Решение по делу № 2-495/2018 ~ М-421/2018 от 01.06.2018

Дело № 2-495/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                            04 июля 2018 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Чуприкова И.А.

при секретаре Полухиной А.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Кадочниковой Ю.С. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кадочникова Ю.С. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

    Свои требования истица мотивирует следующим.

    28.02.2018 она заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. В тот же день ею было подписано заявление на подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». За подключение к Программе страхования ею в Банк ВТБ (ПАО) была внесена плата в размере 90 260 рублей. 07.03.2018 в адрес ответчика ею было подано заявление об отказе от участия в Программе страхования «Финансовый резерв» и о возврате платы за подключение к Программе. 22.03.2018 ответчиком ее заявление было получено. В течение 10 рабочих дней с момента получения ее заявления ответчик не вернул ей плату за подключение к Программе страхования. Поскольку она пользовалась Программой страхования в течение 7 календарных дней, то считает, что плата за подключение к Программе страхования должна быть ей возвращена частично, а именно: в сумме 89 913, 98 рублей. Поскольку ответчик уклонился от возврата ей платы за подключение к Программе страхования, с него подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ. Плата за подключение к Программе страхования должна была быть ей возвращена не позднее 05.04.2018, т.е. в течение 10 рабочих дней с момента получения ответчиком 22.03.2018 ее заявления об отказе от участия в Программе страхования. Проценты должны быть начислены за каждый день просрочки, начиная с 06.04.2018 по день фактического исполнения решения суда о взыскании с ответчика платы за подключение к Программе страхования. При расчете процентов должна применяться ключевая ставка Банка России в размере 7, 25% годовых. Таким образом, за период с 06.04.2018 по 31.05.2018 (56 дней просрочки) проценты подлежат расчету следующим образом: 89 913, 98 рублей * 7, 25%: 365* 56 дней = 1 000, 14 рублей. Проценты подлежат начислению и за последующий период вплоть до даты фактического исполнения решения суда по существу спора. Кроме того, согласно ст.ст. 15, 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в ее пользу должна быть взыскана компенсация морального вреда, размер которой она определяет в сумме 5 000 рублей, а также штраф в размере 50% от общей суммы присужденных ей денежных средств.

    На основании изложенного истица изначально просила взыскать с ответчика в свою пользу 89 913, 98 рублей в качестве платы за подключение к Программе страхования, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с 06.04.2018 по 31.05.2018 в сумме 1 000, 14 рублей, дополнительно проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ за период с 01.06.2018 по день фактического исполнения судебного решения, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, а также штраф за уклонение ответчика от добровольного удовлетворения ее требований.

    В судебное заседание истица Кадочникова Ю.С. не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о его времени и месте, направила в суд уполномоченного представителя, согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 56).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы с участием ее уполномоченного представителя.

    В судебном заседании представитель истицы Кадочниковой Ю.С. Амельчева Е.С., действующая на основании доверенности (л.д. 24), исковые требования своей доверительницы поддержала, уточнила и просила удовлетворить в итоговой редакции.

Суду Амельчева Е.С. пояснила, что 28.02.2018 истица заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. В тот же день истицей было подписано заявление на подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». За подключение к Программе страхования Кадочниковой Ю.С. в Банк ВТБ (ПАО) была внесена плата в размере 90 260 рублей. 07.03.2018 в адрес ответчика истицей было подано заявление об отказе от участия в Программе страхования «Финансовый резерв» и о возврате платы за подключение к Программе. 22.03.2018 ответчиком заявление истицы было получено. В течение 10 рабочих дней с момента получения заявления ответчик не вернул Кадочниковой Ю.С. плату за подключение к Программе страхования. Поскольку истица пользовалась Программой страхования в течение 7 календарных дней, то считает, что плата за подключение к Программе страхования должна быть ей возвращена частично, а именно: в сумме 89 913, 98 рублей. Истица направляла ответчику претензию о возврате платы за подключение к Программе страхования, однако претензия не была своевременно удовлетворена. 01.06.2018 Кадочникова Ю.С. обратилась в суд с настоящим иском. Только 05.06.2018 ответчик перечислил на счет истицы 90 260 рублей. Поскольку ответчик уклонился от своевременного возврата истице платы за подключение к Программе страхования, с него подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ. Плата за подключение к Программе страхования должна была быть возвращена истице не позднее 05.04.2018, т.е. в течение 10 рабочих дней с момента получения ответчиком 22.03.2018 ее заявления об отказе от участия в Программе страхования. Проценты должны быть начислены за каждый день просрочки, начиная с 06.04.2018 по день фактического возврата платы за подключение к Программе страхования. При расчете процентов должна применяться ключевая ставка Банка России в размере 7, 25% годовых. Таким образом, за период с 06.04.2018 по 05.06.2018 (61 день просрочки) проценты подлежат расчету следующим образом: 89 913, 98 рублей * 7, 25%: 365* 61 день = 1 089, 44 рубля. Кроме того, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу Кадочниковой Ю.С. должна быть взыскана компенсация морального вреда, размер которой истица определяет в сумме 5 000 рублей. Достаточным основанием для удовлетворения данного искового требования является установление факта нарушения права истицы как потребителя на своевременный возврат платы за подключение к Программе страхования. Несмотря на то, что после предъявления Кадочниковой Ю.С. иска в суд ответчик фактически выплатил ей 90 260 рублей, которые должны быть зачтены в счет исполнения судебного решения, ответчик не может быть освобожден от ответственности за несвоевременное удовлетворение правомерных требований истицы. Соответственно, с ответчика в пользу истицы согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50% от общей суммы присужденных ей денежных средств. В расчет суммы штрафа должна включаться и сумма в размере 90 260 рублей, фактически выплаченная ответчиком истице в процессе рассмотрения дела и подлежащая зачету в счет исполнения судебного решения.

    На основании изложенного представитель истицы Кадочниковой Ю.С. Амельчева Е.С. просила в судебном заседании взыскать с ответчика в пользу своей доверительницы 89 913, 98 рублей в качестве платы за подключение к Программе страхования, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с 06.04.2018 по 05.06.2018 в сумме 1 089, 44 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, а также штраф за уклонение ответчика от добровольного удовлетворения требований истицы.

Дополнительно Амельчева Е.С. просила в судебном заседании взыскать с ответчика в пользу истицы судебные расходы: 3 000 рублей – за составление досудебной претензии, 3 000 рублей – за составление иска, 7 000 рублей – за оказание представительских услуг, а также 2 000 рублей – за нотариальное удостоверение доверенности на представителей.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явилось, представило письменные возражения на иск, в которых содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ответчика (л.д. 29-30).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Согласно представленным возражениям ответчик просит отказать истице в удовлетворении требований по следующим основаниям. Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования истицей была выбрана программа страхования «Финансовый резерв». Плата за подключение к Программе составила 90 260 рублей. В данную плату включена комиссия Банка за подключение к Программе страхования, а также возмещение Банку затрат на оплату страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». 22.03.2018 от истицы поступило заявление об отказе от участия в Программе страхования. В ответе на данное обращение истице было сообщено, что Банком инициированы мероприятия по исключению ее из числа участников Программы страхования, и что плата за подключение к Программе страхования будет перечислена ей по мере обработки страховщиком запроса Банка на возврат денежных средств. Таким образом, на момент подачи иска истице было известно, что Банком принято решение об удовлетворении ее требований в добровольном порядке, а также то, что денежные средства поступили на ее счет (л.д. 29-30).

Выслушав представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить частично.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти (ныне: четырнадцати) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что 28.02.2018 истица заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. В тот же день истицей было подписано заявление на подключение ее к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». За подключение к Программе страхования Кадочниковой Ю.С. в Банк ВТБ (ПАО) была внесена плата в размере 90 260 рублей. Данная плата включала в себя комиссию Банка за подключение к Программе страхования, а также возмещение Банку затрат на оплату страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование».

07.03.2018 в адрес ответчика истицей было подано заявление об отказе от участия в Программе страхования «Финансовый резерв» и о возврате платы за подключение к Программе. 22.03.2018 ответчиком заявление истицы было получено.

Все вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются уведомлением о полной стоимости кредита (л.д. 5-6), заявлением об отказе от участия в Программе страхования и документами о его отправке ответчику по почте (л.д. 7, 14, 15, 19), выпиской по счету (л.д. 74-79), а также не были предметом спора в судебном заседании.

В течение 10 рабочих дней с момента получения заявления ответчик не вернул Кадочниковой Ю.С. плату за подключение к Программе страхования. Данное обстоятельство также не оспаривалось ответчиком.

Истица настаивает на том, что плата за подключение к Программе страхования должна быть ей возвращена частично, а именно: в сумме 89 913, 98 рублей.

Истица 11.04.2018 направляла ответчику претензию о возврате платы за подключение к Программе страхования, однако претензия не была своевременно удовлетворена. Данные обстоятельства не были предметом спора в судебном заседании. Они также подтверждаются копией досудебной претензии и документами об отправке претензии ответчику (л.д. 21, 12, 13, 17).

01.06.2018 Кадочникова Ю.С. обратилась в суд с настоящим иском (л.д. 2-4).

05.06.2018, т.е. после обращения истицы в суд с иском, ответчик перечислил на ее счет 90 260 рублей, что следует из выписки по счету истицы (л.д. 74-79).

На основании совокупности представленных доказательств суд приходит к следующим выводам.

Присоединившись 28.02.2018 к Программе страхования с внесением соответствующей платы в сумме 90 260 рублей, включающей в себя возмещение ответчику затрат на выплату страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», Кадочникова Ю.С. фактически застраховала свой имущественный интерес как заемщик. Следовательно, ее можно приравнять к страхователю по договору страхования, а внесенную ею плату за подключение к Программе страхования – к страховой премии.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти (а ныне: четырнадцати) рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии (платы за подключение к Программе страхования). Этим же Указанием ЦБ РФ установлен и срок возврата страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) – 10 рабочих дней с момента получения заявления об отказе от участия в Программе страхования.

Суд признает доказанным, что Кадочникова Ю.С. отказалась от участия в Программе страхования в срок, дающий ей право на возврат платы за подключение к Программе страхования. Это не оспаривалось ответчиком, фактически выплатившим истице 05.06.2018 денежные средства в сумме 90 260 рублей.

Однако суд признает доказанным, что ответчик выплатил истице денежные средства с нарушением срока, предусмотренного п. 8 Указания ЦБ РФ. Так, заявление истицы об отказе от участия в Программе страхования было получено ответчиком 22.03.2018, а фактически плата за подключение к Программе страхования была перечислена ответчиком истице только 05.06.2018 уже после обращения истицы в суд с настоящим иском.

Таким образом, обращение истицы в суд с требованием о взыскании с ответчика платы за подключение к Программе страхования было правомерным, а потому в пределах иска подлежит удовлетворению на сумму 89 913, 98 рублей, как того просит истица.

Суд также признает правомерными требования Кадочниковой Ю.С. к ответчику о взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ, поскольку судом установлено, что ответчик допустил просрочку при возврате истице платы за подключение к Программе страхования.

Судом проверен расчет процентов, представленный истицей. Данный расчет является обоснованным и арифметически верным. Иными словами, расчет процентов должен быть произведен следующим образом.

Плата за подключение к Программе страхования должна была быть возвращена истице не позднее 05.04.2018, т.е. в течение 10 рабочих дней с момента получения ответчиком 22.03.2018 ее заявления об отказе от участия в Программе страхования. Проценты должны быть начислены за каждый день просрочки, начиная с 06.04.2018 по день фактического возврата платы за подключение к Программе страхования. При расчете процентов должна применяться ключевая ставка Банка России в размере 7, 25% годовых. Таким образом, за период с 06.04.2018 по 05.06.2018 (61 день просрочки) проценты подлежат расчету следующим образом: 89 913, 98 рублей * 7, 25% : 365* 61 день = 1 089, 44 рубля.

Данная денежная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.

По мнению суда, подлежит частичному удовлетворению и исковое требование Кадочниковой Ю.С. к ответчику о компенсации морального вреда.

На правоотношения между сторонами спора распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Судом установлено, что ответчиком было нарушено право истицы как потребителя на своевременное получение в порядке возврата платы за подключение к Программе страхования ввиду отказа от участия в ней. Истица настаивает на компенсации ей причиненных в сложившейся ситуации нравственных страданий. Факт причинения истице морального вреда ответчиком не оспорен.

С учетом вышеизложенного, а также с учетом характера и степени причиненных истице нравственных страданий, характера и степени допущенного ответчиком нарушения прав истицы как потребителя, степени вины ответчика в нарушении прав истицы, индивидуальных особенностей истицы, а также требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы 1 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

Обоснованным суд признает и требование истицы о взыскании с ответчика штрафа согласно п. 6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку до обращения истицы в суд с иском ответчик добровольно не удовлетворил ее законные требования. Несмотря на выплату ответчиком истице 90 260 рублей в процессе рассмотрения дела, последняя не отказалась от своих исковых требований. Соответственно, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы штраф.

Судом принято решение о взыскании с ответчика в пользу истицы в общей сложности 92 003. 42 рублей (89 913, 98 рублей + 1 089, 44 рубля + 1 000 рублей). Следовательно, штраф в пользу истицы подлежит взысканию с ответчика в сумме 46 001, 71 рубль (92 003, 42 рубля * 50%). При этом суд считает, что подлежащая зачету в счет исполнения судебного решения денежная сумма в размере 90 260 рублей, выплаченная истице ответчиком в процессе рассмотрения дела, должна учитываться при расчете суммы штрафа.

Фактически выплаченные ответчиком истице после предъявления иска в суд, но до вынесения решения по существу спора 90 260 рублей подлежат зачету в счет исполнения решения суда об удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд, по общему правилу, присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истицей в связи с рассмотрением дела были понесены следующие расходы: 3 000 рублей – за составление досудебной претензии, 3 000 рублей – за составление иска, 7 000 рублей – за оказание представительских услуг, а также 2 000 рублей – за нотариальное удостоверение доверенности на представителей.

Несение данных расходов в общей сумме 15 000 рублей подтверждено документально (л.д. 59-61, 62, 63, 64, 72). О возмещении представительских расходов заявлено письменно. В материалы дела передан оригинал доверенности.

Суд считает, что требования Кадочниковой Ю.С. о возмещении ей за счет ответчика вышеуказанных расходов подлежат частичному удовлетворению. Так, расходы истицы по составлению претензии в сумме 3 000 рублей возмещению не подлежат, поскольку по рассматриваемой категории дел претензионный порядок является не обязательным, а потому соответствующие расходы на составление претензии не являлись для истицы необходимыми. Остальные расходы истицы в общем размере 12 000 рублей суд признает судебными, поскольку они были понесены в связи с необходимостью ее обращения в суд за защитой нарушенных прав. Доказательств неразумности или завышенности понесенных истицей расходов суду не представлено.

В связи удовлетворением исковых требований Кадочниковой Ю.С. суд считает необходимым взыскать с ответчика в ее пользу 12 000 рублей в порядке возмещения судебных расходов. При этом частичное удовлетворение неимущественного искового требования о компенсации морального вреда не влияет на размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истицы судебных расходов.

Кроме того, согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена при обращении в суд.

Истицей были поддержаны имущественные исковые требования к ответчику на общую сумму 91 003, 42 рубля (89 913, 98 рублей + 1089, 44 рубля), а также неимущественное исковое требование о компенсации морального вреда. Согласно ст. 333.19 НК РФ при обращении в суд с данными требованиями подлежала уплате госпошлина в размере 2 930 рублей с цены имущественных требований, а также 300 рублей – за предъявление требования о компенсации морального вреда, а всего 3 230 рублей. Истица как потребитель была освобождена от уплаты госпошлины при обращении в суд.

В связи с удовлетворением исковых требований Кадочниковой Ю.С. с ответчика в доход местного бюджета согласно ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ подлежит взысканию 3 230 рублей в качестве госпошлины. При этом частичное удовлетворение неимущественного искового требования о компенсации морального вреда не влияет на размер подлежащей взысканию с ответчика госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Кадочниковой Ю.С. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

    Взыскать с Банка ВТБ (ПАО), юридический адрес: 190000, г. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, д. 29, ИНН 7702070139, дата регистрации до 01.07.2002 – 17.10.1990, в пользу Кадочниковой Ю.С., --.--.----. года рождения, уроженки <****>, проживающей по <****>, 89 913 (восемьдесят девять тысяч девятьсот тринадцать) рублей 98 копеек в качестве платы за подключение к Программе страхования, 1 089 (одну тысячу восемьдесят девять) рублей 44 копейка в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, 1 000 (одну тысячу) рублей в качестве компенсации морального вреда, 46 001 (сорок шесть тысяч один рубль) 71 копейку в качестве штрафа, а также 12 000 (двенадцать тысяч) рублей в порядке возмещения судебных расходов.

    В удовлетворении оставшейся части иска отказать.

Зачесть выплаченные Банком ВТБ (ПАО) Кадочниковой Ю.С. после предъявления иска в суд, но до вынесения решения по существу спора 90 260 (девяносто тысяч двести шестьдесят) рублей в счет исполнения решения суда.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО), юридический адрес: 190000, г. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, д. 29, ИНН 7702070139, дата регистрации до 01.07.2002 – 17.10.1990, в доход местного бюджета 3 230 (три тысячи двести тридцать) рублей в качестве государственной пошлины. Получатель - УФК по Кемеровской области (Межрайонная ИФНС России № по Кемеровской области), ИНН налогового органа: 4217424242, КПП налогового органа: 421701001, ОКТМО: 32731000, Банк получателя: ГРКЦ ГУ Банка России по Кемеровской области г. Кемерово, БИК: 043207001, счет №: 40101810400000010007, КБК: 18210803010011000110 Госпошлина с исковых заявлений и жалоб, подаваемых в суды общей юрисдикции, Наименование: Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы №4 по Кемеровской области, код инспекции: 4253, место нахождения: 654041, Кемеровская область, г. Новокузнецк, ул. Кутузова, 35.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Судья                                          И.А. Чуприкова