий, в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, должник обязан информировать банк через службу помощи, сеть интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение 5 рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель не сообщил банку о своем несогласии с данным предложением оно считается принятым держателем и изменения вступают в силу.

Согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Согласно п. 1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных ( дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

П. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Ответчик обязательства по договору по своевременному погашению задолженности перед банком не исполнил, что подтверждается выпиской счета карты, открытого на имя ответчика.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п.2).

Суд полагает, что права заемщика при заключении кредитного договора нарушены не были по следующим обстоятельствам.

Истец до заключения кредитного договора была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами банка, экземпляры ею были получена на руки.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя», суд приходит к выводу, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (предоставлению кредита) была предоставлена Банком заемщику. Доказательств нарушения прав клиента в связи с ненадлежащим исполнением Банком своих обязательств по предоставлению информации об оказываемой заемщику услуге, предусмотренной статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также невозможности самостоятельного получения информации по кредиту, ответчиком не представлено.

Указание в возражениях на то, что при заключении договора ФИО2 не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым и она как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, судом отклоняются, поскольку никакими доказательствами не подтверждены. Сама по себе типовая форма договора не влечет нарушения прав заемщика, поскольку не порождает обязательств между банком и заемщиком, обязательства могут возникнуть только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных условиях. Следовательно, в полном соответствии с требованиями закона, существенные условия договора, заключенного с ФИО2 сторонами были согласованы и в индивидуальном порядке.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении договора истец предлагала кредитору изложить часть пунктов договора в иной редакции и ей было отказано в этом со стороны банка, в том числе со ссылкой на типовые формы договора, утвержденные банком.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, при исчислении сумм задолженности не допущено нарушений положений ст. 319 ГК РФ, ответчиком не представлен свой расчет суммы долга.

Учитывая требования статьи 12 ГПК РФ, суд соглашается с расчетом, выполненным банком.

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 139 941,74 руб., проценты за период с -Дата- по 17.06.2016г. в размере 16 118,79 руб.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предоставляет суду право снижения ее размера в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции РФ, требованию о соразмерности ответственности.

Суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РР и снизить сумму неустойки до 2 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ « <░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░ « <░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ -░░░░-. ░ ░░░░░░░ 158 060, 53 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ 139 941,74 ░░░., ░░░░░░░░ 16 118, 79 ░░░., ░░░░░░░░░ 2 000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░ « <░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 446,26 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░.

                ░░░░░                                                    ░░░░░░░░ ░.░.